Условия договора страхования

Условия договора страхования

Бесплатно!

1. Договор страхования: формы, порядок заключения и прекращения
2. Существенные условия договора страхования
Литература

условия договора страхование порядок заключения страховщик страхователь

Описание работы

Содержание работы:
1. Договор страхования: формы, порядок заключения и прекращения
…3
2. Существенные условия договора страхования
…9
Литература
…17

1. Договор страхования: формы, порядок заключения и прекращения
Порядок заключения и формы страхования
Как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства о страховании (главы48 ГК, законов о страховании и иных актов законодательства).
«По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, при чиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определен ной договором суммы(страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)» (п. 1ст. 819 ГК).
Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним. Можно также сделать вывод, что его следует относить к кон сенсуальным договорам.
Однако такой вывод явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрен о иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т. е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является кон сенсуальным.
В п. 2 ст. 847 ГКсодержится правило, согласно которому «страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».
Это правило толкуют неоднозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми».
С этим вряд ли можно согласиться. Изложенное правило не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, разумеется, при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место.
Такая ситуация возможна при перепродаже не застрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия. Это объяснимо, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 830 ГК).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страховщикомстрахователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этого документа свидетельствует о согласии заключить договор на предложенных условиях. Страховщик вправе применять разработанные ими ли объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 830 ГК).
Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису- страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования.
Страхователь по генеральному полису обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 831 ГК).
По требованиюстрахователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдаетсястраховому полису (п. 3 ст. 831 ГК).
Страховые документы могут быть именными или на предъявителя (в случае перевозки груза морским транспортомпо предъявительскому коносаменту).

Прекращение договора страхования
Договор страхования -рисковый договор. В течение срока договора страховщик несет риск. Истечение срока договора означает исполнение страховщиком своих обязанностей и прекращения договора.
В случае наступления страхового события страховщик обязан исполнить договор, выплатив страховое возмещение. Исполнение этой обязанности влечет прекращение договора досрочно. В тех случаях, когда страховщик при наступлении страхового события обязан производить периодические выплаты, договор страхования прекращается после последней выплаты в пределах страховой суммы.
Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
· гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;
· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью (п. 1ст. 848 ГК).
Этот перечень не является исчерпывающим.
При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования прекращается и по другим основаниям:
· страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1ст. 848 ГК. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику о своем отказе от договора. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрен о иное (ч. 2 п. 3 ст. 848 ГК);
· страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличениемстрахового риска (ст. 849 ГК). В этом случае договор расторгается по правилам главы 29 ГК;
· по инициативе страховщика в случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 834 ГК). Страховщик вправе в этом случае потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий по правилам п. 2 ст. 180 ГК, предусматривающим одностороннююреституцию;
· страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования на том основании, чтострахователь (выгодоприобретатель) возражает против изменений условий договора страхования или доплаты страховой премии в связи со значительными изменениями в обстоятельствах, которые могут повлиять существенно на увеличение страхового риска (п. 2 ст. 849 ГК). При личном страховании право расторгнуть договор страхования страховщик имеет только в случае, если это прямо предусмотрен о в договоре (п. 5 ст. 849 ГК). В этом случае договор страхования может быть расторгнут только по решению суда;
· ликвидации страховщика;
· при ликвидации страхователя(юридического лица) или смерти физического лица. В случае смерти страхователя(физического лица) при страховании имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст.236 ГК) и отказа от права собственности (ст. 237 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ч. 2 ст. 850 ГК). При ином имущественном страховании права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика при условии, что законодательством или договором не предусмотреноиное. Если страховщик не дает на это согласия, договор страхования прекращается.
В случае прекращения договора страхования при смерти страхователя или ликвидации юридического лица страховщик должен возвратить полученную страховую премию (взносы) наследниками ли в имущественную массу ликвидируем ого юридического лица;
— при смерти застрахованного лица по договору личного страхования, если в договоре неназвано выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор страхования прекращается (п. 2 ст.820 ГК).

2. Существенные условия договора страхования
Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.
Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.
Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им быть не может (например, при страховании ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).
Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примером договора в пользу третьего лица(ст. 400 ГК), правда, с характерной для него особенностью. Как тольковыгодоприобретатель заявит, что принимает права, вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, в том числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав по такому договору.
В п. 2 ст. 829 ГК прямопредусмотрено, что при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения страховщик вправе требовать отвыгодоприобретателя (в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае, если это предусмотрен о договором, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которогозаключен договор (п. 1 ст. 829 ГК).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 846 ГК).
Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Не требуется на это и согласиявыгодоприобретателя. Но если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, он не может быть заменен другим лицом (ч. 2 ст. 846 ГК).
В страховом правоотношении на стороне страхователя может участвовать не тольковыгодоприобретатель, но и застрахованное лицо, в пользу которого заключендоговор страхования. Им является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность страхователя уплатить страховое возмещение.
В некоторых договорах личного страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретательявляются одним и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо (п. 1 ст. 820, ст. 845 ГК).
Когда по договору страхования ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахованаответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Эта норма является диспозитивной. Договором страхования может быть предусмотрен о иное. Но когда застрахованное лицо названов договоре личного страхования, оно может быть замене но другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензии на соответствующий вид страхования. В качестве страховщика может выступать общество взаимного страхования. Оно может страховать интересы лиц, не являющихся участниками общества, если такая деятельность предусмотрен а его учредительными документами и оно образован о в форме коммерческой организации, имеет соответствующую лицензию.
В соответствии со ст. 30Закона от 3 июня 1993 г. страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Национального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участи ем иностранного капитала.
Осуществление инвестиционной деятельности указанными организациями регулируется Порядком осуществления инвестиционной деятельности страховыми и перестраховочными организациями, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 7 апреля 1997 г. N 287.
Страховые и перестраховочные организации (в том числе общества взаимного страхования, страховые брокеры и объединения страховщиков), включая организации с участиеминостранных инвесторов, в Республике Беларусь подлежат обязательной государственной регистрации в Комитете по надзор у за страховой деятельностью при Министерстве финансов.
Страховая и перестраховочная деятельность подлежит лицензированию. На каждый вид добровольного и обязательного страхования на пере страхование, а также на страховое посредничество по каждому виду страхования вы дается отдельная лицензия. Комитетом по надзор у за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь (Положение о нем утверждено постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 11 апреля 1997 г. N 334).
Один и тот же объект может быть застрахован несколькими страховщиками (со страхование) с распределением прав и обязанностей между со страховщиками в согласованных долях. При со страховании на стороне страховщика выступает несколько субъектов(со страховщиков). К со страхованию прибегают при страховании столь крупных объектов, что один страховщик не в состоянии принять на себя весь риск возможных потерь страхователя.
Для совместного страхования крупных рисков со страховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между со страховщиками один из них может представлять всех со страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Если в договоре со страхования не определены права и обязанности каждого из со страховщиков, они солидарно отвечают передстрахователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.
Сострахованиеосуществляется по инициативе страхователя, сомневающегося в способности одногострахователя возместить возможные убытки. Со страхование имеет место в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события. Если одни и тот же объект страхуется несколькими страховщиками от разных рисков, со страхования нет, а имеется несколько договоров страхования.
Инициатива сострахованияможет исходить от страховщика, если страховая сумма для него слишком высока. Учитывая возможные тяжелые для него последствия, он может с согласиястрахователя передать часть риска другому страховщику.
От со страхования следует отличать дополнительное имущественное страхование, при котором страхуется один объект по нескольким договорам с одним или несколькими страховщиками. Когда имущество или предпринимательский риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительно страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости (п. 1 ст.840 ГК).
Если указанное правило не будет соблюдено, то сумма возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 2 ст. 840 и п. 4 ст. 841 ГК).
В страховании участвует несколько страховщиков и при пере страховании. Его цель — обеспечить надежнуюфинансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к пере страхованию.
Суть перестрахованиясводится к тому, что страховщик по договору страхования предпринимательского риска часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика.
К договоруперестрахования применяются правила главы 48 ГК, подлежащие применению вот ношении предпринимательского риска, если договором пере страхования непредусмотрено иное.
При этом страховщик по основному договору страхования, заключив договор пере страхования, выступает в нем как страхователь и именуется перестрахователем. Страховщик по договоруперестрахования именуется перестраховщиком.
Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному договору страхования не состоит и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхованияостается страховщик по основному договору страхования (п. 1 — 3 ст. 857 ГК).
Перестраховщик в свою очередь вправе пере страховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая операция именуется ретроцессией <64>, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.
По способам передачи рисков договоры пере страхования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные.
По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в пере страхование предусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик принимать их. По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски вперестрахование, а перестраховщик вправе принять их или отклонить предложение.
По смешанному договору страховщик обязан предложить в пере страхование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение <65>.
Страховая организация, не покрывающая принятые по договору страхования обязательства за счет собственных средств и резервов, не только имеет право, но и обязан а обеспечить выполнение обязательств путем их пере страхования (ч. 2 ст. 14 Закона от 3 июня 1993 г.).
Пере страхование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и у иностранных.
Белорусские страховщики имеют право на при ем рисков в пере страхование по тем видам страхования, на которые ими получен а лицензия.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров пере страхования (п. 4ст. 857 ГК) при условии, что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости, предусмотренные п. 4 ст. 841 ГК.
Заключение и исполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров). Положение о порядке деятельности страховых агентов в Республике Беларусь утверждено постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28сентября 2001 г. N 1427.
В литературе правильно отмечают, что ни ГК, ни другие акты законодательства не используют термин»предмет договора страхования», а употребляют термин «объекты страхования». Ими признаются страховые интересы (ст. 818, п. 1 ст. 819ГК). Нет никаких оснований различать эти понятия, но в дальнейшем будем вслед за законодательством пользоваться термином «объект страхования».
Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание — несение риска в пределах страховой суммы.
По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском «в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраст а или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)»(п. 1 ст. 820 ГК). По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определеннымистраховыми случаями (ст. 821 — 824 ГК).
Существенные условия договора страхования установлены ст. 832 ГК. При заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:
при личном страховании:
· о застрахованном лице;
· о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
· о размере страховой суммы;
· о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
· о сроке действия договора;
· при имущественном страховании:
· обопределенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование(страхового случая);
· о размере страховой суммы;
· о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
· о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзор у за страховой деятельностью.
Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны длястрахователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правилаизложены в одном документе с договором (страховым полисом) или не его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно бытьудостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

Литература:
1. Алекринский А. Л. Страховая деятельность в России. Правовое регулирование. М., 1994.
2. Аленичев В. О., Аленичева М. Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспертных коммерческих кредитов. М.: ТОО «Истсервис», 1994.
3. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М., 2001.
4. Белых В. С., Кривашеев И. В. Страховое право. М.: Изд-во НОРМА, 2001.
5. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Ста тут, 2000.
6. Галагуза Н. Ф. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Юрид. мир. 1997.N 3.
7. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2001.
8. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.
9. Основы страховой деятельности: Учебник/От в. ред. проф. Т. А. Федорова. М.: Изд-во БЕК, 2001.
10. Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. М., 2001.
11. Страховое право: Учебник/Под общей ред. Рейтмана Л. И. М.: Банк. и бирж. науч.-консульт. центр, 1992.
12. Шедова Е. Правовое регулирование страхования // Юстиция Беларуси. 2001. N 3.

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “Условия договора страхования”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *