ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

Бесплатно!

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВАстраховой взнос
денежный фонд
страховая сумма
страховые случаи
правила страхования

Описание работы

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рынка весьма актуальным является обеспечение страховой защиты имущества предприятий и организаций всех форм собственности. Страхование выступает также гарантом имущественных интересов граждан, что имеет социальную значимость. То есть страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой [2, c.4].
Объем собираемых взносов выводит имущественное страхование в ведущие отрасли, их доля в общем объеме поступлений по республике за последние годы достигала 65 % . Однако уровень страховой защиты имущества предприятий и населения всеми страховыми компаниями республики едва превышает 5 %, значит, страховщики имеют огромное страховое поле, так как подавляющая часть имущества остается вне сферы их деятельности [8, c.157].
Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое обеспечение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Пора отказаться от стереотипов негативного отношения к приобретению страховых полисов каждым субъектом хозяйствования, гражданином, семь ей.
Разгосударствлениеи приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, обходящихся без государственного покровительства и бюджетного финансирования возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования. Различного рода риски присущи практически всем процессам и явлениям, происходящим в обществе. При этом количество, вероятность и последствия наступления событий, несущих нежелательный результат, значительно возрастают. Без риска невозможна любая коммерческая деятельность. Высокая степень риска ограничивает инвестиционную и предпринимательскую активность, снижает темпы производства, приводит к утрате позиций на рынке.
Следовательно, страхование, выступая важным рычагом оптимизации и управления риском, является фактором стабилизации и развития экономики.
Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основные из которых— страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.
Инфляция, рост цен и затрат, радикальное изменение экономических и правовых условий хозяйствования затрудняют определение действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, что вызывает острые противоречия между участниками страхового процесса и, в первую очередь, неудовлетворенность страхователя при определении возникшего ущерб а. Суть разногласий заключена в выработке механизма компенсаций страхователю реальной стоимости погибшего или поврежденногоимущества. Ведь при заключении договора страхования и в момент наступления страхового случая действуют различные цены, что непосредственно отражается на стоимостной оценке имущества, которая в связи с этим существенно колеблется.
Поэтому в условиях де монополизации страхового дела важно упразднение утвержденных ранее единых методик исчисления страховых сумм, упрощение рас чета ущерб а и порядка выплаты возмещения, а главное — расширение ответственности страховщика. Актуальным явилось введение в практику страхования договорных страховых сумм по соглашению сторон, то есть имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше его рыночной стоимости. Возмещение же должно быть соразмерно фактическому ущерб у, понесенному страхователем. В противном случае теряется всякий смысл страхования имущества. Так, если при страховании сельскохозяйственных животных страхователю выплачен о возмещение, то полученных денег должно быть достаточно для приобретения животного, равноценного погибшему (утраченному).

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

Согласно Закону «О страховании» ст.3. страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личныхнеимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
Соответственно имущественное страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.
Объектом имущественного страхования признается имущество с которым связаны страховые событий, обусловленных договором страхования [5].
Экономическая сущность имущественного страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная [8, c.13].
Весь комплекс вопросов и возможных ситуаций по заключению, исполнению и прекращению действия договоров различных видов страхования имущества подробно оговорены вправил ах страхования, которые разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно. Правила, допуская отличия, все же имеют тенденцию к унификации, особенно в части перечня объектов страхования, набора рисков, объема страховой ответственности, порядка компенсации потерь. Очерчены строгими временными рамками уплата взносов, вступление договора в силу и выдача полиса, подача заявления о страховом случае, выплата возмещения. Многие требования едины для всех видов имущественного страхования. При наступлении страхового случаястрахователю необходимо принять возможные меры к спасению и сохранению имущества, незамедлительно известить страховщика, а также компетентные органы путем подачи письменного заявления. Страхователь должен аргументированно доказать факт наступления страхового случая, свой интерес в застрахованном имуществе, размер претензий по ущерб у, обеспечить права на предъявление регрессного иска к виновной стороне, если она имеется. Для этого привлекается информация метеослужбы, госавтоинспекции, следственных органов, ветеринарной службы и др. Имущественному страхованию как отрасли присуща внутренняя классификация наподотрасли и виды. Исходя из форм собственности и категорий страхователейвыделяют под отрасли страхования имущества:
государственных предприятий;
акционерных;
коллективных;
имущества граждан.
В условиях рынка специфика функционирования данных под отраслей во многом нивелируется, особенно в отношении имущества юридических лиц.
Сфера деятельностистрахователя обусловливает состав объектов страхования. Под видом понимается конкретный перечень однородных объектов (предметов) страхования. Ассортимент предлагаемых видов страхования, как в целом, так и в разрезе страховщиков, весьма значителен. По роду угрожающих имуществу опасностей предусматривается страхование от стихийных бедствий, огня, кражи, аварий, на случай падежа или вынужденного убоя животных и др.
Существуют две формы страхования: обязательная — в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная — на основе взаимного соглашения сторон. Соотношения между применяемыми формами изменялись.
При страховании имущества предусмотрены следующие виды договоров:
основной -договор страхования всего имущества, принадлежащего юридическому лицу; при страховании имущества граждан используют термин «общий договор»;
дополнительный- договор страхования имущества, полученного страхователем по договору имущественного найма (если оно не застрахован о у наймодателя) или принятого от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.;
специальный- договор страхования имущества на время проведения экспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставок; личного имущества лиц, работающих у страхователя. У населения по специальному (отдельному) договору на страхование принимаются коллекции, изделия из драгоценных металлов, картины, видео аппаратура и др. [8, c.160].
Различают также сплошное страхование, охватывающее все имеющееся имущество, и выборочное, когда со страхователем заключают договор страхования части имущества (только здания, отдельные объекты, машины, оборудование и т. п.).
С целью привлечения новых и закрепления имеющихся страхователей в договорах страхования предусматриваются льготы. Общий подход к льготированию состоит в том, что страхователям, которые в течение двух и более лет непрерывно страховали имущество и не получали страховое возмещение, ежегодно снижается страховой тариф при заключении очередного договора страхования. Возможен также льготный период, обычно месяц, для заключения нового договора и др. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не был заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, указанной в последнем договоре и без удержания страхового взноса.
Страховые отношения базируются на Законе Республики Беларусь «О страховании», Гражданском кодексе Республики Беларусь. В данных документах оговоренывозможные ситуации, касающиеся всех видов страхования, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, хотя страхователь и понес убытки. Не подлежит выплате страхователю страховое возмещение, если страховой случайпроизошел:
вследствие умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющихся материалов;
введения в действие законов (под законных актов), принятых после заключения договора страхования.
Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений исокрыл таким образом обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;
не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерб а;
не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерб а, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерб а;
допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов[8, c.161].
В дополнение к перечисленным случаям, повлекшим за собой ущерб, страховщики, в зависимости от вида страхования, могут также исключать из объема ответственности события, неизбежные в процессе производства или естественно вытекающие из него (коррозию, естественный износ, брожение, технологическую обработку имущества теплом или иное термическое воздействие на него с целью переработки — сушки, глажения, копчения и др.). По каждой из перечисленных выше позиций страховщик принимает решение об отказе в выплате страхового возмещения и сообщает его страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.
Объектами страхования в данной отрасли являются различные материальные ценности. В то же время отдельные предметы могут исключаться из сферы имущественного страхования. К ним относятся документы, рукописи, чертежи, фотоснимки, комнатные растения ит. п., то есть имущество, страховую оценку которого трудно определить, а также наличные деньги, ценные бумаги и т. п. — из-за невозможности достоверного установления факта их гибели (утраты), а порой и суммы ущерб а. Правомерны и иные мотивы отказа в принятии имущества на страхование. Например, карантин и болезни сельскохозяйственных животных, ветхость, отсутствие владельцев строений и др.
Страхование имущества юридических лиц свидетельствует о заинтересованности руководства ив сего коллектива в обеспечении стабильности и бесперебойности производства. В этом случае формируются дополнительные источники финансирования предупредительных мероприятий, что активизирует предприимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с предприятиями и организациями независимо от их формы собственности, а также с предпринимателями без образования юридического лица.
Объектами страхования являются основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвентарь, топливо, товарно-материальные ценности). Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так ив определен ной доле (проценте). При страховании имущества в определен ной доле(проценте) все объекты и предметы считаются застрахованными в той же доле(проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества).
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух эк земплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов — экспертизы имущества. К заявлениюстрахователем прилагается опись страхуемого имущества, являющаяся неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска. Если застрахованный объект передается в залог, аренду, лизинг ит. п., а также про дается, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика для решения последним вопроса о действии договора страхования.
Страховательпри намерении застраховать имущество, ранее застрахованное в другой компании, обязан сообщить страховщику об условиях такого страхования. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора страхования.
Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, бури, урагана, смерча, просадкигрунта, обвала, оползня, удара молнии, обильных ливней и снегопадов, необычных для данной местности морозов), пожаров, взрывов, падения деревьев, катастроф летательных аппаратов с экипажем, аварий отопительных, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды из соседних (возможно, чужих) помещений, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорт а. По соглашению между сторонами перечень принимаемых на страхование рисков может быть уточнен или расширен. Увеличение набора рисков влечетза собой повышение страхового тарифа.
Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик несетответственность и обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая[8, c.163].
При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Под действительной стоимостью имущества понимается первоначальная (восстановительная) стоимость имущества, уменьшенная на сумму физического износа. Следовательно, для основных фондов, малоценных и быстроизнашивающихся предметов страховой суммой будет являться их действительная стоимость на момент заключения договора страхования в месте нахождения данных объектов. По объектам капитального строительства страховой стоимостью является проектно-сметная стоимость готового объекта.
Страховой стоимостью имущества, относимого к оборотным фондам, а также готовой продукции является:
по товарно-материальным ценностям собственного производства — их полная себестоимость;
приобретаемым товарно-материальным ценностям — цена их приобретения с учет ом расходовстрахователя на их сортировку, упаковку и т. п.;
объектамнезавершенного производства — полная себестоимость готового объекта согласно калькуляции или аналогичным документам.
Страхование запасов товарно-материальных ценностей осуществляется по максимальному из остатков этих ценностей на первое число каждого квартала за предшествующий страхованию период. Возможно также определение страховой стоимости исходя изподтвержденного документами наличия товарно-материальных ценностей на момент заключения договора страхования.
При страховании имущества, находящегося в использовании у страхователя на правах договора аренды или найма, или другого имущества, переданного страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (в залог, для переработки, продажи, охраны, по лизинг у), страховой стоимостью является стоимость имущества, зафиксированная в договоре аренды, найма, залога, лизинг а или иных документах.
Еслистрахователь и страховщик не могут достоверно определить страховую стоимость имущества, то она определяется на основании проведения экспертной оценки.
Договором страхования может быть установлен а условная или безусловная франшиза(определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком).
Если установленная в договоре страховая сумма окажется меньше действительной стоимости застрахованного имущества на момент наступления страхового случая, то сумма убытка и расходы по уборке и расчистке территории, спасению, ремонту, атак же приведению имущества в порядок выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. Соответствие страховых сумм действительной стоимости определяется отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов.
Договоры страхования имущества заключаются на один год либо на не определенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых взносов, а также на период от 1-го до 11-ти полных месяцев.
Страховые взносы исчисляются страховщиком по тарифным ставкам, установленным в процентах от страховой суммы. Величина тарифа зависит от многих факторов. Учитываются технические характеристики, место расположение объектов, срок страхования, соответствие уровня пожарной безопасности требованиям нормативных документов органов пожарной охраны, энергонадзора, а также вероятность наступления страховых случаев. Цена страховой услуги пред определяется, главным образом, величиной риска, принимаемого на себя страховщиком.
Взносы перечисляются страхователем безналичным путем на счет страховой компании в соответствующем банке. По договорам, заключенным на срок менее года, уплата страховых взносов производится единовременно в размере их полной суммы, а по другим договорам -как единовременно, так и частями в установленные сторонами сроки. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты всего страхового взноса или первой его части. При уплате взносов в несколько сроков первый платеж страховщику должен составлять не менее половины всей суммы причитающихся взносов. После получения страхового взноса страховщик вправе выдать страхователю страховой полис. В случае неуплаты страхователем в указанный срок оставшейся части страховых взносов договор страхования считается расторгнутым, полис аннулируется, а ранее уплаченные взносы не возвращаются.
В период действия договора страхования возможно увеличение стоимости имущества. В этом случае страхователь имеет право регулярно заявлять страховщику о пересмотре страховой суммы в пределах возросшей ее стоимости с уплатой дополнительного страхового взноса и пере оформлением ранее выданного полиса. Применяются и иные подходы к уточнению условий договора страхования при изменении стоимости имущества, которые участникам следует оговорить заранее.
Страховая защита распространяется исключительно на застрахованное имущество, местоположение которого указан о в заявлении и в страховом полисе, за исключением средств транспорт а. Если имущество изымается с указанного места, то страховая защита прекращается.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
принять возможные меры по спасению и сохранению имущества, по предотвращению или уменьшению ущерб а, а также незамедлительно сообщить страховщику (а при необходимости и в компетентные органы), предоставив при этом список утраченного имущества;
сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, и предоставить возможность его обследования;
сообщить информацию, необходимую для установления причин и размера полученного ущерб а, атак же предъявить страховой полис.
При невыполнении какого-либо из вышеуказанных условий страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Не выплачивается возмещение и по ряду других причин, особо отмеченных в законодательстве. Страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке полученный от страховщика отказ в выплате страхового возмещения.
При гибели или повреждении имущества страховое возмещение исчисляется и выплачивается в объеме фактического ущерб а, однако оно не может превышать страховую сумму подо говору. Размер ущерб а определяется страховщиком в ходе осмотра поврежденногоимущества и исходя из его действительной стоимости, а также с учет ом другой информации, относящейся к данному объекту и страховому случаю. В сумму ущербавключаются также расходы страхователя по уменьшению или предотвращению размераущерба при угрозе стихийных бедствий. Например, разборка элементов зданий, сооружений, демонтаж оборудования, вывоз материальных ценностей и др. Страхователь обязан содействовать работе страховщика в процессе установления достоверности причин страхового события и суммы убытка.
Документом, на основании которого производится выплата страхового возмещения, является страховой акт, составленный страховщиком с обязательным участи ем представителейстрахователя. В случае невозможности прийти к соглашению о причинах и размереущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. После выплаты возмещения при частичной гибели (повреждении) имущества страховая сумма уменьшается на величину произведенной выплаты страхового возмещения. Уменьшение страховой суммы по данному договору производится со дня наступления страхового случая.
Еслистрахователь получил частичное возмещение ущерб а от третьих лиц, то страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей перечислению по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. При возвращении страхователю имущества после того, как по нему уже было выплачен о страховое возмещение, он обязан вернуть страховщику полученные средства в части, относящейся к данному имуществу.
Некоторые страховщики при разработке правил страхования исключают из объектов страхования транспортные средства, другое имущество, которое выделяется вот дельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (огневое страхование).
Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах. Особенность обязательного страхования состоит в том, что наряду с адреснымвозмещением ущерб а каждому непосредственно потерпевшему обеспечиваются социально-экономические интересы и гарантии в сохранении и приумножении национального богатства. Соотношение между применяемыми формами страхования в республике изменялось. Долгое время обязательной форме принадлежала весьма заметная роль в страховании имущества граждан (строений, некоторых видов животных), а в 1994—1997 гг. страхование проводилось лишь в добровольной форме. Однако необходимость восстановления обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь строений (так называемого имущества первостепенной важности), оставалась актуальной. Ведь потеря жилых помещений, других построеквлечет крайне бедственное положение семьи и каждого индивида. Одним из решающих факторов в пользу обязательного страхования явился ураган, обрушивший в июне1997 г. на ряд районов республики, вернее его разрушительные последствия, когда за несколько минут, а иногда и мгновений, было уничтожен о то, что годами создавалось и приобреталось людьми, порой в условиях жест кой личной экономии. К тому же большинство материальных ценностей оказались не застрахованными, что усугубило и без того критическую ситуацию, вызвало дополнительную нагрузку на бюджет в виде выплат значительных сумм помощи пострадавшим.
Начиная с 1января 1998 г. в республике проводится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, которое возложен о на Белорусскую государственную страховую организацию (Бел госстрах). Законодательной базой данного вида обязательного страхования служит Декрет Президента Республики Беларусь от 8октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам». В соответствии с декретом принято постановление Совета Министров Республики Беларусь от 8 января 1998 г. № 16 «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам», а также разработаныи утверждены необходимые инструктивные и методические материалы.
Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, град а, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадкигрунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов. В объем ответственностиБелгосстраха включается ущерб и в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, пришлось разобрать строения и перенести их на другое место.
Строения считаются застрахованными со дня их возведения, что является одним из признаков автоматизм а и сплошного охвата обязательным страхованием. При этом каждое строение должно быть поставлен о на постоянное место, иметь стены и крышу. Страхователями являются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на правах собственности. Собственником выступает лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения строениями.
Следует иметь в виду, что некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данномнаселенном пункте, а их адрес не известен. Кроме этого не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.
Весь комплекс мер относительно строений, подлежащих обязательному страхованию (учет, определение их страховой стоимости, исчисление страховых взносов и др.), проводится страховщиком ежегодно по состоянию на 1 января. Совместно сБелгосстрахом и страхователем оценку стоимости строений производят организации, подведомственные Минжилкомхозу республики на основе соответствующих сборников норм и методик оценки зданий и строений. В случае несогласия владельца строений с произведенной оценкой он вправе прибегнуть к независимой экспертизе или обратиться в суд. Примечательно, что страховая стоимость (страховая оценка) строений определяется по их действительной стоимости.
Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от их страховой стоимости (страховой оценки). В дополнение к обязательному страхованию строения, по желанию их владельца, могут быть застрахованы еще и в добровольной форме в пределах оставшихся 50 % их страховой стоимости (оценки). Допускается в данном виде одновременное сочетание обязательной и добровольной форм страхования. Характерно, что договор добровольного страхования строений страхователь вправе заключать как с отделением Белгосстраха, так и с другой страховой компанией. Отделения Белгосстраха ежегодно исчисляют страховые взносы по единому страховому тарифу — 0,3 % от страховой суммы — и направляют страхователям не позднее 1 мая текущего года письменное уведомление об уплате. Страховые взносы уплачиваются наличными деньгами или безналичным путем, единовременно в полной сумме или по частям. В подтверждение уплаты взносов страхователям выдаются квитанции. Договоры обязательного страхования строений ежегодно пере заключаются.
Страховые взносы должны быть внесены до 1 ноября каждого года. Страховщик обязан принять все меры по своевременному сбору исчисленных страховых взносов. Если в течение текущего года произошли изменения в составе и стоимости строений, перерасчетстраховых взносов не производится. При неплатеже в срок к страхователюприменяется санкция в виде пени на не уплаченную сумму взносов в размере 0,05 %за каждый день просрочки, включая день уплаты. В случае отказа страхователя от уплаты взносов их взыскание производится в судебном порядке. После 1 ноября каждого года в течение шести месяцев страховщик вправе предъявлять в суд иски к страхователям-неплательщикам. Срок исковой давности для взыскания задолженности по взносам составляет три года, пени — шесть месяцев. Пеня напеню не начисляется.
Отдельные хозяйства и категории граждан полностью освобождаются от уплаты страховых взносов. К ним относятся неработающие пенсионеры и инвалиды, получающие пенсию в размере до двух минимальных заработных плат (при условии, что с ними не проживают и не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи). Освобождаются также и граждане, у которых совокупный доход на члена семьи не превышает двух минимальных заработных плат в месяц. Льготные категории граждан устанавливаются на основании их письменных заявлений, которые подаются вот деление Белгосстраха не позднее 1 март а каждого года. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие уровень материального достатка граждан. Решение о предоставлении льготы или отказе в ней принимается руководителем отделенияБелгосстраха и сообщается гражданам в письменной форме. Данное решение действует в течение одного календарного года. Примечательно, что при наступлении страховых случаев в отношении строений, принадлежащих гражданам, которые былиосвобождены от уплаты взносов, страховое возмещение за уничтоженные или поврежденныестроения страховщик обязан выплатить. Тем самым достигается более полное материальное обеспечение интересов граждан, имеющих в своей собственности строения.
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению строений и незамедлительно сообщить о происшествии, в зависимости от ситуации, пожарной службе, правоохранительным органам и другим компетентным службам, атак же в трехдневный срок заявить в отделение Бел-госстрах а. До прибытия на место представителя страховщика необходимо сохранить остатки строений и последствия страхового случая для их осмотра. По результатам страхового случая страховщик, при обязательном участии страхователя, а также двух свидетелей, составляет акт об уничтожении (повреждении) строений. Страховщик обязан запросить у компетентных органов документы, подтверждающие факт страхового случая и необходимые для решения вопроса о выплате страхового возмещения.
Непосредственно отделением Белгосстраха рассчитывается сумма страхового возмещения. При уничтожении строений эта сумма исчисляется по их действительной стоимости надень страхового случая. Если строения были повреждены, то страховое возмещение определяется исходя из стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденных(уничтоженных) конструктивных элементов этих строений, рассчитанной по их действительной стоимости на день страхового случая.
В случае уничтожения строений страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом 50 % стоимости оставшихся конструктивных элементов строений, пригодных для использования в строительстве, по их действительной стоимости на день страхового случая, но не выше страховой суммы по данному объекту. Если строенияповреждены, то возмещение выплачивается в размере части страховой суммы пропорционально степени повреждения строений, исходя из действительной стоимости поврежденныхконструктивных элементов строений, то есть в размере 50 % фактически понесенногоущерба, но не выше страховой суммы, установленной по поврежденному объекту. Если страховой случай наступил в текущем году до уплаты ежегодного страхового взноса, то при вы плате страхового возмещения сумма начисленного и неуплаченноговзноса удерживается страховщиком. Страховое возмещение выплачиваетсястрахователю или лицу, имеющему право на его получение в соответствии с законодательством. За несвоевременную выплату возмещения по вине Белгосстрахастрахователю выплачивается пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате. При определенных обстоятельствах страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Подобные ситуации детально оговореныв законодательных и методических материалах и едины для большинства видов страхования (см. подробнее § 1 данной главы). Споры, возникающие из отношений по обязательному страхованию строений, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователямивыступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домашнего имущества и обиход а, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностьюстрахователя и проживающих с ним членов семьи. Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др.
При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:
предметы домашнего хозяйства, обиход а и быт а;
видео аппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;
коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;
строительные материалы, не установленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и детали к транспортным средствам и т. д.
На страхование принимают отдельную группу, ряд групп или все домашнее имущество. Страховая сумма устанавливается раздельно по каждой из групп и в целом подо говору страхования. При этом страховая сумма рассчитывается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора. В отношении картин, коллекций и антиквариат а страховой суммой выступает лишь их полная стоимость, указанная в документе компетентной организации, производившей оценку.
Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования. Страхование не распространяется на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения и иные насаждения, а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находиться в данных местах (мебель, одежду, ковры, бытовую технику, книги, посуду и др.). Возможны и иные ограничения объектов страхования. Не принимаются на страхование компьютеры, видео техника, спутниковые антенны, коллекции и антикварные предметы, находящиеся в таких строениях, как дачи и садовые домики. Вне страховых услуг остаются материальные ценности, хранящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Зачастую страховщики отказывают в страховании изделий из драгоценных металлов и камней, монет, орденов и медалей, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию или являются антикварными.
Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварий систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Характерно, что перечень страховых случаев, установленный заранее каждым страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.
Заключение договора страхования возможно по одному из вариантов. Предлагаются два-три варианта страхования. Каждый из вариантов характеризуется определенным набором присущих ему страховых случаев и отличается величиной страхового тарифа. Чем выше страховой риск, продолжительнее срок страхования и шире перечень страховых случаев, тем выше тариф. К основному тарифу возможно применение страховщиком понижающих или повышающих коэффициентов, обусловленное наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.
Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Срок страхования от 1-го до 11-ти полных месяцев или один год. Страховые взносы уплачивают наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Длястрахователей, регулярно пере заключающих договоры страхования, применяется система льгот и снижения страховых взносов.
При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика возникают права и обязанности, которые необходимо исполнить в установленные сроки, а именно: подать заявление страховщику и при необходимости (в случае кражи, пожара ит. п.) сообщить в компетентные органы; составить перечень уничтоженного(поврежденного, похищенного) имущества; сохранить и предъявить поврежденныепредметы (их остатки) представителю страховщика для осмотра. Страховщик при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи определяет размерущерба и составляет акт на выплату страхового возмещения.
В случае уничтожения или похищения отдельных предметов ущерб ом считается их действительная стоимость на день страхового случая. При полном уничтожении всего домашнего имущества ущерб равен страховой сумме, указанной в договоре страхования. Если имущество повреждено, то ущерб определяется как разница между действительной стоимостью поврежденных материальных ценностей (предметов) на день страхового случая и их стоимостью с учет ом обесценения и потери качества в результате страхового случая. Ущерб ом также признается стоимость ремонта поврежденныхпредметов и затраты на ремонт квартиры. Стоимость ремонта определяется по действующим расценкам на день страхового случая. Кроме этого, в сумму ущербавключаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признанынеобходимыми. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерб а, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на соответствующую группу имущества или все имущество. Выплаты страховщик производит наличными деньгами, именным чеком, почтовым переводом или перечислением во вклад на счетстрахователя. Законодательством оговорены случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Возможные споры, вытекающие из отношений по страхованию домашнего имущества, разрешаются самими сторонами или в судебном порядке.
В наибольшей степени рассмотрены и раскрыты вопросы имущественного страхования в работе Ахвледиани Ю. Т., которая так и называется «Имущественное страхование», большее внимание при этом уделе но ипотечному страхованию [1, 2].
Штрауб Э. в своей работе рассматривает практику расчетов тарифов по имущественному страхованию и рас чета размеров возмещений при наступлении страхового случая [9].
Ряд ученыхрассматривает имущественное страхование в конкретных сферах деятельности. Так, например работы Медведчикова Д. А. посвящены вопросам имущественного страхования в космической деятельности [6].
В учебнике И. Т. Балабанов и А. И. Балабанов рассматривается история страхового дела и его организация, сущность и классификация страхования, дается организационная структура процесса страхования, рассматриваются системы страховой ответственности, франшиза, актуарные расчеты и методы имущественного страхования, страхования ответственности и пере страхования[7].
В учебном пособии Грищенко Н. Б. в краткой и доступной форме раскрываются основы страховой деятельности: положения теории страхового дела, экономические и правовые принципы различных видов страхования, в том числе имущественного [4].
Среди белорусских ученых разработкой вопросов страхования, в том числе имущественного занимаются Зайцев а М. А., Литвинова Л. Н.[8]
Ключевые моменты страхования в Республике Беларусь определены в Законе «О страховании» игла вой 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь.
Однако данная проблема требует дальнейшего изучения, в том числе рассмотрение опыта зарубежных стран по имущественному страхованию

СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Ахвледиани Ю. Т. Ипотечное страхование в России // Страховое дело. — 2004. — N 10. — С. 10-12.
2. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование (2-е изд, доп). – М.: ЮНИТИ, 2002- 286с.
3. Гражданский кодекс Республики Беларусь. Глава 48.
4. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. — 274 с.
5. Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 г. N 2343-XII
6. Медведчиков Д. А. Имущественное страхование в космической деятельности // Страховое дело. — 2004. — N 2. — С.38-46.
7. Страхование: Учебник для ВУЗов. / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов — СПб: Питер, 2003. — 256 с.
8. Страховое дело: Учебное пособие / Под общ. ред. М. А. Зайцев ой, Л. Н. Ли твиновой. – Мн.: БГЭУ,2001. -286с.
9. Штрауб Э. Актуальная математика имущественного страхования. – М.: Инфра-М,1995. – 148 с.

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *