СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Бесплатно!

1 Страховое законодательство. Понятие договора страхования 3
2Страховой рынок Республики Беларусь. 8
Список использованных источников. 28
СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО договор страхования
Страховой рынок страхование

Описание работы

СОДЕРЖАНИЕ

1 Страховое законодательство. Понятие договора страхования 3
2Страховой рынок Республики Беларусь. 8
Список использованных источников. 28

1 Страховое законодательство. Понятие договора страхования

Страхование представляет собой систему отношений междустрахователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.
Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанностистрахователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.
Страховые обязательства могут быть договорными ивнедо-говорными.
Вне договорная форма страховых обязательств связан а с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерб а при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.
Договор страхования представляет собой двустороннеевозмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, при чиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определен ной договором суммы(страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса Республики Беларусь. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.
Правосубъектность страховщика определяется его правом осуществлять страховую деятельность в соответствии с требованиями Декрета Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности в Республике Беларусь». Страховщиками могут быть специализированные организации, прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида страхования илиперестрахования при наличии у них оплаченного в денежной форме уставного фонда, предусмотренного законодательством. Так, с 24.04.2002 г. введен в действие Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами». В Сов мине рассматривается проект декрета Президента «Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических лиц и предпринимателей за вред, при чиненный деятельностью источников повышенной опасности». В конце июня Палата представителей отправила на доработку проект закона «Об обязательном страховании профессиональной ответственности».
Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересысвязаны с возможной утратой трудоспособности.
Если же страховой интерес граждан связан с имущественным интересом, то договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхуемого имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателяоснованного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Для страхователей-предприятий условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.
Согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь не допускается страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах; процентов по ценным бумагам; прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.
Договор страхования заключается на основании заявлениястрахователя в письменной форме, путем выдачи страховщиком страхового свидетельства(полиса).
Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.
Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора. Существенными условиями договора признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия страхового договора, а в личном страховании — застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре Республики Беларусь при получении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.
Договор страхования, если в нем не предусмотрен о иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователяили иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерб а их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраст а или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.
В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Следует отметить, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрен о иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения являются: наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Вместе с тем законодательством могут быть предусмотрены случаи отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожностистрахователя или выгодоприобретателя.
Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред при чинен по вине ответственного за него лица. А по договору личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица, которая наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования и страхования ответственности, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерб а в страховой практике принято называть суброгацией.
Договор страхования прекращается по истечении срока его действия либо при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование данного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: при гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; в случае прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше. В данном случае при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрен о иное.

2 Страховой рынок Республики Беларусь

Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим и случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователейк мобилизации денежных средств в страховые фонды. Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является демонополизациястрахового дела.
Становление системы страхования и ее развитие в Беларусиобусловлено конкретными экономическими, территориальными и национальными особенностями республики.
Дореволюционная Беларусь, лишенная государственной самостоятельности, была расчленена между пятью губерниями Северо-Западного края — Минской, Могилевской, Витебск ой, Виленской, Гродненской. Являясь составной частью Российской империи, она находилась под непосредственным воздействием тех сил, которые» управляли экономикой всего государства. Здесь так же, как и в других регионах страны, господствовал общероссийский финансовый капитал во всех своих проявлениях.
Поскольку Беларусь являлась одним из экономических районов России, то и страховое дело на ее территории было частью единой общероссийской системы. В России до конца XVII столетия не существовало отечественных страховых организаций. Потребности в страховании удовлетворялись путем использования услуг иностранных страховых обществ, что ежегодно влекло за собой отлив до 10 млн р. золота за границу для уплаты страховых премий. В 1786 г. царское правительство установило государственную страховую монополию, функции государственного страховщика были возложены на страховую экспедицию для страхования строений при государственном заемном банке(1786—1822 гг.). Однако уже с 1827 г. система государственного страхования начала уступать место частным предприятиям. Существовало несколько типов организаций, проводивших операции по страхованию: акционерные общества (русские и иностранные); общества взаимного страхования; земства и другие организации(государственные сберегательные кассы, железнодорожные пенсионные кассы и др.).
Одним из первых на территории Беларуси было организован о в1881 г. в Витебск ой губернии Динабургское городское общество взаимного страхования от огня, которое проводило страхование недвижимого имущества (строений, каменных и деревянных, земли). В отчете правления этого общества за 1885 г. подчеркивалась необходимость организации страхового дела на высоте его призвания и увеличения капиталов, которые при хорошем ведении дела могли бы служить верным обеспечением на случай больших пожарных убытков, а также для получения определенных процентов и образования солидного запасного капитала.
В 1883 г. в Минске было создан о городское общество взаимного страхования от огня движимого и недвижимого имущества, принадлежавшего помещикам и землевладельцам Виленской, Витебск ой, Гродненской, Минской иМогилевской губерний. На 1 января 1890 г. общество располагало капиталом в1736 р., процентными бумагами на сумму 55 030 р.
Другие страховые общества, действовавшие на территории республики, для проведения своих операций также располагали незначительным капиталом.
Акционерные общества, правления обществ взаимного страхования не проводили страхования мелких огнеопасных строений, так как это приводило к большим расходам и не давало прибыли. Поэтому в сельской местности они страховали преимущественно помещичьи усадьбы и дворы деревенских кулаков.
7 апреля 1864 г. царским правительством был принят закон, предоставивший право земствам проводить операции как в добровольном, так и в обязательном порядке. В работах отечественных экономистов указывается, что введение обязательного страхования являлось одной из форм эксплуатации крестьянства, так как размер страховых премий регулировался различными тарифными ставками. В действительности же льготные условия для крупных хозяйств являлись одной из форм расширения страхового поля, так как основными страхователями в этот период были крупные домовладельцы.
По окладному страхованию ответственность страховщика наступала со дня возведения строения и не зависела от уплаты страховой премии. В дополнение к нормам окладного страхового обеспечения владелец имел право на дополнительное страхование в пределах особых норм, но не свыше 75 % стоимости строения. Техника страхования была примитивной, и некоторое усовершенствование ее последовало с введением института страховых агентов, которым было переданообязательное страхование. «Страхового ноля» одной губернии было недостаточно для создания прочной финансовой базы земского страхования. Поэтому закон 1902 г. предоставил земствам право заключать между собой договоры о взаимном страховании. 31 января 1906 г. был принят закон о взаимном земском страховании, положивший начало Минскому взаимному земскому обществу, которое занималось вопросами обязательного страхования.
Начиная с 1907 г. в Минской губернии начало проводиться добровольное страхование строений, а в 1911 г. взаимное земское добровольное страхование насчитывало 4076 рисков с 9829 постройками, стоимость в ценах 1911г. равнялась 3 793 884 р., обеспечение — 2 541 095 р., а причитающиеся за страхование наносы — 43 006 р.
С начала 1911 г. обязательное страхование вступило в новую фазу своего развития вследствие распространения в Витебск ой и Могилевской губерниях правил о дополнительном страховании. С этого момента стало проводиться два его вида — окладное и дополнительное.
10 сентября 1911 г. страховое дело перешло от Управления поде лам земского хозяйства в ведение Губернской земской управы. В 1912 г. Чрезвычайному земскому собранию были представлены правила страхования движимого имущества, утвержденные в том же году. Кроме того, было принято решение перейти к более совершенному виду страховых документов — от книжной системы к карточной.
Значительно слабее развивалось в Беларуси, как и в целом в царской России, страхование жизни. Первое общество страхования жизни было основано только в 1835 г. Позднее открыли операции еще несколько страховых обществ, в том числе Северо-Западное общество взаимного страхования жизни, которое в основном и занималось им в Витебск ой, Минской, Могилевской губерниях. Целью общества была выдача единовременных пособий родственникам по случаю смерти их близкого.
Все члены общества разделялись на шесть групп, причем в каждой было не более 500 человек. Величина единовременного взноса, за счет которого образовывался запасный фонд, дифференцировалась в зависимости от принадлежности к той или иной группе. Ежегодно, кроме вступительного взноса, члены общества уплачивали определенные взносы, которые шли на образование оборотного капитала.
Кроме страхования на случай смерти, проводилось и смешанное страхование жизни, однако исключительно среди буржуазии, помещиков и крупных чиновников. Государственные сберегательные кассы предприняли попытку организовать страхование жизни, начав в 1906 г. операции на небольшие суммы. Договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования, но с отсрочкой ответственности на 5—7 лет. Однако распространения такое страхование не получило. Образом, накануне Октябрьской революции страхование на территории Беларуси отличалось множеством страховых организаций, распространением различных видов страхования, которое пыталось охватить страховой защитой все слои населения. Уровень страхования был ниже, чем в России, из-за жесткойконкуренции за сферы влияния между крупными российскими страховыми обществами.
Разработанная большевиками программа создания социалистической экономики предусматривала проведение крупных социально-экономических преобразований: национализацию банков, промышленности, транспорт а, связи, установление монополии на внешнюю торговлю и др.
В проведении финансовой и экономической политики важное место отводилось созданию новой системы государственного личного и имущественного страхования. Сразу после революции развернулся процесс национализации страхового дела. В руки советских страховых организаций перешло земское и взаимно-городское страхование. Однако в этот период еще существовали и продолжали вести операции частные страховые общества. Национализация страхового дела осуществлялась поэтапно. Первоначально декретом СНК от 23 март а 1918 г. устанавливался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования.
Но вскоре декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» было объявлен о государственной монополией страхование во всех видах и формах. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество стало достоянием государства. Единственное исключение предусматривалось для кооперативных организаций.
Однако тяжелое экономическое положение страны, натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование де не¦ногострахования. В ноябре 1919 г. были анулированы договоры страхования жизни, в декабре 1920 г. отмене но имущественное страхование.
Поэтому в Беларуси, которая официально образовалась в 1919г., государственное страхование фактически начало организовываться лишь с введениемнэпа. Новая экономическая политика и связанный с ней поворот к восстановлению товарно-денежных отношений, хозяйственного рас чета, кооперации требовали создания страхового фонда, в первую очередь для (Крестьянских хозяйств. Государственное страхование было введено вВитебской и Гомельской губерниях постановлением СНК РСФСР от 6 октября, а на территорииБССР — постановлением СНК БССР от 3 декабря 1921 г. Организация работы проходила в сложных условиях. Отсутствие кадров, резервных фондов, четкихинструкций, обесценивающаяся валюта мешали нормальной деятельности по страхованию. До середины года работа была ограничен а приемом на страхование имущества в добровольном порядке в Минске и Бобруйске. Только после ПостановленияСНК БССР от 9 июня 1922 г. «О введении обязательного страхования в городах» работа оживилась. В 1922—1923 гг. обязательное страхование от огня распространилось и на деревню. В городах ввели страхование крупного рогатого скота, транспорт а, посевов. Таким образом, к 1925 г. в Беларуси применялись все виды известного до революции страхования имущества. Но принципы его построения были изменены коренным образом.
Страхование хотя и осуществлялось на основе самоокупаемости и приносило некоторую прибыль, проводилось прежде всего в интересах обеспечения непрерывности процесса воспроизводства в социалистическом секторе и трудовых сельских хозяйствах. Беднейшие слои населения, коллективные хозяйства и кооперативы пользовались значительными льготами. Большие средства направлялись на предупреждение стихийных бедствий и борьбу с ними.
Развитие экономики республики требовало расширения и совершенствования страхового дела, которое становилось серьезным орудием перераспределения доходов владельцев страхуемого имущества, особенно в сельском хозяйстве. В Беларуси стоимость застрахованного имущества в 1929 г. по сравнению с 1926 г. увеличилась почти в три раза и составляла 1400 млн р. Объем страховых платежей в 1928—1929 гг. по сравнению с 1926 г. увеличился более чем в 2,2 раза и составил 9 млн р., а страховое возмещение возросло с 2,8 до 4,8млн р. Одновременно расширились операции по страхованию государственного имущества. В апреле 1929 г. правительство БССР предложило учреждениям страховать своеимущество по полной стоимости в обязательном порядке. Однако страхование имущества государственных предприятий и учреждений, находящихся в ведении местных Советов, развивалось слабо.
Особенно значительное развитие получило обязательное окладноестрахование — основной вид страхования на селе. Оно развивалось не только за счет охвата новых территорий и объектов, не вовлеченных еще в страхование, но и путем повышения норм обеспечения (страховых сумм), расширения объема ответственности.
Доля участия различных групп хозяйств в образовании страхового фонда определялась системой тарифов и льгот, а степень возмещения убытков — построением норм страхового обеспечения. Тарифы и нормы являлись основой при проведении страховой политики.
При построении тарифов Госстрах прежде всего ставил задачу удешевить стоимость страхования, то есть сделать его доступным для широких масс сельского населения. С этой целью устанавливались временно низкие, а иногда и убыточные тарифы. Кроме того, существовали и льготные фонды по страхованию, за счет которых бедняцким и малоимущим середняцким хозяйствам предоставлялись скидки с нормального тарифа. В 1928—1929 гг. 226 тыс. беднейших хозяйств получили освобождение от платежей в размере от 30 до 100 % . С другой стороны, применялись жесткие меры для ограничения кулачества. Так, в 1929 г. был установлен более ранний срок плат ежа для кулаков. Следовательно, страхование носило ярко выраженный классовый характер. Большие льготы, предоставляемые бедняцким и середняцким хозяйствам, поддерживали их развитие, но иногда помогали покрыть потери от бесхозяйственности.
Коллективизация сельского хозяйства повлекла за собой изменение системы страхования в деревне. Ее основным направлением было создание льгот для колхозов, жест кий режим страхования для кулачества. Так, в 1930 г. ставки по страхованию имущества колхозов были значительно снижены по сравнению со ставками страхования имущества единоличных крестьян, повышены нормы страхового обеспечения, расширен контингент страхуемых объектов.
В 1933 г. в страховом деле произошли изменения в направлении его дальнейшего подчинения политике государства, нацеленной на укрепление колхозного производства, охрану общественной собственности. Согласно новым правилам вопрос о причинах убытков стал главным. Страховые органы стали возмещать убытки только от стихийных бедствий или несчастных случаев, происшедших не по вине страхователя — владельца имущества. Органам Госстрах а «менялось в обязанность проверять состояние застрахованного имущества. Развернулась работа по предупреждению стихийных бедствий. В бюджет направлялись отчисления от страховых платежей, используемые для финансирования этих мероприятий. Так, если в 1927—1928 гг. на меры превенции и репрессии отчисления составили всего 276тыс. р., то в 1939 г. — 6 млн р.
В поисках дополнительных ресурсов страховые органы расширяли круг страхуемых объектов и вводили новые виды страхования. В 1934 г. быловведено добровольное страхование построек, инвентаря и животных, принадлежащих колхозам; животных, находящихся в личной собственности колхозников и единоличников; добровольное страхование личного скота, птицы и пчел. В 1935 г. расширилось применение добровольного страхования сельскохозяйственных культур.
Анализ развития государственного имущественного страхования в данный период позволяет отметить основные причины его роста. К ним следует отнести: расширение ответственности органов Госстрах а и введение новых видов страхования; совершенствование системы страховых тарифов; повышение норм страхового обеспечения.
Одновременно развивалось личное страхование в форме коллективного страхования жизни. Его специфика заключалась в том, что договоры заключались сразу с целыми коллективами (предприятиями, цехами, отделами) при условии одновременного участия в страховании большинства работающих. По договору устанавливался единый страховой взнос независимо от возраст а лиц, участвовавших в страховании. Таким образом, при проведении коллективного страхования достигался массовый охват страхованием в короткий срок, что являлось весьма удобным для страховых органов, однако мало отвечало интересам страхователей.
В 40-е годы страховые операции Госстрах а республики значительно возросли. Особенно быстро развивалось страхование начиная с 1936 г. Поступление платежей в 1940 г. выросло по сращению с 1939 г. в 1,5 раза, а по сравнению с1929—1930 гг. — более чем в 9 раз. Страховые выплаты увеличились соответственно в 1,2 раза и в 8 раз. Возросла разница между доходами и расходами страховых органов, поступившая в резервные фонды К госбюджет, с 3,4 млн р. в 1929—1930гг. до 76,0 млн р. в 1940 г. Рост доходов Госстрах а имел важное значение для увеличения объема финансовых ресурсов республики, в том числе и государственного бюджета, поскольку определенная часть прибыли направлялась на общегосударственные нужды. Одной из основных мер данного периода являлось принятие в апреле 1940 г. Закона «Об обязательном окладномстраховании», которым были определены основные принципы обязательного страхования.
Что касается организационных изменений в системе страховых органов, то они характеризовались образованием в республике управлений, а в районах — инспекций Госстрах а, что означало усиление централизованного руководства деятельностью страховых органов со стороны Главного управления ГосстрахаСССР.
Фашистская оккупация нанесла огромный ущерб экономике Беларуси и, естественно, отрицательно сказалась на развитии страхования. Впервые военные годы (1941—1943 гг.) в связи с оккупацией территории республики государственное страхование не проводилось. Но уже 1 август а 1944 г. УправлениеГосстраха Беларуси возвратилось в освобожденный Минск и приступило к работе. Большое значение придавалось страхованию в местностях, освобожденных от немецкой оккупации. Осуществлялось оно на весьма льготных условиях. Сразу восстанавливалась ответственность Госстрах а по обязательному страхованию имущества колхозов, граждан и государственного жилого фонда, сохранялись в силе договоры добровольного страхования до конца предусмотренного в них срока, проводилась работа по предупреждению стихийных бедствий. За 1944—1945 гг. УправлениеГосстраха Беларуси отчислило на предупредительные мероприятия 918,5 тыс. р.
Изменения коснулись и организации личного страхования. Былоотменено коллективное страхование жизни, которое ограничивало возможностистрахователей в выборе размера обеспечения, срока и других условий страхования. Участникам коллективного страхования было предоставлен о право на льготных условиях переводить его в индивидуальное страхование. Были введены следующие виды индивидуального страхования: смешанное страхование с ответственностьюГосстраха на случай смерти, инвалидности и до жития; смешанное страхование с дополнительной выплатой пенсий; упрощенное смешанное страхование; страхование от несчастных случаев и др.
К началу 1945 г. государственное страхование в республике было восстановлен о. Работу по организации страхового дела осуществляли 196 инспекций и 12 областных управлений. Для покрытия огромного ущерб а в народном хозяйстве республики потребовалось увеличение всех финансовых ресурсов, в том числе и страхового фонда.
За послевоенный период преобразования затронули страхование имущества. Особенно благоприятные условия были созданы для страхования животных и восстановления посевных площадей (установлено высокое страховое обеспечение племенного скота, введено бесплатное страхование сверхплановых посевов сельскохозяйственных культур и др.).
В связи со снижением цен и повышением покупательной способности рубля возникла необходимость снижения страховых сумм (отмененанадбавка за повышенную молочную продуктивность при страховой оценке коров ит. д.).
Расширены работы по осуществлению предупредительных мероприятий в борьбе с пожарами и падежом скота. На эти цели за счет средств Госстрахабыло израсходован о 9978,4 тыс. р., в том числе передан о Сельхозбанку 4582,1тыс. р. и управлению пожарной охраны588,5 тыс. р.
Изменения произошли и в личном страховании. В частности, было введено смешанное и упрощенное смешанное страхование. Данный вид ограничивал возраст страхователя до 60-ти лет, а страховую ответственность — до одного года. Однако практика проведения личного страхования показала несостоятельностьупрощенного смешанного страхования жизни, так как страхователи уплачивали взносов больше, чем получали при до житии в виде страховой суммы. Аналогично рассчитывались и выкупные суммы, поэтому в дальнейшем упрощенное страхование было отмене но.
В послевоенные годы продолжалось организационное укрепление системы страховых органов в направлении дальнейшей централизации страхового дела с некоторым повышением роли низового звена — страховых инспекций.
Выплаты страховых сумм по смешанному страхованию жизни возросли более чем в 12 раз, а по упрощенному смешанному страхованию — почти в 10 раз. Всего было выплачен о страховых сумм по всем видам страхования жизни 223,2 тыс. р.
Таким образом, страховое дело в период восстановления народного хозяйства республики получило определенное развитие, однако оно по-прежнему базировалось на едином всесоюзном законодательстве. Строго централизованным было не только управление государственным страхованием, но и вся методика формирования, использования страхового фонда.
В 50-е годы главным видом оставалось обязательное страхование, которое обеспечивало постоянный объем поступлений платежей без особых усилий органов Госстрах а. В данный период были внесены изменения в обязательноеокладное страхование животных и строений в хозяйствах отдельных граждан: обязательное страхование строений было дополнен о добровольным; былиликвидированы льготы по окладному страхованию животных; пони жены тарифные ставки, в первую очередь по страхованию племенных животных, и др. Произошли изменения в порядке отчисления средств на предупредительные мероприятия: отчисления стали производиться от платежей как Обязательного, так и всех видов добровольного имущественного страхования в размере 8—10 %. Общая сумма отчислений на предупредительные мероприятия за 1951—1958 гг. составила 15 734,7тыс. р. Государственное страхование было распространен о не только на колхозную и личную собственность, но и на государственное имущество. Обязательному страхованию подлежал государственный жилой фонд, а добровольному — имущество, находящееся в ведении местных Советов.
Личное страхование не получило существенного развития, оно выступало лишь в виде смешанного страхования жизни, которое в 1956 г. было дополненопятилетним страхованием. Страхователи получили возможность заключить договоры на 5, 10, 15, 20 лет на различные страховые суммы, причем на сумму до 500 р. включительно страхование оформлялось без врачебного освидетельствования. Смешанное страхование жизни сроком на 5 лет долгое время оставалось наиболеераспространенным видом.
За 1951—1958 гг. произошло увеличение выплат страхового возмещения колхозам, причем по добровольным видам страхования они выросли в 4раза. Общий размер выплат страхового возмещения всем категориям хозяйств граждан Беларуси за этот период составил 14,2 млн р., а по всем видам личного страхования было выплачен о страховых сумм 907,3 тыс. р.
В 1958 г. были несколько изменены организационные основыГосстраха в связи с передачей в ведение Министерства финансов союзных республик. Совет Министров БССР впервые начал устанавливать размер основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов. Однако полной децентрализации страхового фонда на уровне республики как в организационном, так и в экономическом отношении достичь но удалось, поскольку страховое дело продолжало ости питься частью единой общесоюзной системы.
Экономические преобразования, происшедшие в республике за период с 1960 г. по 1980 г., обусловили дальнейшее развитие страхового дела. В имущественном страховании это нашло с вое отражение в следующем:
— расширилась ответственность по страхованию имущества колхозов (повышен о страховое обеспечение по страхованию сельскохозяйственных культур, внесены изменения в условия страхования сельскохозяйственных животных);
— сумма превышения доходов над расходами начала использоваться только для выплат колхозам возмещения в последующие годы;
— обязательная и добровольная формы страхования имущества колхозов объединились в единое обязательное страхование.
Изменения затронули и личное страхование:
— пересмотрены Правила смешанного страхование жизни и страхования от несчастных случаев. На страхование стали приниматься лица в возрасте до65-ти лет, но не далее достижения 70-летнего возраст а. Страхователи получили возможность заключать договор смешанного страхования на любую сумму без врачебного освидетельствования, а также с уплатой взносов по тарифу»Б» с правом получить удвоенную страховую сумму при утрате трудоспособности. По данным видам несколько расширялась страховая ответственность, но все выплаты по случаям смерти и утраты трудоспособности ограничивались размером страховой суммы и т. д.;
— введен безналичный порядок уплаты взносов через бухгалтерии предприятий и организаций. Согласно новому порядку предприятия, учреждения, организации по письменному заявлению страхователя могли заключать договоры личного страхования, переводить на безналичную уплату взносов действующий договор страхования, удерживать из зарплаты сумму страхового взноса и перечислять его на счет инспекции Госстрах а в Госбанке. Введение безналичных расчетов способствовало значительному рост у темпов развития личного страхования.
За I960—1980 гг. увеличились поступления страховых платежей как по имущественному, так и по личному страхованию. Особенно возросли поступления по обязательному страхованию колхозов (в 8 раз), страхованию строений (в 17раз), животных (в 12 раз), от несчастных случаев (в 6 раз). Их значительный рост явился следствием расширения ответственности страховых органов республики. За этот же период произошли изменения в структуре видов страхования. Так, в личном страховании было введено страхование детей, которое представляет собой своеобразный вариант смешанного страхования жизни; начало проводиться страхование к бракосочетанию (свадебное).
В страховании имущества населения была существенно расширенасфера применения добровольного страхования: введено
Добровольное страхование строений граждан, приняты новые правила страхования домашнего имущества. Следствием этого (явилось увеличение поступлений платежей в 1980 г. по сравнению с 1960 г. по добровольному страхованию строений (в 17 раз), по страхованию животных (в 12 раз), домашнего имущества (в 11 раз).
В результате возросли выплаты страхового возмещения и страховых сумм. За 1975—1980 гг. в республике было выплачен о страхового возмещения колхозам и совхозам 722,5 млн р., что в 2,5 раза больше, чем за 1970—1975 гг. Выплаты населению составили 526,1 млн р., что в 2,6 раза больше, чем за предшествующее пятилетие. Одновременно с изменениями, происходившими в личном и имущественном страховании, произошли преобразования в организации страхового дела. Была восстановлен а союз но-республиканская система государственного страхования. При главном управлении Госстрах а СССР был созданмежреспубликанский запасной фонд для выдачи возвратных ссуд страховым органам республик в те годы, когда имеющихся в их распоряжении средств будет недостаточно для выплаты страхового возмещения колхозам.
Организационные преобразования, направленные на усиление централизованного руководства и контроля за деятельностью местных страховых органов со стороны Госстрах а СССР, в дальнейшем явились серьезным препятствием для развития страхового дела в республике.
80-е годы, особенно их вторая половина, стали важным этапом в развитии страхования в Беларуси. Если кратко сформулировать те преобразования, которые произошли в системе Госстрах а начиная с 1980 г., то к ним можно отнести: дальнейшее расширение ассортимент а видов страхования, совершенствование условий, увеличение страховых выплат. Было введено комбинированное страхование средств автотранспорт а, багаж а и пассажиров, страхование школьников от несчастных случаев (1986 г.), утверждены правила страхования по одному договору строений и домашнего имущества, введено страхование имущества кооперативов, добровольное страхование дополнительной пенсии, добровольное страхование имущества государственных предприятий (1988 г.). Страховые органы получили право вводить рисковые виды личного страхования, не содержащие элементов накопления, страхование воспитанников детских домов и школ-интернатов, добровольное страхование пассажиров и т. п.(1989 г.). Органы Госстрах а стали проводить страхование от отдельных рисков пожеланию страхователя; самостоятельно разрабатывать и устанавливать тарифы по индивидуальному страхованию от несчастных случаев.
В этот период были расширены и права инспекций по выплатам страховых сумм, сокращены санкции для отказов в выплате, введены льготы длястрахователей.
В результате произведенных изменений усилился, рост поступлений страховых платежей. В 1985 г. в Беларуси по всем видам страхования быломобилизовано 581,2 млн р., из них по добровольным видам страхования средина селения — 317,1 млн р. С на селением было заключено 6956,1 тыс. договоров добровольного страхования или 2,3 договора в среднем на семью. Личным страхованием охвачен о 88,9 % населения республики. Были предприняты меры по расширению хозрасчетных принципов в деятельности страховых органов.
Так, в порядке эксперимента в страховых органах Беларуси планы поступления платежей по добровольным видам страхования среди населения стали устанавливаться по укрупненным показателям: в целом по личному и в целом по имущественному страхованию, что предоставило возможность выбора видов страхования. Введен новый порядок планирования, страховые органы стали самостоятельно разрабатывать и устанавливать планы исходя из контрольных цифр, характеризующих общегосударственные потребности в развитии страховых услуг и долговременных экономических нормативов.
Изменился порядок образования фонда оплаты труда, который стал формироваться как остаток дохода после проведения отчислений в госбюджет, централизованные фонды и резервы и в фонд производственного и социального развития.
Страховые органы получили широкие права в разработке и утверждении положений о премировании, установлении размеров процентного вознаграждения страховым агентам по видам страхования. Основной формой организации и стимулирования труда страховых агентов стал бригадный подряд.
Преобразования коснулись и организации страхового дела. Республике были переданы практически все права на осуществление страховой деятельности в регионе. Наряду со многими позитивными сдвигами, вызванными внедрением принципов хозрасчета, в деятельности страховых органов появились финансовые трудности, обусловленные существенным расширением страховой ответственности без изменения страховых тарифов и другими причинами. В результате в течение трех лет (1987—1989 гг.) в республике наблюдались более высокие темпы роста выплат страхового возмещения и страховых сумм по сравнению с темпами роста страховых взносов. Следствием этого явилось снижение рентабельности страховых операций и значительное уменьшение запасных и резервных страховых фондов, предназначенных для обеспечения устойчивости операций страховых органов. В частности, значительно снизился уровень рентабельности по всем видам страхования, а почти все виды личного страхования стали нерентабельными в результате инфляционных процессов и нестабильной экономической обстановки, сложившейся в республике в1993 г. Резко сократилось число договоров добровольного страхования средина селения: на 1370,4 тыс. в среднем по республике или на 18,2 %.
Итак, в 1980—1990 гг. произошли значительные количественные и качественные преобразования в системе страхования, однако жестка я централизация страхового дела, государственная монополия, проведение фискальной страховой политики, низкий уровень организации и проведения страховых операций привели к тому, что страхование не отвечало новым требованиям экономического развития республики.
1 июля 1992 г. была зарегистрирован а первая негосударственная страховая компания «Христианская миссия». Многие тогда восприняли это событие как конец монополизм у Белгосстраха и начало реальной демонополизациистрахования, переход к качественным сдвигам в страховой сфере.
Поначалу казалось, что это действительно так. Новые страховые компании открывались одна за другой. К началу декабря того же года их уже было 37, а дальше- больше. Правда, в основном они занимались страхованием ответственностизаемщика за не погашение кредита, в т. ч. и Бел госстрах, и тоже, к сожалению, в ущерб другим видам страхования. В то время этот вид страхования, можно сказать, царствовал в республике, но позже его назвали и скаженным, спекулятивным, а пленум Высшего хозяйственного суда в октябре 1994г. даже признал незаконным. После отмены страхования ответственности заемщика за не погашение кредита монополизм Белгосстраха проявился с новой силой.
Особенностью развития страхового рынка того периода являлась также концентрация страховых компаний в Минске (примерно 95%), небольшие страховые выплаты (до 30%от суммы поступивших страховых взносов), кризис личного страхования (до 10% в общей сумме поступивших страховых взносов), низкий инвестиционный потенциал отечественных страховщиков (примерно 20—30 млн.USD) и незначительный размер собственного капитала (до 10% от суммы всех финансовых активов). Тенденция к проведению преимущественно обязательных видов страхования тогда только начинала проявляться.
Макроэкономические показатели развития страхования в республике выглядели так: охват страхованием стоимости национального богатства республики составлял около5%, а доля страховых премий в ВВП — 0,4%. Сумма страховой премии на одного человека составляла 5,7 USD. В среднем на одного человека приходилось до 0,1договора страхования.
Обратившись к отчетности за 2001г., нетрудно обнаружить, что из 120 зарегистрированных страховым надзор ом за истекшие десять лет компаний к сегодняшнему дню уцелели только 35 (с учет ом вновь открывшихся). Остальные сошли с дистанции, не выстояли в конкурентной борьбе. Таким образом, четко наметилась тенденция к постоянному сокращению количества страховых компаний и их структурных подразделений. Современная ситуация такова, что через полгода — год со страхового рынка может уйти еще как минимум половина нынешних участников.
Так и не вышло из кризиса, осталось как бы законсервированным на давнишнем уровне личное страхование вообще и страхование жизни в частности. Последним сегодня занимаются всего 5 страховщиков. Доля страхования, относящегося к страхованию жизни, на протяжении десятилетия никогда не превышала 1% от общей суммы собранных страховых взносов, а в 2001г. и вовсе упала до 0,5%. И страхование дополнительной пенсии составило лишь 1,2% в общей сумме страховых взносов по добровольному страхованию. Налицо вторая устойчивая тенденция к дальнейшему сокращению страхования жизни, чему в большой степени способствуют инфляция, отсутствие необходимых льготных условий длястрахователей и запрет (гражданам) на проведение страхования жизни вино странной валюте.
Как и 10, и 9 и т. д. лет назад, основная масса страховщиков базируется в столице: 33 организации (97%) зарегистрированы в Минске и только две за его пределами («Купала» в Гродно и «Гарантия» в Мозыре). За 2004 г. всего, с учет ом операцийперестрахования, поступило страховых взносов на 112,6 млрд. руб. Чтобы понять, много это или мало, взглянем на Россию или Польшу. И там и там ежегодный сбор страховой премии составляет сумму, эквивалентную 5 млрд.USD (у нас около 65млн.USD). Страховая компания «Альянс» в Германии собирает ежегодно 10млрд.USD (таких в мире еще 10 компаний), а английская корпорация»Ллойдс» в 1998г. собрала страховых премий на общую сумму, эквивалентную 25 млрд.USD. Сбор страховой премии в США составляет астрономическую сумму — около 1 трлн.USD, примерно столько же приходится на все европейские страны вместе взятые. Только представьте себе, какой это мощный инвестиционный потенциал для экономики развитых стран. Вот почему на западестраховые компании и банки являются самыми крупными институциональнымиинвесторами.
Нам до этого по-прежнему далеко. Инвестиционный потенциал отечественных страховщиков продолжает оставаться низким. На 1.01.2005 г. их совокупный собственный капитал составлял 47,7 млрд. руб., а вместе с резервами все временно свободные средства не дотягивают и до 100 млрд. руб. Хватит, например, на строительство завода средней руки, не более. Но отдать все нельзя, надо и о возможных выплатах страхователям подумать. И кроме того, в условиях инфляции и прочих экономических проблем велика вероятность вообще никогда не вернуть свои деньги. Поэтому 2/3 всех временно свободных средств страховые компании предпочитают хранить на депозитах в банках, треть вкладывают в государственные ценные бумаги, в основном в ГКО, довольствуясь мизерной доходностью от инвестиций (в 2004 г. —26,3%). Другие формы вложения страховых денег (государственные и частные долговые обязательства, ипотечные займы, облигации) нам по-прежнему неведомы. Прямо или косвенно их запрещает законодательство.
Сумма страховой премии, переданной в иностранное пере страхование в 2004г., вдвое превысила аналогичный показатель 10-летней давности. Причина все та же: финансовая маломощность национальных страховщиков, отсутствие собственной специализированной перестраховочной компании.
Сохранилось монопольное положение на страховом рынке Белгосстраха (57,7% в общей сумме собранных страховых взносов). Интересно отметить, что 15страховщиков собрали в 2004г. 96% страховых взносов. Фактически именно они и определяют лицо белорусского страхового рынка. Это — Бел госстрах, Альвена, ТАСК, Багач, Белингосстрах. Бролли, Купала, Би энд Би иншуренс Ко, Белвнешстрах, Белнефтестрах, Белкоопстрах, БАСО, Промтрансинвест, Белэксимгарант и Гарантия. Остальные 20 организаций собрали только 4% страховых взносов.
Таким образом, очевидна тенденция к расслоению страховщиков на»богатых» и «бедных», что в принципе, хотя и в разной степени, наблюдалось все 10 лет.
Неблагоприятной, развившейся в последние годы тенденцией является преобладающая доля (59,3%) обязательного страхования в общей сумме поступивших страховых взносов. Структура страхового портфеля изменилась за 10 лет лишь за счет введения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, иавтогражданской ответственности.
В целом уровень страховых выплат тоже практически не изменился: в 2004 г. он составил 26,3% от суммы собранных взносов, что можно объяснить, с одной стороны, завышенными страховыми тарифами, а с другой, — тщательным отбором рисков и осторожной андеррайтерской политикой страховщиков. Однако же по обязательным видам страхования уровень страховых выплат в целом очень высокий (65,3%), причем львиную долю в этой части выплат занимают выплаты по»авто гражданке» (52,4%), а выплаты по обязательному страхованию строений — буквально копейки, по личному — еще на порядок ниже, что косвенно тоже говорит о нездоровых «наклонностях» отечественного рынка страховых услуг. Иными словами, в начале его становления добровольные виды страхования страдали по одной причине, сегодня — по другой, только и всего.
Почти не изменились за 10 лет и макроэкономические показатели, только доля страховых премий в ВВП подросла с 0,4% до 0,7%.
По сути дела, как показывают статистика и анализ, в 2004г. страховой рынок республики находился в состоянии стагнации, к которой шел давно, не преодолевая вышеперечисленные негативные тенденции, т. к. всегда был зажат рамками несовершенного законодательства, скован собственной инертностью, к тому же сильно зависим от экономической ситуации в стране и множества других субъективных и объективных факторов. А возможно, еще и потому, что в республике как не было, так и нет реального общепризнанного лидера, способного показать эталон поведения на страховом рынке.
Отрицательное влияние на развитие этого рынка оказали также организационные недостатки, отсутствие инфраструктуры страхования, посреднической деятельности в нем и недоверие населения к финансовым институтам вообще и к страхованию в частности.
Хотя в целом упрекнуть государство в невнимании к проблемам развития страхования и бездеятельности трудно (все же принимались две государственные программы его развития, новые правовые акты, совершенствовалось действующее законодательство, осуществлен переход на соответствующие мировым стандартам формирование страховых технических и математических резервов и критерии оценкиплатежеспособности страховщиков, введено давно принятое в мире обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создан Совет по вопросам страхования при Совете Министров, организовывалась разного рода учеба, в т. ч. в рамках программы ТАСИС-Транс форм и т. д., и т. п.), этих усилий оказалось недостаточно.
Сегодня на страховом рынке наблюдаются уже и кризисные явления. Страховщики еще не до конца пришли в себя от потрясений, вызванных введением Декретом Президента от 28.09.2000г. N 20 новых требований к минимальному размеру их уставного фонда, лицензированию пере страхования, разделению их деятельности на страхование иное, чем страхование жизни, и страхование, относящееся к страхованию жизни, на новые правила формирования резервов и критерии оценки платежеспособности, как подоспели новые сюрпризы.
Правительством была одобрен а Государственная программа развития страхового дела на 2001—2005 годы, но выполнять ее оказалось некому. Впрочем, как и контролировать и направлять выполнение. В рядах страховщиков произошелраскол, они почти поровну разделились на два объединения: Белорусский страховой союз (БСС) и Белорусскую ассоциацию страховщиков (БАС). Нерегулярно работает Совет по вопросам страхования при Совете Министров. Не развернул в полную силу свою работу департамент страхового надзор а Минфина, созданный вместо ликвидированногоКомстрахнадзора.
Не успели страховщики как следует нарадоваться по поводу принятия Беларуси в Международную систему страхования «Зелена я карта», как оказалось, что это еще по воде вилами писан о. Дело в том, что готовится решение, которое предполагает реализацию страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств поручить исключительно Белгосстраху. Таким образом, предполагается возврат к абсолютной монополии Белгосстраха, откат к исходной позиции развития страхового рынка —началу 90-х годов. «НЭГ» и другие СМИ уже писали и говорили об этом, предоставив трибуну и БСС, и БАС, мнение которых оказалось одинаково отрицательным по данному решению, но так и не услышанным руководством республики. Хотелось бы добавить к уже высказанным аргументам еще несколько.
Несмотря на то что Бел госстрах и сейчас контролирует до 80% этого сегмента обязательного страхования, принятое решение окажет негативное воздействие на остальных его участников, приведет к значительному сокращению численности работников, в основном страховых агентов, потере ныне лидирующих позиций ряда компаний, снижению поступления страховых взносов, увеличению числанеурегулированных претензий и, в конечном итоге, отрицательно отразится на организации этого вида страхования, качестве предоставления услуги. Страховщики, у которых предполагается аннулировать весьма престижную сегодня лицензию, а это 11 из самых сильных рынка сего, естественно, не будут перечислять Белорусскому бюро по транспортному страхованию (кстати, логически сам собою возникает вопрос о необходимости и его существования) никаких средств для формирования фонда страховых гарантий в требуемом ныне размере, эквивалентном 100 тыс. евро. Следовательно, окажется под угрозой выполнение одного из основных требований Международной системы страхования «Зелена я карта» разместить в надежном европейском банке депозит в размере 2 млн. евро. При невыполнении этого и других требований продажа белорусских сертификатов «Зелена я карта» с 1.01.2003г. становится невозможной. Столько сил и средств потрачен о на то, чтобы убедить западное бюро «Зелена я карта» в необходимости принятия Беларуси в его члены, и на тебе, такой неожиданный, необъяснимый поворот событий. О какой интеграции в мировой страховой рынок может после этого идти речь?
Естественно, даже «избранные» страховщики оказались не готовы к такому повороту, тем более что доля этого вида страхования в их страховом портфеле преобладает. Сосредоточившись на «обязаловке», некоторые из них практически свернули другие виды и в результате утратили страховое поле, навыки в проведении традиционных видов страхования.
Сосредоточив организацию и проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лишь в одной страховой организации — Белгосстрахе и одной республиканской некоммерческой организации— Белорусском бюро по транспортному страхованию, государство рискует в их лице стать единственным гарантом обеспечения страховой защиты потерпевших в ДТП, качества предоставления страховой услуги, своевременной и полной выплаты страхового возмещения. А это, как уже показала практика, нелегка я задача.
К тому же страховщики не уверены, что амбиции Белгосстраха на этом закончатся. Кто помешает ему объявить следующим (читай своим) видом обязательного страхования, например, страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу или страхование медицинских расходов? Ведь тенденция к дальнейшему распространению обязательных видов страхования в республике видна невооруженнымглазом. Так, с 24.04.2002г. введен в действие Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами». ВСовмине рассматривается проект декрета Президента «Об обязательном страховании гражданской ответственности юридических лиц и предпринимателей за вред, при чиненный деятельностью источников повышенной опасности». В конце июня Палата представителей отправила на доработку проект закона «Об обязательном страховании профессиональной ответственности». В соответствии с решением Президента и поручением Сов мина подготовлен проект постановления правительства «Об уплате в бюджет части прибыли Белгосстрахом, полученной от проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств— не резидентов», которое явно удивит мир. Президенту же принял решение о проведении обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь, только республиканскими унитарными страховыми предприятиями»Бел госстрах» и «Белэксимгарант».

Список использованных источников

1. Адамчук В. А. Теория и практика страхования. — Мн: 2003
2. Архипов М. А. Основы страховой деятельности. — М:2002
3. Страховое дело / под ред. М. А. Зайцев ой. – Мн., 2001
4. Федорова Т. А. Основы страховой деятельности – М., 2001.
5. Отдельные показатели деятельности страховых организаций РБ на 1 апреля 2005 года // Страхование в Беларуси — № 5,2005
6. Пилипейко Н. П. Напролом назад // Национальная экономическая газета №63 2002

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *