«ДЕНЬГИ И КРЕДИТ»

«ДЕНЬГИ И КРЕДИТ»

Бесплатно!

Теоретическая модель экономической системы.
Роль денег в кругообороте доходов и продуктов.
Функции и роль финансовых рынков.
Взаимодействие национальной экономики с мировой экономической системой.
Происхождение и сущность денег.
Виды денег.
Функции и роль денег.
Понятие и виды денежного обращения.
Закон денежного обращения.
Контроль за денежной массой.
Понятие и типы денежных систем.
Основные черты современных денежных систем.
Структура и показатели денежной массы в зарубежных странах.
Цели денежных реформ и методы стабилизации валют.
Особенности денежных реформ в условиях «шоковой терапии».
Типы денежных реформ.
Кредитный рынок и его участники.
Сущность и функции кредита.
Виды и формы кредита.
Классификация финансово-кредитных учреждений.
Кредитные системы различных стран.
Базовые функции коммерческого банка.
Цели и основные принципы деятельности банка.
Кассовая наличность.
Вторичные резервы.
Методы управления активами коммерческих банков.
Коммерческие банки в качестве посредников при выдаче ссуд.
Характеристика банковских ссуд и формы их выдачи.
Простой вексель.
Переводной вексель.
Аккредитив — определение и участники этой формы расчетов.
Функции центральных банков.
Ликвидность активов и агрегаты денежной массы.
Инструменты де нежно-кредитной политики Центрального банка.
Виды аккредитивов.
Мультипликационное расширение банковских кредитов и депозитов.
Надежность и стабильность банковских систем.
Основные элементы национальной валютной системы.
Сущность и необходимость международных расчетов.
Формы международных расчетов.
Теоретическая модель экономической системы.
Роль денег в кругообороте доходов и продуктов.
Функции и роль финансовых рынков.
Взаимодействие национальной экономики с мировой экономической системой.
Происхождение и сущность денег.
Виды денег.
Функции и роль денег.
Понятие и виды денежного обращения.
Закон денежного обращения.
Контроль за денежной массой.
Понятие и типы денежных систем.
Основные черты современных денежных систем.
Структура и показатели денежной массы в зарубежных странах.
Цели денежных реформ и методы стабилизации валют.
Особенности денежных реформ в условиях «шоковой терапии».
Типы денежных реформ.
Кредитный рынок и его участники.
Сущность и функции кредита.
Виды и формы кредита.
Классификация финансово-кредитных учреждений.
Кредитные системы различных стран.
Базовые функции коммерческого банка.
Цели и основные принципы деятельности банка.
Кассовая наличность.
Вторичные резервы.
Методы управления активами коммерческих банков.
Коммерческие банки в качестве посредников при выдаче ссуд.
Характеристика банковских ссуд и формы их выдачи.
Простой вексель.
Переводной вексель.
Аккредитив — определение и участники этой формы расчетов.
Функции центральных банков.
Ликвидность активов и агрегаты денежной массы.
Инструменты де нежно-кредитной политики Центрального банка.
Виды аккредитивов.
Мультипликационное расширение банковских кредитов и депозитов.
Надежность и стабильность банковских систем.
Основные элементы национальной валютной системы.
Сущность и необходимость международных расчетов.
Формы международных расчетов.

Описание работы

Перечень вопросов для подготовки к экзамену по учебной дисциплине

«ДЕНЬГИ И КРЕДИТ»

Теоретическая модель экономической системы.
Роль денег в кругообороте доходов и продуктов.
Функции и роль финансовых рынков.
Взаимодействие национальной экономики с мировой экономической системой.
Происхождение и сущность денег.
Виды денег.
Функции и роль денег.
Понятие и виды денежного обращения.
Закон денежного обращения.
Контроль за денежной массой.
Понятие и типы денежных систем.
Основные черты современных денежных систем.
Структура и показатели денежной массы в зарубежных странах.
Цели денежных реформ и методы стабилизации валют.
Особенности денежных реформ в условиях «шоковой терапии».
Типы денежных реформ.
Кредитный рынок и его участники.
Сущность и функции кредита.
Виды и формы кредита.
Классификация финансово-кредитных учреждений.
Кредитные системы различных стран.
Базовые функции коммерческого банка.
Цели и основные принципы деятельности банка.
Кассовая наличность.
Вторичные резервы.
Методы управления активами коммерческих банков.
Коммерческие банки в качестве посредников при выдаче ссуд.
Характеристика банковских ссуд и формы их выдачи.
Простой вексель.
Переводной вексель.
Аккредитив — определение и участники этой формы расчетов.
Функции центральных банков.
Ликвидность активов и агрегаты денежной массы.
Инструменты де нежно-кредитной политики Центрального банка.
Виды аккредитивов.
Мультипликационное расширение банковских кредитов и депозитов.
Надежность и стабильность банковских систем.
Основные элементы национальной валютной системы.
Сущность и необходимость международных расчетов.
Формы международных расчетов.

1. Теоретическая модель экономической системы.
2. Роль денег в кругообороте доходов и продуктов.
3. Функции и роль финансовых рынков.
4. Взаимодействие национальной экономики с мировой экономической системой.
5. Происхождение и сущность денег.
6. Виды денег.
СОВРЕМЕННЫЕ БУМАЖНЫЕ И БЕЗНАЛИЧНЫЕДЕНЬГИ.
Обычно бумажные деньги выпускает государство для покрытия своих расходов. Развитие банковских операций дало возможность банковской системе генерировать денежную массу, осуществляя кредитную эмиссию. На практике обе формы эмиссии друг друга дополняют. Но деньги при этом остаются единообразными независимо от формы эмиссии, меняется лишь их объем в обращении.
Процесс де материализации денег пришел к завершению с появлением безналичных денег, которые определяются в виде записи по банковским счетам. Особенность и отличительная черта безналичных денег явственно прослеживается при осуществлении плат ежа, когда происходит запись уменьшения на величину плат ежа суммы на счетеплательщика и увеличения на с чете получателя. Так, в экономически развитых странах на безналичные расчеты приходится примерно 85% НАЛ главным образомобслуж лишь теневую экономику.
КВАЗИ-ДЕНЬГИ.
Совершенствование финансовых инструментов привело к частичному замещению денег в обращении так называемыми квазиденьгами. К квази деньгам относят ликвидные долговые обязательства государства, крупных корпораций и банков: векселя, депозитные сертификаты, облигации, чеки и т. п. Они обладают достаточно хорошим общественным признанием: известностью, доверием, массовым распространением, которое позволяет осуществлять расчеты этими инструментами без обращения их в деньги.

7. Функции и роль денег.
Сущность денег проявл-сяв 3 фукц-х формах:
1 Всеощая непосред-я обменность
2 Деньги м. б. использ-ны в кач-ве самост-ой меновой стоим-ти (движ-е денег не связан о с движ-ем то в-в, например кредит)
3 Использ-с я в форме внешенй меры труда, т. е. необходимо для суммир-я затрат труда в денеж . единицах.
ДЕНЬГИ КАК МЕРА СТОИМОСТИ. Функции денег рассматриваются как проявление их сущности. Функции могут выполняться только при участии людей.
Мера стоимости, т. е. способность денег измерять стоимость всех товаров, служить посредником при определении цены. Товары соизмеримы с помощью денег потому, что они как деньги являются продуктами человеческого труда, имеют однородную с ними базу сравнения. Выраженная в деньгах стоимость товара является его ценой или денежной формой товара. меру стоимости — деньги выполняют как мысленно представляемые идеальные деньги.
Цену может иметь только тот товар, который находится в относительной форме стоимости. Сами деньги цены не имеют, их стоимость не может бытьопределена в них самих они обладают покупательной способностью, которая выражается в абсолютном количестве товаров, которое можно купить. Мера стоимости — это экономическая функция денег, независимая от государства. Деньги как мера стоимости являются общественным стоимостным эквивалентом.
ДЕНЬГИ КАК СРЕДСТВО ОБРАЩЕНИЯ. Средство обращения. быть посредником при обмене товаров. Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средства обращения: товар — деньги – товар , деньги непосредственно находятся в движении: переходят от одного лица к другому, связывая тем самым акты обмена в единый процесс обращения товаров.
Чтобы деньги выполняли функцию средства обращения необходимо соблюдение одного условия: движение товара и денег должно осуществляться . Продавец, и покупатель относятся друг к друг у только как владельцы наличных эквивалентов.
ДЕНЬГИ КАК СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА. Средство плат ежа. Выделение этой функции связан о с участившимися случаями продажи товаров в кредит, а также большим количеством платежей, совершаемых в безналичной форме. Когда движение денег и товаров происходит с разрывом времени или места, купли — продажи в кредит, т. е. с отсрочкой уплаты денег. Характерными признаками функции денег как средства платежаявляется их одностороннее движение и наличие разрыва во времени между передачей товара покупателю и денег продавцу. Деньги как средство плат ежа отличаются от денег как средства обращения, т. к. они не опосредуют, а лишь завершают куплю -продажу.
ДЕНЬГИ КАК СРЕДСТВО НАКОПЛЕНИЯ.
Средство накопления Появляется благодаря пространственному и временному обособлению актов продажи и покупки. Если товаропроизводитель, продав свой товар, в течение длительного времени не покупает другой товар, то деньги изъятые из обращения, выполняют функцию образования сокровищ = важной предпосылкой развития кредитных отношений. С рост ом товарного производства становится необходимым регулярные капиталовложения. С другой стороны, стремление к получению наибольшей прибыли заставляет не хранить деньги как мертвоесокровище, а пускать их в оборот.
Кредитные и бумажные деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, т. к. не имеют собственной стоимости, но обладают представительной стоимостью, они могут осуществлять функцию средства накопления, производной от функции сокровищ. Необходимым условием для этого является соответствие количества денег законам денежного обращения.
Инфляция уменьшает завтрашнюю покупательную способность сегодняшних денег, из-за чего накопление в современных деньгах становится экономически нецелесообразным. Она еще сильнее выталкивает инвесторов на финансовый рынок.
ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИЙ ДЕНЕГ НА МИРОВОМ РЫНКЕ.
Практическая реализация функции мировых денег — это по сути реализация тех же трех основных функций, но в рамках международного рынка, а не национального, и с учет ом его специфических особенностей. Выделение и обособление этой функции обосновывается существующими различиями международного и национального товарных рынков в условиях неполноценных денег. Т. е. доллары и рубли выполняют те же три функции, но в разной степени, определен ной уровнем доверия и их распространенности. С постепенным отходом от золотого обеспечения в качестве мировых денег стали использоваться деньги наиболее сильных держав, совершающих наибольшее количество сделок на международном товарном рынке и рынке капиталов, а также обладающие наибольшим доверием. Скорее следует говорить не о существовании функции мировых денег, а о признании некоторых национальных денег в качестве мировых.

8. Понятие и виды денежного обращения.
Ден обращ-обращ-е- процессдвиж-я денег при соверш-и платежей в налич и безнал формах Сфера д. о.-эк-ка, банк-я и бюджет сферы сюда не входят. Для хар-к и д. о. использ-т показ-ли: 1V д. м. в обращении: колич-я хар-ка агрег-о в М1, М2, М3
2Скор-ть обращ-я денег: разы в год д/одной единицы, для РФ=7-8 раз + наибольшая скор-ть обращ-я М0.
Измен-е скор-ти зависит отобщеэк факторов (ур-нь цен) и от частных структура платеж о бор-а При инфл-и скор-ть обращ-я денег растет, тк по треб-ли увелич-ют покупки то в-о в, чтобы оград-с я от эк-х потерь в след-е падения покупат способ-ти денег
При прочих равных условиях рост скор-ти обращ-я денег то же самое, что и выпуск дополнит ден массы
Денежное обращение -движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной форме. Началу движения денег предшествует их концентрация у субъектов (в кошелькахнаселения). Чтобы зародилось движение денег, необходимо возникновение потребностей в деньгах у одной из двух сторон. Спрос на деньги возникает при осуществлении сделок, деньги нужны для обращения, платежей за то воры и услуги. Их объем определяется номинальным валовым внутренним продуктом. Спрос на деньги предъявляют и для накопления, которое выступает в разных формах: вклады кредитных учреждений, ценных бумагах, официальных го с. запасах. Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличные и безналичные.
1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснен о из обращения.
На лично-денежное обращение – движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средств плат ежа и средств обращения). Наличные деньги используются:
–для кругооборот а товаров и услуг;
–для расчетов, не связанных непосредственно с движением товара и услуг, а именно: расчетов по выплате зарплаты, премий, пособий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования; по платежам населения за коммунальные услуги и др.
На лично-денежный оборот включает движение все на лично-денежной массы за определенный период времени между на селением и юридическими лицами (между физ. лиц., между юридич. лиц., между на селением и го с-в ом и т. д.).
На лично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлич. монет, др. кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитн. карт). Эмиссию наличных денег осуществляет центр. (как правило го с.) банк. Он выпускает наличные деньги в обращение и изымает их, если они пришли в негодность, а также заменяет деньги на новые образцы купюр и монет.
ВЫПУСК ДЕНЕГ В ОБРАЩЕНИЕ.
При проведении денежной реформы – одноразовое изъятия из обращения денег старого образца и выпуск в обращение новых или, вследствие ограниченности в сроках службы бумажных денег, постоянно осуществляется замена ветхих купюр на новые.
При изменении экономического уклада повышается значение денежного обращения иностранной валюты и квази-денег. И наоборот, при ростедоверия к национальной валюте, она замещает в обращении денежные суррогаты. При этом происходит выпуск в обращение тех или иных денег.
Совершенствование технологий денежного обращения влечетза собой вытеснение металлических и бумажных денег безналичными. Это восполняется выпуском одних денег и изъятием других.
. ЭМИССИЯ ДЕНЕГ. КЛАССИФИКАЦИЯ ФОРМ ДЕНЕЖНОЙ ЭМИССИИ.
Эмиссия –это такой выпуск денег в обращение, который приводит к общему увеличению денежной массы, эмиссионный центр принимает в расчет накопительство наличных денег у населения.
Классификация денежной эмиссии:
По признаку формы денег: безналичные и наличные
По направлению расходов дополнительно выпускаемых денег: казначейские и кредитные
В зависимости от характера дополнительные деньги могут зачисляться на: безвозвратной и возвратной основе.
25. ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕЧЕРТЫ ВЫПУСКА ДЕНЕГ В ОБРАЩЕНИЕ И ДЕНЕЖНОЙ ЭМИССИИ.
При выпуске денег в обращение:
1) изменится структура денежной массы
2) изменится состав и форма денег
3) но их объем остается неизменным.

9. Закон денежного обращения.
З-нден обращ-я- эк з-н, о пред-й, какое кол-во денег необх-мо д/осущ-я норм денежобращ-я. Нормальное0отсут-ют лишние деньги, отсут-ют неплатежи.
З-нбыл сформулир-н в 19в Маркс ом, но тогда деньги были с золотым соде ржанием. Тксейчас деньги зол не обеспеч-ы формула не со блюд-с я. Сейчас приоритет у колич-ой теории денег. Все деньги, выпуш-е в обращ-е, принимают в нем участие и не уход-т в сокровища. З-н денобрпщ-я прин-ет вид ура в-я обмена: М*V=Р*Q
М-объемденеж массы
V-скорость
P-уровень цен
Q-объем пр-в а готовых то в-в и услуг (готовые-для конечн использ-я, не для перепродажи). Раз гран-е то в-в на готовые и промежут-е необх-мо д/из беж-я двойного счета в о пред-и физ V произвед-йпродукции.
Иззак-на обращ-я имеем: М=PQ/V
PQ- ВВП
В соврем-х усл-ях ур-еобмена использ-с я д/ обо снов-я, анализа и оценки динамики д. м, рассчит-сяориентир д. м.

10. Контроль за денежной массой.
Правильные ответы на вопросы: сколько денег нужно государству для поддержания нормального развития экономики и как можно обеспечить этот объем, является залогом стабильного и поступательного развития национального хозяйства. То есть существуют о пределённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса.
Решение этих вопросов осуществляется с помощью модели равновесия денежного рынка, основанной на равенстве спроса на деньги и предложения денег, так называемом уравнении И. Фишера.
MV=PY,
где М —количество денег в обращении; V— скорость обращения денежной единицы; Р — общий уровень цен на товары; Y —реальный объем производства.
Если заменить М в левой части уравнения на параметр МD – то получим уравнение MD = PY/Y, из которого видно, что величина спроса не деньги зависит от трех факторов:
1. уровня цен;
2. реального объема производства;
3. скорости обращения денег.
Согласно уравнению обмена, чем больше валовой внутренний продукт (ВВП), тем больше денег требуется в обращении.
Денежная масса — это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональныесобственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.
Динамика объема денежной массы во взаимосвязи с кредитно-денежной политикой
Изменение скорости обращения денег и, соответственно, объема денежной массы, зависит от многих факторов. как общеэкономических (циклического развития экономики, темпов экономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежного оборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентных ставок на денежном рынке и т. д.).
Ускорению обращения денег способствуют замена металлических денег кредитными, развитие системы взаимных расчетов. внедрение ЭВМ в банковское дело, применение электронных средств денежных расчетов.
С помощью де нежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.
Косвенные факторы включают:
— регулирование общей массы денег через управление “печатным станком”.
— регулирование процентных ставок коммерческих банков через управление ими Центробанком.
— обязательные денежные резервы коммерческих банков.
— операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг.
Прямое регулирование покупательной способности денежной единицы включает в себя такие методы, как:
— прямое и непосредственное регулирование кредитов и их распределения государством.
— государственное регулирование цен.
— государственное регулирование пределов заработной платы.
— государственное регулирование внешней торговли и операций с иностранным капиталом.
— государственное регулирование валютного курса.
Факторы, воздействующие на объем денежной массы
Размер официальной учет ной ставки
Официальная учётная ставка — выступает как плата, взимаемая Центральным Банком при покупке у коммерческих банков ценных бумаг до наступления сроков оплаты по ним. Чем выше уровень учётной ставки, тем выше стоимость кредитов ре финансирования Банка России.
Политика количественных кредитных ограничений
Величина минимальных резервов
В настоящее время минимальные резервы — это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоко ликвидных формах, определяемых центральным банком.

11. Понятие и типы денежных систем.
Денежная система (ДС) — форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.
ДС каждой страны складывается под действием традиций социального уклада и уровня экономического развития.
Тип ДС зависит от того, в какой форме функционируют деньги (металлические- полноценные деньги- и бумажные- деньги превратились в знаки стоимости). В зависимости от металла, принятого в качестве всеобщего эквивалента, и основы денежного обращения разделяют биметаллизм имонометаллизм.
Биметаллизмразделяют по способу установления курсовой стоимости между металлами. Выделяют систему параллельной валюты, хромающей валюты, двойной валюты.
Выделяют 3 разновидности золотого монометаллизма: золото монетный стандарт; золото слитковый стандарт; золотодевизный стандарт.

12. Основные черты современных денежных систем.
Централизованное управление ДС, подконтрольностьденежного обращения ЦБ и фискальным органам + при децентрализации денежного оборота.
Отсутствие законодательного разграничения между безналичным и наличным оборотом в сочетании с их тесной взаимосвязью и приоритетом безнал оборота над наличным.
Приоритет обращения национальной валюты, ее свободный обмен на деньги других государств при внешнеторговых и финансовых операциях.
Прогноз планирования денежного оборота, определение объема и структуры денежного оборота исходя из задачи го с. экон. политики по средствам широкого использования инструментов де нежно-кредитного регулирования.
Кредитный характер денежной эмиссии, в т. ч. и по отношению к правительству, устойчивость и эластичность денежного оборота, обеспечить выпуск в оборот денежных знаков.
Независимость ЦБ по отношению к решениям правительства и его подконтрольность представительному органу власти.
ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕМЕНТОВ СОВРЕМЕННОЙ ДС.
Современная ДС включает следующие элементы, на основании которых она характеризуется:
денежная единица, разновидность денег, структура денежной массы, масштаб цен;
организация нал и безнал оборота, их взаимосвязь;
валютный курс, порядок валютных обменных операций и организация международных расчетов;
эмиссионный механизм,
механизм де нежно-кредитного регулирования и его субъекты;
порядок контроля за платежной дисциплиной в денежном обороте.

13. Структура и показатели денежной массы в зарубежных странах.
14. Цели денежных реформ и методы стабилизации валют.
Денежная реформа — полное или частичное преобразование денежной системы, проводимое государством с целью упорядочения и укрепления денежного обращения. Денежная реформа осуществляется различными МЕТОДАМИ (нулификация, реставрация, девальвация, деноминация) в зависимости от экономического положения страны, степени обесценения денег, политики государства.
Дефляция-изъятие из обращения излишних денег. Нулификация — изымание старых денег из обращения. Деноминация- изменение масштаба цен в определенном соотношении.
61г. — 1/10, 98г. -1/1000. В таком же соотношении изменяются цены, тарифы, з/п, срок для обмена короткий. Девальвация — изменение курса нац. валюты по отношению к иностранной или изменение металлич. содержания ден. единицы. Ревальвация- повышение курса ден. ед. по отношению к иностр.
Реформы -кардинальное изменение масштаба цен. Главным условием проведения реформы является подъем производства.
нулификация -аннул. сильно обесценненой ед-цы и введение новой валюты
реставрация -восстановл. прежнего содерж. ден. ед-цы
ревальвация -увел. вал. курса к $, потом вал. фонд реставр. содерж.
девальвация — умен. зол. содерж. в ден. ед-цы
деноминация -умен. (укрупн.) масштаба цен
Денежные реформы являются радикальной мерой оздоровления денежной системы, когда происходит ее полное или частичное преобразование с целью упорядочения и укрепления денежного обращения.

15. Особенности денежных реформ в условиях «шоковой терапии».
16. Типы денежных реформ.
17. Кредитный рынок и его участники.
?
Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, аза тем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам).
Кредитный рынок способствует рост у производства итоварооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.
Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.
Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, т. е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.
пять основных функций кредитного рынка:
· обслуживание товарного обращения через кредит;
· аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
· трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
· обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
· ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.
Например, на национальном рынке ссудных капиталов постоянными участниками являются кредитные учреждения и фондовая биржа, на международном — евробанки и иногда фондовые биржи, котирующие и размещающие еврооблигации. К временным следует отнести, с одной стороны, первоначальных кредиторов, которые формируют источники ссудного капитала за счет высвобождающихся средств, а с другой — конечных заемщиков, использующих их по мере необходимости.

18. Сущность и функции кредита.
Сущность кредита. Общеэкономическиепричины сущест кредита как и любой другой стоимостной категории явл товарной формой организации пр-в а, а точнее оборот стоимости в процессе такого пр-в а. Для кредита имеет значение: авансирование затрат на производство товаров; возврат авансовой стоимости в завершающей фазе товарооборот а, её возврат с дополнительным доходом и почти всегда в денежной форме.
Кредит действует не на всех стадиях оборота стоимости(П – Р – О – П). Товарообмен является той почвой, где действуют кредитные отношения. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они могут только способствовать формированию его материальной базы. Кредит не вторгается в сферу деятельности финансов, которые действуют на стадии распределения стоимости. В части потребления он только содействует доведению стоимости до этой завершающей стадии, невыход я за рамки обмена при этом.
Обороту стоимости объективна присущ неравномерность, вызванная особенностями производства и реализации товаров, авансирования и восстановления капиталов. Индивидуальные обороты средств хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках единого воспроизводственного процесса, в связи с чем появляется возможность временного недостатка средств одних субъектов восполнить за счет временного избытка других. Противоречие между временнымоседанием денежных средств и необходимостью их производственного использования разрешается с помощью кредита.
КРЕДИТ: движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей;
·передача во временное пользование материальных ценностей в денежной, товарной форме;
·акт доверия представляющий обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени;
·имущество или средства плат ежа, представленные в обмен на обещания и перспективу их возврата и возмещения.
Функции кредита. 1) Объектом кредита выступает временно свободная стоимость, ранеераспределенная между субъектами процесса воспроизводства, но временно незадействованная субъектами в удовлетворении своих потребностей. Здесь имеет место вторичное распределение ресурсов, т. о. экономисты определяют первую функцию как перераспредели тельную.
Кредит опосредует не все перераспрелительные процессы в обществе т. е. не вторгается в сферу финансов. Кредитное перераспределение охватывает временно свободные ресурсы, что определяет широкие масштабы такого перераспределения. Общество располагает большими временно свободными ресурсами, объективно вытекающими из особенностей современного производства и потребления.
Возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их ссуду многократно, еще больше расширяя масштабы кредитования. Широкие масштабы определяются большой доступностью кредита и оперативностью его получения по сравнен с бюджетными ассигнованиями.
Временно свободные средства распределяются обезличенными, т. е. независимо от территориальной, отраслевой, ведомственной принадлежности субъектов кредита.
Кредитное перераспределение затрагивает не только стоимость ВВП текущего периода, но и стоимость средств производства и потребления созданных в предыдущий период. Перераспределение при помощи кредита носит производительный характер т. е. перераспределенная стоимость включается вхоз оборот заемщика.
Кредитные сделки в большинстве случаев осуществляются без посредника, что определяет прямой характер кредитного перераспределения. Внутри отраслевой характер перераспределение носит в случае, если кредиты полученные отраслевыми объединениями распределяются на основах возвратностимежду их структурными звеньями. Организация работы предприятия на принципах внутреннего хоз. рас чета подразделений создает основу для перераспределения средств между подразделениями на кредитной основе.
С помощью кредита перераспределяется не стоимость, алишенные её денежные средства, а стоимостное дополнение происходит только на этапе использования в хозяйстве заемщика.
Большинство экономистов разводит на самостоятельные процессы аккумуляцию средств и по след их размещение в ссуды. Другие экономисты при определении сути кредита рассматривают только размещение средств.
2) Специфика современного денежного оборота т. е. лишение денег стоимости и преобладание безналичных денег определяют вторую функцию кредита – замещение действующих денег кредитными операциями. Ранее при золото валютном стандарте денежного обращения вхождение ссудной стоимости в хоз. оборот выполняло функцию не всеобщего, а временного замещения денег в обороте.
Дальнейшая де материализация денег, лишение их стоимости превратило их в обязательства эмитентов, в кредитный инструмент.
Современные бумажные деньги являются кредитными, казначейскими обязательствами. Основная часть расчетов осуществляется через банки. Размещая деньги на банковских счетах, клиент тем самым вступает в кредитные отношения и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записи на банк счетах.
Некоторые экономисты обосновывают развитие и перераспределение функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Такая точка зрения основывается на представлении о том, что размещение ссуд в наличной форме является перемещением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание пред ресурсов т. е. денежную эмиссию.
3) Иногда выделяют контрольную функцию кредита. Но контроль не правомерно относить к кредиту как к единому целому, затрагивающему все его элементы.
Безусловно кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, т. к. он заинтересован в возврате денег. Однако такой контроль характерен не для всех форм кредита (при го с. форме кредита население не контролирует деятельность государства; не контролирует работу банка его клиент). С другой стороны заемщикне может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной.
Также обосновывается правомерность других функций:
4) аккумулирование средств, 5) регулирование денежного оборота, 6) экономию издержек обращения, 7) опосредованиекругооборота фондов.
19. Виды и формы кредита.
Формы кредита.
I. В зависимости от вещественного проявления ссужаемой стоимости:
·товарная,
·денежная,
·смешанная форма кредита.
II. По характеру кредитора:
·банковский (меж банковский),
·хозяйственный (коммерческий),
·государственный,
·международный,
·частный (гражданский) кредит.
III. В зависимости от характера использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика(цель кредита):
·производственная,
·потребительская форма кредита.
IV. Прямая форма кредита отражает непосредственно (без посредников) выдачу ссуды ее пользователям, тогда как косвенная форма возникает, когда ссуда берется как кредитование третьих лиц (кредит на покупку ЦБ).
V. Кредит имеет явную форму, если оба его субъекта осознают и согласны совсем и условиями кредита, тогда как при скрытой форме кредитор не осознает своего положения (в случае задержки з/п происходит кредитование работодателя вскрытой форме).
VI. К старым формам кредита относят коммерческий и банковский кредит, к новым—лизинг, факто ринг, овердрафт.
VII. В зависимости от целей кредита
Цель кредита—зависит от кредитных мероприятий: проектное финансирование, инвестиционный кредит, текущий кредит (на пополнение оборотных средств), кредит на конкретную товарную сделку (финансирование торговли), на покрытие разрываплатежного баланс а, на покупку ц/б и иные спекулятивные операции на финансовом рынке.
VIII. Отраслевая направленность: если кредит обслуживает потребности промышленных предприятий – промышленный кредит, с/х кредит, торговый кредит, меж банковский.
IX. В зависимости от обеспеченности кредита:
По степени обеспеченности выделяют
·кредиты с полным (достаточным) обеспечением,
·неполным обеспечением
·без обеспечения.
X. При классификации кредита в зависимости от срочности выделяют:
·сверх краткосрочный,
·краткосрочный,
·средне срочный,
·долгосрочный.
Кредит может возвращаться к концу срока весь или отдельными частями.
XI. Плата за кредит: действительная, косвенная, дорогая, дешева я. В практике предприятия иногда встречают беспроцентный кредит, но такие кредиты лишь на первый взгляд не содержат платы, т. к. по сущности кредиторы всегда заинтересованы в получении %, то в данном случае доход по кредиту формируется за счет других операции заемщика, т. е. косвенно. Степень дороговизны конкретного кредита определяется отклонением его ставки отсреднерыночной.
Повышенные процентные ставки используются, например, в качестве штрафных санкций. Кредитор зачастую дифференцирует % по кредиту в зависимости от срока кредита, его обеспеченности и платежеспособности заемщика. Платность также меняется с учет ом нахождения, позиционирования конкретных отраслей экономики в целом на той или иной стадии экономического цикла.
XII. В зависимости от качества (степень кредитного риска—не возврата):
·стандартные (2%),
·субстандартные (5%),
·высоко рисковые (20%),
·проблемные (50%),
·без надежные (100%).
Виды- более детальная хар-ка по орган из-эк признакам, использ д/ классиф-и кредитов. В России кред классиф-ют в завис-ти от:
-стадии и пр-в а, обслуж-х кредитом (обмен и др)–отраслевой напрал-ти
-объекта кредит-я
-обеспеченности
-срочности (долгоср, среднеср и краткоср)
-платность (плат/бес плат, дорогие/дешевые)

20. Классификация финансово-кредитных учреждений.
Классификация банков.
Классификация КБ:
I. по форме собственности:
– государственная форма собственности относится чаще всего к ЦБ.
–КБ в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными.
На национальных банковских рынках большинство развитых стран допускает функционирование иностранного капитала.
II. по правовой форме организации:
III. по функциональному назначению:
·эмиссионные
·коммерческие
·специализированные
КБ– основное ядро двухъярусной банковской системы рыночного хозяйства. Универсальность деятельности способствует диверсификации и понижению банковских рисков, и большему многообразию банковских продуктов. Специализация позволяет улучшить банковское обслуживание клиентов, снизить себестоимость банковских операций.
IV. по числу филиалов
V. по масштабу деятельности:
·малые
·средние
·крупные(общего с. = системообразующие)
·банковские консорциумы
·межбанковскиеобъединения
+оптовые (корпоративная клиентура) / розничные банки (частная)
VI. по размерам, определяемым кол-в ом обслуживаемых клиентов, величиной активов, капитала и различными валютными показателями банковских продуктов.
Характеристика факторов, определяющих развитие банковской системы.
Развитие БС характеризуется с количественной и качественной сторон:
Количественная сторона – достаточность собственного капитала банка, рост кредитов реальному сектору экономики, увеличение перечня банковских услуг.
Качественная сторона (её роль) – воздействие на темпы экономического роста, повышение эффективности производства (возможность дло кризиса за счёт западных источников приобретать иностранное оборудование и невозможность сейчас).
Особенности построения БС обусловлен о национальными традициями, историческим опытом, различиями в понимании роли КБ в БС. Существующие различия определяются прежде всего степенью специализации и концентрации банков, позициями банков на РЦБ, организацией банк надзор а.
Виды специализированных небанковскихкредитно-финансовых институтов
Страховые компании
Пенсионные фонды
Инвестиционные компании
Ссуд о-сберегательные ассоциации
Финансовые компании
Благотворительные фонды
Кредитные союзы

21. Кредитные системы различных стран.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскимикредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки не банковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.
В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями. Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.
Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.
Сегментированная банковская структура предполагает жест кое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и не банковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкамзапрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.
Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности, де регулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товарами.
Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками — ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ — это один государственный банк. Центральным банкомевропространства с 1 июля 1998 г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран — членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы.
К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют около банковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т. д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

22. Базовые функции коммерческого банка.
Функции банков.
Собирание и аккумуляция временно свободных денежных средств. Необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции:
·банковская собственность чаще всего не своя, а чужие временно свободные ресурсы.
·аккумулированные ресурсы используются не на свои, а на чужие временные потребности.
·собственность на аккумулируемые и распределяемые ресурсы ос таётся у кредитора
·аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности. На её проведение требуется специальное разрешение – лицензия.
Регулирование денежного оборота. Эта функция реализуется посредством целого комплекса операций – банковских и закреплённых за банками как де нежно-кредитных институтов. Через банки проходит денежный оборот хоз. субъекта и этот оборотконсолидируется в платежный оборот всей экономики. Поэтому у банков появляется возможность регулировать перелив денежных средств от одного субъекта к другим, и регулирование денежного оборота также достигается по ср-вам эмиссии платежныхсредств, кредитование потребителей различных субъектов производства и обращения, массовое расчётное обслуживание предприятий и населения.
Посредничество, в соответствии с которым деятельность банка понимается как посредникаплатежа. Практическое воплощение этой функции – система меж банковских расчёто в+ концентрация…….. доли расчёто в в БС. Благодаря системе расчёто в банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен и оборот денежных средств, капитала. Находясь в центре платежных отношений, банк получает возможность трансформировать в соотв. возникающим потребностям хозяйства, расширяя тем самым отношения между субъектами производства и сокращая риски.
Некоторые экономисты интерпритируют посредническую функцию как функцию трансформации денежных ресурсов или плат. инвестиционных отношений.
Назначение банков.
Под ролью банка следует понимать его назначение, ради чего он создаётся и действует. Назначение банка – наиболее удачно обеспечивает одновременно мобилизацию и перераспределения денег и капитала, упорядочивание и рационализацию денежного оборота. Банковский депозит – наиболее удобная форма краткосрочных сбережений населения. Банковский кредит –наиболее удобен и до ступен для предприятий, поэтому банки выступают основными звеньями инвестиционных проектов, это даёт возможность поддержать непрерывность производства и обращения + ускорить эти процессы.
Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается посредством организации расчёто в, внедрении более современных и экономических форм платежей, управление, рациональное использование средств клиентов.
Роль банков – количественный и качественный аспект: Количественная сторона: объём и разнообразие банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Качественная сторона: значение для роста и увеличения эффективности общественного воспроизводства.

23. Цели и основные принципы деятельности банка.
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответсвие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответсвия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.
Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответсвии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений враз личные фонды банка, а также размеры дивидентов по акциям.
По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложен о взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь»правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

24. Кассовая наличность.
Жирооборот основывается на обязательном хранении денежных средств предприятий на их счетах в банках. Состояние наличных денег предприятий характеризуется кассовыми остатками, или фактическими остатками денег в их оборотных кассах. Лимитом кассы называется минимальная сумма денежной наличности, ежедневно находящаяся у предприятий для совершения текущих операций с наличными деньгами. Заработная плата рабочих и служащих в лимит оборотных касс не включается. Деньги для выплаты заработной платы учитываются в кассовой книге сверх лимита и в течение трех рабочих дней подлежат выдаче всем членам коллектива по платежной ведомости.
Обязанность кассиров – получать наличные деньги в банках (приходные операции) и выдавать их в соответствии с хозяйственными целями (расходные операции) данного предприятия. Перечень расходов утверждается руководством предприятий. Расход денег по усмотрению кассиров запрещен. Банкоматы используются для круглосуточного обслуживания клиентов при получении наличных денег с их счетов в банках. Все приходные и расходные операции кассиров фиксируются в бухгалтерском документе, который называется кассовой книгой. Операции по получению денег оформляются приходными, а по выдаче – расходными кассовыми ордерами
Для удовлетворения потребностей клиентов в наличных деньгах в каждом коммерческом банке создаются приходные и расходные кассы. В приходных кассах производится при ем денежной выручки клиентов. Расходные кассы предназначены для обеспечения потребностей банковских клиентов в наличных деньгах. В этих кассах клиенты банков с помощью чеков получают наличные деньги в пределах сумм, отраженных в кассовых заявках. Обязательное условие получения наличных денег – их наличие на с чете клиента в банке.
Операции банков с наличными деньгами проводятся в специально оборудованных помещениях – кассах. Приходные кассы ведут пере счет денежной выручки клиентов, формируя ее в стандартные пачки пост о купюр одного достоинства бумажных денежных знаков Центрального банка. Корешок – десять сформированных пачек. Сформированные блоки денежных средств передаются в расходные кассы для ведения операций с клиентами или их кассового обслуживания. Сбор денежной выручки предприятий, организаций и учреждений возложен на банки и называется инкассацией, или доставкой наличных денег в их кассы.

25. Вторичные резервы.
26. Методы управления активами коммерческих банков.
Доходы от учет но-ссудных операций, %% и дивиденды от вложений в цен/бум. служат гл. источником банк. прибыли.. Главная задача управления банк. активами — обеспечение достаточной прибыльности и одновременно надежности банка для его клиентов. В мировой практике сложилось несколько подходов ку правлению банк. активами. При том или ином подходе рук-во банка по разному распределяет ресурсы между разл. группами активов. В основе “общего фонда средств” лежит идея рас пред. совокупной суммы банк о. ресурсов. (общего фонда средств) между различ. видами активов, независимо от источника образования ресурсов. Для осуществл. конкретной активной операции в соответствии с данной моделью не имеет значения, из какого источника поступили средства: от вкладов до в остр. или сроч. вкладов. Здесь не учитываются различ. треб. ликвидности по отношению к различ. вкладам. При др. методе — “банки внутри банков” — формирование активов о существ. в зависимости не только от общей суммы, но и от структурыпривлеч. ресурсов. Так, большая доля средств, мобилизованных с помощью вкладов до вост., должна помещаться в первичные и вторичные резервы, а доля сроч. вкладов — в ссуды и ценные бумаги. В соответствии с этим методом определяются несколько “центров ликвидности-прибыльности”, используемых для размещения средств, привлеч. из разных источников. ”. Эффективн активных банк операцийизмер с помощью коэффициентов: 1(коэфф степени отдачи активов =(прибыль /активы) * 100% 2) коэфф прибольности активов = (%-ые дохлды / активы) + (не%-ыедоходы / активы)

27. Коммерческие банки в качестве посредников при выдаче ссуд.
28. Характеристика банковских ссуд и формы их выдачи.
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1. По срокам погашения:
Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.
Среднесрочныессуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.
Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемамипередаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3до 5 лет.
Онкольныессуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).
2. По способам погашения.
Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т. к. не требует использования механизма дифференцированного процента.
Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.
3. По способам взимания ссудного процента.
Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.
Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.
4. По способам предоставления кредита.
Компенсационные кредиты, направляемые на расчетныйсчет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера.
Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленныхзаемщику для погашения.
5. По методам кредитования.
Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.
· Кредитная линия- это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитные линии бывают:
· возобновляемые -это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
· сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.
Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на с чете. В результате этого, на с чете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем с чете клиента. Овердрафт может бытьразрешенным, т. е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы
6. По видам процентных ставок.
Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.
Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.
Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.
7. По числу кредитов.
Кредиты, предоставленные одним банком.
Синдицированныекредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.
Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования сзаемщиком условий сделки, заключается общий договор.
8. Наличие обеспечения.
Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.
Контокоррентныйкредит. Контокоррентный кредит вы дается при использовании контокоррентногосчета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.
Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнен о. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек подо говору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.
Страхование кредитных рисков. Предприятие -заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае не погашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.
9. Целевое назначение кредита.
Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.
Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, рас чета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.
10. Категории потенциальных заемщиков.
Аграрные ссуды— одна из наиболее распространенныхразновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций — агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжело го финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.
Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемойкоммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что вне которых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994г., что связан о с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости(прежде всего — на землю).
Межбанковскиессуды — одна из наиболее распространенныхформ хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка помежбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетнуюполитику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка меж банковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковскихплатежей, охвативший всю кредитную систему России.

29. Простой вексель.
Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом(кредитором) и покупателем (заемщиком). Предприятие-поставщик предоставляет отсрочкуплатежа за свой товар (услуги), предприятие-покупатель пере дает кредитору вексель как долговое свидетельство и обязательство плат ежа.
Заемщику по ряду причин выгоднее прибегнуть к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит (например, банковский) для немедленной оплаты материальных ценностей. Потребностьзаемщика в коммерческом кредите обусловлен а его желанием получить право собственности на потребительную стоимость материальных ценностей в связи с временной потребностью в ней.
Коммерческий кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. Окончание торговой(коммерческой) операции здесь совпадает с началом кредитной сделки, которая в свою очередь будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде.
Источником кредита являются ресурсы поставщика, реализующего свою продукцию или оказывающего услуги. Характер кредитных отношений во многом зависит от межхозяйственныхсвязей, соглашения между поставщиком и покупателем.
При коммерческом кредите сами участники кредитных отношений создают платежные средства в виде векселей — оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок.
Применяется несколько видов векселей. Собственный вексель, или соло-вексель, выписывается должником. Соло-вексель может быть передан с помощью специальной надписи — индоссамента —для оплаты долга третьему лицу. Переводной вексель более распространен на практике. Его выписывает кредитор (поставщик продукции) и высылает вместе с товаром покупателю. Лицо, выписавшее переводной вексель, называется трассантом. Получатель (акцептант) акцептует переводной вексель и возвращает его поставщику(трассанту). Поставщик (трассант) пере дает акцептованный вексельвекселеполучателю, или ремитенту, т. е. своему кредитору, таким образом в сделке могут участвовать несколько участников.
В банковской практике других стран применяются именные векселя, векселя с процентной ставкой, бланковые, финансовые и др.
Векселя могут использоваться следующим образом: векселедержатель может хранить его у себя до наступления плат ежа и получить платеж, предъявив его плательщику; векселедержатель может использовать вексель для уплаты своего долга, передав его другому лицу; продать вексель коммерческому банку (учет векселей).
Косвенное банковское кредитование может осуществляться при коммерческом кредите в двух вариантах: учет векселей; ссуда под векселя. При у чете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за минусом процентов по действующейучетной ставке.
В современных условиях коммерческий кредит целесообразно использовать для развития экономики. Достоинствами коммерческого кредита являются: оперативность в предоставлении средств в товарной форме; техническая простота оформления; способность активизировать мобилизацию свободных товарных ресурсов и их перераспределение; расширение возможности маневрирования оборотными средствами; взаимная финансовая поддержка предприятий; содействие развитию ссудного рынка.
Вексельное обращение значительно уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах. Один и тот же вексель может обслужить несколько торговых сделок, прежде чем будет предъявлен к учет у, а во многих случаях может не предъявляться к учет у вообще.
В условиях рынка коммерческий кредит получит более широкое использование для перераспределения товарных ресурсов, усиления меж хозяйственных связей и освобождения участников сделки от зависимости банков-кредиторов.

30. Переводной вексель.
Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом(кредитором) и покупателем (заемщиком). Предприятие-поставщик предоставляет отсрочкуплатежа за свой товар (услуги), предприятие-покупатель пере дает кредитору вексель как долговое свидетельство и обязательство плат ежа.
Заемщику по ряду причин выгоднее прибегнуть к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит (например, банковский) для немедленной оплаты материальных ценностей. Потребностьзаемщика в коммерческом кредите обусловлен а его желанием получить право собственности на потребительную стоимость материальных ценностей в связи с временной потребностью в ней.
Коммерческий кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. Окончание торговой(коммерческой) операции здесь совпадает с началом кредитной сделки, которая в свою очередь будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде.
Источником кредита являются ресурсы поставщика, реализующего свою продукцию или оказывающего услуги. Характер кредитных отношений во многом зависит от межхозяйственныхсвязей, соглашения между поставщиком и покупателем.
При коммерческом кредите сами участники кредитных отношений создают платежные средства в виде векселей — оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок.
Применяется несколько видов векселей. Собственный вексель, или соло-вексель, выписывается должником. Соло-вексель может быть передан с помощью специальной надписи — индоссамента —для оплаты долга третьему лицу. Переводной вексель более распространен на практике. Его выписывает кредитор (поставщик продукции) и высылает вместе с товаром покупателю. Лицо, выписавшее переводной вексель, называетсятрассантом. Получатель (акцептант) акцептует переводной вексель и возвращаете го поставщику (трассанту). Поставщик (трассант) пере дает акцептованный вексельвекселеполучателю, или ремитенту, т. е. своему кредитору, таким образом в сделке могут участвовать несколько участников.
В банковской практике других стран применяются именные векселя, векселя с процентной ставкой, бланковые, финансовые и др.
Векселя могут использоваться следующим образом: векселедержатель может хранить его у себя до наступления плат ежа и получить платеж, предъявив его плательщику; векселедержатель может использовать вексель для уплаты своего долга, передав его другому лицу; продать вексель коммерческому банку (учет векселей).
Косвенное банковское кредитование может осуществляться при коммерческом кредите в двух вариантах: учет векселей; ссуда под векселя. При у чете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за минусом процентов по действующейучетной ставке.
В современных условиях коммерческий кредит целесообразно использовать для развития экономики. Достоинствами коммерческого кредита являются: оперативность в предоставлении средств в товарной форме; техническая простота оформления; способность активизировать мобилизацию свободных товарных ресурсов и их перераспределение; расширение возможности маневрирования оборотными средствами; взаимная финансовая поддержка предприятий; содействие развитию ссудного рынка.
Вексельное обращение значительно уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах. Один и тот же вексель может обслужить несколько торговых сделок, прежде чем будет предъявлен к учет у, а во многих случаях может не предъявляться к учет у вообще.
В условиях рынка коммерческий кредит получит более широкое использование для перераспределения товарных ресурсов, усиления меж хозяйственных связей и освобождения участников сделки от зависимости банков-кредиторов.

31. Аккредитив- определение и участники этой формы расчетов.
Аккредитив представляет собой соглашение между банком плательщика и плательщиком (далее — «приказодатель аккредитива»), в силу которого банк-эмитент по поручению приказодателя предоставляет в пользу получателя средств по аккредитиву (далее — «бенефициар») обязательство произвести платеж против представленных в соответствии с условиями аккредитива документов и выполнения других условий аккредитива.
Аккредитив может быть отзывным и безотзывным.
Каждый аккредитив должен ясно указывать, является ли онотзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания аккредитив являетсябезотзывным.
Отзыв ной аккредитив может быть изменен или аннулирован в любой момент без предварительного уведомления бенефициара.
Безотзывной аккредитив не может быть изменен или аннулирован без согласия банка-эмитента и бенефициара.
В настоящее время в ряде случаев применяется так называемый револьверный, т. е. возобновляемый, аккредитив. Известны два варианта такого аккредитива. При первом варианте с аккредитива оплачивается ряд поставок, пока на нем имеются деньги. После их полного использования первоначальная сумма аккредитива восстанавливается, и процесс повторяется. При втором варианте на основе определенного объема поставок за какой-либо период аккредитив автоматически восстанавливается после каждой отгрузки продукции поставщиком и оплаты ее с аккредитива. Преимуществами револьверного аккредитива являются непрерывность действия и сокращение в связи с этим издержек обращения и у поставщика, и у покупателя.
Открытие аккредитива производится за счет собственных средств приказодателя или за счет кредита банка, депонируемых в сумме аккредитива, в банке-эмитенте на отдельном балансовом с чете «Аккредитивы».
Открытие аккредитива частично за счет собственных средств приказодателя и частично за счет кредита банка не допускается.
Аккредитив предназначается для расчетов только с однимбенефициаром и не может быть переадресован.
Преимуществом расчетов аккредитивами является гарантированная, своевременная и быстрая оплата счетов поставщика, так как он отгружает продукцию только после того, как получит сообщение от своего банка о прибытии аккредитива. Тем не менее удельный вес аккредитив ной формы в безналичных расчетахнебольшой, что объясняется существенными недостатками этой формы. К ним относятся:
отвлечение оборотных средств из оборота покупателя, их распыление и, следовательно, замедление их оборачиваемости;
ослабление контроля покупателя за соблюдением поставщиком условий договора;
нарушение планомерного процесса снабжения и производства при несвоевременном выставлении аккредитива покупателем;
сложность и дороговизна этой формы расчетов; дороговизна аккредитив ной формы расчетов проявляется в том, что за авизование, проверку документов, подтверждение, платеж, за изменение и аннулирование аккредитива, за кредит на его выставление банки, как правило, берут плату.
Аккредитив может быть:
·покрытый и непокрытый;
·отзыв ной и безотзывной;
·подтвержденный банком получателя или нет (при м/нсделках);
“+” большие гарантии плат ежа, вместе с тем
“-” усложняется документооборот и средства покрытия аккредитива выводятся из хоз. оборота плательщика.

32. Функции центральных банков.
Основы деятельности центральных банков. Взаимосвязь центральных банков и пра-вительств.
Назначение ЦБ имеет тройственный характер.
1) ЦБ – прежде всего – го с. банк, созданный и действующий в интересах государства и его экономической политики.
2) ЦБ – банк банков, обеспечивающий операции всех банков и служащий для них кредитором последней инстанции.
3) ЦБ – это банк правительства, обслуживающий его счета и управляющий его долгами.
Возрастание роли ЦБ относится к 30 г. ХХ века. Именно тогда выявилась целесообразность расширения их деятельности, и необходимость не ограничиваться простым контролем за выпуском денег и обеспеченности их конвертируемостипо золото валютному курсу.
ЦБ стал одним из проводников экономической политики правительства. 2-я мировая война даёт второй толчок усиления роли ЦБ и развития инструмента де нежно-кредитного регулирования, в сочетании с ещёбольшим вмешательством правительства в политику ЦБ. С этого момента гл. роль ЦБсостоит в обеспечении сочетания вне уровня производства и занятости и стабильности цен национальной валюты и внешней торговли. Кроме того правительство делегирует ЦБ ответственность за валютный контроль, фискальные сборы, управление го с. долгом и обслуживанием своих счетов.
Содержание и формы взаимосвязи ЦБ с правительством могут представляться 2-мя способами:
ЦБ выступает агентом правительства и проводником егоДКП.
ЦБ независим от правительства и самостоятельно определяет ДКП. Однако в действительности в чистом виде эти модели практически не встречаются.
В идеале ЦБ должен быть независим, влиятелен, действовать на основе закреплённых законом полномочий с целью осуществленияденежно-кредитного регулирования и обеспечение стабильного функционирования БС.
Задачи центральных банков.
регулирующие
контрольные
обслуживающие
Де нежно-кредитное регулирование (ДКР) – посредством определения границ ЦБ и правил работыЦБ. ЦБ влияет на поведения его клиентов (всех хоз. субъектов практически), регулируя т. о. ход эк. развития страны.
ДКРпредставляет собой совокупность мероприятий, направленных на регулирование денежной массы, кредитов, инфляции, валютного курса, процентных ставок и др. показателей денежного рынка и рынка капиталов. Основными инструментамиДКР являются определение целевой ориентированной денежной базы, минимальных резервных требований, ре финансирование КБ, регулирование официальных % ставок и операций на открытом рынке. Также ЦБ устанавливает КБкредитные и портфельные ограничения, предельные уровни % ставок.
Контроль за банковской системой – следующая функция ЦБ, т. к. стабильность национальной денежной единицы безусловно предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих банковских институтов. Осуществление валютного контроля является необходимым дополнением ДКР, обеспечивающим его действенность, побуждающих хоз. субъектов строить свои внешнеэкономические связи, валютные расчёты и useвалютные средства, исходя из особенностей валютного экономического положения страны.
Обслуживающая функция системы наличных и безналичныхрасчёто в – одна из обслуживающих функций. Первоначально деятельность ЦБ в этой сфере ограничивалась выпуском в обращение бумажных денег, в дальнейшем по мере развития безналичных расчёто в ЦБ стало выступать в качестве организатора и участника расчётных отношений.
Другая обслуживающая функция – кредитование КБ и правительств. Являясь кредитором последней инстанции ЦБ содействует преодолению финансовых затруднений банков, которые испытывают временный недостаток ликвидных средств. Посредством кредитования правительства ЦБ осуществляет финансирование дефицитагос. бюджета и реструктуризацию го с. долга.
Ещё одна обслуживающая функция – фин. агент правительства – т. е. ведение счетов по консолидации и расходованиюгос. средств и управление активами различных правительственных учреждений и бюджетных организаций.
ЦБ поддерживает корреспондентские отношения с КБ, другими ЦБ и между финансовыми организациями. Многие ЦБ исследуют экон. конъюнктуру, изучают финансовое положение предприятия и предоставляют также данные КБ и всем желающим.

33. Ликвидность активов и агрегаты денежной массы.
Денмасса-сова к-ть покупат-х и платеж ср-в, обслуж-их эк деят-ть в стране. Важнпризнак ден массы-лик вид-ть. С точки зрения лик вид-ти в ден массе 2 части:
1Деньги (абсол лик вид)
2Почти деньги (лик вид-ть меньше-акции, об лиг-и, векселя)
В завис-ти от ур-ня лик вид ден масса рас пред на агрегаты д. м. Выдеоение агрегатовнеох д/контроля и регулир-я V д. м, чтобы недопус-тьнепредвид-й инфл-и и.
М1-ликвидналич +безнал деньги в виде записи на счетах.
М2-имеет меньшую лик вид-ть, включает М1+вклабы в сбербанке на срок
М3-низккяликвид-ть, в ключ-ет М2+крупн денеж в лады на длит срок
В РФ в М1 выдел-тМ0-налич деньги. Кредит карты-не деньги, а инструмент безнал расчетов.

34. Инструментыденежно-кредитной политики Центрального банка.
Де нежно-кредитное регулирование (ДКР) – посредством определения границ ЦБ и правил работы ЦБ. ЦБ влияет на поведения его клиентов(всех хоз. субъектов практически), регулируя т. о. ход эк. развития страны. ДКРпредставляет собой совокупность мероприятий, направленных на регулирование денежной массы, кредитов, инфляции, валютного курса, процентных ставок и др. показателей денежного рынка и рынка капиталов. Основными инструментамиДКР являются определение целевой ориентированной денежной базы, минимальных резервных требований, ре финансирование КБ, регулирование официальных % ставок и операций на открытом рынке. Также ЦБ устанавливает КБкредитные и портфельные ограничения, предельные уровни % ставок. Основные операции центральных банков: определение учет ной ставки
Устанавливается по результатам проведения учётных, депозитных операций, операций на открытом рынке и операций ре финансирования. ЦБвыступает по отношению к КБ кредитором последней инстанции. Кредитование банков в соответствии с принципами кредитов осуществляется под определенный %, который и считается базовым. Ставка ре финансирования — % за кредит. Депозитная ставка – плата за ресурсы, размещенные КБ в ЦБ или наоборот. Учётнаяставка – величина дисконта по приобретённым ЦБ ценным бумагам. Процентная ставка – как результат операций ЦБ на открытом рынке определяется в результате операции (спекуляция) ЦБ.
Несмотря на различные названия цель этих операций и суть этих ставок единая. Официально процентная ставка является ориентиром для рыночных ставок по кредитам, барометром экон. обстановки и о пред. базовую цену капитала. Масштабность кредитных возможностей ЦБ, его главенствующее положение вБС обеспечивает высокую концентрацию кредитных сделок.
Изменение официальной процентной ставки влечёт за собой изменение деловой активности, уровня производства и потребления.
Цепочка реакций на повышение учётной ставки:
официальное увеличение % ставки ? увеличение доходностифин. инструментов и ст-ти кред. ресурсов ? увеличение ст-ти кредитов конечн. заёмщикам? понижение рентабельности производственных проектов ? сворачивание нерентабельного пр-в а, проектов ? уменьшение совокупного объёма пр-в а ? уменьшение доходов и платёже способного спроса населения.
Напротив уменьшение базовой % ставки способно оживить деловую активность и стимулировать рост экономики. Такая закономерность действует при постоянном или нейтральном действии др. факторов, таких как стабильность денежного обращения и развитость кредитных отношений.
Основные операции центральных банков: административное регулирование де-нежно — кредитной сферы.
Мера административного воздействия (прямого) ЦБ на де нежно-кредитную сферу заключается в регулировании(директивного определения): уровня % ставок; прироста кредитов; объёмапортфельных операций.
Ограничение верхнего уровня %ставок в целом стимулирует инвестиции и способствует повышению деловой активности, снижению V высоко рискового предприятия и повышение устойчивости банк системы. Завышенное ограничение ставок облегчает доступ к кредитам конкретных категорий заёмщиков, развитие которых считается приоритетами структурной и социальной политики государства. В комплексе селективной политики также входит увеличение количественных параметров на кредиты приоритетным отраслям, создание и ре финансирование спец. банков кредитования этих отраслей. Селективное ограничение обычно более действенное, если применяется в комплексе с резервными требованиями и ре финансированием. Портфельные ограничения могут регулировать состав вложений и обязательств банка. 1. В качестве примера –требования по обяз. вып. части ср-в банка в го с. ц/б, определяемые задачами регулирования ликвидности банка и управлением го с. долга. 2. В нашей стране величина инвестиций в корпоративные ц/б ограничивается размером собственного капитала банка. 3. Требования по ограничению V эмиссии собственных внесенийбанков также размерами собственного капитала.
Основные операции центральных банков: ре финансирование коммерческих банков.
Предоставление кредитоврефинансирования – форма де нежно-кредитной эмиссии. Их V определяет денежную базу и действие кредитного мультипликатора. Так снижение кредитов ре финансирования побуждает КБ увеличить свою ликвидность, т. е. увеличить остатки свободных средств на корсчетах и снизить V кредитования. ЦБ не допускает использование средств рефинансированияна спекулятивные операции. В дальнейшем по мере расширения задач ЦБрефинансирование стало активно использоваться как инструмент оказания помощиКБ. По аналогии с кредитом, кредитное ре финансирование повышает эффективность использования временно свободных ДС банков. Имея возможность пополнить свою ликвидность за счёт средств ЦБ, КБ уменьшают остатки денег на корсчетах и увеличивают\/ кредитования. Для каждого отдельного банка лимит рефинансированияопределяется его величиной и ролью в банковской системе и его финансовым положением. Срок кредита ре финансирования зависит от их целей. Так краткосрочный кредиты до нескольких дней предоставляются на покрытие платежногоразрыва при незначительных внезапных колебаниях корсчёта (овердрафт). Средне срочные кредиты – до нескольких месяцев направляются обычно на покрытие циклических (сезонных) колебаний платежного оборота. Долгосрочные кредиты доне скольких лет предоставляются на стабилизацию платёжности банка. Процент по кредиту ре финансирования обычно соответствует официальной % ставке и только в особых случаях бывает ниже её ил отсутствует вообще. Ставка может определяться по результатам предоставления кредитов ре финансирования, для чего предоставление этих кредитов может осуществляться на аукционной основе.
Кредитное рефинансированиепредоставляется только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. Такие кредиты обеспечиваются законом или сделкой – РЕПО (своего рода залог, но право на объект сделки переходит к той или иной стороне). Ценные бумаги удовлетворяют признакам квази-денег, что гарантирует надлежащий возврат кредита, позволяет избежать чрезмерной де нежно-кредитной эмиссии.
Основные операции центральных банков: валютная политика
Враз витых странах на делается различий между валютной и де нежно-кредитной политикой – обе считаются составными частями ДКР.
Валютная политика – комплекс мероприятий по стимулированию внешнеэкономических позиций государства, по уравновешиванию платного бизнес а и устойчивости курса национальной валюты. В наиболее общем виде валютная политика включает в себя следующие элементы:
·регулирование валютного курса; управление официальными валютными резервами; валютный контроль; м/нвалютное сотрудничество; участие в м/нвалютных организациях.
35. Виды аккредитивов.
Аккредитив представляет собой соглашение между банком плательщика и плательщиком (далее — «приказодатель аккредитива»), в силу которого банк-эмитент по поручению приказодателя предоставляет в пользу получателя средств по аккредитиву (далее — «бенефициар») обязательство произвести платеж против представленных в соответствии с условиями аккредитива документов и выполнения других условий аккредитива.
Аккредитив может быть отзывным и безотзывным.
Каждый аккредитив должен ясно указывать, является ли онотзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания аккредитив являетсябезотзывным.
Отзыв ной аккредитив может быть изменен или аннулирован в любой момент без предварительного уведомления бенефициара.
Безотзывной аккредитив не может быть изменен или аннулирован без согласия банка-эмитента и бенефициара.
В настоящее время в ряде случаев применяется так называемый револьверный, т. е. возобновляемый, аккредитив. Известны два варианта такого аккредитива. При первом варианте с аккредитива оплачивается ряд поставок, пока на нем имеются деньги. После их полного использования первоначальная сумма аккредитива восстанавливается, и процесс повторяется. При втором варианте на основе определенного объема поставок за какой-либо период аккредитив автоматически восстанавливается после каждой отгрузки продукции поставщиком и оплаты ее с аккредитива. Преимуществами револьверного аккредитива являются непрерывность действия и сокращение в связи с этим издержек обращения и у поставщика, и у покупателя.
Открытие аккредитива производится за счет собственных средств приказодателя или за счет кредита банка, депонируемых в сумме аккредитива, в банке-эмитенте на отдельном балансовом с чете «Аккредитивы».
Открытие аккредитива частично за счет собственных средств приказодателя и частично за счет кредита банка не допускается.
Аккредитив предназначается для расчетов только с однимбенефициаром и не может быть переадресован.
Преимуществом расчетов аккредитивами является гарантированная, своевременная и быстрая оплата счетов поставщика, так как он отгружает продукцию только после того, как получит сообщение от своего банка о прибытии аккредитива. Тем не менее удельный вес аккредитив ной формы в безналичных расчетах небольшой, что объясняется существенными недостатками этой формы. К ним относятся:
отвлечение оборотных средств из оборота покупателя, их распыление и, следовательно, замедление их оборачиваемости;
ослабление контроля покупателя за соблюдением поставщиком условий договора;
нарушение планомерного процесса снабжения и производства при несвоевременном выставлении аккредитива покупателем;
сложность и дороговизна этой формы расчетов; дороговизна аккредитив ной формы расчетов проявляется в том, что за авизование, проверку документов, подтверждение, платеж, за изменение и аннулирование аккредитива, за кредит на его выставление банки, как правило, берут плату.
Аккредитив может быть:
·покрытый и непокрытый;
·отзыв ной и безотзывной;
·подтвержденный банком получателя или нет (при м/нсделках);
“+” большие гарантии плат ежа, вместе с тем
“-” усложняется документооборот и средства покрытия аккредитива выводятся из хоз. оборота плательщика.

36. Мультипликационное расширение банковских кредитов и депозитов.
Современная банковская система способна генерировать дополнительные деньги, что происходит благодаря действию банковского кредитного мультипликатора. Кредитный мультипликатор представляет собой процесс увеличения денег на клиентских счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.
Процесс банковской эмиссии характеризуется с позиций банковской, кредитной и депозитной сторон мультипликатора. Банковская сторона характеризует субъект мультипликации, определяя его как систему коммерческих банков. Кредитная сторона раскрывает двигатель процесса мультипликации как результат кредитования хозяйства. Депозитная сторона отражает деньги на счетахКБ как объект мультипликации.

37. Надежностьи стабильность банковских систем.
Банковская система — это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:
·обеспечения экономического роста;
·регулирования инфляции;
·регулирования платежного баланс а.
Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:
1. центральный(эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).
В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности иплатежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижаетплатежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

38. Основные элементы национальной валютной системы.
Валютная система — это совокупность двух понятий — валютного механизма и валютных отношений. Под валютным механизмом понимаются правовые нормы и институты, представляющие их на национальном и международном уровнях.[VII]
Валютные отношения — это повседневные связи, в которые вступают частные лица, фирмы, банки на валютных и денежных рынках с целью осуществления международных расчетов, кредитных и валютных операций.
Национальная валютная система — это совокупность экономических отношений, с помощью которых осуществляетсяплатежный оборот, формируются и используются валютные ресурсы, необходимые для процесса общественного производства. Элементы национальной валютной системы -это национальная валюта, объем и состав валютных резервов, валютный паритет и курс национальной валюты, условияконвертируемости валюты, статус национальных органов и учреждений, регулирующих валютные отношения страны, условия функционирования национального рынка валюты и золота.
1. «Валюта «:
2. «Ценные бумаги в валюте Украины» -платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и другие), фондовые ценности(акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в.
3. «Иностранная валюта»:
4. «Валютные ценности»:
а) иностранная валюта;
б) ценные бумаги в иностранной валюте — платежные документы(чеки, векселя, аккредитивы и другие), фондовые ценности(акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте;
в) драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий;
г) природные драгоценные камни — алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.
Порядок и условия отнесения изделий из драгоценных металлов и природных драгоценных камней к ювелирным и другим бытовым изделиям и лому таких изделий устанавливаются Правительством Российской Федерации.
5.»Резиденты»:
6.»Не резиденты»:
7.»Валютные операции»:
а) операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средстваплатежа иностранной валюты и платежных документов вино странной валюте;
б) ввози пересылка в Российскую Федерацию, атак же вывоз и пересылка из Российской Федерации валютных ценностей;
в) осуществление международных денежных переводов;
г) расчеты между резидентами и не резидентами в валюте Российской Федерации.
8. Операции с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте подразделяются на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала.
11.»Уполномоченные банки» — банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии Центрального банка Российской Федерации на проведение валютных операций.

39. Сущность и необходимость международных расчетов.
Международные расчеты.
Механизм м/н расчетов характеризует валютную систему, но не со стороны субъектов и объектов, а со стороны механизма функционирования сделок в м/н расчетах. Механизм м/н расчетов– система организации и регулирования платежей, возникающих при осуществленииВЭД между государством, предприятиями, гражданами, находящимися на территории разных стран.
Подавляющая часть м/н расчетов осуществляется в безналичной форме, через банковские учреждения.
На состояние м/н расчетов влияют следующие факторы:
·положение на товарных и денежных рынках;
·степень использования и эффективность го с. регулирования межстрановых потоков товаров, услуг, капиталов;
·темпы роста инфляции в различных странах;
·условия внешнеторговых контрактов;
·м/н правила и обычаи;
·особенности национальных банковских систем;
·национальное валютное законодательство.

40. Формы международных расчетов.
Через SWIFT осуществляются такие банковские операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках , подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
Экспортный перевод.
Банковский перевод за экспоpтиpо ванные товары или оказанные услуги представляет собой поручение КБ своему коppеспондентувыплатить (перевести на счет) определенную сумму денег по просьбе и за счетпеpевододателя (иностранного лица или предприятия) получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку выплачиваемой им суммы.
Обычно участниками такого перевода являются юридические лица — торговые или посреднические организации и предприятия. Такому переводу как правило предшествует заключение торгового или иного вида контракта между импорт ером и экспорт ером, часто и при участии посредника. В контракте стороны оговаривают способ и вид расчетов, через какие банки будут осуществляться платежные переводы и каким образом (по телеграфу, по телексной сети или по сети SWIFT).
Импортный перевод.
Перечисление денежных средств в иностранной валюте с текущих балансовых валютных счетов за границу в пользу иностранных физических и юридических лиц осуществляется в форме банковского импортного перевода.
Банковский импортный перевод представляет собой приказ банка, адресуемый своему корреспонденту о выплате определеннойсуммы денег по поручению и за счет перевододателя иностранному получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку- плательщику выплаченной им суммы.
Для быстроты операций, удешевления стоимости банковских операций в результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений используется система SWIFT.
Через SWIFT осуществляются такие банковские операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках , подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
Операции в ин. валюте и с ц. бумагами в ин. валюте подразделяются:
-текущие валютные операции
-валютные операции, связанные с движением капитала.
Текущие вал. операции:
-переводы в РФ и из РФ ин. валюты для осущ. расчетов без отсрочки плат ежа по экспорт у и импорт у товаров, работ, услуг, а также осуществление расчетов, связанных с кредитованием экспорт но-импортных операций на срок не более 180 дней
-получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней
-переводы в РФ и из РФ процентов, дивидендов, других доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала
—переводы не торгового характера, включая переводы сумм зарплаты, пенсий, наследства и др.
Валютные операции, с вяз. с движением капитала:
-прямые инвестиции — вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием
-портфельные инвестиции — приобретение ц. бумаг(операции с акциями и векселями регламентируются Женевской конвенцией)
-переводы в оплату права собственности на имущество, включая землю и ее недра
-предоставление и получение отсрочки плат ежа на срок, более 280 дней по экспорт у и импорт у товаров, работ, услуг
-предоставление и получение финансовых кредитов на срок не более 180 дней
-другие валютные операции, не являющиеся текущими.
В качестве расчетов между странами используется:
-мировые деньги или золото
-валюта — ден. единица страны, используемая в международных расчетах — доллар США, СДР (отношение курса одной валюты к определенному набору других валют — доллар США, марка, фунт, франк, иена) и ЭКЮ- ден. единица стран ЕС.-
-меж банковские расчеты, основа которых — безналичныйрасчет.
-расчеты по корреспондентским счетам (расширенная валют. лицензия дает право на установление корр. отношений с шестью банками из развитых стран мира; Генеральная валют. лицензия дает право на установлениекорр. отношений с тем числом зарубежных банков, которое банк сочтет нужным). Между клиентом и банком заключается договор о расчетно-кассовом обслуживании с открытием соответствующего банковского счета.
-в межд. расчетах используются чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах не торгового характера, дорожные чеки
-расчеты аккредитивами (подтвержденные, неподтвержденные третьим банком, револьверные, циркулярные (для использ. любым банком), резервные)
-расчеты пластиковыми карточками (карточка туризм а и развлечений — индивидуальные и корпоративные; карточки международных систем -ВИЗА, Еврокард-Мастеркард, Америкен экспресс).

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “«ДЕНЬГИ И КРЕДИТ»”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *