Особенности осуществления медицинского страхования

Особенности осуществления медицинского страхования

Бесплатно!

Введение…………………………………………………………………………3
1. Характеристика медицинского страхования………………………………….5
2. Особенности осуществления медицинского страхования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………9
3. Зарубежный опыт проведения медицинского страхования………………..21
4. Анализ поступления страховых взносов и страховых выплат за период 2005 – 2006 год…………………………………………………………………31
Заключение……………………………………………………………………….35
Список использованных источников………………………………….………..38Приложения…………………………………..………………………………….
медицинское страхование ХарактеристикастрахованияЗарубежный опыт выплаты
страховые взносы

Описание работы

СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………3
1. Характеристика медицинского страхования………………………………….5
2. Особенности осуществления медицинского страхования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………9
3. Зарубежный опыт проведения медицинского страхования………………..21
4. Анализ поступления страховых взносов и страховых выплат за период 2005 – 2006 год…………………………………………………………………31
Заключение……………………………………………………………………….35
Список использованных источников………………………………….………..38
Приложения…………………………………..………………………………….41

Введение

Поступательное развитие рынка медицинских и страховых услуг, рас шире-ние сферы различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (далее –ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, атак же интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.
Важно отметить, что с каждым годом нарастает дефицит финансирования отечественного здравоохранения из общественных источников (бюджет). Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования (далее – ДМС), так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.
В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством.
В настоящее время добровольное медицинское страхование в Республике Беларусь уже не эксперимент, а формирующаяся система.
Например, система добровольного страхования медицинских расходов используется в Беларуси физическими лицами, а для крупных предприятий становится мощным (причем совсем недорогим) инструментом кадровой политики.
Преимущества владельцев страховых полисов, получающих доступ к широкому спектру медицинских услуг, очевидны. При этом страховщик выступает квалифицированным координатором между клиентом и лечебным учреждением, защищая права застрахованного и помогая ему решить любые спорные вопросы.
Добровольное медицинское страхование – это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья, которая в силу объективных причин пока не имеет широкого распространения в нашей стране. К таким причинам можно отнести: низкую платежеспособность и отсутствие должной страховой культуры у населения, недостаточное количество страховых компаний и не до конца проработанная законодательная база медицинского страхования. Но есть и субъективные факторы, сдерживающие в среде здравоохранения распространение ДМС. В первую очередь, это отсутствие соответствующих знаний и опыта во взаимодействии со страховщиками у руководителей учреждений здравоохранения. Многие из них плохо ориентированы в правовых особенностях составления договоров на предоставление медицинской помощи застрахованным, экономических основах ценообразования в ДМС и т. п. В медицинской среде имеется предубеждение к деятельности страховщиков, порожденное скорее острой финансовой проблемой, которая связан а с низким уровнем бюджетного финансирования здравоохранения.
Все вышесказанное определяет актуальность темы курсовой работы.
Цель работы –анализ практики организации добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
— раскрыть сущность и роль добровольного медицинского страхования;
— дать классификацию в организации медицинского страхования;
— изучить опыт медицинского страхования в зарубежных странах;
-охарактеризовать развитие добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь;
— раскрыть основные проблемы и направления развития добровольного медицинского страхования в республике.
Также при написании работы автор ставил перед собой цель изучить сущность, специфику и роль добровольного медицинского страхования, выявить с помощью анализа действующей в республике практики медицинского страхования проблемы и основные направления его развития на перспективу.
Объектом исследования является практика организации добровольного медицинского страхования в БРУСП “Бел госстрах”, ЗСАО “Бролли”, ЗСАО “Белингосстрах”, Белэксимгарант.
Информационную основу данного исследования составили практические данные деятельности страховых компаний по вопросам заключения договоров, разработке программ, рассмотрения и урегулирования страховых случаев по отдельным видам медицинского страхования. Данные вопросы были рассмотрены с использованием Правил по видам страхования, разработанных страховыми компаниями и утвержденныхГлавным управлением страхового надзор а Министерства финансов Республики Беларусь.
Входе подготовки курсовой работы автор использовал следующие методы исследования: абстрактно-логический, метод группировки и метод сравнения. Использование вышеуказанных методов облегчает восприятие цифровой информации, а также позволяет провести всесторонний анализ данных.
1. Характеристика медицинского страхования

Медицинское страхование относится к видам личного страхования, предоставляющим страховую защиту в случаях неблагоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоровья застрахованных.
В основе медицинского страхования лежит принцип внесения регулярных взносов потенциальными потребителями медицинских услуг в счет будущих возможных расходов.
Известно, что существует три способа финансирования здравоохранения: бюджетное финансирование, платные медицинские услуги и медицинское стра-хование.
Во втором случае за эти услуги мы с вами вынуждены платить непосредственно из своего кармана и в тот момент, когда возникла потребность в лечении.
При медицинском страховании средства накапливаются постепенно и используются за качественно выполненную медиками работу.
Значительное увеличение стоимости медицинской помощи сделало невозможным ее финансирование исключительно из средств бюджета. Здравоохранение постоянно требует новых финансовых вливаний для дальнейшего развития на уровне мировых стандартов.
Выходом из сложившейся ситуации может быть введение обязательного медицинского страхования. Поэтому цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия.
Задачей медицинского страхования является созданиесаморегулируемой жизнеспособной и эффективной системы социальной защиты.
Страховым случаем является не болезнь или несчастный случай, приведший к повреждению здоровья, а затраты, связанные с пол учением необходимой медицинской помощи, входящей в программу страхования.
В различных странах все большее развитие получает добровольное медицинское страхование. Являясь одним из важных элементов системы рыночных отношений в здравоохранении, оно предназначен о для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого базовой программой обязательного медицинского страхования. Таким образом, ДМС призван о дополнить тот уровень медицинского обслуживания, который гарантируется государством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств (например, средств обязательного медицинского страхования). Фонды добровольного медицинского страхования образуются, как правило, в частных страховых организациях за счет: добровольных страховых взносов предприятий и организаций; добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан [47, с.29].
Более наглядно субъекты ДМС (добровольного медицинского страхования), источники финансирования и направления финансовых потоков по казаны на рисунке 1.1.

?

Рис.1.1. Система финансирования ДМС
П р и м е ч а н и е. Источник [47, с. 29]

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором добровольного медицинского страхования (страховым медицинским полисом).
Следует отметить, что специфика отношений в медицинском страховании сказывается и на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие – в состав основных участников страховых отношений включается медицинское учреждение. Если в других видах страхованиястрахователь (застрахованное лицо) получает возмещение непосредственно от страховщика, то в медицинском страховании это не так. Страхователь и застрахованный получают медицинскую помощь отмедучреждения. Страховщик же оплачивает медицинскому учреждению его услуги.
Страховые программы предоставляют населению квалифицированную помощь в соответствии с их потребностями, обеспечивают право выбора врача и учреждения.
Страховые организации реализуют программы добровольного медицинского страхования на основе договоров по предоставлению медицинской помощи, которые заключаются ими с медицинскими (лечебно-профилактическими) организациями независимо от их формы собственности или частнопрактикующимиврачами. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные и оздоровительные организации (учреждения) с установлением оплаты за конкретные медицинские услуги.[35, с. 98]
Медицинские организации, также как и при обязательном медицинском страховании, в соответствии с договором несут административную, экономическую и иные установленные законодательством виды ответственности за сроки, объемы и качество предоставляемых ими медицинских и иных услуг.
Добровольное медицинское страхование – система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования медицинских расходов за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых юридическими и физическими лицами страховых взносов.
Важнейшей особенностью системы добровольного медицинского страхования является то, что любая дополнительная медицинская помощь, услуга, оказанная застрахованным, должна быть оплачен а. Цена является договорной и должна учитывать интересы всех субъектов страхования.
Разумность и обоснованность устанавливаемых цен стимулирует объем и качество медицинской помощи, эффективность использования ресурсов, заинтересованность врачей и медицинских учреждений в расширении программ добровольного медицинского страхования и служит гарантией обеспечения населения оптимальным уровнем медицинской помощи.
В настоящее время сложилась крайне сложная ситуация с финансированием лечебных учреждений и обеспечением защиты прав граждан на получение бесплатной для них медицинской помощи необходимого объема и качества. Все это лишний раз подчеркиваетнеобходимость тесного сотрудничества между страховыми медицинскими организациями, их взаимопонимания с медицинскими учреждениями и органами управления здравоохранением, а также безусловного выполнения всемистрахователями своих обязанностей по своевременному и в полном объеме внесению страховых платежей, предназначенных для лечения граждан. Некоторые экономисты утверждают, что другого доступного способа решения этой проблемы просто не существует.
Изученный материал позволяет констатировать, что возможность оплаты дорогостоящего лечения только за счет собственных средств граждан нереальна. В результате спроса как у юридических, так и у физических лиц на рынке страховых услуг сформировалось предложение на абсолютно новый для нашей экономики продукт – добровольное медицинское страхование. Приобретение полиса ДМС позволяет частично перенести затраты по медицинскому обслуживанию на страховую компанию, с которой заключается договор страхования.
Таким образом, медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель – обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.
Медицинское страхование чаще имеет дело с невыгодными для страховщика рисками, это достаточно трудоемкий, требующий высокой квалификация и четкой организации процесс. Одних рисков здесь – длинные перечни. На первичные риски накладываются вторичные по оплате лечения от прогрессирующих болезней. Нехватка средств для компенсационных о плат за лечение пожилых и больных хроническими болезнями – проблема даже в самых богатых странах.
При этом введение медицинского страхования можно рассматривать как средство получения гарантированных источников финансирования и увеличения финансовых потоков, направляемых в здравоохранение.

2. Особенности осуществления медицинского страхования в Республике Беларусь

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договоров, заключенных между страховщиком и страхователем (договоры добровольного страхования медицинских расходов), а также страховщиком и организацией здравоохранения.
Гарантированная договором добровольного страхования медицинских расходов медицинская помощь предоставляется застрахованным лицам.
Предметом добровольного медицинского страхования является оказание физическим лицам медицинской помощи, осуществляемой на основе договоров, заключенных между страховщиком и страхователем (договоры добровольного страхования медицинских расходов), а также страховщиком и организациями здравоохранения, предусмотренной программами добровольного страхования медицинских расходов. Некоторые экономисты утверждают, что предметомДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.
Целью добровольного медицинского страхования является расширение возможностей физических лиц в получении медицинской помощи по сравнению с объем ом и технологическим уровнем такой помощи, предоставляемой в пределах бюджетного финансирования.
Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлен она предоставление застрахованным большего сервис а при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.
В настоящее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию. Страховщики работают как с государственными, так и с негосударственными медучреждениями, имеют в своем составе службы, занимающиеся организацией медицинской помощи застрахованным.
Отечественные страховщики предлагают программы, включающие по желанию страхователейамбулаторную, стационарную, скорую медицинскую помощь, комплексное диагностическое обследование, услуги врача и т. п. Для застрахованных за пределами Минск а организованы выездные диагностические бригады, а также лечение и обследование на медицинских базах города.
В настоящее время страховыми организациями республики проводится добровольное страхование медицинских расходов. Лицензию на проведение данного вида страхования имеют 14страховых организаций.
Объектом добровольного страхования медицинских расходов являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с расходами в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в страховую медицинскую программу.
Страховым случаем является факт понесенных расходов в связи с обращением застрахованного лица во время действия договора страхования в организации здравоохранения при остром или хроническом заболевании, травме, отравлении и других несчастных случаях заполучением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного страховой медицинской программой.[46, с.215]
По договору страхования застрахованное лицо имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных страховыми медицинскими программами, в организациях здравоохранения, с которыми страховщик заключил договоры на оказание медицинских услуг.
Медицинские услуги застрахованным лицам оказываются по следующим видам страховых медицинских программ:
а) базовая страховая медицинская программа: А В – амбулаторно-поликлиническая для взрослых; АД –амбулаторно-поликлиническая для детей; С В – стационарная для взрослых; СД – стационарная для детей;
б) комплексная страховая медицинская программа: KB –для взрослых; КД – для детей. Указанная программа включаетамбулаторно-поликлиническую и стационарную базовые страховые медицинские программы;
в) индивидуальная страховая медицинская программа. Разрабатывается на основе базовых страховых медицинских программ с учет ом условий, указанных в Правилах;
г) дополнительная страховая медицинская программа неотложной помощи и медико-транспортных услуг. Указанная программа является дополнением к любой базовой страховой медицинской программе;
д) “семейный полис”.
Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых медицинских программ или любой их комбинации с базовой страховой медицинской программой.
По страховым медицинским программам для детей застрахованными лицами могут быть несовершеннолетние ввозрасте от одного месяца до 18 лет (при условии достижения 18 лет не ранее окончания срока договора страхования). По страховым медицинским программам для взрослых застрахованными лицами могут быть лица (за исключением указанных в пункте 4 Правил № 1 БРУСП “Бел госстрах”) в возрасте от 18 лет (если указанный возраст достигнут до заключения договора страхования) и до 70 лет (при условии достижения 70 лет на день окончания срока договора страхования).
Договор страхования по“Семейному полису” заключается при предъявлении страхователем документов, подтверждающих, что застрахованные лица состоят в родственных отношениях и проживают совместно.
При страховании семьивыдается один страховой полис с пометкой “Семейный” с приложением списка застрахованных членов семьи и карточка застрахованного лица на каждого члена семьи.
Не признаются страховыми случаями расходы, связанные с обращениями застрахованного лица за медицинскими услугами по поводу:
а) травмы, ожога, отравления, полученных застрахованным лицом:
— при совершении им действий, в которых установлены признаки преступления, при массовых беспорядках;
— в драках, потасовках, если застрахованное лицо было их зачинщиком;
— вследствие алкогольного(содержание алкоголя крови не менее 0,5 промилле), наркотического или токсического опьянения;
— вследствие управления транспортным средством, не имея прав на управление соответствующей категории;
б) осложнения, явившегося следствием нарушения застрахованным лицом курса лечения или лечебного режима;
в) осложнения, явившегося следствием лечения или хирургического вмешательства по поводу заболевания или травмы, понесенные расходы по которым не являются страховым случаем;
г) заболевания, передающегося половым путем;
д) профессионального заболевания;
е) особо опасных инфекционных заболеваний;
ж) врожденных и наследственных заболеваний;
и) алкоголизм а, наркомании, токсикомании и их осложнений;
к) сахарного диабет а инсулинозависимого (1-го типа) и его осложнений и некоторых других.
По условиям Правил добровольного страхования медицинских расходов не организуется предоставление медицинских услуг и не оплачиваются медицинские расходы, связанные с:
— иммунизацией, если иное не предусмотрен о страховой медицинской программой;
— плановой хирургической операцией глаза, целью которой является коррекция близорукости, дальнозоркости и астигматизм а;
— самолечением, аутотренинг ом;
— обследованием и лечением нетрадиционными методами (в том числе гомеопатическим);
— обследованием и лечением, которое является экспериментальным или исследовательским;
— приобретением медицинских препаратов, если иное не оговореностраховыми медицинскими программами;
-уходом за застрахованным лицом членами его семьи;
-лечением членов семьи застрахованного лица, если не оговорено страховой медицинской программой “Семейный полис”;
-приобретением очков, контактных линз или слуховых аппаратов;
-оплатой части медицинских расходов, превосходящих стоимость медицинских услуг, указанных в прейскуранте цен, утвержденном в установленном порядке организацией здравоохранения.
Физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования, обязан о заполнить декларацию о состоянии здоровья застрахованного лица; для детей до 18 лет декларация заполняется родителями или законными представителями.
Указанные страхователем(застрахованным лицом) при заполнении заявления и декларации о состоянии здоровья застрахованного лица данные являются существенными обстоятельствами, влияющими на определение степени страхового риска.
По результатам декларации застрахованное лицо относится к одной из четырех групп здоровья:
— первая группа здоровьяД-1: практически здоровые лица с отсутствием жалоб, наследственных и хронических заболеваний в анамнезе: редкими (не чаще одного раза за год) острыми заболеваниями;
— вторая группа здоровья Д-2: лица с наличием хронических заболеваний в стадии стойкой ремиссии с редкими обострениями без нарушения функций органов и систем; наличием в анамнезе острых заболеваний не чаще двух раз в год;
— третья группа здоровьяД-3: лица, страдающие хроническими заболеваниями в стадии компенсации (с нарушениями функций органов и систем не выше 1 степени) с редкими обострениями(не чаще одного раза в год); наличием в анамнезе частых (более двух раз в год) острых заболеваний; работавшие или работающие на производстве с вредными условиями труда; проживавшие или проживающие на территории, подвергшейся радиоактивному загрязнению; курящие (более 20 сигарет в день); употребляющие алкоголь чаще 1раза в неделю;
— четвертая группа Д-4: лица с наличием хронических заболеваний в стадии обострения с умеренным (не выше 2-ой степени) нарушением функций органов (систем), высокий риск острых заболеваний.
По результатам декларации о состоянии здоровья застрахованного лица страховщик вправе потребовать устрахователя (застрахованного лица) дополнительную медицинскую документацию.
В зависимости от установления застрахованному лицу группы здоровья страховая премия по договору исчисляется с применением понижающих или повышающих коэффициентов.
При страховании группы лиц до десяти человек включительно каждое застрахованное лицо заполняет декларацию о состоянии здоровья застрахованного лица. В случае если по договору страхования застрахованными лицами является группа лиц свыше десяти человек, декларация о состоянии здоровья застрахованного лица по решению страховщика ими может не заполняться, а при рас чете страховой премии указанные лица относятся к группе здоровья Д-2 с применением возрастного коэффициента 1,0. [29]
На основании заявлениястрахователя и декларации о состоянии здоровья застрахованного лица страховщик в течение пяти рабочих дней после поступления вышеуказанных документов принимает решение о заключении договора страхования:
— с применением корректировочных коэффициентов;
— с учет ом индивидуального страхового коэффициента;
— с исключением из страховых случаев расходов, связанных с обращением по поводу заболеваний, являющихся причиной установления группы инвалидности, с выраженными нарушениями функций органов и систем, обострениями чаще двух раз в году и некоторыми другими особенностями.
Договор страхования может быть заключен сторонами на срок от 1 (одного) дня до одного года включительно.
С гражданами Республики Беларусь договор страхования заключается на срок не менее одного года, с иностранными гражданами и лицами без гражданства – на срок пребывания в Республике Беларусь.
На каждое застрахованное лицо оформляется в амбулаторно-поликлини-ческом учреждении – медицинская карта амбулаторного больного, в стационаре — история болезни, бригадой скорой медицинской помощи заполняется карта вызова скорой медицинской помощи. В них дополнительно указываются: номер страхового полиса, страховая медицинская программа.
После оказания медицинских услуг застрахованному лицу организация здравоохранения (выгодоприобретатель) в течение 10 рабочих дней представляет страховщику следующие документы:
а) счет-фактуру (форма №868) с указанием фамилии, имени, отчества застрахованного лица и общей суммы расходов, понесенных по всем оказанным застрахованному лицу медицинским услугам;
б) акт выполненных медицинских услуг в амбулаторно-поликлинических условиях в виде сводного реестра за календарный месяц, в котором указываются фамилия, имя, отчество застрахованных лиц, номера страховых полисов, диагнозы заболеваний, сроки лечения, перечень оказанных медицинских услуг, их стоимость и общая сумма, подлежащая оплате;
в) акт выполненных медицинских услуг в стационарных условиях, в котором указываются фамилия, имя, отчество застрахованного лица, номер страхового полиса, диагноз заболевания, срок лечения, перечень оказанных медицинских услуг, их стоимость и общая сумма, подлежащая оплате;
г) выписной эпикриз при оказании стационарной помощи;
д) сводный реестр отпущенных медицинских препаратов за календарный месяц, в котором указываются фамилия, имя, отчество застрахованных лиц, номера страховых полисов, фамилия врача, выписавшего рецепт, перечень медицинских препаратов, их стоимость и общая сумма, подлежащая оплате и иную документацию, касающуюся оказания медицинских услуг застрахованному лицу (по требованию страховщика).
В случае возникновения споров по вопросу оплаты размера (объема), вида медицинских расходов, качества медицинских услуг заинтересованная сторона (страховщик, страхователь, застрахованное лицо, организация здравоохранения) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора.
На основании представленных документов, страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в осуществлении страховой выплаты. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае. Страховщик перечисляет денежные средства в белорусских рублях на расчетный счет организации здравоохранения в срок до 10 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.
Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае:
а) наступления страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны;
б) умысла застрахованного лица (выгодоприобретателя);
в) в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Решение о непризнании заявленного случая страховым и об отказе в страховой выплате в течение 3рабочих дней со дня его принятия сообщается выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному лицу) в письменной форме с обоснованием причин отказа.
В исключительных случаях по согласованию со страховщиком, страхователь (застрахованное лицо) может самостоятельно оплатить медицинские расходы.
Для решения вопроса остр аховой выплате по расходам, оплаченным страхователем (застрахованным лицом) самостоятельно, страхователь (застрахованное лицо) должен в течение 10 рабочих дней после оплаты предоставить следующие документы:
-заявление о страховом случае;
— оригинал документа, подтверждающего факт обращения за медицинской помощью и содержащего дату обращения, сроки оказания медицинских услуг, диагноз заболевания, перечень оказанных медицинских услуг, их стоимость;
— оригинал документа, подтверждающего оплату медицинских услуг.
Страховая выплата страхователю (застрахованному лицу), оплатившему по согласованию со страховщиком медицинские расходы самостоятельно, выплачивается в белорусских рублях в течение 10 рабочих дней со дня подписания акта о страховом случае.
Значительная часть населения республики, особенно городское население, полностью или частично пользуется платными медицинскими услугами. Отмечаемый рост числа пользователей услугами платной медицины освобождает ресурсы бюджета для малообеспеченных граждан. Однако даже для граждан с относительно высоким уровнем дохода существует проблема недостаточности средств для оплаты некоторых медицинских услуг. Оптимальным способом распределения таких расходов между большими группами людей является механизм медицинского страхования. [7, с. 6]
Таким образом, существенные условия договора добровольного страхования медицинских расходов определяются в соответствии с законодательством, правилами добровольного страхования медицинских расходов, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, а конкретные условия — в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении этого договора.
Объем и стоимость медицинской помощи, предоставляемой и оплачиваемой по договору добровольного страхования медицинских расходов, зависят от срока действия договора, уплачиваем ого страхового взноса, выбранной программы добровольного страхования медицинских расходов и других условий.
Размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору добровольного страхования медицинских расходов, устанавливается в соответствии со страховыми тарифами.
Варианты программ добровольного страхования медицинских расходов предусматриваются правилами добровольного страхования медицинских расходов. В сочетании с предоставлением общедоступной медицинской помощи в указанных программах может гарантироваться: использование дорогостоящих медицинских технологий, оборудования, лекарственных средств, расходных материалов; право выбора застрахованными лицами организаций здравоохранения как государственной, так и частной формы собственности, лечащего врача; оплата лекарственных средств при оказании медицинской помощи вамбулаторно-поликлинических условиях.
Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлен о на предоставление застрахованным большего сервис а при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.
В настоящее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию. Страховщики работают как с государственными, так и с негосударственными медучреждениями, имеют в своем составе службы, занимающиеся организацией медицинской помощи застрахованным.
Отечественные страховщики предлагают программы, включающие по желанию страхователейамбулаторную, стационарную, скорую медицинскую помощь, комплексное диагностическое обследование, услуги врача и т. п. Для застрахованных за пределами Минскаорганизованы выездные диагностические бригады, а также лечение и обследование на медицинских базах города.
ЗСАО»Белингосстрах» предлагает услуги по защите здоровья в рамках проводимых компанией медицинских программ страхования.
Центр медицинского страхования ЗСАО “Бролли” предлагает юридическим и физическим лицам сервисное медицинское страхование. Застрахованные получают медицинские услуги в лучших медицинских учреждениях, у специалистов высокой квалификации, без очередей. Служба медицинского обеспечения ЦМС “Бролли”, имеющая многолетний опыт работы, по может получить консультацию именно того специалиста, которыйнужен, найти отсутствующие в аптеке медикаменты и решить другие вопросы, касающиеся организации медицинской помощи.
Для жителей города Минск а предлагается полный комплекс сервисных медицинских услуг, включающий обслуживание в ведомственных поликлиниках, наблюдение личного врача, диагностическое обследование, консультации лучших специалистов республики, комфортные условия пребывания в стационаре.
Для иногородних клиентов предлагаются две основные страховые программы:
-“Комплексное диагностическое обследование”. В согласованное время на предприятие приедет бригада специалистов-врачей различного профиля (терапевты, кардиологи, гинеколог, онколог, эндокринолог, хирург, невропатолог, уролог, ЛОР-врач и др.). Бригада состоит из врачей высшей квалификации, лучших специалистов республики в своей области — профессоров, докторов и кандидатов медицинских наук, ведущих специалистов Мин здрава РБ.
-“Углубленное обследование и стационарное лечение”. Эта программа предполагает в случае необходимости углубленное обследование и лечение в ведущих клиниках и диагностических центрах города Минск а.
ЗСАО“Бролли” сотрудничает с такими лечебными учреждениями как:
-Поликлиника при Управлении Делами Президента РБ;
-“МТЗ Медсервис” (поликлиника МТЗ);
-ООО “ЛОДЭ”;
-Медицинский центр “Кипарис-2”;
-СП “Дентко”;
— Больницы по профилю заболевания, включая Республиканскую больницу УД Президента РБ.
По Правилам добровольного страхования от несчастных случаев за счет средств предприятийстрахователями являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (застрахованных лиц, выгодоприобретателей). Застрахованным лицом может быть физическое лицо, в возрасте от 1 года до 69 лет включительно, проживающее на территории Республики Беларусь, за исключением инвалидов первой группы, детей-инвалидов, приравненных к инвалидам первой группы.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая
Страховым риском являются предполагаемые несчастные случаи, произошедшие с застрахованным лицом в период действия договора страхования.
Приведенная в данном разделе информация позволяет выделить основные задачи развития добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь:
а) разработка программ добровольного страхования медицинских расходов, адаптированных к различным уровням финансовых возможностей страхователей, а также возможностям организаций здравоохранения;
б) привлечение дополнительных финансовых средств в организации здравоохранения.
Для достижения поставленных задач необходимо обеспечить:
— разработку нормативных правовых актов, предусматривающих добровольное медицинское страхование, регулирование взаимоотношений всех субъектов добровольного медицинского страхования, порядок оказания медицинской помощи организациями здравоохранения;
— установление особых требований и условий, предъявляемых к такой работе и услуге, составляющей страховую деятельность, как добровольное страхование медицинских расходов.
Интересно следующее: особенность программ Белгосстраха в области ДМС заключается в том, что он располагает разветвленными региональными структурами. Это создает, с одной стороны, значительные сложности на этапе внедрения этого вида страхования, возможности ЛПУ в Минске или, к примеру, вДятлове не сопоставимы. Но необходимо предоставить одинаково качественные медицинские услугистрахователям независимо от их места жительства, имущественного положения. С другой стороны, сложность создания разветвленной структуры в будущем с лихвой окупится за счет широкой клиентской базы.
В целом состояние нашего страхового рынка свидетельствует, что потенциальными клиентами добровольного медицинского страхования могут быть граждане со среднемесячным доходом в 150 долларов в рублевом эквиваленте и выше. Принимая во внимание, что общая численность занятого населения составляет в среднем 4,5 млн. человек, потенциальную численность клиентов этого вида страхования можно оценить враз мере не менее 500000 человек, а с учет ом скрытых доходов населения эта цифра возрастает примерно на 20процентов.
Таким образом, внедрение и развитие добровольного медицинского страхования по оптимистическим прогнозам позволит в ближайшее время покрыть недофинансирование здравоохранения на 10 процентов, сократить затраты рабочего времени на лечение и увеличить объем выпускаемой продукции (работ, услуг). [40, с. 3]
Что касается индивидуальных клиентов, то работа с ними сдерживается крайне низким уровнем страховой культуры населения. Здоровые люди в поликлиники не приходят, в основном обращаются люди с целым набором патологий, поэтому, естественно, страховой полис обходится значительно дороже.
Наибольшее распространение в нашей стране получило медицинское страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.
Этот вид страхования может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательным оно может быть в том случае, если законодательством иностранных государств или консульскими службами предусмотрен о обязательное наличие страхового полиса у въезжающих в страну. Эти требования предъявляют при выдаче въездной визы страныШенгенского соглашения. Оно вступило в силу 25 март а 1995 г. и объединило семь наиболее посещаемых иностранными туристами европейских стран: Бельгию, Германию, Испанию, Люксембург, Нидерланды, Португалию, Францию. Затем кШенгенскому соглашению присоединились Австрия, Греция, Дания, Италия, Финляндия, Швеция. Отрицательную позицию к Шенгену заняли Великобритания и Ирландия.
С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом. Ассистанс (что означает «помощь»по-французски) получил распространение в конце 50-х – начале 60-х годов, в годы послевоенного подъема экономики и расцвет а заграничногоотдыха и туризм а. Главной его задачей является оказание клиенту срочной медицинской, технической, административной помощи.
Например, ЗСАО «Белингосстрах»и ЗСАО «Бролли» сотрудничает с сервисной фирмой «Coris» (Франция), «Preventa» (Литва), ЗСАО «ТАСК» – с «MercuryAssistance»(Германия) и т. д. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи.
Таким образом, на сегодняшний день добровольное медицинское страхование в Республике Беларусь осуществляет 19 страховых организаций (среди них “Бел госстрах”, ЗСАО “Бролли”, ЗСАО “Белингосстрах”, БРУП“Белэксимгарант” и др.), имеющих лицензию на право заниматься медицинским страхованием, которая вы дается Главным управлением страхового надзораМинистерства финансов Республики Беларусь на основании представляемых Правил медицинского страхования, и выполняется на основе договорных отношений между субъектами страхования. Договоры страхования заключаются как с физическими, так и с юридическими лицами.

3. Зарубежный опыт проведения медицинского страхования

За рубежом в соответствии с тем, для покрытия каких финансовых последствийпредназначено страхование, выделяют три основных класса страхования здоровья:
-страхование медицинских расходов, покрывающее риски расходов на лечение и реабилитацию;
— страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе, свя-занное с рисками длительной нетрудоспособности (инвалидности);
— страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности. [17, c. 19]
Исторически первым классом страхования здоровья было страхование потери доходов, обеспечивающее выплаты в случае болезни, которые шли не только на поддержание уровня доходов, но и на оплату медицинских услуг. Из него постепенно выделялись продукты, гарантирующие определенное лечение, а не денежные выплаты. Сейчас эти продукты достигли большого разнообразия, и их традиционно объединяют в класс страхования медицинских расходов (медицинское страхование вуз ком смысле слова). Наконец, страхование долгосрочной потребности в лечении(уходе) появилось совсем недавно в ответ на увеличивающуюся потребность такого рода со стороны больных и престарелых.
В страховании медицинских расходов, известном в Великобритании под названием частного медицинского страхования (Private MedicalInsurance), имеются различные виды полисов в зависимости от того, какие виды расходов покрываются: стационарное и амбулаторное лечение, только стационарное лечение, только хирургическое вмешательство и т. д. Также могут покрываться толькоопределенные виды лечения (например, стоматологическая помощь или лечение травм, полученных в результате несчастного случая).
Страхование потерь доходов вследствие утраты трудоспособности, называемого в Великобритании непрерывное страхование здоровья или страхование потери доходов, обеспечивает регулярные платежи в течение периода нетрудоспособности. Этот вид страхования имеет в Великобритании наиболее длительные корни.
Страхование долгосрочной потребности в лечении (уходе) – самый молодой класс страхования здоровья. Поскольку соответствующее покрытие первоначально было частью обязательств по продуктам других классов, часто его не выделяют в отдельный класс, а относят либо к страхованию медицинских расходов (если упор делается на обеспечении услуг по уходу), либо к страхованию потерь доходов вследствие нетрудоспособности (если продукт предусматривает долгосрочные регулярные выплаты, предназначенные, в том числе, и на оплату услуг по уходу). Тем не менее, в настоящее время в Великобритании этот продукт в достаточной степени обособился от других видов страхования здоровья.
В настоящее время активно развиваются и другие новые секторы рынка страхования здоровья: страхование основных медицинских расходов и страхование критических заболеваний, покрывающие лечение ограниченного числа тяжелых болезней или длительное и дорогостоящее лечение. Эти виды страхования предполагают единовременные выплаты, которые могут использоваться и для оплаты лечения, и для организации ухода за больным, и для финансовой поддержки последнего.
На британском рынке также популярны комплексные продукты страхования здоровья, предлагающие в одном пакете покрытие нескольких видов рисков потери здоровья и их финансовых последствий. Они распространяются под названием универсальное страхование здоровья, или пакетное страхование здоровья.
Все перечисленные виды страхования встречаются в форме, как индивидуальных договоров, так и групповых схем.
Исключения –важный элемент дизайн а страховых продуктов:
а) общие отражают общепринятые ограничения на страховое покрытие (например, умышленное нанесение себе вреда с целью получения страховых выплат) или специфические особенности того или иного вида страхования здоровья (в первую очередь, исключение некоторых болезней и (или) определенных типов лечения);
б) индивидуальные являются следствием проведенной процедуры андеррайтинга, т. е. отражают особенности индивидуального риска. Исключения этой группы можно, в свою очередь, разбить на исключения существующих ранее заболеваний и специфические исключения, связанные с будущей динамикой страхового риска.
Интересным представляется рассмотрение рынка частного медицинского страхования. Страхование медицинских расходов известно в Великобритании под традиционным названием частное медицинское страхование (Private Medical Insurance – PMI). Этот вид страхования тесно связан с развитием частного сектора здравоохранения, на которое оказывало сильное влияние состояние Национальной службы здравоохранения. Общая тенденция развития частного медицинского страхования в послевоенный период характеризоваласьувеличением объема рынка как по числу застрахованных, так и по финансовым показателям.
Изменение числа застрахованных представлен о в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Изменение количества застрахованных в Великобритании (1950-1990)
Год
Число застрахованных (тыс. чел.)
1
2
1950
120
1955
585
1965
1445
1970
1982
1975
2315
1980
3601
1985
4778
1990
6690

Примечание. Источник [17, с. 28, таблица 3]

Данные за первые 40 лет даны в таблице по тремкрупнейшим страховщикам (BUPA, РРР и WPA), контролировавшим в тот период около 98 % рынка. Начиная с 1990 г., когда доля указанных страховых компаний стала быстро уменьшаться, данные приведены по рынку в целом. Тенденция увеличения числа застрахованных нарушалась только в 1975-1976 гг. как реакция на резкое изменение политики правительства в области здравоохранения. Особенно быстрый прирост наблюдался в 50-е гг., что связан о с незначительными объемам и рынка медицинского страхования. До середины 70-х гг. темпы роста по пятилеткам постепенно замедлялись, хотя абсолютный прирост был примерно постоянным. Затем произошло определенное оживление рынка как по темпам роста, так и по абсолютному приросту(средний прирост в 80-е гг. вдвое больше прироста в 60-е). В 90-е гг. увеличение числа застрахованных замедлилось в связи с определенным насыщениемрынка. В настоящее время этот вид страхования охватывает примерно 12 %населения Великобритании.
Примерно до начала 80-х гг. рынок частного медицинского страхования контролировался Provident Associationsнекоммерческими обществами взаимного страхования: на нем присутствовал только один коммерческий страховщик (Crusader), доля которого была незначительной. На рубеже 70-х гг. рынок медицинского страхования стал достаточно привлекательным для коммерческих страховщиков, что привело к быстрому увеличению предложения с их стороны. И те, и другие предлагают как индивидуальные договоры, так и групповые схемы.
Provident Associations, как общества взаимного страхования, имеют значительные налоговые льготы(облагается только инвестиционный доход), что является их конкурентным преимуществом. Вместе с тем, коммерческие страховщики могут получить налоговые скидки при запуске нового страхового продукта.
Основная тенденция развития рынка частного медицинского страхования состоит в постепенном увеличении доли населения Великобритании, имеющей покрытие по соответствующим договорам. Специалисты прогнозируют: через несколько лет эта доля достигнет по разным оценкам от 15 до 25 %.
В качестве примера можно рассмотреть долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности, которое носит в Великобритании традиционное наименование Permanent Health Insurance (непрерывное страхование здоровья). Это название настолькообщеупотребительно, что оно включено в директивы Европейского Союза. Из маркетинговых соображений этот вид страхования называется по-другому, а именно: постоянное страхование от болезней; страхование от стойких нарушений трудоспособности; долгосрочное страхование от нетрудоспособности; страхование продолжения выплаты заработной платы в период нетрудоспособности; страхование доходов в связи с нетрудоспособностью; страхованне возмещения доходов; страхование потери доходов. Три последних вида страхования (особенно самый последний) становятся все более популярными. Это связан о, по-видимому, с выделением в страховании долгосрочной потребности лечения в отдельный вид.
Выделяют следующие характерные особенности данного вида страхования:
1. Это долгосрочный вид страхования. Согласно Закону “О страховых компаниях” 1982 г., договор должен действовать не менее 5 лет. Хотя имеется дизайн данного страхового продукта, который представляет собой последовательность краткосрочных (как правило, годовых) договоров, обеспечивающих аналогичное покрытие.
2. По данному виду страхования предоставляются регулярные выплаты страхового обеспечения (как правило, еженедельные или ежемесячные) при стойкой утрате трудоспособности до выздоровления, смерти или достижении оговоренноговозраста (чаще всего, обычный возраст выхода на пенсию – 65 лет). Как правило, сроки урегулирования страхового обеспечения составляют несколько лет. Решение о том, выплачивать страховое обеспечение или нет связан о только с фактом утраты трудоспособности, но не с тяжестью и остротой протекания заболевания. Иногда, но очень редко, используются единовременные выплаты на случай утраты трудоспособности.
3. Страховая компания не может, как правило, в одностороннем порядке прервать договор страхования за исключением специально оговоренных в полисе случаев. Это объясняет присутствие в названии терминов “permanent” (непрерывное, постоянное) и “non-cancelable”(не отменяемое).
Поучительным является Развитие в Великобритании страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности. Изначально в XIXв. данный вид страхования развивался в Великобритании в рамках одной из форм компаний взаимного страхования называемых Friendly Societies. По-видимому, ряд особенностей данного вида страхования обусловлен традициями, возникшими еще в то время.
Впервые соответствующее покрытие предложен о страховой компанией в 1885 г. Компании страхования жизни, по-видимому, развивали страхование от потери доходов вследствие утраты трудоспособности как дополнение к своим основным продуктам. Тем не менее, такое предложение было чрезвычайно узко: только одна или две компании страхования жизни предлагали такое покрытие в течение всего XX века.
С 1911 по 1946 гг. британское правительство поддерживало развитие данного вида страхования, но затем в связи с созданием Национальной службы здравоохранения этот сектор страхового бизнес а перестал получать содействие государства, что позволило коммерческим страховым компаниям активнее выходить на этот рынок. [17, c.107]
Таким образом, рынок страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности начал развиваться с середины 40-х гг. прошлого столетия сначала весьма медленно, а затем более ускоренными темпами. Первоначально развивались только продукты индивидуального страхования. Групповые контракты начали заключаться в середине 50-х гг. как прямое следствие заинтересованности страховых компаний и их корпоративных клиентов в расширении групповых пенсионных схем и договоров страхования жизни на рынке долгосрочного медицинского страхования.
В 1978 г. в Великобритании имелось сорок две компании, заключавших такие договоры, из них тридцать две компании заключали индивидуальные договоры и тридцать семь –групповые. На конец 1985 г. почти триста британских компаний имели лицензию на проведение данного вида страхования, но большая часть рынка контролировалась10-15 крупнейшими компаниями.
В 1999 г. на британском рынке страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности было заключено около 150 тысяч новых договоров. Только количество действовавших индивидуальных полисов оценивалось в указанном году1,5 млн.
Распространение продуктов страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности в Великобритании осуществляется по всем каналамдистрибьюции: через брокеров, путем прямых продаж (через агентов) и с помощью средств коммуникации (по телефону и через Интернет).
Одна из форм медицинского страхования с фиксированными выплатами, традиционно распространенная в Великобритании, долевые больничные схемы (Hospital Contributory Schemes– HCS). Они могут управляться как коммерческим страховщиком или ProvidentAssociations, так и независимой некоммерческой ассоциацией взаимопомощи. Такие схемы функционируют на принципах взаимного страхования. Многие схемы такого рода являются групповыми схемами для компаний, взносы в которые вносит работодатель.
Общим для них является то, что они не предполагают полного возмещения стоимости медицинских услуг, а представляют собой либо фиксированную сумму, либо выплаты с достаточно низким лимитом ответственности. Выплаты осуществляются в денежной форме непосредственно подписчику схемы.
Такой дизайн схемы позволяет назначить достаточно низкие взносы(от сумм порядка десятков пенсов до нескольких фунтов стерлингов в неделю). Они могут уплачиваться (в зависимости от схемы) с разной периодичностью: от еженедельных взносов до ежегодных.
Требования к подписчикам минимальны: обычно имеют место возрастные ограничения (как правило, до 60 или 65 лет) и наличие хорошего здоровья. Такие ограничения вообще характерны для любых видов взаимного личного страхования. Под покрытие подпадают сам подписчик и члены его семьи — супруга (супруг) и дети. В последнем случае взнос, естественно, увеличивается. Число подписчиков в 80-егг. колебалось вокруг цифры 3 млн. человек, а вместе с членами их семей число лиц, имевших покрытие в рамках таких схем, составляло около 8 млн. человек. В настоящее время происходит сближение дизайн а долевых больничных схем с обычным страхованием медицинских расходов, так что в перспективе можно ожидать полной конвергенции этих рынков.
Страхование основных медицинских расходов (Major Medical Expenses– ММЕ) появилось в 50-х гг. как дешева я альтернатива классическому страхованию медицинских расходов. На британском рынке эти страховые продукты появились в середине 80-х гг. под влиянием успешного внедрения (при государственном участии) этого вида страхования в ЮАР.
Страхование основных медицинских расходов предоставляет гарантии на получение фиксированных страховых выплат в случае возникновения определенных видов стационарного, в большинстве случаев хирургического, лечения. Тот факт, что страховые выплаты фиксируются в момент заключения договора и что список возможных страховых случаев резко сокращается по сравнению с всеобъемлющим договором частного медицинского страхования, позволяет существенно уменьшить премии и даже предлагать подобные страховые продукты на долгосрочной основе.
Такие особенности данного вида страхования определяют возможности его распространения как дополнительного покрытия для других видов страхования(включая и долгосрочные) в качестве доступного покрытия для тех групп населения, которые не удовлетворены классическими договорами частного медицинского страхования.
Страхование критических заболеваний (Critical IllnessInsurance)– довольно молодой вид страхования. Первоначально оно появилось в ЮАР в начале 70-х гг. В Великобритании страхование критических заболеваний стало предлагаться со второй половины 80-х гг. Этот продукт практически одновременно стал продаваться несколькими страховыми компаниями (Cannon Lincoln в 1986 г., AbbeyLifeв 1987 г. и Allied Dunbarв 1988 г.).
Страхование критических заболеваний – долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в полисесерьезных болезней. Считается, что соответствующие страховые выплаты компенсируют финансовые потери застрахованного в связи с утратой трудоспособности, расходами на лечение и уход, на реконструкцию жилья и закупку оборудования, необходимого для организации повседневной жизни в условиях инвалидности, и другие реабилитационные мероприятия. Страховое обеспечение (в совокупности с социальными пособиями) может обеспечивать застрахованному подходящий жизненный уровень. Рынок страхования критических заболеваний в Великобритании быстро увеличивался: если в 1990 г. заключено всего около 100тысяч договоров, то в 1998 г. и 1999 г. — примерно по 700 тысяч новых договоров в год. Общее число договоров, действовавших на начало 2000 г., оценивалось приблизительно в 3 млн. Хотя многие компании предлагают сейчас этот продукт, британский рынок страхования критических заболеваний характеризуется высокой степенью концентрации (самая крупная компания контролирует около 10 % рынка, три наиболее крупных – около 25, а первые десять – около 60 %). Несмотря на высокую степень концентрации рынка, в Великобритании он очень конкурентен в связи с высокий темпами роста (в среднем –не менее 30 % в год по числу полисов).
Страхование критических заболеваний распространяется в Великобритании через различные каналы: около половины приходится на банки и другие кредитные учреждения, примерно 30 % –через страховых брокеров, а оставшаяся часть –через прямые продажи или через уполномоченные фирмы.
Первоначально рынок страхования критических заболеваний концентрировался на относительно молодых людях (до 40 лет): это было связан о со стремлением к уменьшению принимаемых на страхование рисков. Теперь все чаще встречаются полисы для лиц в возрасте 40-60 лет.
Подробно рассмотрев рынок медицинского страхования Великобритании и историю его становления, можно установить общую характеристику страховых случаев в данном виде страхования.
Первоначально основной набор страховых случаев, встречавшийся практически в каждом договоре, включал шесть основных болезней и видов лечения: инсульт, инфаркт, почечная недостаточность, рак (за исключением некоторых видов), трансплантация основных органов (сердце, легкие и т. д.), аорт о-коронарное шунтирование. Это наиболее часто встречающиеся причины смерти и долгосрочной нетрудоспособности, а также дорогостоящие виды лечения, связанные с тяжелыми болезнями. К настоящему времени британские страховые компании расширили указанный список, включив вне го рассеянный склероз, доброкачественную опухоль головного мозга, прочие операции на сердце и аорте.
Некоторые компании покрывают и другие болезни, вызывающие инвалидность или смертельный исход: паралич, кому, серьезные ожоги, болезнь Паркинсона, болезнь Альцгеймера, потерю конечности (часто в результате несчастных случаев), диабет и т. д.
Возможно, в будущем список страховых случаев изменится. Например, в Великобритании могут появиться “женские модификации” продуктов страхования критических заболеваний, возникших в Гонконге в конце 90-х, и получивших распространение в Австралии и некоторых странах Дальнего Восток а. Их суть в расширении данного списка специфическими женскими заболеваниями(доброкачественные опухоли груди, заболевания женских половых органов и т. д.), а также включение покрытия, связанного с некоторыми нарушениями беременности иродов.
В основе страхования критических заболеваний лежит объективная потребность в страховой защите на случай достаточно тяжелых заболеваний, достаточно широко распространенных в современном обществе.
Страхование долгосрочной потребности в лечении (Long Term HealthСаге Insurance, или Long Term Care insurance – LTC) предназначен о для покрытия расходов по обеспечению медицинских услуг и услуг по уходу в случае длительной утраты трудоспособности. Так как для трудоспособного населения эта потребность покрывается за счет других видов страхования (в основном, страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности и страхование критических заболеваний). Этот страховой продукт предназначен для тех, у кого такая потребность возникает скорее в связи с естественными причинами (старение и врожденные пороки), а не с несчастным случаем или заболеванием. Поэтому этот продукт также известен на рынке под именем Health Care Insurance for the Elderly (страхование потребности в лечении(уходе) за престарелыми).
Появление данного страхового продукта стало отражением более общей тенденции в увеличении потребности населения в таких услугах. Это связан о со следующими факторами:
а) старением населения. Во всех экономически развитых странах вследствие повышения продолжительности жизни наблюдается увеличение доли лиц пенсионного возраст а и особенно лиц старше 80 лет. Эта группа населения характеризуется повышенной потребностью в долгосрочном лечении и уходе;
б) прогресс ом медицинских технологий, который, делая лечение эффективнее, у дорожает соответствующие медицинские услуги. По этой причине потребность в финансовом обеспечении растет быстрее, чем потребность в“физических” услугах;
в) изменением структуры семей и увеличением числа домовладений, в частности, отдельное проживание близких родственников, нередко в разных частях страны. Это приводит к уменьшению возможностей престарелых и инвалидов в получении помощи в форме ухода со стороны родственников и знакомых.
Рынок страхования долгосрочной потребности в лечении (уходе) самый молодой среди других видов страхования в Великобритании. Впервые такой продукт появился в США в середине 70-х годов, а в Великобритании – в начале 90-х.
В качестве отдельного рынка он сформировался к концу 90-х гг.
Для нашей республики также интересен опыт Российской Федерации, где существует несколько стандартных программ ДМС. Наиболее популярным являетсяамбулаторно-поликлиническое обслуживание, предусматривающее консультации, оперативное и консервативное лечение у специалистов узкого и широкого профиля, проведение диагностических процедур любой степени сложности, физиотерапевтические процедуры. Эта программа может включать и стоматологическое обслуживание: диагностику и лечение заболеваний зубов с применением импортных пломбировочных материалов и анестезии. Как правило, предусматривается возможность получать неотложную помощь в ночное время, праздничные и выходные дни. Достаточно часто программа стоматологического обслуживания приобретается клиентом в виде отдельной программы. Широта выбора гарантируется большим количеством современных учреждений данного профиля, включая частные клиники и кабинеты. Пакет услуг ДМС включает также стационарное обслуживание и скорую медицинскую помощь: экстренная и плановая госпитализация, консервативное, оперативное, симптоматическое или другое лечение. К услугам скорой медицинской помощи относятся специализированная кардиологическая, педиатрическая, неврологическая помощь, а также медико-транспортные услуги.
В систему ДМС могут входить санаторно-курортное обслуживание по медицинским показаниям в лучших здравницах России и за рубежом и страхование непредвиденных медицинских расходов и медико-транспортных услуг, в том числе возмещение расходов на амбулаторное и стационарное лечение в случае внезапного заболевания или травмы, возникших за пределами мест постоянного проживания, например во время командировок.
Приведенная практика России и Великобритании еще раз убеждает, что в нашей республике необходимо продолжать работу по совершенствованию механизма развития и функционированияДМС.

4. Анализ поступления страховых взносов и страховых выплат за период 2005 – 2006 год

Страховой рынок Республики Беларусь медленно, но неуклонно развивается. Об этом свидетельствуют следующие цифры.
За 2005 год страховщиками республики получен о страховых взносов по прямому страхованию исострахованию на сумму 479,5 млрд. руб. Прирост поступлений за 2005 год по сравнению с прошлым годом составил 89,4 млрд. рублей, или 22,9%.
ДоляБелгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 61,6%, или295,3 млрд. руб.
По добровольным видам страхования собран о страховых взносов 154,9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов составил 32,3% (за 2004 год — 32,1 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование — 24% от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование — 63,3%, страхование ответственности — 12,7%[5].
По обязательным видам страхования собран о страховых взносов 324,6 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,7% (264,8 млрд. руб., или 67,9% за 2004 год), из них личное страхование — 43,9% от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное — 6,1%, страхование ответственности — 50%.
Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили201,8 млрд. рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 137,2 млрд. руб., или 68%. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2005 год составил 42,1%.
В структуре страховых выплат за 2005 год на долю добровольных видов страхования приходится23,2%, обязательных видов страхования — 76,8%.
Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2006 г. составила 254,2 млрд. руб. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 210,5 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, — 43,7 млрд, рублей.
Сумма полученного дохода от размещения средств страховых резервов за 2005 год составила 19 млрд. руб.
По состоянию на 01.01.2006 г. собственный капитал страховых организаций республики составил129,7 млрд. руб. увеличился по сравнению с прошлым годом на 17,1 млрд. руб. или15,2%. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет44,6 млрд. руб., или 34,4%. На 01.01.2005 г. данный показатель составлял 40,8млрд. руб., или 36,3%.
За 2005 год страховыми организациями получен финансовый результат в сумме 57,8 млрд. рублей, перечислен о в бюджет налогов и не налоговых платежей на сумму 48,2млрд. руб., во внебюджетные фонды 20,1 млрд. рублей. Общая сумма платежей, перечисленных страховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды — 68,3 млрд. рублей, что составляет 14,2% от суммы собранных взносов.
Среднесписочнаячисленность работников страховых организаций республики по состоянию на01.01.2006 г. составила 11 561 человек, в том числе штатных — 4 350 (из них2 907 — работники Белгосстраха)[5].
За 2006 год действующими страховыми организациями республики получен о страховых взносов по прямому страхованию и со страхованию на сумму 552,9 млрд. рублей. Прирост поступлений за2006 год по сравнению с предыдущим годом составил 73,4 млрд. рублей или 16,7 %.
Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 58,4 % или 323,0 млрд. рублей.
По добровольным видам страхования собран о страховых взносов в размере 205,5 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 37,2 %. По обязательным видам страхования собран о страховых взносов 347,4 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 62,8 %.
Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 294,7 млрд. рублей, при этом на долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится177,0 млрд. рублей или 60,1 %[5].
Уровень страховых выплат в общей сумме собранных страховых взносов за 2006 год составил 53,3 %.
За 2006 год страховыми организациями перечислен о в бюджет и внебюджетные фонды 69,1 млрд. рублей, из них 44,5 млрд. рублей – налоги и не налоговые платежи в бюджет, 24,6 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.
Среднесписочнаячисленность работников страховых организаций республики по состоянию на01.01.2007 составила 11 332 человека, в том числе штатных – 4 472. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 65,9 млрд. рублей, в том числе фонд оплаты труда штатных работников – 41,5 млрд. рублей[5].
За январь-октябрь 2007года действующими страховыми организациями республики получен о страховых взносов по прямому страхованию и со страхованию на сумму 550,6 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь – октябрь 2007 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 92,2 млрд. рублей, или 20,1 %.
Доля Белгосстраха в общей сумме полученных страховых взносов составила 56,8 %, или 312,5 млрд. рублей.
По добровольным видам страхования получен о страховых взносов в размере 225,3 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 40,9 %. По обязательным видам страхования получен о страховых взносов325,3 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 59,1 %.
Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили277,4 млрд. рублей, при этом на долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 179,3 млрд. рублей, или 64,6 %[5].
Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь — октябрь2007 года составил 50,4 %.
За январь -октябрь 2007 года страховыми организациями перечислен о в бюджет и внебюджетные фонды 56,3 млрд. рублей, из них 29,2 млрд. рублей – налоги и неналоговыеплатежи в бюджет, 27,1 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.
Среднесписочнаячисленность работников страховых организаций республики по состоянию на01.11.2007 г. составила 11 333 человека, в том числе штатных – 4 777. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 68,6 млрд. рублей, в том числе фонд оплаты труда штатных работников – 43,5 млрд. рублей [5].
Основные результаты в области добровольного медицинского страхования за 6 месяцев 2007г. представлены в таблице 4.1.

Таблица 4.1
Добровольное медицинское страхование за первое полугодие 2007г., тыс. руб.
Название организации
Поступило взносов
Выплачен о страхового
обеспечения
1
2
3
Промтрансинвест
195283,8
122900,5
АльВеНа
100610,1
47929,7
Бролли
29169,0
21388,4
Бел госстрах
11506,2
7395,5
Славнефтегаз
3298,7
3299,9
БелИнгострах
1981,3
3730,9
Белстрахинвест
1310,7
483,9
ТАСК
Нет данных
Нет данных
Всего
343159,8
207128,8

По поступлению страховых взносов наибольший удельный вес (почти 60 %) принадлежит “Промтрансинвест”. Эта же страховая организация лидирует и по объему выплат страхового обеспечения(59,3 %). Ведущий страховщик республики в этой области “АльВеНа” имеет 29,3 %страховых взносов по ДМС за анализируемый период, хотя доля выплат по данному виду страхования составляет чуть более 23 %.

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы и предложения:
Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель –обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.
Медицинское страхование чаще имеет дело с невыгодными для страховщика рисками, это достаточно трудоемкий, требующий высокой квалификация и четкойорганизации процесс.
Виды добровольного медицинского страхования различают в зависимости от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного характера), объема страхового покрытия, типа страхового тарифа.
В социально-экономической ситуации, сложившейся в Республике Беларусь, государство постоянно сталкивается с проблемой нехватки средств на финансирование медицины. Поэтому введение медицинского страхования можно рассматривать как средство получения гарантированных источников финансирования и увеличения финансовых потоков, направляемых в здравоохранение. Все вышеперечисленное диктует необходимость поиска такой модели финансирования здравоохранения, которая обеспечивала бы доступ населения к медицинским ресурсам высокого качества, соответствующим международным и национальным требованиям.
Анализ проведения обязательного медицинского страхования иностранных граждан свидетельствует, что практически вся работа ложится на государственные страховые организации – “Белэксимгарант” и“Бел госстрах”.
Одной из крупнейших страховых компаний в Республике Беларусь является БРУПС “Бел госстрах”, которое предоставляет широкий спектр страховых услуг, в том числе:
-добровольное репродуктивное (детородное) страхование женщин;
-добровольное страхование медицинских расходов;
-добровольное индивидуальное страхование граждан от несчастных случаев;
-добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки заграницу;
-добровольное страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;
-добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договоров, заключенных между страховщиком и страхователем (договоры добровольного страхования медицинских расходов), а также страховщиком и организацией здравоохранения.
Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлен о на предоставление застрахованным большегосервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.
В целом состояние нашего страхового рынка свидетельствует, что потенциальными клиентами добровольного медицинского страхования могут быть граждане со среднемесячным доходом в 150 долларов врублевом эквиваленте и выше. Принимая во внимание, что общая численность занятого населения составляет в среднем 4,5 млн. человек, потенциальную численность клиентов этого вида страхования можно оценить в размере не менее500000 человек, а с учет ом скрытых доходов населения эта цифра возрастает примерно на 20 процентов.
Таким образом, внедрение и развитие добровольного медицинского страхования по оптимистическим прогнозам позволит в ближайшее время покрытьнедофинансирование здравоохранения на 10 процентов, сократить затраты рабочего времени на лечение и увеличить объем выпускаемой продукции (работ, услуг).
Основными факторами, сдерживающими развитие рынка добровольного медицинского страхования в республике в настоящее время, являются:
— низкаяплатежеспособность населения и предприятий;
— невысокий уровень обслуживания в государственных ЛПУ;
— высокие цены за медицинские услуги в частных ЛПУ;
— отсутствие законодательной базы;
— отсутствие страховой культуры у населения и предприятий;
— отсутствие знаний и опыта взаимодействия страховщиков и ЛПУ.
Кроме того, действующая налоговая политика не стимулирует направление средств предприятий на охрану здоровья работников. Низким остаетсяуровень жизни большей части населения, что не позволяет воспользоваться преимуществами медицинского страхования. Более значительным спросом продолжает пользоваться государственная бесплатная медицинская помощь, несмотря на ее невысокий качественный уровень.
Перспективы развития страховой деятельности в Республике Беларусь во многом будут обусловливаться расширением объективной информации остр аховом рынке, своевременном внесением корректив в механизм саморегулирования страховой деятельности на основе глубоких аналитических исследований условий и результатов работы белорусских страховщиков, что, в свою очередь, приведет к необходимости выработки организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования, укреплению авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании.
Широкое развитие добровольного медицинского страхования в странах с рыночной экономикой свидетельствует о необходимости развития данного вида страхования в нашей республике.
Основными направлениями развития добровольного медицинского страхования с учет ом опыта стран с рыночной экономикой и России являются:
1) личное страхование граждан;
2) корпоративное страхование работников предприятия;
3) краткосрочное и долгосрочное медицинское страхование населения.
Развитие этих и других видов страхования (по опыту экономически развитых стран) способствует повышению качества медицинских услуг, предоставленных ЛПУ населению.
Помимо этого, зарубежный опыт показывает, что существуют государственные модели здравоохранения в Великобритании и странах Скандинавии. В Германии действует система “больничных касс”, когда государственные деньги“реализуются” через кассы. Беларусь пошла иным “путем” и выбрала свою государственную, точнее бюджетную модель здравоохранения (поскольку обязательное страхование тоже может быть государственным).
В целом можно выделить следующие основные направления развития добровольного медицинского страхования:
1) создание социально-экономических условий, благоприятных для добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь;
2) совершенствование законодательной базы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь;
3) создание рынка медицинских услуг в Республике Беларусь;
4) совершенствование инфраструктуры медицинского страхования.

Список использованных источников

1. Александров А. А. Страхование: Учеб. М.: ПРИОР, 1998. 324 с.
2. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и
зарубежный опыт: Учеб. пособие. М.: Экспертное бюро, 1998. 408 с.
3. Белорусский рецепт медицинского страхования // Страхование в Беларуси.
2004. № 10. С. 14.
4. Бород ко Н. Два проекта // Страховое дело.2002. № 2. С. 2.
5. Главное управление страхового надзор а www.minfin.gov.by
6. Гущина И. Э. Учет расходов на добровольное медицинское страхование // Бухгалтерский учет. — 2005. — N 17. — С. 34-38.
7. Гомеля В. Б., Ту лента Д. С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы мето-
дологии, теории и практики: Учеб. пособие. М.: Анкил, 1999. 128 с.
8. Гонтарь Н. От количества — к качеству //Страхование в Беларуси. 2004. № 9.
С. 10-12.
9. Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 “О со-
вершенствовании регулирования страховой деятельности в Респулике Бела-
русь”// НЭГ. 2000. 25 окт.
10. Демидова Н. Н. Страховое дело: Учеб. пособие. Могилев: МГУ им. А. А. Ку-
лешова, 2001. 200 с.
11. Довгаль Е. Есть ли будущее у медицинского страхования в Беларуси? //
Частная собственность. 2002. № 21 (412). С. 4.
12. Ефимов Л. С. Организация управления страховой компанией: теория, прак-
тик а, зарубежный опыт: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ, 1996. 210 с.
13. Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993г. № 2343-ХII “О страховании”
// Звязда. 1993. 24 чэрв.
14. Козлова Н. Е. Ответственность страховой медицинской организации перед застрахованными(гражданами) по договорам обязательного и добровольного медицинского страхования// Право и экономика. — 2005. — N 12. — С. 22-28.
15. Ковалевский М. А. Правовое регулирование добровольного медицинского страхования // Страховое право. — 2004. — N 2. — С. 2-11.
16. Кагаловская Э. Т. Сколько стоит полис добровольного медицинского страхования // Финансы. — 2005. — N 8. — С. 45-50.
17. Кудрявцев А. А., Плам Р. Г., Чернова Г. В. Страхование здоровья (опыт Ве-
ликобритании): Учеб. пособие. М.: Анкил, 2003.216 с.
18. Лаврусенко В. А. Бизнес мимо денег // Страхование в Беларуси. 2003. № 4.
С. 12.
19. Лесик Н. Пока буксуют механизмы межведомственных согласований //
Страхование в Беларуси. 2003. № 2. С. 11.
20. Линькова И. В., Габуева Л. А. Добровольные виды страхования в здраво ох-
ранении организаций: право, экономика: Учеб. М.: МЦ ФЭР, 2001. 352 с.
21. Мозговая А. Треугольник здоровья // Страховое дело. 2002. № 2. С. 6.
22. О порядке инвестирования средств страховых резервов страховых ком па-
ний: методические рекомендации Комстрахнадзора Республики Беларусь.
Мн.1998. 36 с.
23. Основы страховой деятельности: Учеб. / Н. М. Васильев, Д. С. Ту лента и др.;
Под общ. ред. Т. А. Федорова. М.: БЕК,1999. 776 с.
24. Пилипейко М. М. Страхование всех и каждого: Учеб. пособие. Мн.: Белбиз-
неспресс, 1998. 138 с.
25. Платун В. Белгосстрахсегодня. Итоги года // Финансы, учёт, аудит. 2002.
№ 2. С. 37 — 39.
26. Платун В. “Охотник”на страховом поле всегда проигрывает “садовнику” //
Финансы, учет, аудит. 2002 г. № 2. С. 62-64.
27. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 10 июля 2000 г.
№ 1023 “Вопросы проведения обязательного медицинского страхования
иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в
Республике Беларусь” // Национальный реестр правовых актов Республики
Беларусь. 2000. № 67. 5/3579.
28. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 22сентября
2004 г. № 1180 “Концепция добровольного медицинского страхования в
Республике Беларусь” // Национальный реестр правовых актов Республики
Беларусь. 2004. № 154. 1/14886.
29. Правила добровольного страхования медицинских расходов. Мн.: Белгос-
страх, 2004. 30 с.
30. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на
время поездки за границу. Мн.: Бел госстрах, 2004. 27 с.
31. Приказ Министерства здравоохранения Республики Беларусь от 29 июля
1997 г. № 192 “О добровольном медицинском страховании в Республике Бе-
ларусь” // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь
(включен 21 июля 2001 г. под № 8/6757).
32. Романов а Т. Ф. Страхование: теория и практика: Научно-практическое по со-
бие. Ростов-на-Дону: РГЭА, 1998. 300 с.
33. Сербиновский Б. Ю., Гаркуша В. Н. Страховое дело: Учеб. пособие. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000. 384 с.
34. Справочник по страховому бизнес у / Под общ. ред. Э. А. Утки на. М.: ТАН-
ДЕМ-ЭКМОС,1998. 416 с.
35. Страхование от А до Я. / Под общ. ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.
М.: ИНФРА-М, 1996. 411 с.
36. Страхование: причины и практика. Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ.
М.: Финансы и статистика, 2000. 416 с.
37. Страховое дело: Учеб. пособие. / М. А. Зайцев а, Л. Н. Литвинова, А. В. Уру-
пин и др.; Под общ. ред. М. А. Зайцев ой, Л. Н. Ли твиновой. Мн.: БГЭУ,
2001. 286с.
38. Сплетухов Ю. А. Перспективы добровольного медицинского страхования // Финансы. — 2004. — N 8. — С. 53-56.
39. Сухо в В. А. Государственное регулирование финансовой устойчивости стра-
ховщиков: Учеб. М.: ИНФРА-М, 1995. 172 с.
40. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования: Учеб. по со-
бие. М.: Анкил, 2000. 320 с.
41. Указ Президента Республики Беларусь от 26 июня 2000 г. № 354 “Об обяза-
тельном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без граж
данства, временно прибывающих в Республике Беларусь” // Национальный
реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 62. 1/14886.
42. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право: Учеб. пособие. М.: Юристъ,
2001. 224 с.
43. Чупрова Е. В. Проблемы финансирования системы обязательного социального страхования в современной России // Законодательство и экономика. — 2005. — N 3. — С. 18-23.
44. Что думают о медицинском страховании люди со среднем достатком (соц.
опрос) // Страхование в Беларуси. 2004. № 2. С. 15.
45. Шахов В. В. Введение в страхование: Учеб. пособие. М.: Финансы и стати-
стика, 1999. 288 с.
46. Шелехов К. В., Бигдаш В. Д. Страхование: Учеб. пособие. Киев: МАУП,
1998.424 с.
47. Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. 431 с.

Приложения

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “Особенности осуществления медицинского страхования”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *