Банк

Банк

Бесплатно!

СОДЕРЖАНИЕ

1. Организационная структура банка 3
2. Аналитический и синтетический учет 18
3. Открытие и ведение в банке текущих, ссудных и других счетов клиентам 23
4. Формирование собственного капитала банка 33
5. Депозитные операции 39
6. Меж банковские (внутри банковские) кредитные отношения 49
7. Кредитные операции 53
8. Финансирование и кредитование инвестиций 61
9. Операции с ценными бумагами 67
10. Посреднические операции 77
11. Отчетность о выполнении экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком 83

Подведение итогов практики 90

Приложения 93

банк, аналитический и синтетический учет, ссудный счет, собсвтенный капитал банка, депозитные операции

Описание работы

Филиал №511 АСБ«Беларусбанк»

БИЗНЕС ПЛАН НА 2006ГОД

Минск 2006

Общие сведения (паспорт филиала)

Филиал №511 АСБ «Беларусбанк»
Адрес: 220070 г. Минск, пр-тПартизанский, 26
Тел. 232 67 05 — приемная, 23277 70 – главный бухгалтер.
Факс 232 70 16
Директор филиала – Сысоев Геннадий Анатольевич, год рождения — 1966, стаж работы — 16 лет, в банковской системе –16 лет. Образование высшее профильное.
Заместитель директора – Афанасенко Светлана Яковлевна, год рождения – 1964, стаж работы — 22 года, в банковской системе –22 года. Образование высшее профильное.
Заместитель директора – Лунегов Сергей Викторович, год рождения 1971, стаж работы — 7 лет, в банковской системе – 7лет. Образование высшее профильное.
Главный бухгалтер – Крыжановская Ирина Николаевна, год рождения 1959, стаж работы — 22 года, в банковской системе – 9лет. Образование высшее.
Штатная численность филиала на 01 января 2006 года составляет 274 человека, в том числе:
Руководители — 42 человека;
Главные специалисты – 28человек;
Специалисты — 142 человека, в т. ч. операционно-кассовые работники – 13 человек
Служащие — 46 человек, в т. ч. операционно-кассовые работники – 45 человек;
Рабочие — 16 человек.
На базе филиала открыто десять отделений и пять отдельно расположенных ОПВ. Все отделения, кроме отделения 511/327, расположенного по адресу: ул. Ивановская,39, размещены в арендуемых помещениях.
По состоянию на 01.01.2006г. в филиале имеется десять автоматизированных отделений, шесть из них – 315, 327, 329, 335, 336, 353 подключены с помощью линийволоконно-оптической связи, отделение 334 подключено с помощью мегабит-модемов. Филиал оснащен вычислительной техникой в составе 257 компьютеров, из них 174компьютера использован о для организации производительных рабочих мест. Количество компьютеров класса 386-486 составляют 34 единицы. Из имеющихся 203принтеров: 21 лазерный и 15 струйных, мало производительные принтера составляют приблизительно 10% всего парка печатающих устройств.
В филиале эксплуатируется полный перечень программных продуктов, предназначенных для автоматизации банковской деятельности. Полный перечень программного обеспечения приведен в Приложении № 1.
В настоящее время помещения филиала и отделений в основном соответствуют предъявляемым требованиям. На некоторых отделениях требуют доработки вопросы организации мест для приема пищи. АХО филиала получены заявки для приобретения всего необходимого для этих целей.
Разработанный фирмой «Энерговент» проект модернизации системы вентиляции (первый этап выполнен в 2005 году) значительно улучшит микроклимат в опер зале и кассовых кабинах.

2. Финансовое положение филиала.

Финансовое развитие филиала за последние три года можно проследить из приведенного ниже анализабаланса.
Активы за последние три года изменялись следующим образом. В 2003году темп роста активов составил 92%, в 2004 году – 112%, в 2005 году – 59%. Большой прирост активов в 2004 году объясняется объединением филиалов 511 и522.
На протяжении трех лет самый большой удельный вес в активах филиала продолжает занимать ссудная задолженность клиентов. Рост ее колебался. Так, в 2004 году остаток кредитов вырос в 1,78 раза, в 2005 году – в 2,47 раза, в 2005 году – в 1,9 раза. Несмотря на то, что в 2005 году рост ссудной задолженности был не самым высоким, удельные вес ее в активах филиала значительно вырос. На начало 2004года он составлял 61,4% от активов, на начало 2005 года – 71,3%, на 1 января 2006года кредиты составили 85,3% от активов филиала. Это связан о с изменением структуры актива, прежде всего, вот ношении корсчета. На протяжении 2003 и 2004 года остатки на субкорсчетефилиала росли высокими темпами – более чем в пять раз за год. И на конец 2004года остатки на корсчете занимали 15% в активе филиала. На конец 2003 года данные средства занимали четвертую позицию по удельному весу в активах филиала, на конец 2004 года –вторую после кредитов. В 2005 году ситуация изменилась. В начале года корсчетуменьшился на сумму перечисленной прибыли, что уменьшило остаток корсчетаболее, чем в два раза. Несоответствие темпов роста привлеченных и размещенныхсредств привело к тому, что к концу года отрицательный остаток корсчетасоставил более четырех миллиардов рублей. В активе филиала остался только валютный корсчет, остатки по которому незначительны и занимают только 2,2% в общей структуре .
На протяжении трех лет заметно постоянное снижение ресурсов, размещенных на меж филиальном рынке. Этосвязано с активным кредитованием в иностранной валюте, и, как следствие, отсутствием свободных валютных ресурсов. Более того, нам приходится привлекать валютные средства в центральном аппарате.
Прирост средств, размещенныхв фонде обязательных резервов НБ РБ, в течение трех лет был непостоянен. Так, за 2003 год рост составил 180%, за 2004год – 81%, за 2005 год – 112%. Снижение темпа роста в 2004 году по сравнению с 2003объясняется уменьшением процента отчислений в ФОР. В 2005 году изменилась методика рас чета, была отмене на льгота на сумму инвестиционных кредитов, в связи с чем отчисления значительно увеличились, несмотря на очередное снижение ставки отчислений. Это привело к тому, что средства в ФОР имеют второй повели чине удельный вес в активах филиала.
В 2005 году значительно выросли прочие активы. Это связан о в первую очередь с ремонтами в опер зале и в отделении511/327. Так, на начало 2006 года на с чете 6749 «Расходы будущих периодов»учтено ремонтных работ по этим двум объектам на сумму 797,6 млн. рублей. Также сумма аванса по ремонту отделения 511/327 составила 194,3 млн. рублей. По причине такого увеличения, удельный вес прочих активов составил на конец 2005 года 3,92%, в то время, как на конец 2004года составлял 2,18%, на конец 2003 г – 3,26%. В 2003 и 2004 годах в структуре активов прочие активы занимали последнюю позицию по удельному весу, в 2005 году они превысили размер корсчета и ресурсов, размещенных на меж филиальном рынке.
В цифрах изменение активов за последние три года можно увидеть в приведенной ниже таблице.
Млн. руб.
Дата:
Кредиты:
ФОР:
Корсчет:
МФО:
О С:
Прочие:
Итого:
на 01.01.2003
7542.4
298.4
251.4
2417.1
539.5
366.4
11415.2
на 01.01.2004
13444.0
834.9
1285.5
4298.8
1328.0
713.7
21904.9
на 01.01.2005
33189.0
1511.2
6880.4
1865.5
2078.3
1014.5
46538.9
на 01.01.2006
63176.4
3205.4
1633.7
19.4
3104.9
2903.7
74043.5
Увеличение за 2003 г.
1.78
2.80
5.11
1.78
2.46
1.95
1.92
Увеличение за 2004 г.
2.47
1.81
5.35
0.43
1.56
1.42
2.12
Увеличение за 2005 г.
1.90
2.12
0.24
0.01
1.49
2.86
1.59

Как было сказан о выше, основную долю активов занимают кредиты клиентам. Структура кредитов за последние три года приведена ниже.
Млн. руб.
Дата
ЮЛ вексель с отсрочкой плат ежа
ЮЛ краткосрочные
ЮЛ на инвестиции
Ли-зинг
Факто ринг
ЮЛ-просроч. и сомн.
ФЛ по треб.
ФЛ жилье
ФЛ льготные
Итого:
на 01.01.2003
0.0
1978.1
1317.7
0.0
0.0
1644.9
38.0
95.2
2468.5
7542.4
на 01.01.2004
472.5
1565.3
5254.0
0.0
0.0
2202.6
45.2
184.3
3720.1
13444.0
на 01.01.2005
661.0
3989.7
13521.0
73.3
0.0
10.6
198.1
707.6
14038.3
33199.6
на 01.01.2006
2746.8
6147.9
33155.8
40.3
11.9
0.0
1055.2
1518.6
18499.8
63176.4
Увеличение за 2003 г.

0.79
3.99

1.34
1.19
1.94
1.51
1.78
Увеличение за 2004 г.
1.40
2.55
2.57

0.00
4.39
3.84
3.77
2.47
Увеличение за 2005 г.
4.16
1.54
2.45
0.55

0.00
5.33
2.15
1.32
1.90

Что касается кредитов юридическим лицам, наблюдается снижение удельного веса кредитов в текущую деятельность и, наоборот, рост по кредитам инвестиционным. Это объясняется тем, что основное направление кредитования филиала – кредиты лизинговым компаниям.
Также изменения произошли и с льготными кредитами физическим лицам. В 2004 году, в результате присоединения филиала 522 с большой базой льготных кредитов, удельный вес их вырос с 27,67%до 42,28% в общей сумме кредитного портфеля филиала. Однако, в 2005 году рост кредитов юридическим лицам значительно превышал рост льготных кредитов физическим лицам. Вследствие этого, удельный вес льготных кредитов снизился до29,28%.
В последнее время в филиале возрастали объемы кредитования посредством векселя с отсрочкой плат ежа. Это направление начало развиваться в 2003 году. За 2004 год объемы выросли в 1,4раза. В 2005 году – в 4,16 раза. Несмотря на это, удельный вес таких кредитовостается небольшим – 4,35% от кредитного портфеля филиала.
Кредиты физическим лицам за счет ресурсов банка на строительство и приобретение жилья самого большого темпа роста достигли в 2004 году – в 4,39 раза. Однако, наибольший удельный вес эти кредиты имеют в 2005 году (2,4% по сравнению с 2,13 в 2004 году и 1,37% в 2003году).
На протяжении двух последних лет наибольших темпов роста достигали потребительские кредиты физическим лицам, хотя их объемы продолжают оставаться незначительными. Так, в 2003 году темп роста таких кредитов составил 19% (при удельном весе 0,34%), в 2004 году потребительские кредиты возросли в 4,39 раза (удельный вес их также вырос до 0,6%). В 2005 году такие кредиты выросли в 5,33 раза. Это самый большой темп роста по всем кредитам за последние три года. Отчасти благодаря этому, удельный вес их вырос до 1,67%. Такие большие темпы во многом обусловлены тем, что процентная политика АСБ «Беларусбанк» в 2005 году была направлена на снижение процентных ставок как по рублевым, так и по валютным кредитам. Также появились новые кредиты, привлекательные для населения, например, на покупку автомобиля, по некоторым кредитам стало возможным выдавать часть наличными деньгами.
Пассивы филиала самого большого темпа роста достигли в 2004 году — в2,12 раза. Темп роста в 2005 году ниже – всего 59%. Снижение темпов роста в 2005году произошло практически по всем статьям. Так как в начале 2005 года была перечисленаприбыль в размере 3,8 млрд. рублей, статья «собственный капитал и резервы»уменьшилась. Удельный вес этой статьи на 1 января 2006 года составил 13,4%, в то время, как на начало 2005 года – 18,5%, на начало 2004 года – 16,4%. Это привело также к тому, что на конец 2005 года в структуре пассивов появилась такая статья, как пассивное сальдо корсчета в размере 4,4 млрд. рублей. Данная статья занимает на конец 2005 года 6% в структуре пассивов. Структура пассивов филиала приведена ниже в таблице.
Млн. руб.
Дата:
Средства клиентов
Пассивное сальдо корсчета
Ресурсы привлеч. в с-ме АСБ + бес плат.
ЦКР и трансфор-мир.
Собств. Капитал (прибыль+износ+ сч.7390)
Резерв под НЕССИ-С
Прочие
Итого:
на 01.01.2003
3647.6
307.5
672.6
3471.1
1315.3
1644.9
356.3
11415.3
на 01.01.2004
8675.4
0.0
3591.9
3727.7
2897.8
2202.6
809.5
21904.9
на 01.01.2005
19264.9
0.0
8617.0
11866.8
5733.1
0.0
1057.1
46538.8
на 01.01.2006
34120.1
4436.0
9954.0
18151.7
5526.0
0.0
1855.6
74043.5
рост 2003 г.
2.38
0.00
5.34
1.07
2.20
1.34
2.27
1.92
рост 2004 г.
2.22

2.40
3.18
1.98
0.00
1.31
2.12
рост 2005 г.
1.77

1.16
1.53
0.96

1.76
1.59

Наибольший удельный вес в пассивах филиала занимают средства клиентов. Удельный вес их колебался от 39,6%на начало 2004 года до 46,1% на начало 2006 года. Увеличению удельного веса данного направления в 2005 году способствовал самый большой темп роста по сравнению с остальными пассивами – в 1,77 раза.
Структуру средств клиентов за три года можно увидеть из приведеннойтаблицы.
Млн. руб.
Дата:
Ср-в а бюдж., внебюдж. фон. и организаций, фин-мых за счет бюджета
Ср-в а юр. лиц до в остр.
Векселя и депозит. сер тиф.
Ср-в а ИП
срочные депозиты юр. лиц
Ср-в а физ. лиц до востреб.
Срочные депозиты физ. л.
С берег. Сер тиф.
Итого:
на 01.01.2001

на 01.01.2004
301.89
1393.48
60.00
133.61
216.80
200.36
6383.48
0.00
8689.62
на 01.01.2005
1727.36
4384.21
175.28
263.73
516.00
809.25
11383.23
5.80
19264.86
на 01.01.2006
2642.75
11157.92
624.00
440.44
1229.98
2130.70
15638.56
255.72
34120.07
за 2001 г.

рост 2004 г.
5.72
3.15
2.92
1.97
2.38
4.04
1.78

2.22
рост 2005 г.
1.53
2.55
3.56
1.67
2.38
2.63
1.37
44.09
1.77

Как видно, самую большую долю в средствах клиентов имеют срочные депозиты физических лиц, несмотря на значительное снижение из года в год их удельного веса. Так, на начало 2004 года удельный вес их составлял 73,5% отпривлеченных клиентских средств, на начало 2005 года – 59,1%, а на 1 января 2006года удельный вес их снизился до 45,8%. На этом фоне заметно увеличение доли средств юридических лиц – с 16% на начало 2004 года, до 22,8% на начало 2005года, и до 32,7% на 1 января 2006 года.
Прибыль филиала за 2004 год была получен а в размере 3,8 млрд. рублей, что превышало показатель 2003 года в 2,5 раза. В 2005 году рост расходов превысил рост доходов и это привело к снижению размера прибыли 2005 года на 21% по сравнению с 2004 годом. Основными причинами тому послужило снижение платы за корсчет, уменьшение остатков корсчета в размере перечисленной прибыли 2004 года, а также значительное снижение комиссионных доходов по начислению и выплате пенсий военным пенсионерам.
Млн. руб.
Год:
Доходы
Расходы
Прибыль
2000 г.
2 341.2
1 462.6
878.5
2003 г.
5 286.5
3 754.0
1 532.5
2004 г.
11 239.6
7 411.1
3 828.5
2005 г.
11 851.9
8 809.7
3 042.2
рост 2003 г.
2.26
2.57
1.74
рост 2004 г.
2.13
1.97
2.50
рост 2005 г.
1.05
1.19
0.79

Рассмотрим подробнее структуру доходов филиала за последние три года.
Млн. руб.
Год:
Процентные
Комиссионные
Прочие банковские с МФО
Прочие операционные + непредвиденные
У меньше-ние резервов
Итого:
2000 г.
1 338.9
677.5
306.9
1.7
16.2
2 341.2
2003 г.
1 884.2
1 801.3
1 594.6
6.4
0.04
5 286.5
2004 г.
4 649.0
2 718.9
3 836.8
24.3
10.6
11 239.6
2005 г.
7 748.6
2 808.0
1 277.5
17.8
0.0
11 851.9
рост 2003 г.
1.41
2.66
5.20
3.76
0.00
2.26
рост 2004 г.
2.47
1.51
2.41
3.80
265.00
2.13
рост 2005 г.
1.67
1.03
0.33
0.73
0.00
1.05

Наибольший удельный вес вдох одах филиала продолжают занимать процентные доходы. Если в доходах 2003 года данная статья занимала 35,6%, то в 2004 году удельный вес ее вырос до 41,4%, а в 2005 году – до 65,4%.
Такие изменения обусловленыкак тем, что темп роста процентных доходов самый высокий, так и изменениями структуры доходов. Как уже было сказан о выше, с середины 2004 года снизились комиссионные доходы по выплате пенсий, которые составляли в 2003 году 76,8% в комиссионных доходах филиала. Это привело к тому, что удельный вес комиссионных доходов в 2004 году снизился до 24,2% (по сравнению с 2003 годом – 34,1%), а в 2005году – до 23,7%. В 2005 году доходы по выплате пенсий составили 43,3% в комиссионных доходах филиала.
Также, в 2005 году значительно снизились прочие банковские доходы. Причиной послужила плата закорсчет. Удельный вес этих доходов рос на протяжении 2003-2004 годов (в 2003году он составлял 30,2%, в 2004 – 34,1%). В 2005 году размер полученных банковских доходов уменьшился на 67%, и удельный вес их в доходах филиала составил всего 10,8%.
Структура расходов филиала за последние три года выглядит следующим образом.
Млн. рублей
Месяц:
Процентные
Коми с — с ионные
Прочие банковские
Прочие операцион — ные
От числе — ни я в резервы
Налог на доходы
Итого
2000 г.
306.1
17.1
505.3
538.4
95.7
0.0
1 462.6
2003 г.
943.4
0.0
247.1
1 736.2
85.3
742.0
3 754.0
2004 г.
2 271.9
0.2
543.8
3 200.4
10.6
1 384.2
7 411.1
2005 г.
2 689.7
1.2
890.9
3 889.7
0.0
1 338.2
8 809.7
рост 2003 г.
3.08
0.00
0.49
3.22
0.89

2.57
рост 2004 г.
2.41

2.20
1.84
0.12
1.87
1.97
рост 2005 г.
1.18
6.20
1.64
1.22
0.00
0.97
1.19

Наибольшую долю в расходах филиала занимают прочие операционные расходы филиала – более 40% на протяжении трех лет. Основную массу прочих операционных расходов составляют расходы на содержание персонала (от 28,2% в 2003 году до 36,6% в 2004 году и 39,% в 2005году) и налоги (в 2003 году – 26% от операционных расходов, в 2004 году –32,2%, в 2005 году – 27,6%). В 2003 году 19,6% операционных расходов составили расходы по вы бытию части здания филиала, переданной ГХУ при Президенте РБ.

Вторыми по величине являются процентные расходы филиала. Их удельный вес в 2003 году составлял 25,1% всех расходов филиала, в 2004 году – 30,7%, в 2005 году – 30,5%.
Тыс. рублей
Год:
Текущие счета клиентов
Ср-в а бюджета и бюдж. орг-й
Срочные счета клиентов
Векселя и сбер. сер тиф.
Итого
2000г.
8 686.0
40 782.2
213 263.1
43 400.0
306 131.3
2003 г.
28 971.3
95 156.5
787 762.8
31 487.8
943 378.4
2004 г.
109 804.8
139 114.3
1 984 309.9
38 652.8
2 271 881.8
2005. г
231 474.8
129 789.2
2 000 797.0
327 646.8
2 689 707.8
рост 2001 г.
3.34
2.33
3.69
0.73
3.08
рост 2004 г.
3.79
1.46
2.52
1.23
2.41
рост 2005 г.
2.11
0.93
1.01
8.48
1.18

Наибольший удельный вес в процентных расходах занимает плата за остатки на срочных счетах клиентов. Этообусловлено как самыми высокими ставками за хранение средств, так и наибольшимобъемом данных остатков в пассиве филиала. Однако, в 2005 году произошло снижение удельного веса этих расходов. Так, в 2003 году они составляли 83,5% от процентных расходов, в 2004 году – 87,3%, в 2005 – 74,4%. Также произошло снижение темпов роста. В большей степени это обусловлен о постоянным снижением на протяжении 2005 года процентной ставки по срочным депозитам.

Также, в 2005 году произошло значительное увеличение расходов по векселям и сберегательным сертификатам. Этосвязано с большими при влечениями средств в данные направления деятельности.

С 2003 года филиалы АСБ«Беларусбанк» начали самостоятельно относить себе на расходы налог на доходы. С тех пор налог на доходы – одна из значительных статей расходов. В 2003 году она составила 19,8% всех расходов филиала, в 2004 году – 18,7%, в 2005 году –15,2%. В 2005 году наблюдается снижение размера уплаченного налога на доходы на3%, что обусловлен о снижением прибыли, которая является базой дляналогооблагаемого оборота.

Рентабельность отделений за 2005год выглядит следующим образом.
№ отд.
Доходы (тыс. рублей)
Расходы (тыс. рублей)
Прибыль (тыс. рублей)
Рентабельность (%)

315
193 136.6
149 125.0
44 011.6
29.5

326
88 926.6
72 862.6
16 064.0
22.0

327
503 797.2
318 961.4
184 835.8
57.9

329
301 887.0
261 030.0
40 857.0
15.7

335
141 851.2
131 476.0
10 375.2
7.9

336
233 888.8
166 826.0
67 062.8
40.2

334
86 923.0
70 472.0
16 451.0
23.3

343
89 785.2
75 762.0
14 023.2
18.5

353
1 384 532.0
822 997.0
561 535.0
68.2

366
13 554.6
11 406.1
2 148.5
18.8

ИТОГО
3 038 282.2
2 080 918.1
957 364.1
46.0

На 1 января 2006 года экономические нормативы филиала составляют:
— краткосрочная ликвидность 0,3 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 30,7% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 56,2% (норматив – 70%)
В части коэффициентов ликвидности очевидно отклонение от нормативов. Это связан о со значительным уменьшением остатков на субкорсчете филиала после перечисления прибыли 2004 года. Остатки на субкорсчете являютсявысоколиквидными активами и снижение их привело к резкому спаду коэффициентов ликвидности. На конец 2004 года данные показатели выглядели следующим образом:
— краткосрочная ликвидность 1,4 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 358,6% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 182,5% (норматив – 70%)

За 2005г. работы филиала достигнуты значительные результаты по всем направлениям деятельности сна селением.
Анализ привлечения средств населения во вклады показал:
— рост количества счетов в национальной валюте на 15,1% ,
остатков по ним на 73,2% .
— рост количества счетов в иностранной валюте (доллары США) на
12,8% , остатков по ним на 12,2%.
При постоянном снижении процентных ставок филиал не допустил отток а средств физических лиц, а значительная их часть (1026,0 млн. руб.), переоформлены в сберегательные сертификаты.
— число граждан, обслуживаемых в филиале по выплате заработной платы увеличилось на 5275 чел. и составило14174 чел., в том числе по вкладным счетам 4007 чел., по карт-счетам 10167. Организаций, ушедших на обслуживание по выплате заработной платы в другие банки, нет. Сумма комиссионного вознаграждения банку за год составила 219,7 млн. руб.
— в 2005 году списание денежных средств по поручению граждан увеличилось на 31,3 млн. руб., вт. ч. посредством постоянно действующих платежных поручений — на 6,1 млн. руб.
— общее количество обслуживаемых пенсионеров составило 1542 чел. в том числе через вкладные счета 267 чел., через карт-счета 1275 чел.
За 2005 г. привлечено на обслуживание пенсионеров Собеса 51 чел., военных Министерств 591 чел. (убыло по причине смерти 18 чел.)
В 2005 г. организован а работа по продвижению страховых услуг по страхованию жизни при выезде за границу, домашнего имущества и дополнительной пенсии. Количество оформленных полисов по страхованию домашнего имущества составило19 шт. на сумму 45,4 млн. руб.
— в филиале работает 18 окон по при ему платежей от физических лиц, в том числе совмещенных – 11. Всего за 2005 год принято платежей на сумму21717,1 млн. руб., сумма полученного комиссионного вознаграждения – 149,4 млн. руб.
— с 16.12.03 г. в отделении 511\329(пр. Скорины,169) организован а работа по системе быстрых переводов «Стриж».
— в филиале работает 4пункта (Операционно-кассовый отдел филиала, отделения 511\336, 511\329, 511\353).
— нареканий и жалоб граждан на работу сотрудников филиала в 2005 году нет.

Основным источником доходов для филиала являлось и является до сих пор кредитование юридических лиц. Однако, в условиях нехваткипривлеченных средств, выразившихся в отрицательном остатке корсчета, кредитование в больших объем ах становится достаточно проблематичным. Первоочередной задачей для филиала на данном этапе – наращивание остатков на корсчете, в первую очередь – за счет привлечения средств населения.

3. Оценка банковских услуг, предоставляемых филиалом и потенциального рынка.

В настоящее время на рынке финансовых услуг в городе Минске происходит острая борьба среди банков-конкурентов; зарегистрирован о 28 банков, из них только АСБ «Беларусбанк» имеет 9 филиалов.
Юридический адрес филиала № 511АСБ «Беларусбанк» — ул. Сурганова 47-а (Советский р-н). Территориально близко к филиалу находятся: ф-л №520 АСБ «Беларусбанк», ф-л Промстройбанка, отделение №1 Белвнешэкономбанка, ф-лМинскКомплексбанка, Джем-банк, ф-л №4 Белгазпромбанка.
Банки-конкуренты проводят агрессивную клиентскую политику (наблюдается «избалованность» клиентов вниманием со стороны банков), некоторые банки особое внимание уделяют представителям малого и среднего бизнес а в частимикрокредитования (Белгазпромбанк, Приорбанк). У банков-конкурентов также отмечается и высокий уровень развития технологий в банковском секторе (широкое развитие «пластиковых» программ ит. д.)
Филиал № 511 АСБ«Беларусбанк» является одним из ведущих филиалов города Минск а, приоритетное направление деятельности которого – VIP-сервис для крупных, корпоративных клиентов. Основная задача – содействие бизнес у наших клиентов, сохранение и приумножение их капиталов. В филиале предоставление традиционных банковских продуктов сочетается с новыми услугами, это позволяет банку соответствовать изменяющимся требованиям своих клиентов.
Основным направлением деятельности отдела по работе с юридическими лицами является расширение действия филиала на банковском рынке, укрепление позиций на рынке банковских услуг, путем повышения качества традиционных услуг, освоения и внедрения новых банковских «безлюдных» технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей клиентов -юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
По состоянию на 01.01.2006г. в филиале обслуживается 1484 клиентов, в том числе:
— юридические лица – 780, (государственные –79, негосударственные предприятия –601, общественные организации – 100)
— индивидуальные предприниматели – 704.
Общее количество клиентов за 2005 год увеличился на 279 единиц, в том числе
— юридические лица – 61,
— индивидуальные предприниматели – 218.
«Анализ выполнения плана привлечения клиентов нарасчетно-кассовое обслуживание за 2005 год» (Приложение № 2 ).
В соответствии со «Стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами в системе АСБ «Беларусбанк» в 2005 году распоряжением по филиалу корпоративными клиентами были определены:
— ОАО «Пивзавод «Олив ария» — 1класса,
— ЗАО «Второй национальныйтелеканал» — 3 класса.
За каждым корпоративным клиентом закреплен ответственный руководитель, персональный менеджер и ответственные исполнители. Персональными менеджерами разрабатываются планы работ, в которых определяются основные направления развития отношений Банка и Клиента, текущая, аналитическая и справочная информация о корпоративном клиенте формируется в отдельное досье.
С ЗАО «Второй национальныйтелеканал» генеральное соглашение о сотрудничестве заключено в феврале 2005 года .
На основании экономических показателей остатков по ссудной задолженности, средне дневных остатков на 01.12.2005г. и значимости для филиала в декабре 2005 года определен перечень VIP-клиентов в количестве 100 субъектов хозяйствования. Самые значимые из них приведены в Приложении № 3.
Со стороны филиалаорганизовано первоклассное обслуживание корпоративных и VIP — клиентов, включающее в себя:
— индивидуальный подход и оперативность в банковском обслуживании;
— создание комфортных условий обслуживания (отдельная комната по обслуживанию корпоративных и VIP-клиентов);
— постоянное внимание со стороны банка в части организации поздравлений с днями рождения руководителей, профессиональными праздниками, днем создания предприятия, основными государственными праздниками(Новый год, 8 март а);
— постоянное изучение спроса на банковские продукты и совместное с другими структурными подразделениями продвижение банковских продуктов.
По суммам среднедневныхостатков 4 квартала 2005 года в филиале 17 клиентов (1,1% от общего числа клиентов) имеют остатки более 10 000 базовых величин (165,0 млн. рублей), 25клиентов (1,7% от всех клиентов) – от 3 000 до 10 000 базовых величин, 56 клиентов (3,8% от общего количества клиентов)– от 1 000 до 3 000 базовых величин, остальные – менее 1 000 базовых величин.
В целях создания стройной системы обслуживания индивидуальных предпринимателей, предоставления широкого спектра банковских услуг данной категории клиентов назначен координатор по комплексному обслуживанию предпринимателей (распоряжение № 132/2 от 01.08.2005 года).
Одним из основных направлений деятельности отдела по работе с юридическими лицами является поиск и привлечение на расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов и продвижение отдельных видов банковских продуктов. Для выполнения поставленных задач в прошедшем году былапроведена планомерная рекламная компания, включающая в себя:
1) изготовление и распространение рекламной продукции с логотипомфилиала: листовки с информацией о банковских продуктах (система«Клиент-Банк»),
2) размещение рекламной информации на стендах в налоговых инспекциях и администрациях Партизанского и Советского районов, Управлении предпринимательства Мин горисполкома, Управлении регистрации и лицензирования,
3) размещение рекламной информации в журнале «Главный бухгалтер», «Индивидуальный предприниматель»,
4) разработка и распространение среди клиентов филиала и потенциальных клиентов «Перечня услуг, предоставляемых клиентам» с подробным описанием преимущества и возможности применения конкретных банковских продуктов.
5) В целях привлечения потенциальных клиентов и продвижения банковских продуктов и услуг приняли участие в специализированной выставке «Предпринимательство Беларуси».
Специалистами отдела в течение года проводился систематический поиск потенциальных клиентов посредством организации встреч и переговоров с руководителями предприятий и организаций. Только за декабрь 2005 года было проведено более 30 встреч, в результате которых 26 клиентов (в том числе 7 индивидуальных предпринимателей) перешли на расчетно-кассовое обслуживание в филиал 511 .
Что касается рынка услуг физическим лицам, то здесь наблюдается следующая картина.
С целью сохранения и привлечения новых потенциальных клиентов банка — физических лиц в филиале еженедельно проводится анализ процентных ставок по вкладам физических лиц других банков, расположенных в Советском районе («Белпромстройбанк», «Белинвестбанк», Приорбанк»,«Белвнешэкономбанк» и т. д.).
Из проведенного анализа видно:
В банках-конкурентах применялись более высокие процентные ставки. Так, вклад в инвалюте («Белпромстройбанк») на 3-7месяцев размещался под 7% годовых – в АСБ «Беларусбанк» на аналогичный срок –2% годовых. Вклад «Новогодний» в белорусских рублях сроком на 45 дней размещался под 28% годовых – в АСБ «Беларусбанк» — вклад «Юбилейный» на 45 дней- 25% годовых.
В «Белинвестбанке» вклад «Рождественский» сроком на 35 дней открыт под 28% годовых – в АСБ «Беларусбанк»вклад «Гарантированный доход на 35 дней» — 25% годовых. Оформление и обслуживание пластиковой карточки стоит 5 тыс. руб., начисляемый доход – 14% годовых — в АСБ «Беларусбанк» карточка выдаетсябесплатно, доход на остаток – 4% годовых.
В «Приорбанке» открытие текущего счета стоит 2625 руб. (или0,15 базовой величины), безналичное перечисление 3% от перечисляемой суммы. Оформление за вещательного распоряжения стоит 0,1 базовой величины. Сервисное обслуживание рубле вой пластиковой карточки в течение 2-х лет года стоит 26250 руб. (1,5 базовой величины). Доход на остаток — 4% годовых.
В системе АСБ «Беларусбанк» открытие текущего счета бесплатно, оформление за вещательного распоряжения и доверенности также бесплатно.
В банках-конкурентах такие виды банковских услуг как: быстрый перевод денежных средств по системе «Стриж», страховые услуги по заключенным договорам с «Белэксимгарант» и реализация лотерейных билетов, не производится.

4. Задачи филиала.

Основными финансовыми целями деятельности филиала продолжают оставаться:
— получение прибыли за год в размере 2,81 млрд. рублей;
— укрепление финансового состояния филиала;
— наращивание ресурсного потенциала;
— повышение качества кредитного портфеля и снижение доли проблемных кредитов в структуре кредитной задолженности.

В настоящий момент филиал имеет дебетовый остаток на субкорсчете. Ситуация в значительной степени усугубилась тем, что в январе были перечислены ресурсы в размере заработанной в 2005 году прибыли. В таких условиях наращивание оборотов по активным операциям становится довольно проблематичным. Филиал несет большие потери, связанные с оплатой за отрицательные остатки на корсчете. Маржа между выдаваемыми кредитами и оплатой за корсчет составляет в последнее время менее одного процентного пункта. Такой размер маржи не оправдывает затрат и кредитных рисков, которые несет филиал. Основным направлением работы филиала остается кредитование юридических лиц. В нашем филиале обслуживаются клиенты, работа которых напрямую зависит от кредитов, такие, например, как «Пивзавод «Олив ария», ЗАО «ВЦ Аквабел», рядлизинговых компаний. Для обеспечения кредитной поддержки клиентам, а также сокращения расходов в части платы за корсчет, главной задачей для филиала на 2006год является привлечение на обслуживание клиентов с большими остатками, как юридических, так и физических лиц. Для поддержания ликвидности в первую очередь необходимо привлекать средства в депозит на средние и длинные сроки.
Задачи и планы филиала на 2006 год.
1. Открытие двух отделений и окончание капитального ремонта в отделении 327 по ул. Ивановской.
2. Выполнение плана прибыли и всех прогнозных показателей.
3. Всемерное улучшение качества обслуживания клиентов, не только в филиале, но и в отделениях. Определение единых стандартов качества для нашего филиала.
4. Закончить в этом году формирование единой информационной базы клиентов, как юридических, так и физических лиц.
5. Организовать в этом году работу с использованием новых каналов продаж услуг. Это:
— организация в филиале контакт-центра;
— развитие взаимодействий с клиентами с использованием приемов директ-маркетинга.
Для исполнения поставленных Бизнес-планом задач на 2006год отделу по работе с юридическими лицами необходимо:
1) нарастить остатки на счетах клиентов до 19,7 млрд. белорусских рублей, 1,2 млн. долларов США, 185 тыс. евро, 14,3 млн. российских рублей.
Млн. руб,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Средства ЮЛ и бюджета
руб.
12 750.80
15 244.00
17 103.00
18 683.00
19 678.00
154.33%

USD
1 109.00
1 160.00
1 172.00
1 180.00
1 176.00
106.04%

EUR
186.10
162.00
169.00
176.00
185.00
99.41%

RUB
6 165.20
15 553.00
16 112.00
16 672.00
14 275.00
231.54%
1.1.
Бюджетов
руб.
1 961.60
3 001.00
3 657.00
4 314.00
3 872.00
197.39%

USD
218.00
269.00
273.00
276.00
268.00
122.94%

EUR
12.30
8.00
9.00
10.00
8.00
65.04%

RUB
2 432.00
12 034.00
12 535.00
13 037.00
10 530.00
432.98%
1.2.
Юридических лиц
руб.
10 789.20
12 243.00
13 446.00
14 369.00
15 806.00
146.50%

USD
891.00
891.00
899.00
904.00
908.00
101.91%

EUR
173.80
154.00
160.00
166.00
177.00
101.84%

RUB
3 733.20
3 519.00
3 577.00
3 635.00
3 745.00
100.32%

Для этого необходимо продолжить систематический поиск новых клиентов, используя следующие методы:
— изучение рынка потенциальных клиентов по территориальному признаку: изучение клиентской базы по внедрению пластиковых карточек в районах расположения банкоматов; изучение клиентской базы филиала Приорбанка (в связи спланируем ой сменой юридического адреса), территориально близко расположенного сот делением №511/353 ул. Волгоградская80-а; изучение клиентской базы «Инфобанка», расположенного по адресуул. Чернышевского 10-а, в связи с возможной сменой юридического адреса; изучение клиентской базы государственной формы собственности банка «Москва-Минск» с возможным при влечением их на расчетно-кассовое обслуживание в филиал № 511 АСБ«Беларусбанк»,
— проведение анализа средств массовой информации, состояния банков- конкурентов и «перехват» их клиентов в случае экономических проблем у этих банков,
— изучение возможности клиентов, давно и плодотворно работающих с филиалом, по выдвижению своихпартнеров в число потенциальных клиентов;
— привлечение свободных денежных средств клиентов в долгосрочные и краткосрочные депозиты.
«План привлечения клиентов на расчетно-кассовое обслуживание на 2006 год» (Приложение № 4)
В соответствии с «Планом продаж банковских продуктов и услуг посредством прогрессивных технологий» на 2006год с учет ом их комплексного внедрения продолжить планомерную работу по изучению потребности клиентов в использовании электронно-расчетной системы «Клиент-Банк», банковских пластиковых карточек (корпоративных, зарплатных, овердрафтных проектах); разработать и распространить методические материалы по применению отдельных видов банковских продуктов. «План продаж банковских продуктов и услуг посредством прогрессивных технологий на 2006 год»(Приложение № 5).
2) проводить семинары с клиентами: продвижение прогрессивных банковских продуктов и услуг; методы информирования клиентов
3) создание систематизированной клиентской базы в филиале;
4) в соответствии с Планом рекламно-информационной деятельности на 2006 год продолжить работу по рекламированию банковских услуг и условий обслуживания клиентов в филиале;
5) на основании достигнутойдоговоренности с руководителями налоговых инспекций Первомайского и Партизанского районов, организовать распространение рекламной информации о филиале и оказываемых услугах среди юридических лиц и предпринимателей при постановке их на учет;
6) поддерживать взаимосвязь между структурными подразделения филиала при обслуживании корпоративных и VIP-клиентов.
7) Работу группы поналично-денежному обращению направить на проведение анализа наличного денежного обращения и организацию контроля за соблюдением норм законодательства в целях сокращения эмиссии, рационального регулирования кассовых ресурсов.
Решение задач отдела по работе с юридическими лицами невозможно без тесного сотрудничества с отделом по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц.
Основными задачами отдела по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц являются:
— осуществление постоянного контроля за своевременностью и полнотой взимания комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание субъектов хозяйствования;
— создание на каждом рабочем месте максимально благоприятных условий по обслуживанию клиентов, с целью привлечения новых перспективных клиентов, чтоповлечет приток ресурсов;
— обеспечение качественного обслуживания корпоративных клиентов филиала, консультационное и информационное обслуживание;
— постоянное повышение качества предоставляемых услуг, сокращение потерь времени клиента при обслуживании в филиале;
— создание для клиентов комфортных условий, совершенствование знаний ответственных исполнителей отдела для решения задач, поставленных клиентами на высоком профессиональном уровне;
— изучение новых технологий, передового опыта ведущих отечественных и зарубежных банков с целью применения в практической работе, для удовлетворения спроса клиентов, укрепления имиджа филиала;
— постоянно координировать свои профессиональные действия с другими подразделениями, учитывая деятельность конкурентов, их недостатки и преимущества, для дальнейшего расширения сферы действия и предоставления сквозного пакета услуг;
— выработка эффективной стратегии взаимодействия с клиентами, создание вот деле атмосферы уважительного отношения каждого сотрудника к клиенту, качественного оказания всех видов услуг.
Основной задачей на 2005 год для отдела по обслуживанию физических лиц остается привлечение денежных средств населения во вклады.
С целью повышения эффективности работы банка, а также формирования универсального конкурентного спектра предоставляемых услуг в 2006 году провести ряд мероприятий:
— Создание базы VIP-клиентов из состоятельных частных лиц предусматривает приоритетное их обслуживание, накопление развернут ой информации о клиентах, ее сегментацию и профилирование, наличие обратной связи с клиентурой через электронно-программную систему. И, как результат, обеспечение значительного роста ресурсной базы филиала.
— Использование новых инструментов во взаимоотношениях с клиентами посредством «контакт-центра», который будет включать в себя такие способы общения с клиентом, как телефон, SMS, интернет и др., позволит сохранить каждое обращение клиента, направить его ответственному исполнителю и обеспечить стопроцентную обратную связь с клиентом с целью избежания его обращения в др. банки.
— проведение адаптации клиентов операционно-кассового отдела филиала к новым условиям работы – выделению двух операционных зон фронт- и бэк- офиса, к автоматизированной системе управления живыми очередями производство Q-Matic.
— продвижение новой услуги — SMS-банкинг -для держателей пластиковых карт АСБ «Беларусбанк», являющихся абонентами оператора сотовой связи VELKOM. Установка дополнительного количество инфокиосков, банкоматов для обслуживания клиентов — держателей пластиковых карт.
— продление времени работы структурных подразделений филиала по обслуживанию населения без обеденного перерыва в Опер о филиала и отделениях NN 511\327, 511\329, 511\334, 511\335,511\336.
— Установить световое табло с процентными ставками наиболее популярных видов вкладов на входе в филиал N 511 табло с курсами обмена валют на:
— отделении N 511\334 (ул. Волгоградская,12а)
— отделении N 511\327 (ул. Ивановская,39)
— отделении N 511\336 (по с. Боровая,1)
— отделении N 511\353 (ул. Волгоградская,80а).
Проведение вышеизложенных мероприятий окажет стимулирующее воздействие на внимание граждан и позволит обеспечить прирост денежных средств во вклады:
– в национальной валюте (в т. ч. во вклады) — до 9,5 млрд. рублей
– в иностранной – доллары США– до 6,4 млн. долларов, ЕВРО — до 369тыс.

Млн. руб.,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Средства физических лиц
руб.
5 772.30
7 190.00
8 307.00
88 876.00
9 567.00
165.74%

USD
5 324.80
5 525.00
5 715.00
6 105.00
6 420.00
120.57%

EUR
286.10
297.00
313.00
333.00
369.00
128.98%

RUB
21.40
23.00
25.00
26.00
28.00
130.84%
1.1.
Срочные
руб.
4 078.20
4 975.00
5 705.00
6 070.00
6 800.00
166.74%

USD
5 044.40
5 235.00
5 400.00
5 765.00
6 065.00
120.23%

EUR
254.10
265.00
280.00
300.00
335.00
131.84%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

1.2.
До востребования
руб.
1 438.40
1 454.00
1 841.00
2 096.00
2 456.00
170.75%

USD
280.40
290.00
315.00
340.00
355.00
126.60%

EUR
32.00
32.00
33.00
33.00
34.00
106.25%

RUB
21.40
23.00
25.00
26.00
28.00
130.84%
1.3
в т. ч. вклады + карт-счета
руб.
356.70
1 235.00
1 615.00
1 850.00
2 190.00
613.96%

USD
205.30
215.00
240.00
265.00
280.00
136.39%

EUR
2.70
3.00
4.00
4.00
5.00
185.19%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

Обеспечить сохранение удельного веса средств населения в размере не менее 50% от привлеченных средств(на 1 января 2006 года – 52,8%) и коэффициент оседания вкладов в белорусских рублях не ниже 7,5% (за 2005 год – 6,6%).
Привлечь в 2006 г. на обслуживание по выплате заработной платы через карт-счета новые организации с численностью работающих до 7,5 тыс. чел.
Привлечь на обслуживание пенсионеров военных министерств в количестве – 600 чел., пенсионеров Собеса – 50 чел., в т. ч. через карт-счета 10 чел.
С целью привлечения на обслуживание новых пенсионеров организовать составление и рассылку поздравительных писем (с Новым годом, с днем рождения, с днем защитника Отечества, и т. д.).
Во исполнение стоящих перед банком задач довести на 01.01.2007 г. общее число держателей карточек, с учет ом имеющегося потенциала, до 20020 счетов.
Сохранить среди филиалов города лидирующее положение по работе с международными валютными картами и довести их количество до 100шт., корпоративных – до 25 шт.
Активизировать работу по безналичному списанию денежных средств посредством постоянно действующихплатежных поручений и увеличить их количество в 2006 г. в два раза (150 шт.).
Принять действенные меры по дальнейшему развитию страховых услуг, в частности, по страхованию домашнего имущества. Оформить 100 шт. страховых полисов.
Стремиться к стопроцентной реализации лотерейных билетов.
Внедрить быстрый перевод денежных средств по системе«Стриж» в ОПЕРО филиала, отделении 511\374.
Оперативное размещение рекламного материала на информационных стендах филиала, в общественном транспорте, на жировкахУЖХ, выступление ответственных лиц в средствах массовой информации (в газетах, радио и т. д.).
Стратегическими целями на 2005 год для отдела кредитования юридических лиц являются:
— постоянная работа по поддержанию качества кредитного портфеля, не допущение возникновениянеликвидных активов;
— увеличение доходов от проведения активных операций;
— расширение перечня оказываемых услуг;
— предотвращениеоттока ресурсов клиентов в другие банки и привлечение дополнительных;
— прогнозирование состояния ликвидности, управление денежными потоками филиала в рамкахменеджмента текущей и мгновенной ликвидности, с целью поддержания определенного уровня ликвидности операций.
Решения:
1. Недопущение возникновения просроченной и сомнительной задолженности в филиале. Для реализации этого, на стадии подготовки документов до рассмотрения кредитным комитетом, анализировать и реально взвешивать все возможные риски, проводить постоянный мониторинг в процессе сопровождения выданных кредитов с целью выявления и своевременного предотвращения просрочки;
2. С учет ом наращивания объемов производства и активизации инвестиционного процесса, к концу года нарастить объем активных операций за счет кредитования ОАО «Пивзавод Олив ария», лизинговых компаний, осуществляющих инвестиционную программу АСБ «Беларусбанк», и клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Млн. руб.,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Кредиты юридическим лицам
руб.
23 010.30
33 519.00
34 518.00
34 885.00
36 940.00
160.54%

USD
6 427.90
6 869.00
7 445.00
7 120.00
6 885.00
107.11%

EUR
1 860.50
2 445.00
3 620.00
3 880.00
4 020.00
216.07%

RUB
3 000.00
7 534.00
5 380.00
4 552.00
8 560.00
285.33%
1.1.
в текущую деятельность
руб.
7 227.40
12 056.00
12 111.00
12 236.00
12 390.00
171.43%

USD
677.00
680.00
695.00
700.00
705.00
104.14%

EUR
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

RUB
3 000.00
7 534.00
5 380.00
4 552.00
6 560.00
218.67%
1.2.
в инвестиционную деятельность
руб.
15 742.60
21 345.00
22 050.00
22 309.00
24 250.00
154.04%

USD
5 750.90
6 189.00
6 750.00
6 420.00
6 180.00
107.46%

EUR
1 860.50
2 445.00
3 620.00
3 880.00
4 020.00
216.07%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
2 000.00

1.3.
финансовый лизинг
руб.
40.30
118.00
357.00
340.00
300.00
744.42%

USD
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

EUR
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

3. Во втором квартале 2006года планируется осуществить операцию финансового лизинг а с ОАО «Пивзавод Олив ария», продолжать внедрять услугу авалирование векселей субъектов хозяйствования.
1. Гибкая политика и конкурентные процентные ставки по депозитам юридических лиц позволят удержать свободные ресурсы в филиале. Активизировать работу по привлечению депозитов юридических лиц в первую очередь не клиентов банка на «средние» и «долгие» сроки, что позволит как поддержать ликвидность филиала, так и пополнить субкорсчет. Привлеченные средства поддерживать на уровне, позволяющем сократить разрыв ликвидности. Для этого необходимо проводить постоянный анализ состояния активов и пассивов филиала. Продолжение проведения работы с клиентами банка, пользующимися услугами других банков в части работы с векселями и депозитами, по минимизации данных объемов. Проведение рекламной компании в СМИ, атак же расширение операций с депозитными сертификатами для юридических лиц, позволят сократить расходы и время клиентов на открытие депозитных счетов, что соответственно даст возможность для привлечения дополнительных ресурсов.
5. Постоянный контроль и анализ проводимых операций, реструктуризации активов и пассивов, рациональное управление денежными потоками с целью поддержания оптимального уровня ликвидности.

Основными задачами для отдела кредитования населения и ЖСК в 2006 году являются:
1. Выполнение доведенных прогнозных параметров развития. Достичь к концу года размеров кредитного портфеля в белорусских рублях – 36 млрд. рублей, вино странной валюте – 1,58 млн. долларов США.
Млн. руб.,
Тыс. дол. США

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %

Кредиты физическим лицам
руб.
19 533.30
22 787.00
28 099.00
32 607.00
36 251.00
185.59%
1.
USD
714.40
905.00
1 112.00
1 335.00
1 580.00
221.16%
1.1.
На реал из го с. прогр.(льгот)
руб.
18 499.80
21 630.00
26 752.00
31 077.00
34 531.00
186.66%
1.2.
За счет собств. ср-в
руб.
1 033.50
1 157.00
1 347.00
1 530.00
1 720.00
166.42%

вал.
714.40
905.00
1 112.00
1 335.00
1 580.00
221.16%

из них на жилье
руб.
550.20
577.00
642.00
710.00
775.00
140.86%

вал.
449.20
565.00
692.00
825.00
965.00
214.83%

из них потребительские
руб.
483.30
580.00
705.00
820.00
945.00
195.53%

вал.
265.20
340.00
420.00
510.00
615.00
231.90%

2. Изучение потребительского спроса.
Достигается путем систематического изучения мнения и пожеланий клиентов по вопросам процедуры оформления кредитов, культуры обслуживания, предпочитаемых видов кредитов, положительных либо отрицательных моментах в работе отдела и филиала в целом. Применение различных форм изучения мнения клиентов (анкетирование, тестирование, личные беседы как на стадии получения кредита, так и при осуществлении платежей).
3. Особое внимание будет уделяться улучшению кредитного портфеля, исключению возникновения просроченных и сомнительных кредитов, своевременному взысканию процентов за пользование кредитами. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться платежеспособность кредитополучателей, наличие гарантий возврата кредитов.
4. По-прежнему, будет особое внимание уделяться качеству обслуживания населения. Обеспечение грамотного и высококвалифицированного обслуживания приведет к притоку потенциальныхкредитополучателей и, как следствие, к обеспечению выполнения поставленных перед отделом планов. С этой целью предусматривается проведение постоянных учеб с консультантами, с заведующими отделений. Рассмотрение на учебах случаев допущенных ошибок, жалоб, результатов анкетирования и пожеланий клиентов.
5. Для увеличения доходности от операций по кредитованию физических лиц необходимо проводить активную рекламу по выдаче кредитов населению за счет ресурсов банка в кон тексте общей рекламной политики филиала.
Работа отдела во многом связан а сосуществлением государственной программы жилищного строительства. В этом направлении необходимо проводить следующую работу.
Обеспечение эффективного финансирования кредитуемых кооперативов с учет ом утвержденного графика финансирования.
Осуществление задачи достигается путем ежемесячного анализа отчетныхдокументов ЖСК и составления обоснованной заявки целевых ресурсов для оплаты выполненных строительно-монтажных работ, а также авансов последующего периода и целевых авансов для закупки материалов и оборудования.
Обеспечение инженерного контроля. Задача включает ежемесячный анализ справок об объеме выполненных работ, предъявляемых кооперативами, выявление возможных завышений объемов работ, контроль за выполнением этапов строительства, помощь при проведении контрольных обмеров, ежеквартальное посещение объектов строительства.
Организационная работа с Председателями и активом ЖСК.
Подразумевает координацию совместных действий филиала и ЖСК при открытии (увеличении) кредитных линий кооперативам. Кроме того, включает консультационную работу, целью которой является довести до сведения Председателей кооперативов всю необходимую информацию по вопросам льготного кредитования жилищного строительства, а также информацию, которую необходимо довести до сведения членов ЖСК на общих собраниях.
Работа с вводными кооперативами.
Задача предусматривает доведение до членов ЖСК необходимой информации о сроках предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также информации о сроках платежей по кредиту, режиме работы касс филиала, возможных штрафных санкций за допущение просроченной задолженности ипроч. С этой целью планируется посещение сотрудниками отдела общих собраний ЖСК (в 1 квартале – ЖСК «ПВО-2»)
Обеспечение эффективного финансирования долевого строительства жилья. Предусматривает индивидуальную работу с каждым кредитополучателем по вопросу открытия кредитных линий, обсуждение с клиентом рас чета размера кредитной линии и необходимого размера собственных средств для оплаты строительства как на весь период, так и при оплате каждого очередного взноса.
Для валютного отдела:
·Нахождение возможных вариантов маневрирования валютной позицией с целью повышения доходов от валют но-обменных операций более, чем на 50%, достигнув за год доходов в размере 1,02 млрд. рублей (в 2005 году – 630,0 млн. рублей);
Для выполнения этой задачи необходимо:
Связь с ОПВ (информация от кассиров о курсах, потребности в денежной наличности)
Увеличение оборотов по покупке — продаже наличной иностранной валюты. Один из возможных резервов –открытие отделения на ул. Варвашени с двенадцатичасовым ежедневным режимом работы;
Использование гибкой системыкурсообразования наличной и безналичной иностранной валюты;
Поиск клиентов индивидуальных предпринимателей для увеличения объема продажи наличной иностранной валюты за безналичный расчет;
Ориентирование клиентов навнебиржевой валютный рынок, для получения большего дохода.
Взаимодействие служб филиала(кредитный отдел, кассовый)
·Расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам — осуществление операций по покупке-продаже дорожных и коммерческих чеков на отделениях филиала;
Для выполнения этой задачи необходимо:
Проводить технические учебыс заведующими отделений по операциям с дорожными и коммерческими чеками;
Оформить рекламный материал об этой услуге и разместить его в доступном для клиентов месте.
· Улучшение качества обслуживания клиентов, путем перераспределения участков работы в отделе;
Повышение квалификационного уровня специалистов, обслуживающих клиентов (принятие зачетов на знание нормативных документов, проведение учебы).
·Оптимизация работы с ресурсами в иностранной валюте с целью получения максимальной прибыли от размещения временно свободных ресурсов.
Необходимо ежедневно анализировать временно свободные ресурсы в иностранной валюте.
Планировать денежные потоки каждый день, для оптимального размещения либо привлечения ресурсов вино странной валюте.
·Организация работы с клиентами для внедрения высоко доходных для банка и гарантированных для клиента форм расчетов с использованием документарныхкредитных линий.
Поиск потенциальных клиентов по внешнеэкономическим сделкам;
Организация встреч с клиентами для проведения разъяснительной работы.
·Расширить спектр услуг по документарным операциям за счет использования инструментов торгового финансирования.
Выдать ОАО Пивзавод Олив ария контр гарантию на поставку солод а по контракту с Финляндией на сумму 95000 Евро;
Производить расчеты ЗАО «Белкоопторга» с ЗАО«Торгово-промышленной компанией «Алмаз-Холдинг» контрагентом РФ в формебезотзывного резервного аккредитива с отсрочкой плат ежа на непокрытой основе на сумму 50 000долларов США;
· Получение большего дохода от операций по системе Вестерн Юн ион путем открытия нового Пункта обслуживания вот делении 511/374 по адресу ул. Варвашени,73. Увеличение доходов – не менее, чем на 20% (получить доходов более 18 млн. рублей). Также, получение комиссионных доходов от операций на валютном рынке в размере 355 млн. рублей (в 2005 году –254 млн. рублей).
Для отдела кассовой работы первоочередной задачей является привлечение клиентов для аренды депозитарных ячеек путем ведения рекламной компании. В 2006 году необходимо рассмотреть возможность увеличения тарифов арендной платы за пользование депозитарными ячейками. Это позволит увеличить доходы, и увеличит рентабельность данной услуги. Также необходимо максимально оптимизировать расходы по покупке денежной наличности в филиале №519 АСБ «Беларусбанк».
Администативно-хозяйственному отделу обеспечить снижение расчетного потребления электроэнергии на 7 процентов, тепло энергии ив оды – на 1 процент по отношению к соответствующему периоду прошлого года. Совместно с отделом внутрибаноквскихопераций и бухглтерской отчетности, ограничить уровень дебиторской задолженности по хозяйственным операциям величиной, сложившейся на 1 января(106,0 млн. рублей без учет а предо платы по ремонту отделения 511/327).
Продолжить работу по благоустройству и озеленению здания филиала и отделений.

5. Предложения по внедрению новых банковских услуг.

В настоящее время, когда банковские учреждения предоставляют практически одинаковый набор банковских услуг, филиал №511 расширяет спектр предоставляемых услуг своим клиентам, увеличивает перечень операций (за 2005 год филиалом были освоеныследующие услуги — авалирование векселей выпущенных субъектами хозяйствования, факто ринг).
В целях продвижения банковских продуктов и услуг, и реализации Плана мероприятий по внедрению прогрессивных «безлюдных» технологий по обслуживанию клиентов в филиалепроведены маркетинговые исследования обслуживаемой клиентуры, изученаконкурентоспособность условий обслуживания клиентов, проведен анализ тарифовАСБ «Беларусбанк» и других банков (ОАО «Приорбанк», ОАО «Технобанк», ОАО«БелПСБ», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк») .
Анализ тарифов АСБ«Беларусбанк» и других банков (Приложение№ 6)
Специалистами отдела пора боте с юридическими лицами была проведена работа (встречи, презентации) по продвижению банковских услуг по следующим направлениям:
— система «Клиент-Банк»,
— банковские пластиковые карточки («зарплатные», «овердрафтные» проекты),
— корпоративные пластиковые карточки,
— «сквозные» проекты внедрения прогрессивных банковских услуг
В результате система «Клиент-Банк»установлен а на 01.01.2006г. 100 клиентам – 90 юридическим лицам и 10индивидуальным предпринимателям (в том числе за 2005 год система установлен а 55 клиентам, в том числе 6 индивидуальным предпринимателям).
«Зарплатные» проекты –на 01.01.2006 г. общий объем эмиссии составляет 11970 пластиковых карточек из них:
— 9854 юридические лица,
— 403 индивидуальные предприниматели,
— 1268 пенсионеры,
— 313 работники филиала,
— 132 прочие.
Договоры на выплату заработной платы посредством пластиковых карточек заключены с 56 юридическими лицами, из них, сотрудники 46 клиентов, в полном объеме переведены на пластиковые карточки.
«Овердрафтные» проекты – на01.01.2006г. – 11 организаций и 3 индивидуальных предпринимателей.
«Корпоративные» пластиковые карточки – на 01.01.2006г. оформлен о 16карточек (6 валютных, 10 рублевых) для 12 клиентов филиала, в том числе 2индивидуальным предпринимателям.
Внедрение «сквозного»пакета услуг – 12 клиентам «Пивзавод «Олив ария», Белтелерадиокомпания, ООО«Традиционные строительные материалы», 9 индивидуальным предпринимателям.
Наряду с предоставлениемтрадиционных видов банковских услуг юридическим лицам и предпринимателям (РКО в белорусских рублях и иностранной валюте, кредитование под текущую деятельность и инвестиции) филиалом в 2005 году осуществлялись:
— операции с векселями,
— депозитные операции,
— покупка-продажа, конверсия иностранной валюты на бирже и вне биржевые сделки,
— выдача таможенных гарантий,
— аренда депозитных ячеек,
— электронные платежи через систему «Клиент-Банк»,
— выдача заработной платы и доходов предпринимателей через вкладные счета и пластиковые карточки, корпоративные пластиковые карточки.
«Перечень услуг, предоставляемых клиентам филиала» (см. Приложении № 7)
Проведеноанкетирование с субъектами хозяйствования – клиентами филиала с целью изучения спроса на оказание им информационных услуг. Наиболее активно приняли участие негосударственные коммерческие организации и индивидуальные предприниматели. Наиболее удобным источником получения информации 70% клиентов указали — по телефону, 47% — через информационный стенд, 64% индивидуальных предпринимателей отметили консультации, полученные через администратора-консультанта филиала.

6. Перспективная оценка экономической деятельности.

В 2006 году перед филиалом стоит достаточнонапряженная задача. Выполнение доведенных прогнозных параметров развития потребует огромных усилий со стороны всех служб филиала. В Приложении №8 приведены прогнозные цифры на 2006 год.
Проведенный анализ за 2005 год показал, что далеко не все направления деятельности являются для филиала рентабельными. Практически все обслуживание физических лиц на сегодняшний день убыточно. Рентабельно только кредитование физических лиц (6,7%). При чем, прибыль по льготным кредитам (их рентабельность составляет 54,6%) покрывает убыток кредитования за счет собственных средств. Прибыльны также и операции по купле-продаже иностранной валюты (15,2%). Рентабельность обслуживания пенсионеров в 2005 году составила 41%. Небольшую прибыль имеет такое направление, как операции с пластиковыми карточками (их рентабельность всего 1,6%).
Что касается обслуживания юридических лиц, то эти операции на сегодня более прибыльны. Так, кредитование юридических лиц имеет рентабельность 21,3%. Необходимо отметить, что по данному направлению наблюдается снижение рентабельности (за 2004 год рентабельность составила43,9%, за 1-ое полугодие 2005 года – 31,8%). Это происходит из-за снижениямаржи, согласно рекомендациям НБ РБ.
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц остается одним из самых прибыльных направлений. По итогам 2005 года рентабельность составила 99,1%. Обслуживание бюджета также достаточно рентабельно – 80,4%. Основную долю доходов составляют расчетные процентные доходы, так как практически все операции по бюджетным организациям осуществляются без взимания комиссии. Обслуживание индивидуальных предпринимателей также большей частью осуществляется бесплатно. Остатки на счетах намного ниже, чем у бюджетных организаций, поэтому данное направление для нас нерентабельно (-46,4%).
На рентабельность направлений значительное влияние оказывают трудозатраты. Повысить рентабельность некоторых операций возможно путем перераспределения численности работников, занятых по конкретным направлениям. Таким образом, можно исправить положение с отрицательной рентабельностью операций по Вестерн Юн ион (по итогам 2005 года –8,2%), депозитарным ячейкам (-2,4%).
План по прибыли, учитывая ситуацию с корсчетом и отнесение на расходы работ по ремонтам опер зала и отделения 511/327, также достаточно напряженный. Работа по исполнению намеченных отделами задач, о которых говорилось выше, позволит нам сработать не хуже, чем в прошлые годы ивы полнить все доведенные задания. Плановая структура доходов и расходов враз резе кварталов приведена ниже.

Прогноз структуры доходов и расходов
Филиала № 511 АСБ»Беларусбанк»
на 2006 год

млн. руб.
ДОХОДЫ
1 к в.
2 к в.
3 к в.
4 к в.
Итого
ВСЕГО
4121.00
4774.50
5129.10
5552.50
19577.10
1. ПРОЦЕНТНЫЕ ДОХОДЫ
2963.00
3540.00
3810.00
4013.90
14326.90
1.1. По кредитам юр. лицам
2713.00
2940.00
3060.00
3163.90
11876.90
1.2. По кредитам физ. лицам
250.00
600.00
750.00
850.00
2450.00
2. КОМИССИОННЫЕ ДОХОДЫ
875.50
929.00
1005.00
1183.00
3992.50
2.1. По операциям с клиентами
791.00
840.00
900.00
1069.00
3600.00
2.2. По операциям с ЦБ
5.00
5.50
6.00
6.00
22.50
2.3. По оп. на валютном рынке
76.00
80.00
95.00
104.00
355.00
2.4. Прочие
3.50
3.50
4.00
4.00
15.00
3. ПРОЧИЕ БАНКОВСКИЕ ДОХОДЫ
282.50
305.50
314.10
355.60
1257.70
3.1. По купле-продаже инвалюты
220.00
245.00
255.00
295.00
1015.00
3.2. Арендные платежи
18.00
18.50
19.00
19.50
75.00
3.3. По купле-продаже ЦБ
18.00
15.00
13.00
14.00
60.00
3.4 По предоставл. плат. средствам
0.50
0.50
0.60
0.60
2.20
3.5. МФО
25.00
25.00
25.00
25.00
100.00
3.6. Прочие
1.00
1.50
1.50
1.50
5.50
4. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ДОХОДЫ
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

РАСХОДЫ
1 к в.
2 к в.
3 к в.
4 к в.
4 к в.
ВСЕГО
3527.00
4008.00
4284.40
4947.70
16767.10
1. ПРОЦЕНТНЫЕ РАСХОДЫ
676.00
680.00
732.00
782.00
2870.00
1.1. По счетам юр. лиц и ИП
135.00
130.00
132.00
133.00
530.00
1.2. По счетам физ лиц
541.00
550.00
600.00
649.00
2340.00
2. КОМИССИОННЫЕ РАСХОДЫ
0.00
0.20
0.20
0.20
0.60
3. ПРОЧИЕ БАНКОВСКИЕ РАСХОДЫ
1237.50
1487.50
1592.00
1823.00
6140.00
3.1. По операциям с ЦБ
1.50
2.00
2.50
3.00
9.00
3.2. По использов. плат. средствам
8.50
10.00
11.00
11.50
41.00
3.3. По полученным услугам
22.50
25.50
28.50
33.50
110.00
3.4. МФО
1205.00
1450.00
1550.00
1775.00
5980.00
4. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ РАСХОДЫ
1393.50
1480.30
1540.20
1715.00
6129.00
4.1. Расходы на содержание персонала:
604.00
486.00
500.00
513.00
2103.00
в т. ч. фонд заработной платы
597.70
480.00
490.00
492.30
2060.00
4.2. По эксплуатации помещений
164.00
300.00
310.00
326.00
1100.00
4.3. Расходы на прочие основные средства и материалы
154.00
165.00
172.00
182.00
673.00
4.4. Амортизационные отчисления
90.00
105.00
110.00
120.00
425.00
4.5. Налоги на ФОТ
225.00
173.00
172.00
180.00
750.00
4.6. Налог на добавленную стоимость
1.50
1.30
1.20
1.00
5.00
4.7. Прочие налоги и внебюдж. платежи
115.00
200.00
220.00
334.00
869.00
4.8. Прочие операционные расходы
40.00
50.00
55.00
59.00
204.00
5. НАЛОГ НА ДОХОДЫ
220.00
360.00
420.00
627.50
1627.50

ПРИБЫЛЬ
594.00
766.50
844.70
604.80
2810.00

Контрольные показатели бизнес-плана филиалапредставлены в Приложении 10.

7. Развитие сети филиала и совершенствование материально-технической базы.
В первом квартале 2006г. планируется открытие отделения 511/374 на территории ОАО“Пивзавод Олив ария” на семь рабочих мест. Также в первом квартале 2006 года планируется повторная разводка структурированной кабельной системы в отделении327 — пенсионном отделе после проведения ремонта в здании по ул. Ивановская,39. Предполагаемая сумма затрат на прокладку кабельной системы составляет 6000 долларов США. Во втором-третьем квартале 2006г. планируется подключение к линиям оптоволоконной связи отделения 511/343по адресу станция метро Партизанская, торговый центр “Подземный город”.
На четвертый квартал запланирован переезд отделения на выставочном центре Экспобел, находящегося в районе поселокБоровая. Находящееся рядом отделение на территории рынка Аквабел работает с хорошим уровнем рентабельности, открытие отделения на территории нового рынка является частью проекта развития филиала в 2005г. В новое отделение планируется установить 6 компьютеров с принтерами, из них три компьютер но-кассовые системы, файловый сервер, произвести монтаж ЛВС типа “витая пара” и подключить отделение к оптоволоконной линии связи. Предполагаемая сумма затрат составляет 17000долларов США, из них 4000 ЛВС и 13000 ВОЛС.
Заявленное к закупке количество автоматизированных рабочих мест(компьютеры Celeron и принтера EPSON-880) учитывает планируемый рост штатной численности отделов и служб, а также в связи с открытием нового отделения.
Расчет стоимости компьютеров произведен из рас чета $500 и $1300 за единицу. Предполагаемая конфигурация приобретаемых машин приведена в таблице 1. Данное количество обеспечит всех пользователей локальной вычислительной сети компьютерами, позволяющими оперативно решать задачи, связанные с обработкой данных.
Таблица1
Конфигурация
Компьютера
Кол во, штук
Стоимость за единицу,
долларов США
Сумма,
долларов США
Intel Celeron 2002, HDD 20Gb, RAM 128Mb, Video onboard,
Ethernet 100Mbit, color 15’’
40
500
20 000
Intel Pentium 4-3200, HT Intel 875 chipset, DDR 512Mb, HDD 80Gb, AGP 64Mb, CD-RW,
Ethernet 100Mbit, LCD 15’’
4
1300
5 200
СКС
15
800
12 000
Файловый сервер
1
5 000
5 000
ИТОГО
60

42 200

Для решения задач по печати выходных форм, платежных документов в филиале и пенсионном отделе планируется приобретение принтеров OKI MX100 или аналогичных (Tally, Tectronix), предназначенных для замены принтеров EPSON DFX-8000 в отделе автоматизации и секторе по обслуживанию отдела по работе с пенсионерами. Возросшие объемыпечати документов системы “Клиент-банк” – до 1500-2002 экземпляров платежныхдокументов не позволяет оперативно произвести распечатку документов для оформления. Возросшие темпы привлечения предприятий на услугу “Клиент-банк” в 2004-2005г. г. предполагают увеличение объема печати. Высвобождаемые принтера предполагается установить в отделения 315, 329 для печати документов системы “Клиент-бак” и выходных форм.
Описания моделей и стоимостные показатели принтеров приведены в таблице 2.

Таблица 2
Наименование принтеров
Кол-во, штук
Стоимость за единицу,
долларов США
Сумма,
долларов США
OKI MX100
2 (два)
10 000
20 000
EPSON FX – 2180
2 (два)
600
1 200
EPSON FX – 880
40 (сорок)
400
16 000
Hewlett Packard LaserJet 2300
7 (семь)
600
4 200
Hewlett Packard Color LaserJet 2500
1 (Один)
1 300
1 300
ИТОГО
52 (Пятьдесят два)

42 700

Полный перечень мест установки банкоматов, планируемых в 2005г., приведен в таблице 3.
Таблица 3.
Планируемые места установки банкоматов


п/п
Место установки
банкомата
Адрес установки
банкомата
Тип
банкомата
Вид
подключения
(Х.25, ВОЛС)
1.
Отделение Экспобел
По с. Боровая, 5
внешний
ВОЛС
2.
Рынок Ждановичи
Рынок Ждановичи
Внутрен-ний
ВОЛС

Итого 2 (два) банкомата

Таблица4.
Планируемые места организации ПВН и ППКП


п/п
Учреждение
банка
ПВН терминал
ПВН ридер
ППКП совме-щенный
ППКП отдельный
1.
Отделение “Экспобел”Боровая,4

3

2.
Отделение 343

1

3.
Отделение 334

1
1

4.
Отделение 335

1
1

5.
Отделение 315

1
1

Итого:

4
6

В 2005г. произошелкачественный сдвиг в области предоставления услуг по оплате платежей через информационные киоски. Через установленный инфокиоск уже сейчас можно оплачивать основные виды платежей, в 2006г. запланирован а установка информационных киосков в шести отделениях и на территории НИИ онкологии имедрадиологии.
Таблица 4.
Планируемые места установки инфокиосков

№№ п/п
Место установки
Инфокиоска
Адрес установки

Вид
подключения
(Х.25, ВОЛС)
1.
НИИ онкологии и медрадиологии
2-й Велосипедный пер, 30
ВОЛС
2.
Отделение 327
Ул. Ивановская, 39
ВОЛС
3.
Отделение 329
Пр. Скорины, 169
ВОЛС
4.
Отделение 335
Пр. Машерова, 105
ВОЛС
5.
Отделение 353
Ул. Волгоградская, 80а
ВОЛС
6.
Отделение 366
По с. Боровая, 5, комплекс “Экспобел”
ВОЛС
7.
Отделение 374
Ул. Варвашени, 73
ВОЛС

Размеры арендуемых площадей приведены к оптимальному уровню. При заключении договоров аренды количество рабочих мест определялось прежде всего исходя из требований санитарных норм по минимальным площадям на одного сотрудника, а также из требований охраны труда.

8. План развития персонала.

Списочная численность филиала на 01.01.2006 года составляет 304 человека. Из этого числа 139 человек имеют высшее образование,87 человек – среднее специальное. Среднее образование имеют 78 человек, из которых 15 – рабочие, 25 – служащие. Работники, относящиеся к категории служащих и имеющие среднее образование, в настоящее время проходят обучение в высших и средних специальных учебных заведениях.
Коллектив филиала достаточно молодой. Из 304человек списочного состава:
— 116 имеют стаж от года до 5 лет;
— 93 человека – от 5 до 10 лет;
— 37 человек – от 10 до 15 лет;
— 19 человек – от 15 до 20 лет;
— 11 человек – свыше 20 лет.
Работники, относящиеся к категории руководителей и главных специалистов, являются опытными сотрудниками и имеют наибольший стаж работы.
В филиале постоянно проводятся техучебы, производственно-экономические семинары, что позволяет повышать сотрудникам свой уровень профессионализм а.
На 2006 год запланирован о посещение ряда филиаловАСБ «Беларусбанк» как в городе Минске, так и по всей республике, с целью изучения опыта работы .
Также работники проявляют инициативу в направлении их на прохождение семинаров и курсов при Ассоциации Белорусских банков и других организациях. Шестьдесят специалистов филиала учатся в ВУЗах, из них, 42специалиста, 7 – руководителей, 11 – операционно-кассовых работников. Шесть человек из числа руководителей и перспективных специалистов учатся по направлению банка.
Исходя из вакансий, филиалом подаются заявки для принятия на работу молодых специалистов. В 2005 году было принято пять таких сотрудников. В настоящее время в филиале проходят практику 16 человек.
При приеме на работу проводится изучение кандидатур отделом кадров, отделом безопасности. Из числа кандидатов отбираются специалисты исходя из Квалификационных требований, деловых и личных качеств, опыта и стажа работы по направлениям деятельности. После согласования отделом безопасности кандидаты проходят собеседование с руководителями заинтересованных структурных подразделений и заместителями директора филиала по курируемым направлениям.
С января 2006 года в филиале произошло выделение двух операционных зон – фронт-офиса и бэк-офиса. В этой связи начальниками структурных подразделений ежедневно проводится обучения со специалистами фронт-офиса на предмет изучения нормативных документов, обсуждения ситуаций, возникающих в процессе обслуживания клиентов с целью недопущения негативных фактов, причин их возникновения, а также способов устранения конфликтов. Большое внимание уделяется вопросам корпоративной культуры, внешнего вида сотрудников, качества обслуживания клиентов.
В ходе реализации программы выделения фронт-офиса, путем отбора из 5 кандидатов выбраны 2 специалиста-консультанта. В 2006 году планируется проведение мероприятий по повышению профессионального уровня консультантов посредством направления на обучение в центральный аппарат, самообразования и участия в семинарах и тематических учебах, проводимых в филиале.
Огромное внимание в 2006 году, как и в прошедшем году, будет уделе но работе с психологами центрального аппарата банка. Следует отметить положительные результаты такой работы, в ходе которой был проведен глубокий анализ профессионально важных психологических качеств руководителей структурных подразделений филиала, а также сотрудников, взаимодействующих с клиентами. Был сделан прогноз в отношении 32 сотрудников филиала, относящихся к подразделениям фронт-офиса.
В течение 2005 года на должности специалистов пооперационно-кассовой работе переведено 13 сотрудников. В 2006 году работа по переводу будет продолжен а, будут рассматриваться кандидаты из числаоперационно-кассовых работников исходя из требований, предъявляемых к этой категории.
В декабре 2004 года был утвержден резерв кадров на 2005год. В течение прошлого года 2 сотрудника, включенных в резерв, были переведенына вышестоящие должности. В январе 2006 года утвержден резерв на текущий год в соответствии с требованиями Положения о резерве кадров. Сотрудники, состоящие в резерве, активно направляются на семинары и курсы, проходят обмен опытом, исполняют обязанности руководителей структурных подразделений. Также планируется провести аттестацию специалистов отдела валютных операций.
В 2006 году для более эффективного использования опыта работы, профессиональных и деловых качеств специалистов банка, а также в связи с планируемым перераспределением функций между структурными подразделениями филиала, будет продолжен а работа по ротации кадров.
Большое внимание в филиале уделяется решению социальных вопросов. В филиале ведется учет нуждающихся в улучшении жилищных условий и в этой связи специально созданная комиссия готовит документы на оказание материальной помощи сотрудникам на строительство и приобретение жилья, а также на уплату процентов по кредитам на жилье. Большое внимание уделяется оздоровлению сотрудников филиала, а именно: выделение путевок сотрудникам и членам их семей в санатории и другие оздоровительные учреждения. Работники филиала активно посещают спортивные залы, в 2006 году запланирован а покупка абонементов на посещение бассейна. Будетпродолжена работа по участию в активном отдыхе коллектива, выезды на экскурсии, туристические слеты.

1. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКА

1.1. Организационно-правовая форма банка

Открытое Акционерное Общество «Сберегательный банк «Беларусбанк»(АСБ «Беларусбанк») является крупнейшим банком в Беларуси, располагая 37% активов банковской системы. Правительство Республики Беларусь является основным владельцем акций Банка. АСБ «Беларусбанк» –универсальный банк, который проводит операции с юридическими и физическими лицами. Банк имеет обширную клиентскую базу, состоящую из более 40 000юридических лиц. Являясь сберегательным банком страны, Беларусбанк располагает47% всех депозитов физических лиц в Беларуси.
Основными финансовыми целями деятельности филиала №511 продолжают оставаться:
получение прибыли за год в размере 2,81 млрд. рублей;
укрепление финансового состояния филиала;
наращивание ресурсного потенциала;
повышение качества кредитного портфеля и снижение доли проблемных кредитов в структуре кредитной задолженности.
В настоящий момент филиал имеет дебетовый остаток на субкорсчете. Ситуация в значительной степениусугубилась тем, что в январе были перечислены ресурсы в размере заработанной в2005 году прибыли. В таких условиях наращивание оборотов по активным операциям становится довольно проблематичным. Филиал несет большие потери, связанные с оплатой за отрицательные остатки на корсчете. Маржа между выдаваемыми кредитами и оплатой за корсчет составляет в последнее время менее одного процентного пункта. Такой размер маржи не оправдывает затрат и кредитных рисков, которыенесет филиал. Основным направлением работы филиала остается кредитование юридических лиц. В нашем филиале обслуживаются клиенты, работа которых напрямую зависит от кредитов, такие, например, как «Пивзавод «Олив ария», ЗАО «ВЦ Аквабел», ряд лизинговых компаний. Для обеспечения кредитной поддержки клиентам, а также сокращения расходов в части платы за корсчет, главной задачей для филиала на2006 год является привлечение на обслуживание клиентов с большими остатками, как юридических, так и физических лиц. Для поддержания ликвидности в первую очередь необходимо привлекать средства в депозит на средние и длинные сроки.
Задачи и планы филиала на2006 год.
Открытие двух отделений и окончание капитального ремонта в отделении 327 по ул. Ивановской.
Выполнение плана прибыли и всех прогнозных показателей.
Всемерное улучшение качества обслуживания клиентов, не только в филиале, но и в отделениях. Определение единых стандартов качества для нашего филиала.
Закончить в этом году формирование единой информационной базы клиентов, как юридических, так и физических лиц.
Организовать в этом году работу с использованием новых каналов продаж услуг. Это:
организация в филиале контакт-центра;
развитие взаимодействий с клиентами с использованием приемов директ-маркетинга.
Для исполнения поставленных Бизнес-планом задач на 2006 год отделу по работе с юридическими лицами необходимо:
нарастить остатки на счетах клиентов до 19,7 млрд. белорусских рублей, 1,2 млн. долларов США, 185тыс. евро, 14,3 млн. российских рублей.
Млн. руб,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Средства ЮЛ и бюджета
руб.
12 750.80
15 244.00
17 103.00
18 683.00
19 678.00
154.33%

USD
1 109.00
1 160.00
1 172.00
1 180.00
1 176.00
106.04%

EUR
186.10
162.00
169.00
176.00
185.00
99.41%

RUB
6 165.20
15 553.00
16 112.00
16 672.00
14 275.00
231.54%
1.1.
Бюджетов
руб.
1 961.60
3 001.00
3 657.00
4 314.00
3 872.00
197.39%

USD
218.00
269.00
273.00
276.00
268.00
122.94%

EUR
12.30
8.00
9.00
10.00
8.00
65.04%

RUB
2 432.00
12 034.00
12 535.00
13 037.00
10 530.00
432.98%
1.2.
Юридических лиц
руб.
10 789.20
12 243.00
13 446.00
14 369.00
15 806.00
146.50%

USD
891.00
891.00
899.00
904.00
908.00
101.91%

EUR
173.80
154.00
160.00
166.00
177.00
101.84%

RUB
3 733.20
3 519.00
3 577.00
3 635.00
3 745.00
100.32%

Для этого необходимо продолжить систематический поиск новых клиентов, используя следующие методы:
изучение рынка потенциальных клиентов по территориальному признаку: изучение клиентской базы по внедрению пластиковых карточек в районах расположения банкоматов; изучение клиентской базы филиала Приорбанка (в связи с планируемой сменой юридического адреса), территориально близко расположенного с отделением №511/353 ул. Волгоградская80-а; изучение клиентской базы «Инфобанка», расположенного по адресуул. Чернышевского 10-а, в связи с возможной сменой юридического адреса; изучение клиентской базы государственной формы собственности банка «Москва-Минск» с возможным при влечением их на расчетно-кассовое обслуживание в филиал № 511 АСБ«Беларусбанк»,
проведение анализа средств массовой информации, состояния банков- конкурентов и «перехват» их клиентов в случае экономических проблем у этих банков,
изучение возможности клиентов, давно и плодотворно работающих с филиалом, по выдвижению своихпартнеров в число потенциальных клиентов;
привлечение свободных денежных средств клиентов в долгосрочные и краткосрочные депозиты.
«План привлечения клиентов на расчетно-кассовое обслуживание на 2006 год»
В соответствии с «Планом продаж банковских продуктов и услуг посредством прогрессивных технологий» на 2006год с учет ом их комплексного внедрения продолжить планомерную работу по изучению потребности клиентов в использовании электронно-расчетной системы «Клиент-Банк», банковских пластиковых карточек(корпоративных, зарплатных, овердрафтных проектах); разработать и распространить методические материалы по применению отдельных видов банковских продуктов. «План продаж банковских продуктов и услуг посредством прогрессивных технологий на 2006 год»
проводить семинары с клиентами: продвижение прогрессивных банковских продуктов и услуг; методы информирования клиентов
создание систематизированной клиентской базы в филиале;
в соответствии с Планом рекламно-информационной деятельности на 2006 год продолжить работу по рекламированию банковских услуг и условий обслуживания клиентов в филиале;
на основании достигнутойдоговоренности с руководителями налоговых инспекций Первомайского и Партизанского районов, организовать распространение рекламной информации о филиале и оказываемых услугах среди юридических лиц и предпринимателей при постановке их на учет;
поддерживать взаимосвязь между структурными подразделения филиала при обслуживании корпоративных иVIP-клиентов.
Работу группы поналично-денежному обращению направить на проведение анализа наличного денежного обращения и организацию контроля за соблюдением норм законодательства в целях сокращения эмиссии, рационального регулирования кассовых ресурсов.
Решение задач отдела пора боте с юридическими лицами невозможно без тесного сотрудничества с отделом порасчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц.
Основными задачами отдела по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц являются:
осуществление постоянного контроля за своевременностью и полнотой взимания комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание субъектов хозяйствования;
создание на каждом рабочем месте максимально благоприятных условий по обслуживанию клиентов, с целью привлечения новых перспективных клиентов, что повлечет приток ресурсов;
обеспечение качественного обслуживания корпоративных клиентов филиала, консультационное и информационное обслуживание;
постоянное повышение качества предоставляемых услуг, сокращение потерь времени клиента при обслуживании в филиале;
создание для клиентов комфортных условий, совершенствование знаний ответственных исполнителей отдела для решения задач, поставленных клиентами на высоком профессиональном уровне;
изучение новых технологий, передового опыта ведущих отечественных и зарубежных банков с целью применения в практической работе, для удовлетворения спроса клиентов, укрепления имиджа филиала;
постоянно координировать свои профессиональные действия с другими подразделениями, учитывая деятельность конкурентов, их недостатки и преимущества, для дальнейшего расширения сферы действия и предоставления сквозного пакета услуг;
выработка эффективной стратегии взаимодействия с клиентами, создание в отделе атмосферы уважительного отношения каждого сотрудника к клиенту, качественного оказания всех видов услуг.
Основной задачей на 2005год для отдела по обслуживанию физических лиц остается привлечение денежных средств населения во вклады.
С целью повышения эффективности работы банка, а также формирования универсального конкурентного спектра предоставляемых услуг в 2006 году провести ряд мероприятий:
Создание базыVIP-клиентов из состоятельных частных лиц предусматривает приоритетное их обслуживание, накопление развернут ой информации о клиентах, ее сегментацию и профилирование, наличие обратной связи с клиентурой через электронно-программную систему. И, как результат, обеспечение значительного роста ресурсной базы филиала.
Использование новых инструментов во взаимоотношениях с клиентами посредством «контакт-центра», который будет включать в себя такие способы общения с клиентом, как телефон,SMS, интернет и др., позволит сохранить каждое обращение клиента, направить его ответственному исполнителю и обеспечить стопроцентную обратную связь с клиентом с целью избежания его обращения в др. банки.
проведение адаптации клиентов операционно-кассового отдела филиала к новым условиям работы – выделению двух операционных зон фронт- и бэк- офиса, к автоматизированной системе управления живыми очередями производствоQ-Matic.
продвижение новой услуги- SMS-банкинг — для держателей пластиковых карт АСБ «Беларусбанк», являющихся абонентами оператора сотовой связи VELKOM. Установка дополнительного количество инфокиосков, банкоматов для обслуживания клиентов — держателей пластиковых карт.
продление времени работы структурных подразделений филиала по обслуживанию населения без обеденного перерыва в Оперофилиала и отделениях NN 511\327, 511\329, 511\334, 511\335, 511\336.
Установить световое табло с процентными ставками наиболее популярных видов вкладов на входе в филиал N 511 табло с курсами обмена валют на:
отделении N 511\334(ул. Волгоградская,12а)
отделении N 511\327(ул. Ивановская,39)
отделении N 511\336(по с. Боровая,1)
отделении N 511\353(ул. Волгоградская,80а).
Проведение вышеизложенных мероприятий окажет стимулирующее воздействие на внимание граждан и позволит обеспечить прирост денежных средств во вклады:
в национальной валюте (в т. ч. во вклады) — до 9,5 млрд. рублей
в иностранной – доллары США – до 6,4 млн. долларов, ЕВРО — до369 тыс. Млн. руб.,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Средства физических лиц
руб.
5 772.30
7 190.00
8 307.00
88 876.00
9 567.00
165.74%

USD
5 324.80
5 525.00
5 715.00
6 105.00
6 420.00
120.57%

EUR
286.10
297.00
313.00
333.00
369.00
128.98%

RUB
21.40
23.00
25.00
26.00
28.00
130.84%
1.1.
Срочные
руб.
4 078.20
4 975.00
5 705.00
6 070.00
6 800.00
166.74%

USD
5 044.40
5 235.00
5 400.00
5 765.00
6 065.00
120.23%

EUR
254.10
265.00
280.00
300.00
335.00
131.84%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

1.2.
До востребования
руб.
1 438.40
1 454.00
1 841.00
2 096.00
2 456.00
170.75%

USD
280.40
290.00
315.00
340.00
355.00
126.60%

EUR
32.00
32.00
33.00
33.00
34.00
106.25%

RUB
21.40
23.00
25.00
26.00
28.00
130.84%
1.3
в т. ч. вклады + карт-счета
руб.
356.70
1 235.00
1 615.00
1 850.00
2 190.00
613.96%

USD
205.30
215.00
240.00
265.00
280.00
136.39%

EUR
2.70
3.00
4.00
4.00
5.00
185.19%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

Обеспечить сохранение удельного веса средств населения в размере не менее 50% от привлеченных средств(на 1 января 2006 года – 52,8%) и коэффициент оседания вкладов в белорусских рублях не ниже 7,5% (за 2005 год – 6,6%).
Привлечь в 2006 г. на обслуживание по выплате заработной платы через карт-счета новые организации с численностью работающих до 7,5тыс. чел.
Привлечь на обслуживание пенсионеров военных министерств в количестве – 600 чел., пенсионеров Собеса – 50 чел., в т. ч. через карт-счета 10 чел.
С целью привлечения на обслуживание новых пенсионеров организовать составление и рассылку поздравительных писем (с Новым годом, с днем рождения, с днем защитника Отечества, и т. д.).
Во исполнение стоящих перед банком задач довести на 01.01.2007 г. общее число держателей карточек, с учет ом имеющегося потенциала, до 20020 счетов.
Сохранить среди филиалов города лидирующее положение по работе с международными валютными картами и довести их количество до 100шт., корпоративных – до 25 шт.
Активизировать работу по безналичному списанию денежных средств посредством постоянно действующих платежных поручений и увеличить их количество в 2006 г. в два раза (150шт.).
Принять действенные меры по дальнейшему развитию страховых услуг, в частности, по страхованию домашнего имущества. Оформить 100 шт. страховых полисов.
Стремиться к стопроцентной реализации лотерейных билетов.
Внедрить быстрый перевод денежных средств по системе«Стриж» в ОПЕРО филиала, отделении511\374.
Оперативное размещение рекламного материала на информационных стендах филиала, в общественном транспорте, на жировках УЖХ, выступление ответственных лиц в средствах массовой информации (в газетах, радио и т. д.).
Стратегическими целями на2005 год для отдела кредитования юридических лиц являются:
постоянная работа по поддержанию качества кредитного портфеля, не допущение возникновениянеликвидных активов;
увеличение доходов от проведения активных операций;
расширение перечня оказываемых услуг;
предотвращение оттокаресурсов клиентов в другие банки и привлечение дополнительных;
прогнозирование состояния ликвидности, управление денежными потоками филиала в рамках менеджмент а текущей и мгновенной ликвидности, с целью поддержания определенного уровня ликвидности операций.
Решения:
1. Недопущение возникновения просроченной и сомнительной задолженности в филиале. Для реализации этого, на стадии подготовки документов до рассмотрения кредитным комитетом, анализировать и реально взвешивать все возможные риски, проводить постоянный мониторинг в процессе сопровождения выданных кредитов с целью выявления и своевременного предотвращения просрочки;
2. С учет ом наращивания объемов производства и активизации инвестиционного процесса, к концу года нарастить объем активных операций за счет кредитования ОАО «Пивзавод Олив ария», лизинговых компаний, осуществляющих инвестиционную программу АСБ «Беларусбанк», и клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Млн. руб.,
Тыс. у. ед.

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %
1
Кредиты юридическим лицам
руб.
23 010.30
33 519.00
34 518.00
34 885.00
36 940.00
160.54%

USD
6 427.90
6 869.00
7 445.00
7 120.00
6 885.00
107.11%

EUR
1 860.50
2 445.00
3 620.00
3 880.00
4 020.00
216.07%

RUB
3 000.00
7 534.00
5 380.00
4 552.00
8 560.00
285.33%
1.1.
в текущую деятельность
руб.
7 227.40
12 056.00
12 111.00
12 236.00
12 390.00
171.43%

USD
677.00
680.00
695.00
700.00
705.00
104.14%

EUR
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

RUB
3 000.00
7 534.00
5 380.00
4 552.00
6 560.00
218.67%
1.2.
в инвестиционную деятельность
руб.
15 742.60
21 345.00
22 050.00
22 309.00
24 250.00
154.04%

USD
5 750.90
6 189.00
6 750.00
6 420.00
6 180.00
107.46%

EUR
1 860.50
2 445.00
3 620.00
3 880.00
4 020.00
216.07%

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
2 000.00

1.3.
финансовый лизинг
руб.
40.30
118.00
357.00
340.00
300.00
744.42%

USD
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

EUR
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

RUB
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

3. Во втором квартале2006 года планируется осуществить операцию финансового лизинг а с ОАО «Пивзавод Олив ария», продолжать внедрять услугу авалирование векселей субъектов хозяйствования.
Гибкая политика иконку рентные процентные ставки по депозитам юридических лиц позволят удержать свободные ресурсы в филиале. Активизировать работу по привлечению депозитов юридических лиц в первую очередь не клиентов банка на «средние» и «долгие»сроки, что позволит как поддержать ликвидность филиала, так и пополнитьсубкорсчет. Привлеченные средства поддерживать на уровне, позволяющем сократить разрыв ликвидности. Для этого необходимо проводить постоянный анализ состояния активов и пассивов филиала. Продолжение проведения работы с клиентами банка, пользующимися услугами других банков в части работы с векселями и депозитами, по минимизации данных объемов. Проведение рекламной компании в СМИ, а также расширение операций с депозитными сертификатами для юридических лиц, позволят сократить расходы и время клиентов на открытие депозитных счетов, что соответственно даст возможность для привлечения дополнительных ресурсов.
5. Постоянный контроль и анализ проводимых операций, реструктуризации активов и пассивов, рациональное управление денежными потоками с целью поддержания оптимального уровня ликвидности.
Основными задачами для отдела кредитования населения и ЖСК в 2006 году являются:
Выполнение доведенныхпрогнозных параметров развития. Достичь к концу года размеров кредитного портфеля в белорусских рублях – 36 млрд. рублей, в иностранной валюте – 1,58млн. долларов США.
Млн. руб.,
Тыс. дол. США

Факт на 01.01.06
Прогноз на 01.04.06
Прогноз на 01.07.06
Прогноз на 01.10.06
Прогноз на 01.01.07
Увеличение за год, %

Кредиты физическим лицам
руб.
19 533.30
22 787.00
28 099.00
32 607.00
36 251.00
185.59%
1.
USD
714.40
905.00
1 112.00
1 335.00
1 580.00
221.16%
1.1.
На реал из го с. прогр.(льгот)
руб.
18 499.80
21 630.00
26 752.00
31 077.00
34 531.00
186.66%
1.2.
За счет собств. ср-в
руб.
1 033.50
1 157.00
1 347.00
1 530.00
1 720.00
166.42%

вал.
714.40
905.00
1 112.00
1 335.00
1 580.00
221.16%

из них на жилье
руб.
550.20
577.00
642.00
710.00
775.00
140.86%

вал.
449.20
565.00
692.00
825.00
965.00
214.83%

из них потребительские
руб.
483.30
580.00
705.00
820.00
945.00
195.53%

вал.
265.20
340.00
420.00
510.00
615.00
231.90%

Изучение потребительского спроса.
Достигается путем систематического изучения мнения и пожеланий клиентов по вопросам процедуры оформления кредитов, культуры обслуживания, предпочитаемых видов кредитов, положительных либо отрицательных моментах в работе отдела и филиала в целом. Применение различных форм изучения мнения клиентов (анкетирование, тестирование, личные беседы как на стадии получения кредита, так и при осуществлении платежей).
3. Особое внимание будет уделяться улучшению кредитного портфеля, исключению возникновения просроченных и сомнительных кредитов, своевременному взысканию процентов за пользование кредитами. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании будут оставаться платежеспособность кредитополучателей, наличие гарантий возврата кредитов.
4. По-прежнему, будет особое внимание уделяться качеству обслуживания населения. Обеспечение грамотного и высококвалифицированного обслуживания приведет к притоку потенциальных кредитополучателей и, как следствие, к обеспечению выполнения поставленных перед отделом планов. С этой целью предусматривается проведение постоянных учеб с консультантами, с заведующими отделений. Рассмотрение на учебах случаев допущенных ошибок, жалоб, результатов анкетирования и пожеланий клиентов.
5. Для увеличения доходности от операций по кредитованию физических лиц необходимо проводить активную рекламу по выдаче кредитов населению за счет ресурсов банка в контекстеобщей рекламной политики филиала.
Работа отдела во многомсвязана с осуществлением государственной программы жилищного строительства. В этом направлении необходимо проводить следующую работу.
Обеспечение эффективного финансирования кредитуемых кооперативов с учет ом утвержденного графика финансирования.
Осуществление задачи достигается путем ежемесячного анализа отчетных документов ЖСК и составления обоснованной заявки целевых ресурсов для оплаты выполненных строительно-монтажных работ, а также авансов последующего периода и целевых авансов для закупки материалов и оборудования.
Обеспечение инженерного контроля. Задача включает ежемесячный анализ справок об объеме выполненных работ, предъявляемых кооперативами, выявление возможных завышений объемов работ, контроль за выполнением этапов строительства, помощь при проведении контрольных обмеров, ежеквартальное посещение объектов строительства.
Организационная работа с Председателями и активом ЖСК.
Подразумевает координацию совместных действий филиала и ЖСК при открытии (увеличении) кредитных линий кооперативам. Кроме того, включает консультационную работу, целью которой является довести до сведения Председателей кооперативов всю необходимую информацию по вопросам льготного кредитования жилищного строительства, а также информацию, которую необходимо довести до сведения членов ЖСК на общих собраниях.
Работа с вводными кооперативами.
Задача предусматривает доведение до членов ЖСК необходимой информации о сроках предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также информации о сроках платежей по кредиту, режиме работы касс филиала, возможных штрафных санкций зад опущение просроченной задолженности и проч. С этой целью планируется посещение сотрудниками отдела общих собранийЖСК (в 1 квартале – ЖСК «ПВО-2»)
Обеспечение эффективного финансирования долевого строительства жилья. Предусматривает индивидуальную работу с каждым кредитополучателем по вопросу открытия кредитных линий, обсуждение с клиентом рас чета размера кредитной линии и необходимого размера собственных средств для оплаты строительства как на весь период, так и при оплате каждого очередного взноса.
Для валютного отдела:
Нахождение возможных вариантов маневрирования валютной позицией с целью повышения доходов отвалютно-обменных операций более, чем на 50%, достигнув за год доходов в размере1,02 млрд. рублей (в 2005 году – 630,0 млн. рублей);
Для выполнения этой задачи необходимо:
Связь с ОПВ (информация от кассиров о курсах, потребности в денежной наличности)
Увеличение оборотов по покупке — продаже наличной иностранной валюты. Один из возможных резервов –открытие отделения на ул. Варвашени с двенадцатичасовым ежедневным режимом работы;
Использование гибкой системы курсообразования наличной и безналичной иностранной валюты;
Поиск клиентов индивидуальных предпринимателей для увеличения объема продажи наличной иностранной валюты за безналичный расчет;
Ориентирование клиентов на вне биржевой валютный рынок, для получения большего дохода.
Взаимодействие служб филиала (кредитный отдел, кассовый)
Расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам — осуществление операций по покупке-продаже дорожных и коммерческих чеков на отделениях филиала;
Для выполнения этой задачи необходимо:
Проводить техническиеучебы с заведующими отделений по операциям с дорожными и коммерческими чеками;
Оформить рекламный материал об этой услуге и разместить его в доступном для клиентов месте.
Улучшение качества обслуживания клиентов, путем перераспределения участков работы в отделе;
Повышение квалификационного уровня специалистов, обслуживающих клиентов (принятие зачетовна знание нормативных документов, проведение учебы).
Оптимизация работы с ресурсами в иностранной валюте с целью получения максимальной прибыли от размещения временно свободных ресурсов.
Необходимо ежедневно анализировать временно свободные ресурсы в иностранной валюте.
Планировать денежные потоки каждый день, для оптимального размещения либо привлечения ресурсов вино странной валюте.
Организация работы с клиентами для внедрения высоко доходных для банка и гарантированных для клиента форм расчетов с использованием документарных кредитных линий.
Поиск потенциальных клиентов по внешнеэкономическим сделкам;
Организация встреч с клиентами для проведения разъяснительной работы.
Расширить спектр услуг подокументарным операциям за счет использования инструментов торгового финансирования.
Выдать ОАО ПивзаводОливария контр гарантию на поставку солод а по контракту с Финляндией на сумму 95000 Евро;
Производить расчеты ЗАО«Белкоопторга» с ЗАО «Торгово-промышленной компанией «Алмаз-Холдинг»контрагентом РФ в форме безотзывного резервного аккредитива с отсрочкой платежана непокрытой основе на сумму 50 000долларов США;
Получение большего дохода от операций по системе Вестерн Юн ион путем открытия нового Пункта обслуживания в отделении 511/374 по адресу ул. Варвашени,73. Увеличение доходов – не менее, чем на 20% (получить доходов более 18 млн. рублей). Также, получение комиссионных доходов от операций на валютном рынке в размере 355 млн. рублей (в2005 году – 254 млн. рублей).
Для отдела кассовой работы первоочередной задачей является привлечение клиентов для аренды депозитарных ячеек путем ведения рекламной компании. В 2006 году необходимо рассмотреть возможность увеличения тарифов арендной платы за пользование депозитарными ячейками. Это позволит увеличить доходы, и увеличит рентабельность данной услуги. Также необходимо максимально оптимизировать расходы по покупке денежной наличности в филиале №519 АСБ «Беларусбанк».
Администативно-хозяйственному отделу обеспечить снижение расчетного потребления электроэнергии на 7 процентов, тепло энергии и воды – на 1 процент по отношению к соответствующему периоду прошлого года. Совместно с отделом внутрибаноквских операций и бухглтерской отчетности, ограничить уровень дебиторской задолженности по хозяйственным операциям величиной, сложившейся на1 января (106,0 млн. рублей без учет а предо платы по ремонту отделения 511/327).
Продолжить работу по благоустройству и озеленению здания филиала и отделений.

1.2. Устав банка

В своей деятельности Филиал №511 руководствуется законодательством
Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями органов управления Банком,
настоящим Положением, а также локальными нормативными правовыми
актами Банка.
Штатная численность филиала на 01 января 2006 года составляет 274 человека, в том числе: Руководители- 42 человека; Главные специалисты – 28человек; Специалисты — 142 человека, в т. ч. операционно-кассовые работники – 13человек Служащие — 46 человек, в т. ч. операционно-кассовые работники – 45 человек; Рабочие — 16 человек.
На базе филиала открыто десять отделений и пять отдельно расположенных ОПВ. Все отделения, кроме отделения 511/327, расположенного по адресу: ул. Ивановская,39, размещены в арендуемых помещениях.
По состоянию на01.01.2006г. в филиале имеется десять автоматизированных отделений, шесть из них – 315, 327, 329, 335, 336, 353 подключены с помощью линийволоконно-оптической связи, отделение 334 подключено с помощью мегабит-модемов. Филиал оснащен вычислительной техникой в составе 257 компьютеров, из них 174компьютера использован о для организации производительных рабочих мест. Количество компьютеров класса 386-486 составляют 34 единицы. Из имеющихся 203принтеров: 21 лазерный и 15 струйных, мало производительные принтера составляют приблизительно 10% всего парка печатающих устройств.
В филиале эксплуатируется полный перечень программных продуктов, предназначенных для автоматизации банковской деятельности.
В настоящее время помещения филиала и отделений в основном соответствуют предъявляемым требованиям. На некоторых отделениях требуют доработки вопросы организации мест для приема пищи. АХО филиала получены заявки для приобретения всего необходимого для этих целей.
Филиал №511 АСБ «Беларусбанк» оказывает как стандартный комплекс услуг, так и услуги, основанные на перспективных инновационных технологиях в области инвестиционного, коммерческого и частного банковского бизнес а:
расчетное обслуживание;
кассовое обслуживание;
кредитование, в том числе вексельное, в формелизинга, факто ринга;
предоставление банковских гарантий;
валютообменные и конверсионные операции;
международные расчеты;
депозитное обслуживание;
операции на рынке ценных бумаг;
депозитарное обслуживание;
операции с пластиковыми карточками;
инкассация, перевозка и сопровождение ценностей;
консалтинговые и иные виды услуг.

1.3. Положение о филиале(отделении) банка, являющемся базой практики

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций — клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, АСБ«Беларусбанк» может организовывать филиалы и представительства.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией НБ РБ. Он заключает договоры и в едет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

1.4. Виды имеющихся у банка лицензий

Филиал не является самостоятельным юридическим лицом, поэтому все банковские операции он совершает на основании доверенности выданной ему основным банком.

1.5. Организации управления банком

Руководство банка
Органы управления банка
НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ БАНКА

КОРБУТ Николай Петрович

Министр финансов Республики Беларусь

БЕЛОХВОСТОВ Владимир Максимович

Министр жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь

ШУРАК Валентина Яковлевна

Главный бухгалтер РГО «Белтелеком»

ТАРАСОВА Вера Павловна

Начальник службы бухгалтерского учет а и финансов Объединения «Белорусская железная дорога»

КЕРНОЖИЦКИЙ Александр Валентинович

Начальник финансового управления Мин горисполкома

ПОЗНЯК Андрей Николаевич

Заместитель председателя Минского облисполкома

ВАБИЩЕВИЧ Иван Николаевич

Начальник финансового управления Брестского облисполкома

НОВАЦКИЙ Владимир Германович

Заместитель председателя Витебск ого облисполкома

ПОТУПЧИК Владимир Николаевич

Заместитель председателя Гомельского облисполкома

РАДЕВИЧ Александр Михайлович

Заместитель председателя Гродненского облисполкома

КРАВЦОВ Владимир Васильевич

Заместитель председателя Могилевского облисполкома

ПРАВЛЕНИЕ БАНКА

ЕРМАКОВА Надежда Андреевна

Председатель Правления

ЛУКЬЯНЕНКО Валентина Захаров на

Первый заместитель Председателя Правления

РУМАС Сергей Николаевич

Первый заместитель Председателя Правления

ЛУСТОВА Людмила Александровна

Заместитель Председателя Правления

НАЗАРЕНКО Валентина Ануфриевна

Заместитель Председателя Правления

НОВИК Владимир Владимирович

Заместитель Председателя Правления

ТЫШКЕВИЧ Галина Ивановна

Заместитель Председателя Правления

ГОCПОДАРИК Геннадий Сергеевич

Заместитель Председателя Правления — начальник ОПЕРУ

ГОРОЖАНКИН Владислав Николаевич

Заместитель Председателя Правления

ГРУДНИЦКИЙ Григорий Тимофеевич

директор департамента безопасности

ЗАНЬКО Владимир Александрович

директор департамента персонала

ДРУЩИЦ Владимир Петрович

директор департамента ревизий

ГЛАВНЫЙ БУХГАЛТЕР

ЛЫСОКОВСКАЯ Ирина Петровна

Структура региональной сети
Региональная сеть включает в себя: 6 филиалов — областных (Минского) управлений, размещенных в областных центрах и городе Минске; 140 филиалов, размещенных в районных центрах и крупных городах Республики Беларусь; 1 875 структурных подразделений филиалов.
Центральный аппарат: 220050, г. Минск, ул. Мясников а, 32.
Филиал № 100 — Брестское областное управление
Филиал № 200 — Витебскоеобластное управление
Филиал № 400 -Гродненское областное управление
Филиал № 500 — Минское управление
Филиал № 700 -Могилевское областное управление
Представительство в г. Москве
Представительство в г. Варшаве
Представительство в ФРГ

1.6. Структура функциональных подразделений (служб) банка, должностные обязанности их работников

?
Кроме выполнения должных обязательств, каждый работник должен сохранять в тайне информацию о деятельности банка и его клиентов.
10. ПОСРЕДНИЧЕСКИЕОПЕРАЦИИ

10.1. Безналичные расчеты

В филиале №511 ОАО «Беларусбанк»широко практикуется расчетное обслуживание, кассовое обслуживание, инкассация, перевозка ценностей и наличности.

Расчетноеобслуживание

Открытие текущего счета:

-юридическим лицам
до 5 базовых величин (БВ)
-индивидуальным предпринимателям
плата не взимается
Открытие последующих счетов
по договоренности
— при переводе счетов из других банков в учреждения
плата не взимается
Закрытие счета, перевод счета в другой банк по заявлению клиента (кроме перевода организаций внутри системы)
10 БВ
Закрытие последующих счетов
по договоренности
Перевод платежей в системе BISS:

-крупный платеж (в размере, определяемом Национальным банком Республики Беларусь)
0,2 БВ за 1 документ
-срочный платеж
2,5 БВ за 1 документ
При ем и обработка документов, выставленных на инкассо (включая документы по спец ссудным счетам)
0,02 БВ за 1 документ
Оформление и выдача денежной и лимитированной чековой книжки (1 шт.):

— до 25 листов
0,5 БВ
— 50 листов
0,7 БВ
Начисление процентов за остатки на счетах клиентов
по договоренности, но не выше ставки » по вкладам до востребования

Кассовое обслуживание

Выдача наличных денежных средств с расчетного счета:

· юридических лиц

— на оплату труда и других выплат, носящих социальный характер;
по договоренности до 2% от суммы
— на прочие цели;
3% от суммы
— сдающих наличную денежную выручку в при снятии ими наличных денег на цели не связанные с оплатой труда
по договоренности до 3% от суммы
· индивидуальных предпринимателей

— на оплату труда
по договоренности до 2% от суммы
— на прочие цели
4% от суммы
При ем денежной выручки от торговых, бытовых и других организаций, а также индивидуальных предпринимателей через обменные пункты валют, расположенные на территории рынков (филиалы №№100 (г. Брест), 112 (г. Иваново), 802 (г. Барановичи), 205 (г. Браслав), 227 (г. Витебск), 230 (г. Поста вы), 409 (г. Гродно), 424 (г. Щучин), 503 (г. Минск), 510 (г. Минск), 514 (г. Минск), 601 (г. Молодечно), 703 (г. Бобруйск), 714 (г. Кричев), 716 (г. Могилев)), в том числе и с зачислением на их текущие (расчетные) счета.
на основе заключенных договоров
При ем наличных денежных средств от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, в том числе не являющихся клиентами в пользу юридических лиц с последующим их зачислением на текущие (расчетные) счета получателей:

до 50 БВ
3% от суммы плат ежа
свыше 50 БВ
2% от суммы плат ежа
Представление юридическим лицам индивидуальных сейфов (ячеек) для закрытого хранения документов и ценностей
Договорной тариф
Реализация памятных монет
Отпускная цена Национального банка РБ + 25%

Инкассация, перевозка ценностей и наличности
Банк имеет самую разветвленную в республике сеть службы инкассации и предлагает комплекс услуг:
по инкассации рубле вой и валютной торговой выручки и ее пере счету, оперативному зачислению на счета клиентов;
по доставке денежной наличности для выплаты заработной платы по заявке клиента;
по доставке размен а торговым и другим предприятиям банкнот мелкого достоинства в обмен на банкноты крупного достоинства.
При этом гарантируется:
полная безопасность перевозимых ценностей;
инкассация торговой выручки и доставка ценностей в удобное для клиента время;
выгодное качество инкассационного, бухгалтерского и юридического обслуживания.

10.2. Доверительное управление денежными средствами

Договор доверительного управления денежными средствами заключается в письменной форме.
В данном договоре должны быть у казаны:
предмет договора;
пределы (направления) использования денежных средств
доверительным управляющим;
наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которого осуществляется доверительное управление (в верителя или выгодоприобретателя);
размер и форма вознаграждения доверительному управляющему (если выплата вознагражденияпредусмотрена договором);
срок действия договора.
Договор доверительного управления денежными средствами также должен содержать указание на форму осуществления доверительного управления, устанавливать права, обязанности и ответственность субъектов доверительного управления, прочие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Cубъектыдоверительного управления денежными средствами — вверите ль, доверительный управляющий, выгодоприобретатель;
вверите ль — собственник передаваемых в доверительное управление денежных средств, исполнитель завещания (душеприказчик), другое юридическое или физическое лицо (по основаниям, предусмотренным законодательством);
выгодоприобретатель- физическое или юридическое лицо, определяемое в верителем, в интересах которого осуществляется доверительное управление и которое является получателем доходов от указанного управления;
доверительный управляющий — банк, зарегистрированный в установленном порядке в форме акционерного общества на территории Республики Беларусь, осуществляющий на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь, в соответствии с действующим законодательством и настоящим Положением доверительное управление денежными средствами в верителя в интересах в верителя или указанного им лица(выгодоприобретателя). При этом для проведения в ходе доверительного управления необходимых валютных операций банк должен иметь соответствующую внутреннюю или генеральную лицензию на осуществление валютных операций.
В случае осуществления при доверительном управлении денежными средствами деятельности, относящейся к видам профессиональной деятельности по ценным бумагам, доверительный управляющий должен иметь соответствующую лицензию Государственного комитета по ценным бумагам Республики Беларусь и согласие Национального банка Республики Беларусь на проведение таких операций.
Денежные средства могут быть переданы в доверительное управление в случаях дальнейшего их использования по следующим направлениям:
размещение во вклад(депозит) с целью получения дохода;
приобретение ценных бумаг (за исключением векселей, чеков) и управление ими.

10.3. Валют но-обменные операции

Для осуществления операций с наличной иностранной валютой в филиале №511 ОАО «Беларусбанк» имеется как обменный пункт, так и осуществляется при ем наличной валюты во вклады и выдача кредитов в наличной иностранной валюте.
При этом филиал руководствуется Правилами по осуществлению валют но-обменных операций сучастием физических лиц и Правилами использования наличной иностранной валюты юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на территории Республике Беларусь.
Работа обменных пунктов и валютных касс ОАО «Беларусбанк» в2005 году была организован а таким образом, чтобы максимально удовлетворить спрос населения на наличную иностранную валюту.
Методика исчисления и порядок регулирования валютной позиции определяется в соответствии с Порядком работы центрального аппарата с подведомственными учреждениями ОАО «Беларусбанк»в соответствии с нормативом лимитов открытой валютной позиции.
Согласно данному приложению валютная позиция – показатель банковского риска, характеризующий соотношение требований и обязательств банка, приобретенных в результате осуществления операций по покупке-продаже иностранной валюты, конверсии одного вида иностранной валюты в другой, а также иных операций, в результате которых изменяются требования либо обязательства банка, выраженные вино странной валюте.
При этом основным способом регулирования валютной позиции является покупка и продажа валюты.

10.4. Депозитарное хранение

По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной(поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.
По договору банковского хранения в качестве хранителя могут выступать банк инебанковская кредитно-финансовая организация. Отношения по банковскому хранению регулируются Кодексом и гражданским законодательством.
Хранитель может принимать от поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы).
Договор банковского хранения оформляется посредством выдачи хранителем поклажедателюименного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи поклажедателю предметов банковского хранения.
Закрытое банковское хранение — вид банковского хранения, при котором поклажедатель пере дает хранителю для хранения в индивидуальном банковском сейфе (ячейке сейфа, изолированном помещении в банке) предметы банковского хранения. Порядок помещения (изъятия) предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф (ячейку сейфа, изолированное помещение в банке) устанавливается законодательством Республики Беларусь.
Сейфовое банковское хранение — вид банковского хранения, при котором поклажедатель пере дает хранителю для хранения в общем банковском сейфе предметы банковского хранения.
Предоставление хранителем другому лицу в пользование общего банковского сейфа не является сейфовым банковским хранением. Открытое регулярное банковское хранение — вид банковского хранения, при котором хранитель обязуется хранить предметы банковского хранения поклажедателя, а по истечении срока договора возвратить их в неизменном виде.
При открытом регулярном банковском хранении предметы банковского хранения хранятся раздельно, без опечатывания, с указанием имени поклажедателя.
Открытое иррегулярное банковское хранение — вид банковского хранения, при котором принятые хранителем на хранение предметы банковского хранения одного поклажедателя могут смешиваться с такими же предметами банковского хранения иных поклажедателей.
При открытом иррегулярном банковском хранении предметы банковского хранения хранятся по общим признакам без опечатывания.
11. ОТЧЕТНОСТЬ О ВЫПОЛНЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НОРМАТИВОВ, УСТАНАВЛИВАЕМЫХНАЦИОНАЛЬНЫМ БАНКОМ

11.1 Расчет достаточности капитала

Термин«достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка. Он обусловливает зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда правило: чем выше удельный вес рискованных активов в балансебанка, тем большим должен быть его собственный капитал. Если, например, предоставленные банком ссуды сопряжены с большим риском, то банку требуется больше капитальных фондов, чем в случае, если бы он проводил более осторожную кредитную политику. Таким образом, можно говорить о том, что капитал банка является важнейшим страховым фондом для покрытия возможных претензий в случае банкротства банка и источником финансирования развития банковских операций. В связи с этим банки стремятся увеличивать свой капитал. Однако чрезмерная «капитализация» банка, выпуск излишнего числа акций по сравнению с оптимальной потребностью в собственных средствах не являются благом, а наоборот отрицательно влияют на деятельность банка. Мобилизация денежных ресурсов путем выпуска и размещения акций — относительно дорогой и далеко не всегда приемлемый для банка способ финансирования. Как правило, дешевле и выгоднее привлечь средства вкладчиков, чем наращивать собственный капитал. Определить размер капитала нелегко, но очень важно. Чтобы банк рос, увеличивались его депозиты и прибыльные активы, он должен наращивать свой капитал и в то же время сохранять неизменным уровень риска. Поэтому необходимо найти оптимальное соотношение между величиной капитала и другими статьями банковского баланс а.
К сожалению, в практике белорусских банков отсутствует деление собственного капитала на основные и дополнительные элементы. Поэтому действующая методика рас чета достаточности капитала не учитывает качественную структуру уставного капитала банка и других элементов, включаемых в состав собственного капитала.
Под достаточностью капитала понимается общая оценка надежности банка, степень его подверженности риску. С учет ом того, что собственный капитал выступает источником покрытия убытков банка нужно установить определенную зависимость между его размером и размерами активов с учет ом степени их риска.
Можно отметить, что на протяжении длительного времени были попытки разработать единую систему нормативов и показателей, позволяющих давать оценку достаточности капитала отдельных банков или банковской системы в целом. Одним из таких показателей было соотношение капитала банка к сумме его депозитов. Приемлемым считалось соотношение, когда депозиты банка не менее чем на 10 % покрывались капиталом банка. Существовал и иной показатель — отношение капитала банка к общему размеру его активов, поскольку достаточно распространенным было мнение экономистов, что состав и качество банковских активов являются основной причиной банкротства банков. Нормативное значение этого показателя составляло 8 %. Он показывал, какие убытки может понести банк без ущерб а для вкладчиков. Позже появилась усовершенствованная модификация этого показателя — капитал банка сопоставлялся с рискованными активами. Этот коэффициент показывал, в какой степени капитал банка способен покрыть подобные активы.
С развитиеммеждународного сотрудничества и углублением интеграции банковских систем различных государств стала актуальной разработка общих критериев достаточности капитала, приемлемых для всех банков. Решающая роль в этом принадлежалаБазельскому комитету по банковскому регулированию и надзор у. Введенный в практику норматив достаточности капитала устанавливает минимальное соотношение между капиталом банка и его балансовыми и вне балансовыми активами, взвешенными по степени риска в соответствии с нормами, которые могут варьироваться по отдельным странам. Базельским комитетом стандартизирован а оценка кредитного истранового рисков. Существующая ныне методика позволяет рассчитывать норматив достаточности капитала с учет ом рыночного риска и рисков, связанных с кредитными ставками. В зависимости от оценки риска происходит взвешивание активов банка и его вне балансовых обязательств.
На протяжении последних лет в Республике Беларусь для оценки достаточности капитала банка использовался показатель, именуемый коэффициентом платежеспособности. Он определялся как отношение собственного капитала банка, рассчитанного по утвержденномуНациональным банком алгоритму, к сумме активов, взвешенных на степень риска. В этом рас чете практически не участвовали за балансовые обязательства. Исключение составляли учитываемые за баланс ом выданные банком гарантии и поручительства:50 % их общей суммы добавлялись к сумме рискованных активов. Начиная с 1января 2000 г. в Республике Беларусь в составе других экономических нормативов деятельности банков введен показатель достаточности капитала, в основу расчетакоторого положен а методика, разработанная Базельским комитетом. Норматив достаточности капитала — это установленное предельное соотношение между собственным капиталом банка и общей суммой активов и обязательств, учитываемых навнебалансовых счетах, взвешенных с учет ом риска за минусом суммы созданных резервов.
В соответствии сБазельским соглашением собственный капитал банка подразделяется на основной(1-го уровня) и дополнительный (2-го уровня). Показатель «собственный капитал банка», участвующий в исчислении норматива достаточности капитала, определяется расчетным путем. В соответствии с Правилами регулирования деятельности банков, утвержденными Национальным банком Республики Беларусь, расчет собственного капитала банка можно представить следующим образом:

СКВ = (О К+ДК) — Вд. б- ДУу. ф — И им — НРК. Р — НРц. б- СКпр,

где СКВ — собственный капитал банка; О К — основной капитал; ДК — дополнительный капитал; Вд. б— вложения в дочерние банки и другие дочерние структуры; ДУу. ф —долевое участие в размере 20 % и более в уставном фонде эмитента; И им— иммобилизация; НРК. Р — недосозданный специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску; НРц. б— недосозданный резерв под обесценение ценных бумаг; СКпр —субординированный кредит (предоставленный).
Национальным банком Республики Беларусь устанавливаются определенные нормативные требования к размеру показателя достаточности капитала коммерческих банков. Для банков в первые два года их деятельности этот норматив должен составлять не менее 14 %, а в последующие годы — не менее 10 %.
За 2005г. работы филиала №511 достигнуты значительные результаты по всем направлениям деятельности с на селением.
Анализ привлечения средств населения во вклады показал:
— рост количества счетов в национальной валюте на 15,1% ,
остатков по ним на 73,2% .
— рост количества счетов в иностранной валюте (доллары США) на
12,8% , остатков по ним на 12,2%.
При постоянном снижении процентных ставок филиал не допустил отток а средств физических лиц, а значительная их часть (1026,0 млн. руб.), переоформлены в сберегательные сертификаты.
— число граждан, обслуживаемых в филиале по выплате заработной платы увеличилось на 5275чел. и составило 14174 чел., в том числе по вкладным счетам 4007 чел., по карт-счетам 10167. Организаций, ушедших на обслуживание по выплате заработной платы в другие банки, нет. Сумма комиссионного вознаграждения банку за год составила 219,7 млн. руб.
-в 2005 году списание денежных средств по поручению граждан увеличилось на 31,3 млн. руб., в т. ч. посредством постоянно действующих платежных поручений — на 6,1 млн. руб.
— общее количество обслуживаемых пенсионеров составило 1542чел. в том числе через вкладные счета 267 чел., через карт-счета 1275чел.
За 2005 г. привлечено на обслуживание пенсионеров Собеса 51 чел., военных Министерств 591 чел. (убыло по причине смерти 18 чел.)
В 2005 г. организован а работа по продвижению страховых услуг по страхованию жизни при выезде за границу, домашнего имущества и дополнительной пенсии. Количество оформленных полисов по страхованию домашнего имущества составило 19 шт. на сумму 45,4 млн. руб.
— в филиале работает 18 окон по при ему платежей от физических лиц, в том числе совмещенных – 11. Всего за 2005 год принято платежей на сумму 21717,1 млн. руб., сумма полученного комиссионного вознаграждения – 149,4 млн. руб.
— с 16.12.03 г. в отделении 511\329 (пр. Скорины,169) организован а работа по системе быстрых переводов «Стриж».
— в филиале работает 4 пункта (Операционно-кассовый отдел филиала, отделения 511\336, 511\329, 511\353).
— нареканий и жалоб граждан на работу сотрудников филиала в 2005 году нет.

11.2 Расчет ликвидности

Для регулирования ликвидности коммерческих банков Национальным банком в настоящее время установлен коэффициент ликвидности (К2). Принцип егорасчета состоит в сопоставлении ликвидных активов с определенными пассивами, т. е. фактической ликвидности с требуемой.
Фактическая ликвидность –это имеющиеся ликвидные активы для оплаты долговых обязательств в срок погашения или до востребования, в зависимости от обстоятельств.
Требуемая ликвидность –это сумма ликвидных активов, которую необходимо хранить банку, чтобы он мог оплачивать свои долговые обязательства при их востребовании.
К ликвидным активам относятся:
— касса и приравненные к ней средства, сродства в Национальном банке Республики Беларусь, в том числе средства на резервном с чете в Национальном банке Республики Беларусь, вне сенные сверх причитающихся сумм, государственные ценные бумаги Республики Беларусь, но минированные в национальной денежной единице и стран -членов ОЭСР — 100 процентов от балансовой суммы;
— средства до востребования в банках стран — членов ОЭСР, государственные ценные бумаги Республики Беларусь, но минированные в иностранной валюте и стран — не членовОЭСР — 80 процентов от балансовой суммы.
Требуемая ликвидность -сумма ликвидных активов, которую необходимо хранить банку, чтобы он мог оплачивать свои долговые обязательства при их востребовании. Она определяется по сумме пассивов до востребования, взвешенных на риск возможного одновременного снятия средств по ним. Устанавливаются два параметра одновременного снятия средств до востребования:
— остатки на текущих(расчетных) счетах юридических лиц, средства па корсчетах других банков, вклады и депозиты юридических и физических лиц до востребования — 20 процентов от балансовой суммы;
— депозиты до востребования других банков, кредиты до востребования, купленные у других банков, кроме Национального банка Республики Беларусь, — 60 процентов от балансовой суммы.
Показатель ликвидности банка характеризует соотношение активов банка сроком погашения до 12 месяцев и обязательств банка со сроком исполнения до 1 2 месяцев.
Минимально допустимое значение норматива мгновенной ликвидности устанавливается в размере 20%.
На 1 января 2006 года экономические нормативы филиала составляют:
— краткосрочная ликвидность 0,3 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 30,7% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 56,2% (норматив – 70%)
В части коэффициентов ликвидности очевидно отклонение от нормативов. Это связан о со значительным уменьшением остатков на субкорсчете филиала после перечисления прибыли 2004года. Остатки на субкорсчете являются высоко ликвидными активами и снижение их привело к резкому спаду коэффициентов ликвидности. На конец 2004 года данные показатели выглядели следующим образом:
— краткосрочная ликвидность 1,4 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 358,6% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 182,5% (норматив – 70%)

11.3 Сведения о крупных рисках

Кредит, для которого сумма риска на одного заемщика превышает 15% собственного капитала банка, считается «крупным» кредитом. Такие кредиты подлежат особому контролю со стороны руководства банка и решение об их выдаче должно приниматься правлением банка с учет ом заключения экономической службы или совета банка.
Крупных кредитных рисков в филиале №511ОАО «Беларусбанк» в 2005 году не было.

11.4 Сведения о рисках по инсайдерам и связанными с ними лицами

Максимальный размер риска на одного заемщика, включая взаимосвязанных заемщиков, представляет собой отношение совокупной суммы требований банка к заемщику, включая взаимосвязанныхзаемщиков, с учет ом кредитного эквивалента, вне балансовых обязательств, выданных банком в отношении одного заемщика, включая взаимосвязанных заемщиков к собственному капиталу банка.
Настоящий норматив рассчитывается также по каждому эмитенту, в ценные бумаги которого банкомпроизведены вложения, включая государство – эмитент государственных ценных бумаг, кроме Республики Беларусь.
Настоящий норматив рассчитывается также по совокупной сумме требований к банку-заемщику, в том числе сумме внебаласовых обязательств.

11.5 Сведения об участии в инвестиционной деятельности

В 2005 году ОАО «Беларусбанк» оказывал как стандартный комплекс услуг, так и услуги, основанные на перспективных инновационных технологиях в области инвестиционного, коммерческого и частного банковского бизнес а.
В 2005 г. осуществлялись следующие инвестиционные проекты, финансируемые за счет иностранных кредитных линий: реконструкция ОАО «Городейский сахарный комбинат» (г. п. Городе я, Минская область). Первая очередь реконструкциизавершена в октябре 2005 г.; строительство бизнес-центра с гостиничным комплексом в Минске. Завершение строительства гостиничного комплекса планируется в IV к в. 2006 г.; реконструкцияУП «Отель «Минск» (г. Минск) с целью доведения до уровня «4звезды». Отель сдан в эксплуатацию в декабре 2005 г.

11.6 Сведения о соблюдении нормативов максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика)

Максимальный размер риска на одного заемщика, включая взаимосвязанных заемщиков, в первые два года деятельности банка не может превышать 20 процентов собственного капитала банка, в последующие годы деятельности — 25 процентов.
Максимальный размер риска на одного заемщика, включая взаимосвязанных заемщиков, вот ношении заимствований участников (акционеров) банка (как юридических лиц, таки физических лиц) в случае, если доля участника (акционера) в уставном капитале банка не превышает 5 процентов.
Филиал №511ОАО «Беларусбанк» в 2005 году, как и в предыдущие годы свой деятельности соблюдает норматив максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика)

11.7 Сведения о размере привлеченных средств физических лиц

Привлеченные средства банка увеличились на 15 % и составили 984 млрд. руб. ( 457 млн. USD). Средства клиентов юридических лиц составили 455 млрд. руб. или 211 млн. USD (47 % в ресурсной базе), средства населения — 139 млрд. руб. или 65 млн. USD (14 % в ресурсной базе). В течение года кредиты частным клиентам выросли в 15,5 раз и достигли 51,7 млрд. рублей.
2. АНАЛИТИЧЕСКИЙ И СИНТЕТИЧЕСКИЙ УЧЕТ

2.1. Формы ведения аналитического учет а. Порядок ведения лицевых счетов, отражение в них операций, нумерация и регистрация

Основной формой аналитического учет а в филиале №511 АСБ «Беларусбанк» являются лицевые счета, открываемые в разрезе балансовых и вне балансовых счетов, которые ведутся на бумажных или машинных носителях информаци
Записи в лицевых счетах делаются только на основании надлежаще оформленных расчетно-кассовых документов(бумажных или электронных).
Обязательными реквизитами лицевых счетов и выписок из них являются:
номер лицевого счета;
дата совершения последней операции;
дата совершения текущей операции;
номер документа;
номер счета-корреспондента (кроме лицевых счетов по внебалансовымсчетам);
номер банка-корреспондента (кроме лицевых счетов по внебалансовымсчетам);
код вида операции (кроме лицевых счетов по вне балансовым счетам);
код валюты;
сумма операции;
итоги оборотов по дебет у и кредиту (по приходу и расходу по вне балансовым счетам);
сумма входящего остатка;
сумма исходящего остатка.
Дополнительными реквизитами могут быть:
наименование клиента;
код отчетного данного;
учетный номер налогоплательщика;
код плат ежа в бюджет и др.
Информация по операциям, проведенным за день, вы дается на бумажных носителях информации в виде выписок и подлежит выдаче клиенту.
Порядок и периодичность выдачи выписок по счету и приложений к ним клиента оговариваются между банком и клиентом в договоре текущего (расчетного) банковского счета.
Предназначенные для выдачи клиентам выписки из лицевых счетов при ведении их на машинных носителях информации заверяются штампами банка.
Приложениями к выпискам из лицевых счетов могут быть расчетные документы, мемориальные ордера, бумажные копии электронных мемориальных документов, оформленные в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, на основании которых совершены записи по лицевым счетам, и другие документы.
Ответственные исполнители обязаны проверить полноту поступлений приложений к выписке и соответствие по принадлежности зачисленных (списанных) средств.
При не поступлении в банк получателя средств приложений к выпискам в срок, установленный нормативными правовыми актами Национального банка, банк обязан истребовать их от банка плательщика для последующей передачи получателям средств.
Выписки из лицевых счетов и приложения выдаются лицам, имеющим право первой или второй подписи по данному счету, представителям владельца счета по доверенности, оформленной в установленном порядке, а также по письменному заявлению клиента через абонентские ящики, по почте.
Владелец счета обязан в течение 10 календарных дней после получения выписок письменно сообщить в филиал №511 АСБ «Беларусбанк» о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При не поступлении от клиента в указанный срок возражений совершенные операции и остаток средств на с чете считаютсяподтвержденными.
В случае утери клиентом выписки из лицевого счета ее дубликат вы дается с письменного разрешения руководителя филиала №511 АСБ «Беларусбанк» или его заместителя по письменному заявлению клиента, подписанному его руководителем и главным бухгалтером. В заявлении клиент обязан указать причины утраты выписки.
На дубликате выписки ставится дата выдачи, подпись ответственного исполнителя и главного бухгалтера банка или лица, им уполномоченного, оттиск печати банка. В титульной части документа делается надпись: «Дубликат выписки».
Выданные дубликаты регистрируются в книге дубликатов выписок. Книга должна содержать следующие реквизиты:
номер лицевого счета, на который выдан дубликат выписки;
дата, за которую вы дается дубликат выписки;
дата выдачи дубликата выписки;
подпись ответственного исполнителя;
подпись главного бухгалтера или лица, им уполномоченного;
фамилия, имя и отчество получателя;
подпись получателя.
По состоянию на 1 января филиал №511 АСБ «Беларусбанк» вы дает клиентам выписки по всем действующим лицевым счетам. По данным этих выписок клиенты должны представить в банк в письменной форме подтверждение остатков лицевых счетов на начало нового года.
Аналитический учет операций в иностранной валюте в филиале №511 АСБ «Беларусбанк» ведется в двойной оценке: в иностранной валюте по ее номиналу и врублевом эквиваленте по официальному курсу белорусского рубля по отношению к соответствующей иностранной валюте, установленному Национальным банком.
Аналитический учет материальных ценностей в филиале №511 АСБ «Беларусбанк» ведется в количественно-суммовой оценке.

2.2. Материалы синтетического учет а: сводка оборотов и остатков (ежедневный баланс), оборотная, проверочная ведомость, кассовый журнал и другие бухгалтерские документы, их содержание и назначение

Основными формами синтетического учет а в филиале №511 АСБ «Беларусбанк» являются:
ежедневный баланс;
кассовые журналы;
оборотные ведомости;
проверочные ведомости.
В синтетическому чете все операции отражаются только в белорусских рублях.
В ежедневномбалансе отражаются обороты по дебет у и кредиту за день, исходящие остатки по активу и пассиву по каждому балансовому счету IV порядка с промежуточными итогами по балансовым счетамIII и II порядков. В балансе выводятся итоги по каждому классу баланс а и в целом по банку. По вне балансовым счетам отражаются обороты по приходу и расходу и исходящие остатки.
Ежедневный баланс проверяется и подписывается руководителем, главным бухгалтером или лицами, ими уполномоченными. Наличие ежедневногобаланса оборотов и остатков является обязательным условием начала нового операционного дня.
Правильность составления ежедневного балансаконтролируется равенством дебетовых и кредитовых оборотов и итогов остатков по активу и пассиву, а правильность итога остатков по вне балансовым счетам — соответствием его итогу по остатку за предыдущий операционный день плюс сумма оборотов по приходу минус сумма оборотов по расходу за текущий операционный день.
Кассовый журнал составляется на основании документов по приходу и расходу кассы и содержит записи операций, в которых указываются номера лицевых счетов клиентов, кодотчетного данного, номер документа, частные суммы операций и итоги по журналу, которые затем сверяются с данными прихода и расхода кассы.
Оборотная ведомость (квартальная или годовая) по балансовым счетам включает в себя входящие остатки на начало периода, обороты, накопленные за соответствующий период, и исходящие остатки на конец периода. Оборотная ведомость по балансовым счетам составляется в разрезе счетов IV порядка с промежуточными итогами по счетам III и II порядка. Оборотная ведомость по вне балансовым счетам включает в себя информацию о входящих остатках на начало периода, накопленных оборотах по приходу и расходу за соответствующий период и исходящих остатках на конец периода.
Оборотная ведомость предназначен а для накоплениядебетовых и кредитовых оборотов за определенный период. Ведомость проверяется и подписывается руководителем и главным бухгалтером или лицами, ими уполномоченными.
Проверочная ведомость может составляться ежедневно и содержит информацию об остатках всех лицевых счетов, открытых на балансе банка. В проверочной ведомости выводятся промежуточные итоги остатков по балансовым счетам IV, III, II порядков, по каждому классу баланс а ив целом по активу и пассиву.
Ежемесячно по всем балансовым счетам составляется проверочная ведомость по остаткам на 1-е число месяца с указанием номеров лицевых счетов и подписывается ответственными исполнителями и главным бухгалтером или лицом, им уполномоченным.
Проверка записей в лицевых счетах производится ответственными исполнителями, которым поручен о ведение этих счетов. При этом проверяется, все ли записи в лицевых счетах соответствуют расчетно-кассовым документам, прошедшим контроль со стороны ответственных исполнителей и подписанным ими.
Все первичные документы за текущий операционный день подлежат под счету с пол учением итогов, которые сверяются с данными ежедневного баланс а.
При ведении аналитического учет а в карточках, книгах, журналах проверка соответствия данных аналитического и синтетического учет а производится на 1-е число каждого месяца. Для этого используются ведомости остатков, составленные:
по суммам документов, находящихся в картотеках;
по открытым суммам книг и журналов(суммам, против которых нет отметки ос писании).
Ведомость остатков должна содержать следующие реквизиты:
дата образования частной суммы;
частная сумма;
итоговая сумма ведомости остатков;
подписи соответствующих ответственных исполнителей.
Итог ведомости остатков сверяется с остатком по соответствующему лицевому счету в проверочной ведомости. Результаты проверки главный бухгалтер или лицо, им уполномоченное, удостоверяет подписью в проверочной ведомости и ведомости остатков.
Данные проверочной ведомости сверяются сданными баланс а.

3. ОТКРЫТИЕ И ВЕДЕНИЕ В БАНКЕ ТЕКУЩИХ, ССУДНЫХ И ДРУГИХ СЧЕТОВ КЛИЕНТАМ

3.1 Виды счетов, которые банк может открыть предприятию текущие (расчетные), карт-счета, счета подо верительному управлению имуществом, счета клиентов до востребования, вклады(депозиты) клиентов, счета специального режима, промежуточные, транзитные и другие счета как в национальной, так и в иностранной валютах, По имеющимся в банке счетам изучить содержание договоров на их открытие и обслуживание(ведение).

В своей работе по открытию и ведению счетов филиал №511 руководствуется Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь «Об утверждении правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь».
Филиал имеет права на осуществление открытия всех видов счетов, которые открывает филиал в соответствии с генеральной доверенностью.
Так, депозитный договор включает в себя:
1. Предмет договора (передачу вклада)
2. Права и обязанности вкладчика
3. Обязанности банка
4. Права банка
5. Особые условия
6. Ответственность сторон
7. Период действия договора
8. Реквизиты сторон (юридический адрес, печать, подписи)
При этом можно отдельно выделить депозитный договор с правом вкладчика досрочно потребовать полную сумму, вне сенную в депозит, а также с правом изменения депозита.
Особенностью договора банковского вклада является большое их разнообразие, при этом в договор включаются:
1. Предмет договора
2. Вид договора банковского вклада
3. Сумма вклада
4. Процентное вознаграждение
5. Сохранность вклада
6. Прочие условия
7. Спорные вопросы
8. Реквизиты сторон (юридический адрес, печать, подписи)
Отдельно оформляются условия договора (права и обязанности сторон)
Договор текущего(расчетного) банковского счета включает в себя:
1. Предмет договора (открытие счета)
2. Обязательства сторон
3. Права сторон
4. Финансовые взаимоотношения
5. Ответственность сторон
6. Срок действия договора, порядок разрешения споров, изменения и расторжения договора
7. Реквизиты сторон (юридический адрес, печать, подписи)
Таким образом, договоры отличаются не только по их содержанию, но и по структуре.

3.2. Предварительная работа с предприятием для открытия ему ссудных счетов. Виды ссудных счетов, открываемых в банке: ссудные, специальные ссудные, контокоррентные. Содержание договоров по тем счетам, которые имеются у предприятия.

Документы, необходимые для открытия (пере оформления) счетов юридическим лицам – резидентам Республики Беларусь
Заявление на открытие счета.
1. Копия документа о государственной регистрации(перерегистрации) предприятия (свидетельство о государственной регистрации, выписка из решения местного исполнительного и распорядительного органа, министерства юстиции РБ и т. д.). Указанные копии должны быть удостоверенынотариально.
2. Два экземпляра копий учредительных документов(на одном из них должен быть проставлен штамп регистрирующего органа, а другой удостоверен нотариально либо регистрирующим органом). Фермерское хозяйство предоставляет в банк нотариально удостоверенную копию акта на пользованиеземлей, выдаваемого соответствующим местным исполнительным и распорядительным органом.
3. Дубликат извещения о присвоении УНН.
4. Справка органов Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты РБ о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах Фонда.
5. Карточка с образцами подписей и оттиска печати должностных лиц предприятия (подлинность удостоверяется нотариально либо вышестоящим органом).
6. При проведении расчетов с использованием электронных расчетных документов представляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца(ев) личного ключа подписи.
Документы, необходимые для открытия (пере оформления) счетов юридическим лицам –не резидентам Республики Беларусь
1. Заявление на открытие счета (с указанием типа счета).
2. Копия документа, подтверждающего статус иностранного предприятия, удостоверенную в установленном порядке, с переводом на белорусский (русский) язык. Представительство нерезидентапредоставляет копию разрешения Министерства иностранных дел РБ на открытие представительства.
3. Копия устава (положения, агримента ит. д.), удостоверенную в установленном порядке, с переводом на белорусский(русский) язык, доверенность на представление интересов не резидента, оформленную в установленном порядке.
4. Дубликат извещения о присвоении УНН.
5. Справка органов Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты РБ о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах Фонда.
6. Карточка с образцами подписей и оттиска печати должностных лиц предприятия, имеющих право распоряжаться счет ом(подлинность удостоверяется нотариально).
7. При проведении расчетов с использованием электронных расчетных документов предоставляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (ев) личного ключа подписи.
После выполнение требований банка оформляется распоряжение об открытии счета
Выдача кредита в филиале включает организованные и технические условия кредитования, которые определяют форму ссудного счета, порядок оформления и их клиенты самостоятельно выбирают вариант кредитования. В современной банковской практике применяются следующие виды ссудных счетов: простой ссудный счет, специальный ссудный счет, контокоррентный счет.
Существуют разные способы предоставления ссуд в зависимости от объема кредита. Первый- кредит предоставляется в полной сумме, зачисляется на счет клиента и расходуется по мере необходимости. Второй – право на получение кредита реализируется постепенно по мере возникновения потребности в дополнительных средствах. Третий – имея право на кредит в определеннойсумме, клиент отказывается от его получения .
По простым ссудным счетам задолженность банку погашаетсяпутем взносов собственных средств с расчетного счета. Сроки погашения ссуд оформляются в момент выдачи срочными обязательствами: если ссуда погашаетсяединовременно заполняется одно срочное обязательство, если частями оформляются срочные обязательства на каждый платеж.
По специальным ссудным счетам задолженность банку погашается погашаетсянаправлением выручки непосредственно на этот счет, минуя расчетный.
В практике кредитования вне зависимости от формы ссудного счета для контроля за ходом исполнения кредитной операции может периодически проводить регулирование задолженности банку. Для контроля за погашением ссуд в банке ведется картотека срочных обязательств по краткосрочным ссудам. Ежедневно кредитный работник просматривает картотеку, по которым наступает срок погашения, и дает ордер-распоряжение на списание средств с расчетного счета заемщика. При поступлении платежей в частичное погашение ссуды на оборотной стороне срочного обязательства делается соответствующие заметки, если у заемщика в ближайшее время нет реальных перспектив погашения задолженности, и процентам по ссуде, банк вправе: в течении предельного срока действия гарантии предъявить сумму долга к взысканию своим распоряжением со счета гаранта, получить страховое возмещение от страховой компании в порядке, определенном в кредитном договоре.
Размер процентных ставок, которыми и определяется сумма процентных платежей по кредитным операциям, порядок, период и сроки начисления и уплаты процента, а также механизм их взыскания фиксируются банком в кредитном договоре
В соответствии с методическими рекомендациями НБ РБ предлагается создавать «Резерв на возможные потери по ссудам», который должен быть создан под все ссуды каждого клиента в зависимости от уровня кредитного риска по нему. Размер резерва зависит от общей суммы кредитов на дату отчетности, а не от суммы выданных в течении отчетного периода, кредитов.

3.3. Организация приема платежных инструкций от клиентов и получение ими выписок по счетам, открытым в банке

Визит в банк неизбежно требует времени. Чтобы облегчить и ускорить общение клиента и банка, филиал №511предлагает новую услугу – систему»Клиент-Банк». Она позволит Вам работать с банком, не выходя из дома, офиса или любого другого места, где есть возможность подключить компьютер к телефонной линии. Электронные средства передачи данных по могут Вам связаться снами из любой точки Республики Беларусь, независимо от расстояния.
Система»Клиент-Банк» позволит Вам сократить документооборот, снизить затраты рабочего времени на проведение банковских операций, исключить необходимость лишних ненужных посещений банка. Пользователем указанной системы может стать любой клиент банка.
Чтобы стать пользователем системы, необходимо с гарантийным письмом об оплате услуг по установке системы«Клиент-банк» обратиться в обслуживающий Вас филиал банка. После проверки состояния Ваших технических средств будет заключен договор, где будут оговореныжелаемые банковские услуги, условия электронного обслуживания, обязанности и ответственность сторон, порядок ввода в действие системы»Клиент-Банк», а также проведено обучение сотрудников Вашего предприятия по работе с электронным документооборотом.
Система»Клиент-Банк» позволит Вам в режиме удаленного доступа:
совершать платежи в белорусских рублях и иностранной валюте
владеть оперативной информацией об исполнении распоряжений и состоянии лицевого счета;
вести архив переданных в банк платежных документов;
владеть оперативной информацией о картотеке платежей, ожидающих акцепта;
получать информацию о картотеке неоплаченных в срок платежей;
получать информацию о курсах валют НБ РБ;
направлять заявки, контракты на покупку/продажу и конверсию валюты;
оформлять заявления на аккредитив, производить заказ наличных денежных средств;
вести переписку с банком по прочим вопросам.
Система»Клиент-Банк» — это высокая оперативность
Система постоянно находится в состоянии готовности. Запрос клиента на совершениеплатежа исполняется в соответствии с заключенным договором в согласованное между сторонами время. Заявка на получение информации, поступившая в течение рабочего дня банка, удовлетворяется немедленно. Как правило, требуется порядка 5 минут, чтобы Вы получили интересующие сведения. Запрос, отправленный после окончания рабочего дня, фиксируется, и результат передается в начале следующего рабочего дня.
Система «Клиент-Банк»— это абсолютная безопасность
В ней используются проверенные и надежные методы защиты, гарантирующие конфиденциальность передаваемой информации. Правомочность действий клиента подтверждается»электронной» подписью, представляющей собой уникальную цифровую комбинацию, алгоритм которой составляется специальной программой и регулярно обновляется.
Исключены злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации, а также несанкционированная передача данных в систему «Клиент-Банк».
Для внедрения системы Вам надо иметь:
персональный компьютер класса Pentium
модем совместимый с Науеs (желательно сертифицированные в Беларуси модемы Zyxel)
принтер
телефонную линию связи
Клиент-Банк -программный комплекс предназначен для удаленного управления счетами, позволяющий клиенту максимально быстро осуществлять создание, шифрование и отправку в банк платежных документов, а также оперативный при ем банковских выписок по счетам и другую справочную информацию в виде телеграмм НБУ, курсов валют, процентных ставок по кредитам и депозитам банка и пр.
Программный комплекс»Банк-Клиент» предназначен для организации максимально полногосервиса банковских услуг на рабочем месте клиента, включающем в себя:
подготовка клиентом внутригосударственных и международных платежей и отсылка их посредством модемной связи в банк с пол учением уведомлений о принятии или за браковке;
получение выписок по своим счетам с периодичностью один раз в час плюс итоговая выписка в конце дня или по запросу, инициированному клиентом;
осуществлениевалютообменных операций;
получение клиентом оперативной интересующей его информации из банка (курсы валют, кредитные ставки, тарифы, виды услуг и т. д.);
передача клиентом конфиденциальной информации произвольного формата в банк;
ведение архива платежныхдокументов клиента за произвольный период времени с возможностью просмотра, печати, копирования, получения отчетных форм.

?
Система удаленногобанковского обслуживания «Банк-Клиент» предназначен а для отправкиплатежных документов в банк и получения выписок по счету. Система активно эксплуатируется банком с 1999 г. и с течением времени привлекает все больше клиентов. Использование системы упрощает процесс подготовки документов, увеличивает оперативность их прохождения. Система функционирует в автоматическом режиме круглосуточно, клиент может отправить платежные документы или получить выписку, не выходя из офиса. Формы платежных документов находятся в постоянном соответствии с установленными законодательством и оперативно обновляются у клиентов без выезда специалиста банка.
Система непрерывно совершенствуется, предоставляются новые виды дистационного обслуживания клиентов; ведутся работы по улучшению качества связи компьютера клиента с банком. Постоянно работает «горячая» телефонная линия с отделом информатизации банка, где клиент может получить консультацию по возникающим проблемам или сделать заявку на выезд специалиста банка к клиенту с целью устранения неисправностей.

3.4. Понятие «операционный день банка». Порядок обслуживания клиентуры. Графикдокументооборота

Операционный день — часть рабочего дня, отведенного для приема и обслуживания клиентуры в банках и выполнения банковских операций по кредитованию, расчетам, при ему и выдаче наличных денег и др. Операционный день филиала с 9-30 до 15-00.
В филиале используется автоматизированная банковская система «Операционный день банка»; АБС «Операционный день банка»; АБС — система, состоящая из персонала и комплекса средств автоматизации, таких, как средства вычислительной техники, телекоммуникационные средства, программные средства, средства создания и заполнения машинной информационной базы или совокупность этих средств, предназначенная для автоматизации банковской деятельности и отвечающая установленным к ней требованиям.
АБС «Операционный день банка» должна обеспечивать выполнение всех функций, предусмотренных проектной документацией на АБС по ведению клиентов и счетов, исходя из следующих возможностей:
ввод нового клиента;
корректировка реквизитов клиента;
закрытие клиента при соблюдении определенных условий;
формирование запроса по реквизитам клиента;
открытие счета клиента;
корректировка реквизитов счета клиента;
формирование запроса по счету клиента;
формирование запроса по баланс у счета;
закрытие счета при соблюдении определенных условий.
Документооборот в филиале №511 утверждается руководителем банка.
Нормативными документами устанавливаются следующие основные требования к организации рабочего дня и документооборота в банках:
при ему, оформлению и отражению по счетам бухгалтерского учет а в тот же день подлежат все расчетно-денежные документы, поступившие в банк в течение операционного дня;
расчетно-денежные документы, поступившие в банк по истечении времени операционного дня, проводятся по счетам клиентов, как правило, следующим рабочим днем. Конкретное время завершения операционного дня устанавливается руководителем учреждения банка.
При ем расчетно-денежных документов от клиентов в течение операционного дня производится непосредственноучетно-операционными работниками или в централизованном порядке, через специальных работников. Во вне операционное время документы сдаются в банк через специальные устройства (ящики).
Расчетные и кассовые операции частных лиц (вкладчиков, пенсионеров, граждан, сдающих различные взносы) производятся в течение операционного дня непосредственно ответственным исполнителем, выполняющим соответствующие операции.
Операции по оформлению кредитов и депозитов, а также по реализации долговых обязательств имеет смысл производить в операционное время, а операции внутри банковские во второй половине дня.
С учет ом изложенного, в филиале №511 устанавливается графикдокументооборота, в котором указывается конкретное время (интервал) для расчетно-кассового обслуживания, объединений, предприятий, хозяйственных организаций, кредитных и депозитных, а также меж банковских и операций и операций на фондовом рынке и время прохождения документов по всем участкам их обработки.

3.5. Работа, проводимая банком по привлечению клиентов в банк(рекламная деятельность, внедрение нетрадиционных форм обслуживания предприятий и т. д.).

Банк 2005 году проводил политику, направленную на расширение объемов и спектра предоставляемых продуктов и услуг, соответствующих международным стандартам. Профессиональный уровень обслуживания, индивидуальный подход, учет конкурентной среды позволили расширить круг клиентов-юридических лиц.
Приоритетными направлениями кредитования оставались сферы производственной деятельности, обеспечивающие реализацию государственных программ, поддержка среднего им алого бизнес а. Реализация кредитной политики способствовала развитию долговременных взаимовыгодных отношений с клиентами банка, расширению перечня современных банковских операций и услуг.
Банк оказывал услуги по выдаче заработной платы рабочим и служащим предприятий и организаций через вкладные счета и карт-счета. Активизирован а работа по развитию сети и инфраструктуры обслуживания пластиковых карт, сохранены высокие темпы их эмиссии.
Разработан а и внедряется (пока только в филиалах Минск а) технология совершения операций по вкладам в белорусских рублях независимо от места открытия вкладного счета на основе единой базы данных по вкладам.

4. ФОРМИРОВАНИЕСОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА БАНКА

4.1. Уставной, резервный и другие фонды банка

Сегодня Fitch Ratingsповысило рейтинги трех белорусских банков – Беларусбанк, Белагропромбанки Белпромстройбанк: долгосрочные – с уровня «CCC+» до «B-» (B минус) и краткосрочные – с уровня «C» до «B». Рейтинги поддержки банков подтверждены на уровне «5». Агентство также подтвердило индивидуальные рейтинги банков: Беларусбанк – «D/E», Белагропромбанк – «D/E», и Белпромстройбанк – «E». Прогноз по рейтингам всех трех банков – «Стабильный».
Повышение долгосрочных и краткосрочных рейтингов отражает более высокую степень уверенности агентства в готовности властей Республики Беларусь оказывать поддержку банкам в случае необходимости. Мнение агентства изменилось после проведения консультаций с властями республики и получения от них соответствующих заверений. Тем не менее, слабость государственной финансовой системы накладывает ограничения на способность правительства оказывать подобную поддержку, а, следовательно, и на вероятность ее предоставления. Повышение долгосрочных и краткосрочных рейтингов трех банков может произойти в случае улучшения кредитоспособности республики. Риск понижения рейтингов может возникнуть вследствие ухудшения кредитоспособности страны или появления данных, свидетельствующих о том, что государство, готовность которого оказывать поддержку банкам при возникновении напряженности в последнее время не подвергалась проверке, не будет готово к своевременному предоставлению необходимой поддержки.
Индивидуальный рейтинг Беларусбанка отражает его низкую капитализацию и прибыльность, потенциально неустойчивую ликвидность, а также возможность вмешательства государства в деятельность банка. В то же время, рейтинг учитывает значительный размер клиентской базы банка, относительно диверсифицированную структурубаланса, а также ограниченные торговые риски. Существенное повышениекапитализации и прибыльности может стать важным позитивным фактором кредитоспособности Беларусбанка. К понижению индивидуального рейтинга может привести снижение капитализации и качества активов.
Беларусбанк –крупнейший банк Республики Беларусь. Пакет акций банка в размере 99,8%принадлежит государству. Банк занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг физическим лицам в стране; на него приходится около 60%депозитов физических лиц.
ОТЧЕТ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ ВКАПИТАЛЕ ЗА 2005 год
ОАО «Сберегательный банк«Беларусбанк»
(в миллионах белорусских рублей)
Наименование статей капитала
Символ
Уставный фонд
Эмиссионные разницы
Резервный фонд
Накопленная прибыль
Фонд переоценки статей баланс а
Всего капитал (сумма граф 3-7)
Наименование показателей
1
2
3
4
5
6
7
8
Остаток на начало года
3011
765118,9

14102,9
76445,4
141449,9
997117,1
Изменения статей капитала в течение отчетного года: прибыль (убыток со знаком «минус») отчетного года
30121
х
х
х
43308,6
х
43308,6
направление прибыли на пополнение фондов
30122

х
8560,6
-8560,6
х

направление фонда дивидендов на выплату акционерам
30123
х
х
х
-10,4
х
-10,4
внесение в уставный фонд вкладов учредителей (участников)
30124
394074,0

х
х
х
394074,0
проведение переоценки статей баланс а
30125
х
х
х
х
-435,5
-435,5
перераспределение между статьями капитала
30126
8926,6

5,9

-8932,5
х
прочие изменения
30127
7032,5

61,4
61,0
7181,5
14336,4
Итого изменений статей капитала в течение отчетного года
3012
410033,1

8627,9
34798,6
-2186,5
451273,1
Остаток на конец года
3013
1175152

22730,8
111244,0
139263,4
1448390,2

Таким образом, наблюдается постоянный рост собственного капитала банка и его уставного фонда.

4.2. Прибыль банка: формирование и использование

Прибыль филиала №511 за2004 год была получен а в размере 3,8 млрд. рублей, что превышало показатель2003 года в 2,5 раза. В 2005 году рост расходов превысил рост доходов и это привело к снижению размера прибыли 2005 года на 21% по сравнению с 2004 годом. Основными причинами тому послужило снижение платы за корсчет, уменьшение остатков корсчета в размере перечисленной прибыли 2004 года, а также значительное снижение комиссионных доходов по начислению и выплате пенсий военным пенсионерам.
Млн. руб.
Год:
Доходы
Расходы
Прибыль
2000 г.
2 341.2
1 462.6
878.5
2003 г.
5 286.5
3 754.0
1 532.5
2004 г.
11 239.6
7 411.1
3 828.5
2005 г.
11 851.9
8 809.7
3 042.2
рост 2003 г.
2.26
2.57
1.74
рост 2004 г.
2.13
1.97
2.50
рост 2005 г.
1.05
1.19
0.79

Рассмотрим подробнее структуру доходов филиала за последние три
года.
Млн. руб.
Год:
Процентные
Комиссионные
Прочие банковские с МФО
Прочие операционные + непредвиденные
У меньше-ние резервов
Итого:
2000 г.
1 338.9
677.5
306.9
1.7
16.2
2 341.2
2003 г.
1 884.2
1 801.3
1 594.6
6.4
0.04
5 286.5
2004 г.
4 649.0
2 718.9
3 836.8
24.3
10.6
11 239.6
2005 г.
7 748.6
2 808.0
1 277.5
17.8
0.0
11 851.9
рост 2003 г.
1.41
2.66
5.20
3.76
0.00
2.26
рост 2004 г.
2.47
1.51
2.41
3.80
265.00
2.13
рост 2005 г.
1.67
1.03
0.33
0.73
0.00
1.05

Наибольший удельный вес вдох одах филиала продолжают занимать процентные доходы. Если в доходах 2003 года данная статья занимала 35,6%, то в 2004 году удельный вес ее вырос до 41,4%, а в 2005 году – до 65,4%.
Такие измененияобусловлены как тем, что темп роста процентных доходов самый высокий, так и изменениями структуры доходов. Как уже было сказан о выше, с середины 2004 года снизились комиссионные доходы по выплате пенсий, которые составляли в 2003 году76,8% в комиссионных доходах филиала. Это привело к тому, что удельный вес комиссионных доходов в 2004 году снизился до 24,2% (по сравнению с 2003 годом –34,1%), а в 2005 году – до 23,7%. В 2005 году доходы по выплате пенсий составили 43,3% в комиссионных доходах филиала.
Также, в 2005 году значительно снизились прочие банковские доходы. Причиной послужила плата закорсчет. Удельный вес этих доходов рос на протяжении 2003-2004 годов (в 2003году он составлял 30,2%, в 2004 – 34,1%). В 2005 году размер полученных банковских доходов уменьшился на 67%, и удельный вес их в доходах филиала составил всего 10,8%.
Структура расходов филиала за последние три года выглядит следующим образом.
Млн. рублей
Месяц:
Процентные
Коми с — с ионные
Прочие банковские
Прочие операцион — ные
От числе — ни я в резервы
Налог на доходы
Итого
2000 г.
306.1
17.1
505.3
538.4
95.7
0.0
1 462.6
2003 г.
943.4
0.0
247.1
1 736.2
85.3
742.0
3 754.0
2004 г.
2 271.9
0.2
543.8
3 200.4
10.6
1 384.2
7 411.1
2005 г.
2 689.7
1.2
890.9
3 889.7
0.0
1 338.2
8 809.7
рост 2003 г.
3.08
0.00
0.49
3.22
0.89

2.57
рост 2004 г.
2.41

2.20
1.84
0.12
1.87
1.97
рост 2005 г.
1.18
6.20
1.64
1.22
0.00
0.97
1.19

Наибольшую долю в расходах филиала занимают прочие операционные расходы филиала – более 40% на протяжении трех лет. Основную массу прочих операционных расходов составляют расходы на содержание персонала (от 28,2% в 2003 году до 36,6% в 2004 году и39,% в 2005 году) и налоги (в 2003 году – 26% от операционных расходов, в 2004году – 32,2%, в 2005 году – 27,6%). В 2003 году 19,6% операционных расходов составили расходы по вы бытию части здания филиала, переданной ГХУ при Президенте РБ.

Вторыми по величине являются процентные расходы филиала. Их удельный вес в 2003 году составлял25,1% всех расходов филиала, в 2004 году – 30,7%, в 2005 году – 30,5%.
Тыс. рублей
Год:
Текущие счета клиентов
Ср-в а бюджета и бюдж. орг-й
Срочные счета клиентов
Векселя и сбер. сер тиф.
Итого
2000г.
8 686.0
40 782.2
213 263.1
43 400.0
306 131.3
2003 г.
28 971.3
95 156.5
787 762.8
31 487.8
943 378.4
2004 г.
109 804.8
139 114.3
1 984 309.9
38 652.8
2 271 881.8
2005. г
231 474.8
129 789.2
2 000 797.0
327 646.8
2 689 707.8
рост 2001 г.
3.34
2.33
3.69
0.73
3.08
рост 2004 г.
3.79
1.46
2.52
1.23
2.41
рост 2005 г.
2.11
0.93
1.01
8.48
1.18

Наибольший удельный вес в процентных расходах занимает плата за остатки на срочных счетах клиентов. Этообусловлено как самыми высокими ставками за хранение средств, так и наибольшимобъемом данных остатков в пассиве филиала. Однако, в 2005 году произошло снижение удельного веса этих расходов. Так, в 2003 году они составляли 83,5% от процентных расходов, в 2004 году – 87,3%, в 2005 – 74,4%. Также произошло снижение темпов роста. В большей степени это обусловлен о постоянным снижением на протяжении 2005 года процентной ставки по срочным депозитам.
Также, в 2005 году произошло значительное увеличение расходов по векселям и сберегательным сертификатам. Это связан о с большими при влечениями средств в данные направления деятельности.
С 2003 года филиалы АСБ«Беларусбанк» начали самостоятельно относить себе на расходы налог на доходы. С тех пор налог на доходы – одна из значительных статей расходов. В 2003 году она составила 19,8% всех расходов филиала, в 2004 году – 18,7%, в 2005 году –15,2%. В 2005 году наблюдается снижение размера уплаченного налога на доходы на3%, что обусловлен о снижением прибыли, которая является базой дляналогооблагаемого оборота.

Рентабельность отделений за 2005 год выглядит следующим образом.
№ отд.
Доходы (тыс. рублей)
Расходы (тыс. рублей)
Прибыль (тыс. рублей)
Рентабельность (%)

315
193 136.6
149 125.0
44 011.6
29.5

326
88 926.6
72 862.6
16 064.0
22.0

327
503 797.2
318 961.4
184 835.8
57.9

329
301 887.0
261 030.0
40 857.0
15.7

335
141 851.2
131 476.0
10 375.2
7.9

336
233 888.8
166 826.0
67 062.8
40.2

334
86 923.0
70 472.0
16 451.0
23.3

343
89 785.2
75 762.0
14 023.2
18.5

353
1 384 532.0
822 997.0
561 535.0
68.2

366
13 554.6
11 406.1
2 148.5
18.8

ИТОГО
3 038 282.2
2 080 918.1
957 364.1
46.0

4.3. Накопленная прибыль банка: содержание и методика исчисления

В практике Республики Беларусь доходы и расходы накапливаются в течение года на счетах восьмого и девятого классов баланс а банка. В последний рабочий день года эти счета закрываются с отнесением их сальдо на счет «Прибыль (убыток) отчетного года».
Размер экономической прибыли АСБ «Беларусбанка» совпадает с суммой его балансовой прибыли. Причина совпадения — в методике рас чета доходов и расходов, так как в отличие от других юридических лиц в банках балансовая прибыль определяется не разницей фактически полученных доходов и произведенных относимых на себестоимость затрат, а рассчитывается путем сложения полученных доходов и наращенных доходов и вычитанием из них произведенных расходов, наращенных расходов, налоги и расходы из чистой прибыли (9-й класс).
5. ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

5.1. Привлечение средств от юридических лиц в режиме до востребования и срочном: в белорусских рублях и иностранной валюте

Процентные ставки по срочным вкладам (депозитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в национальной валюте:

Сумма
Сроки размещения средств / годовая процентная ставка
5-10 дней
10 дней –
1 месяц
введены в действие с 26.07.2006 по вновь заключаемым договорам
От 1 до 3 месяцев
От 3 до 6
месяцев
Свыше 6
месяцев
До 500,0 млн. руб.
Ставка реф.– 7 пунктов
Ставка реф. – 6 пунктов
Ставка реф.-4 пункта
Ставка реф.-2 пункта
Ставка реф. — 1 пункт
От 500,0 млн. руб.
до 1,0 млрд. руб.
Ставка реф.-2 пункта
Ставка реф.-1 пункт
Ставка реф.
Свыше
1,0 млрд. руб.
Ставка реф.-0,5 пункта
Ставка реф.
Не более ставка реф. + 1 пункт

Клиентам, размещающим денежные средства в срочные вклады (депозиты) в размере более 1,0 млрд. руб. нас рок свыше 6 месяцев предоставляется:
— право досрочного снятия средств в размере не более 10% от первоначальной суммы вклада(депозита) с обязательным письменным уведомлением банка вкладчиком за 5 рабочих дней;
— право пополнения срочного вклада (депозита) не позднее, чем за 1 месяц до окончания срока действия договора срочного банковского вклада (депозита).
Условия вводятся в действие с 26.07.2006 по вновь заключаемым договорам (по депозитам сроком до 1месяца вводятся в действие с 14.04.2005).
С вступлением в силу настоящих условий утрачивает силу Решение Финансового комитетаАСБ «Беларусбанк» от 14.04.2005 №69.1 в части условий привлечения денежных средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в национальной валюте в срочные банковские вклады (депозиты) на сроки свыше 1 месяца.
Максимальные годовые процентные ставки по срочным депозитам юридических лиц в иностранной валюте;

Сроки размещения средств (дней)/ годовая процентная ставка (%)
Сумма
от 15 дней до 1 месяца
От 1 до 3-х месяцев
свыше 3 месяцев
Вклад в ЕВРО
5,0
5,5
6,0
Вклад в долларах США
5,5
6,0
6,5
Вклад в российских рублях
3,0
3,5
4,0

Указанные процентные ставки в долларах США и российских рублях вводятся в действие с 14 апреля 2005 г. по вновь заключаемым договорам.
Указанные условия по депозитам в Евро вводятся с 10 июня 2005 года по вновь заключаемым депозитным договорам.
Банком могут устанавливаться индивидуальные процентные ставки, отличные от действующих условий.
Банком предоставляется:
— выгодная процентная политика
— гибкие условия по срокам привлечения (включая однодневные размещения и депозит выходного дня)
— отлаженный механизм возврата ресурсов
— возможность досрочного изъятия ресурсов без снижения процентной ставки
— отсутствие необходимости сбора документов (при покупке депозитного сертификата)
— максимальное содействие при оформлении депозитного счёта в банке
— возможность размещения ресурсов в день обращения (депозитный сертификат)

5.2. Виды срочных депозитов физических лиц в иностранной валюте

Действующие вклады физических лиц в иностранной валюте
(введены в действие с17.07.2006 г.)

№ п/п
Вид вклада
Первонач. взнос
(в долл. США или в ЕВРО)
Выплата дохода
Годовая процентная ставка
Срочные вклады
1
Срочный в иностранной валюте с правом пополнения
6 месяцев
12 месяцев
18 месяцев
24 месяца
36 месяцев
(вклад может быть открыт на имя другого лица, пополнение вклада со дня открытия счета до дня, в который до дня наступления срока возврата вклада остается 30 календарных дней)
(с 01.02.2004)
Не ограничен
Проценты по вкладу выплачиваются путем присоединения к остатку вклада в конце месяца. Получение дохода в пределах процентов, присоединенных к остатку вклада.
С даты наступления срока возврата вклада, доход по вкладу начисляется по ставке вклада до востребования
3
4
5
6
6
2
Срочный вклад в иностранной валюте на срок 3, 6, 12 месяцев
3 месяца
6 месяцев
12 месяцев
(вклад может быть открыт на имя другого лица)
(введен с 01. 02.2004 г.)
Не ограничен
Проценты по вклалу выплачиваются
за каждый месяц хранения. Проценты к остатку вклада не присоединяются
2
3
6
3
Срочный вклад на 380 дней
380 дней
(введен в действие
с 10 апреля 2003 г.)
не ограничен
Ежемесячно.
Ежемесячное присоединение к остатку вклада.
С даты наступления срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада до востребования
6
4
Срочный вклад на 40 месяцев
40 месяцев
(в течение первых 30 месяцев хранения возможно пополнение суммы вклада)
(введен в действие
с 10 июля 2003 г.)
не ограничен
Ежемесячно.
Ежегодное присоединение к остатку вклада.
С даты наступления срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада до востребования
8,5
(в течение первых 6 месяцев процентная ставка по вкладу не изменяется)
5
Срочный вклад «Капитал»
18 месяцев
(вклад может быть внесен на имя другого лица, в течение 15 месяцев со дня заключения договора срочного вклада возможно пополнение вклада)
(введен в действие
с 12 июля 2004 г.)
не ограничен
Проценты выплачиваются ежеквартально
путем присоединения к остатку вклада не позднее 1-го числа месяца,
следующего за кварталом начисления данных процентов.
Получение дохода в пределах остатка суммы процентов, присоединенных к остатку вклада.
Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте.
7
(в течение 6 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада размер процентной ставки по вкладу не изменяется)
6
Срочный вклад «Универсальный»

2 года
(вклад может быть внесен на имя другого лица; вкладчик и другие лица вправе пополнять сумму вклада в течение 22 месяцев со дня заключения договора; совершение расходных операций, общая сумма которых до срока возврата вклада не превышает половины суммы первоначального взноса, не влечет перерасчета суммы основного дохода по пониженной процентной ставке; в день наступления срока возврата вклада начисляется и выплачивается дополнительный доход, при условии отсутствия расходных операций в течение срока действия вклада)
(введен в действие с 01.02.2005)
Не ограничен
До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода.
Начиная с даты наступления срока возврата вклада, основной доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте.
Основной доход
7,
дополнительный доход
0,5
Вклады до востребования
7
«Взаимопонимание и примирение»
(принимается только от бывших подневольных работников и лиц, пострадавших от других преследований в годы национал-социализм а (а также их наследников), включенных в списки получателей, в отношении которых Федеральным фондом «Память, ответственность и будущее» принято решение о выплате компенсации.
(с 08.08.2001)
1
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада.
2,5
8
До востребования
оформляется на не определенный срок и позволяет совершать многократные приход но-расходные операции и безналичные расчеты, вклад может быть открыт на имя другого лица
(с 01.02.2004)
1
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада.
0,1
Текущие счета
9
Текущие счета
Позволяет совершать многократные приход но-расходные операции и безналичные расчеты.
Счет может быть открыт с нулевым остатком.
0
Выплата дохода — при закрытии счета или после проведения ежегодного присоединения к остатку счета.
0,1
№ п/п
Вид вклада
Первонач. взнос
(в российских рублях)
Выплата дохода
Годовая процентная ставка
10
Срочный вклад «Российский»

18 месяцев
(вклад может быть открыт на имя другого лица;
вкладчик и другие лица вправе пополнять сумму вклада в течение 15 месяцев со дня заключения договора)

(введен в действие с 17.07.2006)
Не ограничен
До наступления срока возврата вклада начисленный доход ежемесячно присоединяется к остатку вклада.
По желанию вкладчика, возможно снятие присоединенных процентов без понижения размера процентной ставки.
Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада до востребования в иностранной валюте.
7

5.3 Виды срочных депозитов физических лиц в белорусских рублях

Действующие вклады физических лиц в белорусских рублях
(введены в действие с01.07.2006 г.)

№ п/п
Вид вклада
Выплата дохода
Годовая процентная ставка
Срочные вклады
1
«Гарантированный доход»
15 дней
35 дней

(минимальная сумма вклада
100 000 белорусских рублей)
(c 01.02.2004)
По окончании срока возврата вклада.
Присоединение к остатку вклада
при наступлении срока
возврата вклада.
При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату пере заключения.
5,5
7
(фикс и-
рованная
в течение срока
действия
договора)
2
Срочный «XXI век»
100 дней
190 дней
370 дней
(минимальная сумма вклада
50 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица)
(с 01.02.2004)
Ежемесячно.
Ежемесячное присоединение.
При наступлении срока возврата вклада
договор считается заключенным
на аналогичный срок
на условиях применения
процентной ставки,
установленной на дату
пере заключения.
10
12
13,5
3
Накопительный в белорусских рублях
(срок хранения 3 года,
минимальная сумма вклада 50 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица, возможность внесения дополнительных взносов)
(с 01.02.2004 г.)
Ежемесячно.
Ежемесячное присоединение к остатку вклада.
При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату пере заключения.
14
4
«Детский»
(минимальная сумма вклада
10 000 белорусских рублей)
Вклад оформляется на имя ребенка в возрасте до 16 лет, минимальный срок хранения вклада два, три, пять лет, предусмотрен а возможность внесения доп. взносов.
(введен в действие с 10 июля 2002 года)
Ежегодное присоединение к остатку вклада.
По окончании срока хранения доход начисляется по ставке вклада до востребования.
14
15
16
5
Специальные накопительные счета для получения ежемесячного дохода
(для хранения компенсационных средств, выплаченных по Указу Президента РБ от 21.04.1998 г. №229, срок возврата — 1 год)
(введен в действие с 01.09.1999 г.)
Ежемесячно.
После окончания срока хранения счет считается пере оформленным на срок 1 год на условиях применения ставки, действующей на дату пере оформления.
Ставка ре финансирования НБ РБ
6
Юбилейный
45 календарных дней
(минимальная сумма вклада
35 000 белорусских рублей)
(при ем вклада осуществляется с 10 декабря 2002 г.)
По окончании срока действия вклада. Со дня наступления срока возврата вклада доход начисляется по ставке вклада до востребования.
8
(фиксированная в течение срока действия договора)
7
К отпуску
(минимальная сумма вклада
50 000 белорусских рублей, срок хранения 1 год,
пополнение вклада в течение всего срока хранения вклада, совершение расходных операций в период после истечения 90 календарных дней хранения без пере счета по пониженной процентной ставке суммы процентов)
(введен в действие с 15.01.2004 г.)
Проценты по вкладу выплачиваются путем их присоединения к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада.
Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада «до востребования»
Ставка ре финансирования НБ РБ минус 1 процентный пункт
8
«Победа»
(срок хранения 1 год и 1 месяц, минимальная сумма вклада10 000 белорусских рублей, вклад может быть открыт на имя другого лица, пополнение вклада в течение всего срока хранения вклада как самим вкладчиком, так и другими лицами, совершение расходной операции в пределах 50 процентов от суммы остатка вклада на дату совершения данной расходной операции без пере счета по пониженной процентной ставке суммы причитающегося дохода)
(с 01.02.2005)
До даты наступления срока возврата вклада начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада до востребования.
ставка ре финансирования НБ РБ плюс 2 процентных пункта
9
Сберегательный сертификат
(3 месяца)
(минимальная сумма вклада
100 000 белорусских рублей)
(с 01.06.2003)
По окончании срока обращения сертификата. Со дня наступления срока возврата доход начисляется по ставке вклада «До востребования»
10
(фиксированная в течение срока обращения сертификата)
Вклады «До востребования»
10
До востребования
Оформляется на не определенный срок и позволяет совершать многократные приход но-расходные операции и любые безналичные расчеты.
Вклад может быть открыт на имя другого лица.
(с 01.02.2004).
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада.
0,5
11
«Пенсионный»
Предназначен для граждан, получающих пенсию на основании законов РБ «О пенсионном обеспечении» и «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутр. дел».
Пополнение вклада производится без ограничения.
Обязательным условием вклада является поступление на вкладной счет сумм пенсий в безналичном порядке. Если в течение 3 месяцев со дня открытия вкладного счета не осуществляется зачисление во вклад сумм пенсий безналичным путем, доход по вкладу выплачивается по ставке вклада до востребования. По желанию вкладчика, учреждение банка оказывает услуги по доставке денежных средств по месту жительства
(с 01.02. 2004)
Ежемесячно.
Ежегодное присоединение к остатку вклада.
7
12
Выигрышные
Проводятся 2 раза в год тиражи выигрышей по вкладам.
(с 01.10.2001г.)
При закрытии вклада или после проведения ежегодного присоединения к остатку вклада.
0,5
13
Специальные накопительные счета срочного и досрочного выкупа
Предназначены для зачисления компенсации по Указу Президента РБ от 21.04.1998 г. №229.
При закрытии счета, ежегодное присоединение к остатку вклада.
Ставка ре финансирования НБ РБ

5.4. Гарантирование возврата привлеченных банками средств от физических лиц

Гарантирование возвратапривлеченных банками средств от физических лиц обеспечивается с одной стороны Уставным фондом банка и соблюдением экономических нормативов, а с другой стороны требованиями банковского законодательства Республики Беларусь ст.121., согласно которой сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном фонде которых государству принадлежит более пятидесяти процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь.
6. МЕЖБАНКОВСКИЕ (ВНУТРИБАНКОВСКИЕ) КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

6.1. Привлечение ресурсов от других коммерческих банков в виде кредитов, депозитов. Кредитные ресурсы, полученные филиалом

Расширение присутствия банка на международной арене это важнейшее стратегическое направление деятельности АСБ «Беларусбанк». Являясь крупнейшим банком страны, АСБ«Беларусбанк» формирует международный имидж всей белорусской банковской системы. АСБ «Беларусбанк» привлечено свыше 210 млн. у. е. долгосрочных инвестиционных ресурсов.
В 2005 году только за счет привлечения иностранных кредитных линий банком профинансировано 32инвестиционных проекта белорусских предприятий на сумму свыше 77.2 млн. у. е.
Успешно функционируют представительства банка в России, Польше, Германии. Прорабатываетсявозможность открытия четвертого Представительства банка в Пекине (КНР), которое будет представлять интересы нескольких белорусских банков.
Кроме этого, подписан о новое рамочное соглашение с Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк АГ, позволяющее финансировать проекты с при влечением кредитных линий дочерних банков Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк АГ в других странах, два соглашения с юридической компанией «Арцингер и Партнеры» (ФРГ) и соглашение с компанией «Др. Шванк» об оказании услуг по подготовке юрзаключений.
Заключено Базовое соглашение на предоставление кредитных средств между АСБ «Беларусбанк» иДрезднер Банк (ФРГ) и введено в действие Соглашение на предоставление рамочного страхового покрытия между АСБ «Беларусбанк» и АКА Аусфуркредитгезельшафт мбХ(ФРГ).
В 2005 году проводилась целенаправленная работа по:
снижению маржи и комиссий иностранных банков;
совершенствованию условий предоставления финансовых ресурсов в рамках открытых иностранных кредитных линий и проработке новых источников финансирования для инвестиционных проектов.
привлечению банком первого международного синдицированного займа.
подготовке и проведению презентаций АСБ «Беларусбанк» для иностранных партнеров (в частности, в ходе участия представителей АСБ «Беларусбанк» в работе Всемирного форума заемщиков и кредиторов в г. Лондоне, в г. Пари же, а также во время рабочей поездки делегации АСБ «Беларусбанк» в г. Франкфурт-на-Май не). Для клиентов банкапроведены презентации АСБ «Беларусбанк» о возможностях и способах финансирования проектов за счет средств иностранных кредитных линий.
развитию отношений с иностранными страховыми агентствами.
размещению в средствах массовой информации Республики Беларусь.
совершенствованию работы с рейтинговым агентством Fitch Ratings Обеспечен о эффективное участие АСБ «Беларусбанк» в Национальной выставке Республики Беларусь в г. Варшава в апреле 2005 г.
В рамках реализации Стратегии банка по расширению присутствия АСБ «Беларусбанк» на международном финансовом рынке подписан о Соглашение о сотрудничестве с The Export-Import Bankof the Slovak Republic (Словакия), определяющее основные направления и принципы совместной работы на белорусском, словацком и международном финансовых рынках.
Постепенно повышаются международные рейтинги АСБ «Беларусбанк», которые являются одним из ключевых моментов в процессе выхода на рынок внешних заимствований. В феврале 2006 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг АСБ «Беларусбанк» с уровня «CCC+» до «B-«и краткосрочный — с уровня «C» до «B»

Международные рейтинги АСБ «Беларусбанк» (FitchRatings)

Краткосрочный в иностранной валюте
Долгосрочный в иностранной валюте
Прогноз по долгосрочным
рейтингам
Индивидуальный
Рейтинг поддержки
2000
C
CC

E
4T
2001
C
CCC-
Stable
E
4T
2002
C
CCC-
Stable
E
5
2003
C
CCC
Stable
E
5
2004
C
CCC+
Stable
D/E
5
2005
B
B-
Stable
D/E
5

Присвоенные международные рейтинги учитывают значительный размер клиентской базы АСБ «Беларусбанк», диверсифицированную структуру его баланс а, а также ограниченные торговые риски. Повышение рейтинга укрепляет доверие к банку как на внутреннем рынке, так и среди зарубежных банков. Так в конце 2005 г. АСБ «Беларусбанк» получил первый кредит без страхового покрытия национального агентства по страхованию экспортных кредитов.
С целью обслуживания текущей внешнеторговой деятельности клиентовАСБ «Беларусбанк» и привлечения иностранных инвестиций приоритетными направлениями деятельности банка являются расширение сотрудничества с иностранными финансовыми учреждениями, увеличение лимитов долгосрочного и краткосрочного торгового финансирования, а также расширение присутствия на международном финансовом рынке. В целях оптимизации условий привлечения банком иностранных кредитных ресурсов особо актуальной является разработка новых продуктов и услуг по привлечению ресурсов иностранных финансово-кредитных институтов, в частности, синдицированных кредитов и бонд-финансирования.
В марте 2006 годаАСБ «Беларусбанк» и Bayerische Landesbank, Германия, подписали соглашение о предоставлении белорусскому банку синдицированного кредита на сумму 38 млн. евро. В синдикате принял участие 21 банк из 14 стран мира (BayerischeHypo- und Vereinsbank, Commerzbank, Dresdner Bank, консорциум AKA AusfuhrkreditGmbH, а также другие банки из Германии, Австрии, Швейцарии, Великобритании, Нидерландов, Люксембург а, Польши и иных стран). Этот кредит является рекордным для Беларуси как по объему, так и по количеству участников и их географии. Ресурсы синдицированного кредита были направлены как на осуществление операций по торговому финансированию, так и финансирование оборотного капитала предприятий, другие проекты. Предполагается, что успешная реализация проекта создаст базу для дальнейшего получения несвязанных финансовых ресурсов в интересах правительства Беларуси, крупнейших предприятий, среднего и малогобизнеса. Привлечение синдицированного займа является стратегическим шагом для дальнейшего укрепления позиций банка на международных финансовых рынках, подтверждением его лидирующего положения в развитии международного сотрудничества на национальном уровне.
Бонд-финансирование предполагает выпуск и размещение среди инвесторов ценных бумаг с целью привлечения ресурсов для АСБ «Беларусбанк». Эмитентом ценных бумаг выступает иностранный банк-кредитор, либо специальная компания (SPV), привлекаемая для реализации таких проектов. Подобный механизм привлечения ресурсов не имеет аналогов в банковской системе Республики Беларусь и позволит привлекать финансовые ресурсы на более благоприятных условиях, как по стоимости, так и по срокам.

6.2. Размещение ресурсов в других коммерческих банках в виде кредитов, депозитов Кредитные ресурсы, переданные филиалом

Кредитные вложения банка достигли 865 млрд. руб. (402 млн. USD) и увеличились на 42%. Доля кредитов в активах банка составила 58 %. При этом, доля некачественной задолженности в кредитном портфеле не превышает 2 %.
Объем инвестиционных кредитов увеличился на 38 % и достиг 262 млрд. руб., что составляет 30 % в кредитном портфеле банка.
Объем кредитов, выданных физическим лицам, достиг на 1 август а 2004 года 86 млрд. руб. и вырос на 66%. Кредиты населению в иностранной валюте достигли 34 млн. USD.
Населению предоставляется широкий спектр кредитных услуг в национальной и иностранной валютах на покупку, строительство и реконструкцию жилья, приобретения мебели, автомобилей, компьютеров и бытовой техники.

6.3. Привлечение ресурсов Национального банка: кредиты овернайт, ломбардные кредиты др.

Средства НБ РБ составили по годам в 2004 — 15960227,4 тыс. руб. и в 2005 — 21741733,2 тыс. руб.
При этом филиал активно работает по привлечению средств как с республиканским, так и местным бюджетом, однако филиал имеет возможность работы только с местными органами власти и взаимодействует с республиканским бюджетом только через головной банк. Что касается свободных экономических зон, то филиал не имеет возможности привлечения их средств. Средства же бюджетных организаций, расположенных в районе деятельности филиала, полностью аккумулируются на его счетах.

6.4. Размещение ресурсов в Национальном банке: кредиты, депозиты и др.

Филиал №511 активно размещает средства в НБ РБ. Так, в 2004 году было размещен о 28798916,7 тыс. руб. в 2005году — 102347966,5 тыс. руб. Как видно, если в 2004 году превышение надпривлеченными средствами НБ РБ было незначительно – 1,5 раза, то в 2005 году оно выросло в 5 кратном размере.
7. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

7 1. Финансовый и не финансовый анализ кредитоспособности кредитополучателя

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособностьзаемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден идостаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.
Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Так, коэффициент текущей ликвидности (К1) на конец отчетного периода рассчитывается по формуле (1) как отношение итога раздела II актива баланс а за вычетом строки 217 «Расходы будущих периодов» к итогу раздела V пассива баланс а за вычетом строки 540 «Доходы будущих периодов», строки 550 «Фонды потребления» и строки 560 «Резервы предстоящих расходов и платежей»:
II А — строка 217
К1 = —————————————-,
VП — строка 540 — строка 550 -строка 560

где IIА — итог раздела II актива бухгалтерского баланс а (строка 290);
VП — итог раздела V пассива бухгалтерского баланс а (строка 590).
Кредитоспособность анализируют также и с помощью следующих показателей:
1) Коэффициент капитализации
=Долгосрочные обязательства (ст.490)+Краткосрочные обязательства(ст.590)
Капитал и резервы(ст.390)
Он показывает сколько заемных средств субъект привлекает на 1 рубвложенных в активы собственных средств.
Нормативное значение меньше 1,5.
2) Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (К2) на конецотчетного периода рассчитывается по формуле (2) как отношение суммы итога раздела III пассива баланс а, строки 550 «Фонды потребления», строки 560 «Резервы предстоящих расходов и платежей» за вычетом итога раздела I актива баланс а к итогу раздела II актива баланс а:
IIIП + строка 550 + строка 560 — IА
К2 = ————————————,
IIА

где IIIП- итог раздела III пассива бухгалтерского баланс а (строка 390);
IА — итог раздела I актива бухгалтерского баланс а (строка 190);
IIА- итог раздела II актива бухгалтерскогобаланса (строка 290).
По нормативу должен быть больше 0,3
3) Коэффициент финансовой независимости
= Капитал и резервы (ст.390)
Валюта баланс а (ст.599)
Он показывает удельный вес собственных средств в общей сумме источников финансирования.
Нормативное значение от 0,4 до 0,6
4) Коэффициент финансирования
=Капитал и резервы (стр.390)
Долгосрочные обязательства(ст.490)+Краткосрочные обязательства (ст.590)
Он показывает какая часть деятельности финансируется за счет собственных средств, а какая за счет заемных.
Нормативное значение от 0,7 до 1,5
5) Коэффициент финансовой устойчивости
=Капитал и резервы (ст.390)+Долгосрочные обязательства(ст.490)
Валюта баланс а (ст.599)
Он показывает какая часть активов финансируется за счет устойчивых источников.
Нормативное значение больше 0,6
На филиале используются различные финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Все используемые коэффициенты можно разбить на пять групп:
Коэффициенты ликвидности:
коэффициенты текущей ликвидности
коэффициенты быстрой (оперативной) ликвидности
Коэффициенты эффективности (оборачиваемости):
оборачиваемости запасов
оборачиваемости дебиторской задолженности
оборачиваемости основных средств
оборачиваемости активов
Коэффициент финансового левереджа
соотношение всех долговых обязательств (краткосрочных и долгосрочных) и активов
соотношение всех долговых обязательств и собственного капитала
соотношение всех долговых обязательств и акционерного капитала
соотношение всех долговых обязательств и материального акционерного капитала (акционерный капитал — нематериальные активы)
соотношение долгосрочной задолженности и фиксированных (основных) активов
соотношение собственного капитала и активов
соотношение оборотного собственного капитала и текущих активов
Коэффициенты прибыльности:
коэффициент нормы прибыльности
коэффициенты рентабельности
коэффициенты нормы прибыли на акцию
Коэффициенты обслуживания долга:
коэффициент покрытия процента
коэффициент покрытия фиксированных платежей
Срок исковой давности по требованиям банков и не банковских
кредитно-финансовых организаций к заемщикам при не надлежащем
исполнении условий кредитных договоров устанавливается в пять лет.
Кредиты предоставляются кредитоспособным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнес а клиента, рентабельность финансируемого проекта. Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим лицам преимущественно навалютоокупаемые проекты. Лица других государств — не резиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.
Документы, представляемые в банк для рассмотрения заявки на выдачу кредита:
финансовая и бухгалтерская отчетность;
документы, подтверждающие реальностькредитуемой сделки;
документы по обеспечению кредитных обязательств;
данные о поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте);
бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуем ого проекта (при инвестиционном кредитовании);
нотариально заверенные учредительные документы.
другие документы, в зависимости от характеракредитуемого проекта.

7.2 Залог имущества и имущественных прав

На филиале при залоге имущества и имущественных прав руководствуются Положением о порядке обеспечения залогом сделок с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями/ Для рассмотрения вопроса о принятии в залог имущества у клиента запрашиваются соответствующие документы о наличии имущества (см. приложение 8)

7.3 Гарантийный депозит

На основании статей 26 и 149 Банковского кодекса Республики Беларусь, постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2001 г. № 329 «О делегировании полномочий Совету директоров Национального банка Республики Беларусь», в целях установления единого порядка ведения бухгалтерского учет а банками и не банковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь операций, связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам, обеспеченных гарантийным депозитом денег, Совет директоров Национального банка Республики Беларусь постановляет:
Денежные средства, передаваемые в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, учитываются на отдельных лицевых счетах «Гарантийный депозит денег» балансовых счетов группы 342 «Условные вклады (депозиты)», при этом по ним начисляются проценты.
После возврата кредита, предприятие может снять денежные средства и проценты по ним с гарантированного депозита.

7.4 Другие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащегоисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (см. приложение 9)
В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором каксубсидиарный (дополнительный) должник.

7.5 Кредитование по простым ссудным счетам: единовременная выдача, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия

Простые ссудные счета используются при возникновении разовой потребности взаимных средствах в связи накопление различных видов товарно-материальных ценностей, осуществления тех или иных производственных затрат, отвлечение средств в расчеты потребностями в текущих платежах. По этим счетам предоставляются ссуды для покрытия производственных затрат и под фактически накопленные запасы товарно-материальных ценностей оплаченные с расчетногосчета.
У клиента может быть столько простых ссудных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный счет требует большего технического оформления, вместе с тем на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

7.6. Кредитование по специальному ссудному счету

Специальный ссудный счет используется при возникновении постоянной потребности в кредите и открывается на весь период кредитования. Клиенту в банке может быть открыт только один специальный счет, по которому выдаются ссуды под несколько объектов. Таким образом, при кредитовании по обороту предприятие имеет постоянно действующий специальный ссудный счет, по которому происходит систематическое предоставление денежных средств и погашение задолженности посредством зачисления выручки от реализации товаров на специальный ссудный счет.
При открытии такого счета клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один специальный ссудный счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение ссудной задолженности.

7.7. Контокоррентный счет

Контокоррентныйсчет – единый активно-пассивный счет, сочетающий черты ссудного и расчетного(текущего счетов). По этому счету проводятся все операции с клиентом. Кредитвыдается по мере потребности клиента, если поступление на счет не обеспечивает необходимые платежи. При выдачи кредита на с чете образуется дебетовое сальдо(остаток), что означает возникновение задолженности банку. Контокоррентиспользуется в практике , как правило, для надежных клиентов, когда поступление выручки гарантируется систематическимсбытом продукции, что исключает возникновение длительных просроченных долгов.
В договоре о предоставлении контокоррентного кредита фиксируются: размер максимальной задолженности банку (лимит кредитования); срок, на который предоставляется(открывается) кредит; предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на корреспондентском с чете; ставка процента за пользование средствами, другие условия. Клиент может использовать кредит на сумму, оговоренную в договоре, использовать кредит частично, либо не использовать его, так как требования к счету будут покрываться за счет собственных средств владельца счета. Плата законтокоррентный кредит устанавливается в двух формах: плата за фактически использованный кредит и комиссионные платежи. Комиссионные платежи определяются, как правило, в процентах от общей суммы, в пределах которой осуществляется кредитование. При этом возможно включение в договор оговорки, что комиссионные платежи начисляются только в случае не использования клиентом кредита

7.8 Начисление и уплата процентов за кредит

Начисление и уплата процентов в филиале осуществляется в соответствии с Правилами начисления процентов в банках Республики Беларусь.
Уплата процентов осуществляется в соответствии со сроками установленными в кредитном договоре.

7.9. Финансирование под уступку денежного требования (факто ринг)

Филиалом №511 осуществляется работа по факторинговомуобслуживанию юридических лиц — финансированию под уступку денежного требования, при котором одна сторона (фактор) согласно договору факто ринга обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору), где, Фактор— учреждение банка. Кредитор (поставщик) — юридическое лицо, поставившее товары. Должник (плательщик) — юридическое лицо, покупатель товара (см. приложение 10)
Факто ринг -договор, по которому одна сторона (финансовый агент) пере дает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступленопредприятием-клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
В договоре указываются: наименование сторон, их реквизиты, сумма денежного требования, наименование должника, форма факто ринга, размер дисконта и порядок его определения, порядок уплаты и размер вознаграждения, ответственность и права сторон.
Филиал №511 осуществляет финансирование под уступку денежного требования в виде открытого (Должник уведомлен Кредитором о заключении договора факто ринга) или скрытого (Должник не уведомлен Кредитором о заключении договора факто ринга) внутреннего факто ринга(сторонами договора факто ринга являются резиденты Республики Беларусь) с правомрегресса (Фактор имеет право вернуть Кредитору денежные требования, неоплаченные Должником в течение определенного срока, если Кредитор принял на себя поручительство за Должника перед Фактором и несет риск неуплаты денежных требований перед Фактором).
Финансирование под уступку денежного требования осуществляется в форме предварительной оплаты Фактором денежных требований Кредитора за вычетом дисконта, являющегося вознаграждением (платой) за проведение факто ринга.
Экономические достоинства факто ринга:
увеличение ликвидности, рентабельности и прибыли;
превращение дебиторской задолженности в наличные деньги;
возможность получать скидки при немедленной оплате всех счетов поставщиков;
независимость от соблюдения сроков платежей со стороны дебиторов;
возможность расширения объемов продаж;
повышение доходности;
экономия собственного капитала;
улучшение финансового планирования.
Исполнение обязательств по договорам на осуществление активных банковских операций кредитного характера может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска не возврата кредита, переводом правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Активные операции проводят все филиалы в пределах установленных им полномочий на основе тщательного анализа предполагаемых проектов, представленных документов, кредитоспособности и платежеспособности заявителя, а также наличия реального обеспечения своевременного исполнения обязательства.
Филиал№511 оплачивает единовременно 80-90% стоимости выставленного поставщиком счёта-фактуры. 10-20%- это резерв, который будет возвращён поставщику после погашения дебитором всей суммы долга. Но при возврате этого резерва он будет дисконтирован на сумму комиссии за факторинговое обслуживание.

7.10 Порядок формирования резерва по активам, подверженным кредитному риску

Данный резервсоздается на филиале для поддержания ликвидности своих активов и обеспечения боле стабильных условий финансовой деятельности, отчисления в резерв относят на расходы до налогообложения и включают в затраты. Данный резерв создается в соответствии с Правилами формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску.
8. ФИНАНСИРОВАНИЕ И КРЕДИТОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ

8.1. Инвестиционные операции коммерческих банков, их характеристика

ОАО «Беларусбанк» предоставляет своим Клиентам следующие основные виды инвестиционных кредитов:
· на строительство новых объектов и производственных мощностей;
· на техническое перевооружение, расширение и реконструкцию действующих предприятий и организаций.
Процентная ставка по инвестиционному кредиту устанавливается с учетомнадежности и стабильности финансового положения Клиента, привлекательности и срока реализации инвестиционного проекта, степени ликвидности обеспечения, объема и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в ОАО «Беларусбанк», положительной кредитной истории и других условий.
Примерный перечень документов для представления в ОАО «Беларусбанк» в целях рассмотрения возможности выдачи инвестиционного кредита включает пакет документов: пакет проектно-сметной документации, в том числе: проект организации строительства (ПОС); сметныйсводно-финансовый расчет строительства (реконструкции, технического перевооружения и т. д.); титульные ивнутрипостроечные титульные списки; договора на осуществление геолого разведочных, строительно-монтажных и других видов специализированных работ и т. д.
Необходимо также представление документов в виде заключений специализированных организаций, подтверждающих соответствие инвестиционного проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническим, экологическими другим нормам. Конкретный список документов будет уточнен кредитным работникомОАО «Беларусбанк» при детальном ознакомлении с инвестиционным проектом.

8 2. Обслуживание банком государственных инвестиционных программ

Беларусбанк -уполномоченный банк по обслуживанию государственных программ. Банк, в котором сохранность вкладов населения в иностранной валюте гарантирован а Декретом Президента РБ. Первичный инвестор на рынке ГКО. Уполномоченный Банк по обслуживанию кредитной линии ЕБРР для предприятий малого и среднего бизнесаРеспублики Беларусь. Банк-агент по обслуживанию внешних государственных займов в банках Австрии.
Беларусбанк активно участвовал в реализации крупных кредитных проектов по модернизации и техническому перевооружению пивоваренной и птицеводческой отраслей экономики, осуществлял кредитование закупок и переработки нефти. Банком финансировался оборотный капитал и инвестиционные программы таких крупнейших предприятий страны, как РУП «Белорусский металлургический завод», ГП «МАЗ», ОАО «Минский подшипниковый завод», ОАО «Нафтан», ОАО «Мозырский НПЗ», ОАО «Коммунар ка» и других.

8.3. Инвестиции банка в уставные фонды других юридических лиц

В 2005году акционером банка стал крупнейший австрийский банк Райффайзенбанк. Прямые инвестиции в уставный фонд «Беларусбанк» ОАО составили 30 млн. EUR. Приход иностранного инвестора расширил инвестиционные возможности «Беларусбанк» ОАО и позволил привлечь в республику в2005 году дополнительные ресурсы в размере 220 млн. USD.
Указанные средстванаправлены на развитие белорусской экономики — на финансирование крупных государственных предприятий, кредитование населения, мелкого и среднегобизнеса, инвестируются в государственные ценные бумаги.

8.4. Лизинговый кредитка к форма финансирования инвестиций

Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами по поводу передачи в долгосрочную аренду основных фондов, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Лизинг можно рассматривать как форму капиталовложений, как альтернативу финансирования и как товарный кредит (см. приложение 11)
Объектом лизинг а может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам. Чаще это компьютеры, оргтехника, производственные машины и оборудование, транспортные средства, здания и сооружения. Субъектами лизингавыступают лизингодатель (арендодатель), пользователь (арендатор), производитель.
Пользователь — сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду основных фондов, которая затем наделяется правом владения, пользования и распоряжения объектом лизинг а. В качестве производителя выступают предприятия, осуществляющие производство и реализацию объектов лизинг а. Это поставщики объектов лизинг а. В качествелизингодателя выступают либо специализированные лизинговые компании (фирмы), либо, что характерно для Беларуси, коммерческие банки или их дочерниелизинговые фирмы.
В условиях неустойчивой экономической ситуации, когда, с одной стороны, предприятия не имеют достаточных собственных финансов для приобретения новых основных фондов, а, с другой стороны, производители этих основных фондов не в состоянии из-за этого их реализовать или простаивают по причине отсутствия заказов, лизинг в состоянии разрешить эту проблемную ситуацию. В частности, он дает возможность производителям продать свою продукцию лизингодателям, а предприятиям-пользователям -приобретать основные фонды у них в рассрочку. Лизинг как альтернативная форма кредитования усиливает конкуренцию между банками и лизинговыми компаниями, тем самым снижает уровень ссудного процента. Он не вытесняет традиционные формы финансирования и кредитования основных фондов, а дополняет и развивает их.
Классификация лизингаосуществляется по различным признакам: состав участников, тип имущества, тип финансирования и др. Разнообразие форм лизинг а базируется на трех наиболеераспространенных типах операций: оперативный лизинг; финансовый лизинг; возвратный лизинг.

8.5 Кредитование инвестиционной деятельности

В настоящее время АСБ»Беларусбанк» обслуживает около 10% внешнеторгового оборота Республики Беларусь и в перспективе планирует увеличить данный показатель до 30%.
Общая сумма реализуемых банком инвестиционных проектов на данный момент составляет 8, 45 млн. евро и 3.90 млн. долл. США . По состоянию на июнь 2005 года реализован о и принято к реализации 36инвестицонных проектов на сумму 142, 6 млн. долл. США в эквиваленте.
Перечень наиболее крупных проектов, реализуемых в настоящее время АСБ «Беларусбанк» с участи ем кредитных линий иностранных банков.

№ п/п
Наименование проекта
Сумма реализуемого проекта
1
Строительство склада бестарного хранения сахар а для ОАО «Городейский сахарный комбинат»
1,46 млн. долл. США
2
Финансирование приобретения сельскохозяйственной техники для ОАО «Аульское меж районное объединение по производственно-техническому обеспечению сельского хозяйства»
2,75 млн. евро
3
Привлечение ресурсов Raiffeisen Bank Polska S.A. для предоставления меж банковского кредита ОАО «Белгазпромбанк» на финансирование проекта СООО «Евростекло»
2,20 млн. долл. США
4
Организация производства ячеистого бетон а для «Гродненского комбината строительных материалов»
2,23 млн. евро

8.6 Консорциальное кредитование инвестиционных проектов
УП«Отель «Минск»
Финансирование реконструкции гостиничного комплекса
Объект кредитования
Усовершенствование отеля до уровня 4 звезды
Дата начала проекта.
2000 г.
Сумма кредита:
Более EUR 18 млн.
Иностранный банк кредитор.
Turk Eximbank (Турция).
ОАО«Городейский сахарный комбинат»
Финансирование закупки сельскохозяйственного оборудования и реконструкции производства
Объект финансирования
Покупка свеклоуборочных комбайнов и реконструкция цеха производства сахар а
Дата начала проекта.
2000 г.
Сумма кредита:
Более USD 15 млн.
Иностранный банк кредитор.
Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG (ФРГ)
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
Bankgesellschaft Berlin AG (ФРГ)
Nord/LB Polska SA (Польша).
ОКУПТП«Брестоблагросервис»
Финансирование покупки сельхозтехники
Объект кредитования
Зерноуборчная техника
Дата начала проекта.
2001 г.
Сумма кредита:
Более EUR 24,5 млн.
Иностранный банк кредитор.
BRE Bank Sa (Польша)
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
УП«Минскоблагросервис»
Финансирование покупки сельхозтехники
Объект кредитования
Зерноуборочная техника
Дата начала проекта.
2003 г.
Сумма кредита:
Более USD 19 млн.
Иностранный банк кредитор.
Консорциум польских банков
СП«БелинтерЭст» ЗАО
Финансирование строительства
Объект кредитования
Бизнес центр с гостиничным комплексом класса 4 звезды
Дата начала проекта.
2000 г.
Сумма кредита:
Более EUR 18 млн.
Иностранный банк кредитор.
AKA Ausfuhrkredit-GesellschaftmbH (ФРГ)
Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG (ФРГ)
УП«Облсельхозтехника»
Финансирование покупки строительства
Объект кредитования
Зерноуборочная техника
Дата начала проекта.
2001 г.
Сумма кредита:
Более USD 6 млн.
Иностранный банк кредитор.
BRE Bank Sa (Польша)
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
ОАО«Белмедпрепараты »
Финансирование покупки оборудования для модернизации производства
Объект кредитования
Оборудование для производства медпрепаратов
Дата начала проекта.
1997 г.
Сумма кредита:
Более USD 3,8 млн.
Иностранный банк кредитор.
Fortis Bank (Бельгия)
Белорусская железная дорога
Финансирование покупки оборудования
Объект кредитования
Покрасочное оборудование для вагонов
Дата начала проекта.
2003 г.
Сумма кредита:
Более USD 1,7 млн.
Иностранный банк кредитор.
BRE Bank Sa (Польша)
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
ОАО«Ивацевичдрев»
Финансирование покупки оборудования
Объект кредитования
Линия для ламинирования ДСП
Дата начала проекта.
2004 г.
Сумма кредита:
Более EUR 2,5 млн.
Иностранный банк кредитор.
Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG (ФРГ)
ОАО«Гродненский комбинат строительных материалов»
Финансирование модернизации производства
Объект кредитования
Оборудование для производства ячеистого бетон а
Дата начала проекта.
2004 г.
Сумма кредита:
Более EUR 2,2 млн.
Иностранный банк кредитор.
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
ОАО«Оршанский мясо консервный комбинат»
Финансирование модернизации колбасного производства
Объект кредитования
Цех производства колбасных изделий
Дата начала проекта.
2004 г.
Сумма кредита:
Более EUR 1,5 млн.
Иностранный банк кредитор.
AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH (ФРГ)
9. ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ

9.1 Операции с долговыми ценными бумагами: депозитными и сберегательными сертификатами, банковскими векселями

ОАО «Беларусбанк» является ведущим оператором вексельного рынка Республики Беларусь и предлагает клиентам полный спектр операций с векселями:
Выдача векселей ОАО «Беларусбанк» (продажа клиентам дисконтных или процентных векселей ОАО «Беларусбанк»);
Предоставление отсрочки оплаты при выдаче векселя ОАО «Беларусбанк» (вексельное кредитование);
Учет собственных векселей;
Оплата собственных векселей;
Дробление номинала (размен) собственных векселей;
Учет(покупка) векселей сторонних эмитентов;
Мена векселей;
Предоставление кредитов под залог векселей;
Авалированиевекселей клиентов;
Акцепт переводных векселей, выпущенных клиентами;
Посреднические операции с векселями;
Операции с векселями Национального банка Республики Беларусь , РУП»Белтрансгаз»;
Консультационные услуги по операциям с векселями.
Операции с векселями осуществляются всеми филиалами ОАО «Беларусбанк»
Векселя ОАО «Беларусбанк» являются удобным инструментом размещения временно свободных денежных средств, а также, благодаря своей надежности и ликвидности широко используются в расчетах между предприятиями.
ОАО «Беларусбанк» выпускает процентные и дисконтныевекселя в белорусских рублях и иностранной валюте (долларах США, ЕВРО, российских рублях) со следующими сроками плат ежа:
по предъявлении;
по предъявлении, но не ранее указанной даты;
по предъявлении, но не ранее и не позднее указанных сроков;
на определенный день.
Приобрести векселя Банка могут юридические лица как резиденты, так и нерезидентыРеспублики Беларусь, а также индивидуальные предприниматели Республики Беларусь.
Процентный вексель про дается по номиналу, при наступлении срока погашения на номинальную стоимость начисляются проценты.
Дисконтныйвексель про дается по номинальной стоимости за вычетом дисконта. Доход образуется за счет разницы между номинальной стоимостью и ценой приобретения векселя.
Процентная ставка (размер дисконта) определяется на основании договоренности между Банком и клиентом.
Выдача векселя производится на основании договора. Для заключения договора клиент представляет в Банк:
заявление;
документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор.
Индивидуальный предприниматель одновременно с заявлением представляет свидетельство о регистрации, выданное органом, производящим государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Оформленные векселя передаются векселедержателю по акту приема-передачи. Для получения векселя представителю векселедержателя необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также доверенность.
Доверенность не требуется, если вексель получает лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Предоставление отсрочки оплаты при выдаче векселя ОАО «Беларусбанк»
(Вексельное кредитование)
ОАО «Беларусбанк» может предоставлять отсрочку оплаты при выдаче векселя Банка или продаже векселя на вторичном рынке юридическим лицам -резидентам Республики Беларусь на основании соответствующего договора.
Приобретая векселя с отсрочкой оплаты, предприятия имеют возможность сократить расходы по финансированию оборотных средств, так как ставки по вексельному кредитованию значительно меньше стоимости обычного кредита.
Для заключения договора клиент предоставляет в Банк следующие документы:
заявление;
документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор;
бухгалтерский баланс на последнюю или предпоследнюю отчетную дату;
отчет о прибыли и убытках;
копии договоров (контрактов) в подтверждение финансируемых сделок;
другие документы, подтверждающие финансовое состояние клиента, по усмотрению Банка.
Клиенты, текущие счета которых открыты в иных банках, к указанному выше перечню документов дополнительно предоставляют:
копии учредительных документов, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Беларусь для соответствующей организационно — правовой формы юридического лица(устав, учредительный договор, положение), удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;
копию документа о регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;
карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счет ом, и оттиском печати владельца счета, удостоверенную нотариально или руководителем(заместителем руководителя) вышестоящего органа и оттиском его печати.
Исполнение клиентом обязательств по погашению задолженности по предоставленной отсрочке оплаты векселя и уплате вознаграждения за предоставленную отсрочку должно бытьобеспечено залогом, поручительством, гарантией или другими способами, предусмотренными законодательством.
Вексель передается векселедержателю по акту приема-передачи. Для получения векселя представителю векселедержателя необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также доверенность.
Доверенность не требуется, если Вексель получает лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Учет собственных векселей. Векселя ОАО «Беларусбанк» принимаются к учет у в любом филиале Банка, независимо от места выдачи векселя.
Учет осуществляется на основании договора купли-продажи векселя по договорной цене. Для заключения договора векселедержатель представляет в Банк документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор.
В день подписания договора векселедержатель представляет в Банк оригинал Векселя. На Векселе должен быть проставлен индоссамент продавца (бланковый или на ОАО «Беларусбанк»).
Вексель передается по акту приема-передачи. Для передачи векселя представителю векселедержателя необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также доверенность.
Доверенность не требуется, если Вексель пере дает лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Если Вексель передается Банку до 12-30 часов дня, платеж по Векселю осуществляется в тот же день, если после 12-30 часов дня — платеж производится на следующий рабочий день.
Оплата собственных векселей. Векселя ОАО «Беларусбанк» принимаются к оплате в любом филиале Банка независимо от места выдачи векселя.
За оплату Векселя в месте, отличном от места плат ежа, указанного на Векселе, с клиента взимается комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами Банка.
Вместе с Векселем необходимо представить:
заявление на его оплату;
доверенность на предъявление векселя к оплате;
документ удостоверяющий личность физического лица — представителя векселедержателя.
Доверенность не требуется, если Вексель предъявляет лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Оплата производится в следующие сроки:
если Вексель предъявлен в Банк до 12-30 часов дня, платеж по Векселю осуществляется в тот же день
после 12-30часов дня — платеж производится на следующий рабочий день.
Дробление номинала (размен) собственных векселей. Вексель ОАО «Беларусбанк» может быть заменен несколькими векселями Банка, сумма номиналов которых равна сумме первоначального Векселя.
Дробление номинала Векселя осуществляется филиалом Банка, выдавшим Вексель.
Размен Векселя производится на основании договора. Для заключения договора клиент предоставляет в Банк:
Вексель;
заявление о дроблении номинала Векселя;
документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор;
доверенность представителя векселедержателя на передачу векселя для размен а;
документ, удостоверяющий личность физического лица — представителя векселедержателя.
Новые Векселя передаются векселедержателю по акту приема-передачи. Для получения Векселей представителю векселедержателя необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также доверенность.
Доверенность не требуется, если Векселя получает лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
За оказание услуги по размен у Векселя с клиента удерживается комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами Банка.
ОАО «Беларусбанк» осуществляет следующие операции с депозитными сертификатами.
Выпуск депозитных сертификатов ОАО «Беларусбанк» ;
Оплата депозитных сертификатов ОАО «Беларусбанк»
Досрочное погашение (оплата) депозитных сертификатов ОАО «Беларусбанк» ;
Покупка депозитных сертификатов других банков;
Предоставление кредитов под залог депозитных сертификатов.
Операции с депозитными сертификатами осуществляются всеми филиалами ОАО «Беларусбанк»
Депозитные сертификаты ОАО «Беларусбанк» являются удобным инструментом размещения временно свободных денежных средств.
ОАО «Беларусбанк» выпускает сертификаты в документарной форме на специальном бланке, обладающем необходимыми степенями защиты, в белорусских рублях.
Приобрести сертификаты Банка могут юридические лица, а также индивидуальные предприниматели.
ОАО «Беларусбанк» выпускает только срочные именные сертификаты.
Процентная ставка определяется на основании договоренности между Банком и клиентом. Проценты по сертификатам банка выплачиваются одновременно спогашением сертификата при его предъявлении.
Для получения сертификата клиент представляет в Банк заявление.
Юридическое лицо, имеющее текущий (расчетный) счет в ином банке, представляет в Банк оригинал либо нотариально удостоверенные копии учредительных документов сот меткой о прохождении государственной регистрации.
Индивидуальный предприниматель одновременно с заявлением представляет свидетельство о государственной регистрации.
После изучения сотрудник Банка возвращает оригиналы (нотариально заверенные копии) учредительных документов клиенту.
Оформленные сертификаты передаются вкладчику по акту приема-передачи. Для получения сертификата представителю вкладчика необходимо иметь документ, удостоверяющий личность(паспорт), а также доверенность.
Доверенность требуется, если сертификат получает лицо, действующее в соответствии с законодательством республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении или др.
Сертификаты ОАО«Беларусбанк» принимаются к оплате в любом филиале Банка, независимо от места их выпуска.
Сертификат может быть предъявлен к погашению в любой рабочий день, начиная с даты, указанной в сертификате как срок возврата вклада.
При наступлении срока оплаты по сертификату его владельцу выплачивается сумма вклада и сумма дохода в виде процентов, начисленных на сумму вклада.
При предъявлении сертификата к погашению владелец (представитель владельца) сертификата представляет в Банк следующие документы:
заявление на погашение сертификата;
сертификат;
доверенность представителя владельца сертификата на предъявление сертификата к погашению.
Доверенность не требуется, если сертификат предъявляет лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Юридическое лицо представляет в учреждение банка оригинал либо нотариально удостоверенные копии учредительных документов с отметкой о прохождении государственной регистрации.
Владелец сертификата — индивидуальный предприниматель, дополнительно предоставляет свидетельство о государственной регистрации.
После изучения сотрудник Банка возвращает оригиналы (нотариально заверенные копии) учредительных документов владельцу сертификата.
Оплата сертификата в месте его выпуска производится в следующие сроки:
сертификат, предъявленный к оплате до 12 часов 30 минут (время окончания операционного дня), оплачивается в этот же день;
сертификат, предъявленный к оплате позднее 12 часов 30 минут, оплачивается не позднее следующего рабочего дня.
Оплата сертификата в месте, отличном от места его выдачи, производится в срок не позднее банковского дня, следующего за днем предъявления сертификата к погашению.
Владелец сертификата ОАО «Беларусбанк» может предъявить сертификат Банку для оплаты до наступления срока возврата вклада.
Сертификат может быть предъявлен для досрочного погашения в любое учреждение Банка, независимо от места его выпуска.
В случае досрочного предъявления сертификата к оплате, процентная ставка по сертификату устанавливается на уровне процентной ставки банка, предусмотренной по вкладу«до востребования».
Для досрочного погашения владелец сертификата предоставляет в Банк следующие документы:
заявление надо срочное погашение сертификата;
сертификат;
документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (паспорт, удостоверение беженца, видна жительство);
доверенность представителя владельца сертификата на предъявление сертификата к погашению.
Доверенность не требуется, если сертификат предъявляет лицо, действующее в соответствии с законодательством Республики Беларусь или/и уставом организации без доверенности. В этом случае для подтверждения своих полномочий указанное лицо предоставляет оригиналы или нотариально заверенные копии устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др.
Владелец сертификата — индивидуальный предприниматель, дополнительно предоставляет свидетельство о государственной регистрации.
Банк производит досрочное погашение сертификата до наступления срока возврата вклада в течение пяти банковских дней со дня поступления заявления на досрочное погашение сертификата от владельца сертификата.

9.2. Операции с государственными ценными бумагами и ценными бумагами Национального банка Республики Беларусь

Объем операций банка на первичном и вторичном рынках государственных ценных бумаг Республики Беларусь увеличился в 3 раза и достиг 2 трлн. руб..
Операции на рынке государственных ценных бумаг:
выгодное размещение денежных средств в государственные облигации на первичном и вторичном рынках;
покупка и продажа государственных ценных бумаг на биржевых торгах в ОАО «Межбанковскаявалютно-фондовая биржа»;
регистрация сделок с ценными бумагами;
консультации по вопросам функционирования рынка государственных ценных бумаг.
Министерство финансов Республики Беларусь 1 июля 2003 г. приступило к размещению второго выпуска облигаций государственного сберегательного займа Республики Беларусь для физических лиц.
Условиями второго выпуска предусмотрен о:
номинальная стоимость облигации — 100000 (сто тысяч) рублей;
срок обращения облигаций— с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г.
срок погашения облигаций— с 1 июля 2004 г. по 1 января 2005 г.
По условиям данного выпуска ставка процентного дохода устанавливается из рас чета базовой ставкирефинансирования НБ РБ плюс три процентных пункта. По ставке, равной ставкерефинансирования, действующей на дату продажи облигации, плюс три процентных пункта, процентный доход начисляется с даты продажи облигации включительно пода ту, предшествующую дате установления иной величины ставки ре финансирования.
При изменении ставкирефинансирования начисление процентного дохода по новой ставке (вновь установленная ставка ре финансирования плюс три процентных пункта) осуществляется с даты ее установления.
Общий период, за который начисляется процентный доход по каждой облигации, исчисляется с даты ее продажи включительно по дату, предшествующую дате начала срока погашения облигаций (30июня 2004г.).
Реализация облигаций прекращается за месяц до начала срока погашения облигаций и выплаты процентного дохода по ним, которые производятся в соответствии с условиями выпуска номинала(белорусских рублей). Владельцы смогут погасить свои облигации и получить доход по ним в течение шести месяцев со дня наступления срока погашения в любом осуществляющем реализацию облигаций филиале того банка, где были приобретеныоблигации.
Правительство Республики Беларусь гарантирует по истечении срока обращения облигаций выплату их номинальной стоимости и процентного дохода.
ОАО «Беларусбанк» предлагает выгодно разместить временно свободные денежные средства в следующие виды государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка:
государственные краткосрочные облигации (сроком обращения до 1 года);
государственные долгосрочные облигации с купонным доходом (сроком обращения свыше 1 года);
краткосрочные облигации Национального банка Республики Беларусь.
ОАО «Беларусбанк» оказывает услуги по операциям с векселями Национального банка Республики Беларусь.
Банк оказывает содействие в покупке векселей Национального банка Республики Беларусь по поручению клиентов, проводит операции РЕПО по купле-продаже данных векселей, т. е. операции по продаже (приобретению) векселей с условием обратного выкупа(продажи).
Брокер кое обслуживание на рынке государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка Республики Беларусь.
Кредитование под залог ценных бумаг.
Консультации по вопросам функционирования рынка государственных бумаг.
Преимущества вложения средств в государственные ценные бумаги и ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь:
Погашение ценных бумаг гарантируется государством.
Высокая доходность и ликвидность.
Льготное налогообложение доходов, полученных от операций с ценными бумагами.
Максимальная гибкость в выборе сроков размещения денежных средств.

9.3. Операции с ценными бумагами других эмитентов.

Операции на рынке корпоративных ценных бумаг
? купля-продажа биржевых негосударственных ценных бумаг (акции, облигации) на БВФБ за счет и по поручению клиента;
? услуги по организации выпуска облигационногозайма.
АСБ»Беларусбанк» по может предприятиям организовать и провести выпуск корпоративных облигаций, как в рублях, так и в иностранной валюте, предложит вед ином пакете инвестиционно-банковские услуги по минимальным ценам:
? организация выпуска корпоративных облигаций;
? брокерское обслуживание;
? платежного агента (расчетного банка) по обслуживанию денежных расчетов при размещении, погашении и выплат промежуточных доходов по облигациям.
Использование услуг АСБ»Беларусбанк» позволяет существенно снизить расходы эмитента и удешевить стоимость заимствования. АСБ «Беларусбанк» предоставит исчерпывающий комплекс услуг по организации и последующей поддержкеоблигационных займов.
ПОДВЕДЕНИЕИТОГОВ ПРАКТИКИ

Таким образом, миссия банка — оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка.
Стратегическая цель банка— поддержание финансовой устойчивости, сохранение лидирующих рыночных позиций и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.
Поставленные цели будут достигнуты за счет решения следующих основных задач:
— повышение финансовой устойчивости за счет получения достаточного для развития банка уровня прибыли в условиях обеспечения ликвидности, платежеспособности и компенсации принятых рисков;
— наращивание собственного капитала до уровня адекватного расширению активных операций банка;
— увеличение ресурсного потенциала банка, в том числе за счет привлечения на обслуживание наиболее ресурсоемких и финансово-устойчивых клиентов, увеличение объемов средств иностранных кредитных линий, удлинение сроков привлечения ресурсов;
— наращивание объемов кредитной поддержки экономики с приоритетным направлением ресурсов на финансирование инвестиционного кредитования реального сектора и жилищного строительства, обеспечение формирования качественного кредитного портфеля банка;
— дальнейшее развитие розничного бизнес а путем разработки и внедрения новых прогрессивных и востребованных на селением банковских продуктов и услуг, увеличения объемов кредитования лиц на цели решения жилищных и социальных проблем, создание привлекательных ценовых условий для роста сбережений населения;
— сохранение лидирующих позиций на рынке банковских пластиковых карточек за счет роста эмиссии карточек, увеличения количества объектов инфраструктуры, расширения спектра использования карточек для проведения безналичных операций, а также увеличение объемов и доли безналичных перечислений;
— продолжение работы по переходу банка на автоматизированную банковскую систему, обеспечивающую централизованную обработку данных;
— совершенствование системы управления рисками и внутри банковского контроля в целях обеспечения безопасного ведения банковского дела;
— продолжение поэтапного перехода банка на международные стандарты финансовой отчетности;
— реализация кадровой политики банка, основанной на развитии деловой активности и рос те квалификации кадрового потенциала, повышении корпоративной солидарности и ответственности сотрудников банка за результаты деятельности коллектива.
На 1 января 2006 года экономические нормативы филиала составляют:
— краткосрочная ликвидность 0,3 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 30,7% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 56,2% (норматив – 70%)
В части коэффициентов ликвидности очевидно отклонение от нормативов. Это связан о со значительным уменьшением остатков на субкорсчете филиала после перечисления прибыли 2004 года. Остатки на субкорсчете являются высоко ликвидными активами и снижение их привело крез кому спаду коэффициентов ликвидности. На конец 2004 года данные показатели выглядели следующим образом:
— краткосрочная ликвидность 1,4 (норматив – 1)
— мгновенная ликвидность 358,6% (норматив – 20%)
— текущая ликвидность 182,5% (норматив – 70%)
За 2005г. работы филиала достигнуты значительные результаты по всем направлениям деятельности сна селением.
Анализ привлечения средств населения во вклады показал:
— рост количества счетов в национальной валюте на 15,1% ,
остатков по ним на 73,2% .
— рост количества счетов в иностранной валюте (доллары США) на
12,8% , остатков по ним на 12,2%.
При постоянном снижении процентных ставок филиал не допустил отток а средств физических лиц, а значительная их часть (1026,0 млн. руб.), переоформлены в сберегательные сертификаты.
— число граждан, обслуживаемых в филиале по выплате заработной платы увеличилось на 5275 чел. и составило 14174 чел., в том числе по вкладным счетам 4007 чел., по карт-счетам 10167. Организаций, ушедших на обслуживание по выплате заработной платы в другие банки, нет. Сумма комиссионного вознаграждения банку за год составила 219,7 млн. руб.
— в 2005 году списание денежных средств по поручению граждан увеличилось на 31,3 млн. руб., вт. ч. посредством постоянно действующих платежных поручений — на 6,1 млн. руб.
— общее количество обслуживаемых пенсионеров составило 1542 чел. в том числе через вкладные счета 267 чел., через карт-счета 1275 чел.
За 2005 г. привлечено на обслуживание пенсионеров Собеса 51 чел., военных Министерств 591 чел. (убыло по причине смерти 18 чел.)
В 2005 г. организован а работа по продвижению страховых услуг по страхованию жизни при выезде за границу, домашнего имущества и дополнительной пенсии. Количество оформленных полисов по страхованию домашнего имущества составило 19 шт. на сумму 45,4 млн. руб.
— в филиале работает 18 окон по при ему платежей от физических лиц, в том числесовмещенных – 11. Всего за 2005 год принято платежей на сумму 21717,1 млн. руб., сумма полученного комиссионного вознаграждения – 149,4 млн. руб.
— с16.12.03 г. в отделении 511\329 (пр. Скорины,169) организован а работа по системе быстрых переводов «Стриж».
— в филиале работает 4 пункта (Операционно-кассовый отдел филиала, отделения511\336, 511\329, 511\353).
— нареканий и жалоб граждан на работу сотрудников филиала в 2005 году нет.
Основным источником доходов для филиала являлось и является до сих пор кредитование юридических лиц. Однако, в условиях нехватки привлеченных средств, выразившихся в отрицательном остатке корсчета, кредитование в больших объем ах становится достаточно проблематичным. Первоочередной задачей для филиала на данном этапе –наращивание остатков на корсчете, в первую очередь – за счет привлечения средств населения.

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС
на 1 июля 2006 года ОАО Сберегательный банк«Беларусбанк»
(в миллионах белорусских рублей)

Символ
Наименование статьи
2005 г.
2006 г.
1
2
3
4
АКТИВЫ
1101
Денежные средства
143615,1
242504,2
1102
Драгоценные металлы
22,2
1773,9
1103
Средства в Национальном банке Республики Беларусь
291224,3
308412,6
1104
Государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь
588088,5
719632,8
1105
Другие ценные бумаги в торговом портфеле (приобретенные для продажи)
7111,0

1106
Средства в других банках и кредиты, выданные другим банкам
165429,2
234952,5
1107
Кредиты клиентам
4882386,3
7248278,5
1108
Инвестиционные ценные бумаги
10671,4
39954,8
1109
Основные средства и нематериальные активы
268366,4
321173,4
11010
Прочие активы
155204,1
248995,3
110
Итого активы
6512118,5
9365678,0
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
1201
Средства в драгоценных металлах


1202
Средства Национального банка Республики Беларусь
84899,3
166958,0
1203
Кредиты, полученные от Правительства
25894,2
2014,3
1204
Средства других банков
343753,7
528785,6
1205
Средства клиентов
4691439,5
6677883,0
1206
Ценные бумаги, выпущенные банком
39698,6
75492,7
1207
Прочие обязательства
259735,3
413302,0
120
Всего обязательства
5445420,6
7864435,6
КАПИТАЛ
1211
Уставный фонд
815618,9
1187530,9
1212
Эмиссионные разницы


1213
Резервный фонд
22663,6
32799,5
1214
Накопленная прибыль
87412,5
141289,1
1215
Фонд переоценки статей баланс а
141002,9
139622,9
121
Всего капитал
1066697,9
1501242,4
12
Итого обязательства и капитал
6512118,5
9365678,0
ОСТАТКИ ПО ВНЕБАЛАНСОВЫМ СЧЕТАМ
1301
Гарантии исполнения обязательств выданные
174779,1
693614,0
1302
Гарантии исполнения обязательств полученные
12517591,9
19252072,6
1303
Обязательства по отдельным видам финансирования выданные
813885,7
953354,5
1304
Обязательства по отдельным видам финансирования полученные
96479,9
176640,8
1305
Задолженность, вынесенная за баланс
119831,6
128166,3
1306
Ценные бумаги к поставке
16653,9

1307
Ценные бумаги к получению
18053,7

1308
Обязательства по сделкам продажи валюты и драгоценных металлов
46627,6
28637,7
1309
Обязательства по сделкам покупки валюты и драгоценных металлов
46039,6
28286,5
13010
Приобретенные опционы


13011
Проданные опционы


13012
Активы, выданные в залог
26005,3
107249,7
13013
Полученный залог
5837170,2
7815145,9
13014
Обязательства по выданным кредитам
677063,3
581995,9
13015
Ценные бумаги клиентов
4328,6
19175,0
13016
Портфель ценных бумаг
7406,0
728573,1
13017
Учет прочих средств, ценностей и документов
847182,0
1452578,6
13
Итого по вне балансовым счетам
21249098,4
31965490,6

Председатель Правления ? Н. А. Ермакова
Главный бухгалтер ? И. П. Лысоковская
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛИ И УБЫТКАХ
на 1 июля 2006 г. ОАО Cберега тельный банк «Беларусбанк»
(в миллионах белорусских рублей)

Символ
Наименование статьи
2005 год
2006 год
1
2
3
4
2011
Процентные доходы
316581.4
397885.1
2012
Процентные расходы
195388.1
224675.6
201
Чистые процентные доходы
121193.3
173209.5
2021
Комиссионные доходы
88148.7
130145.2
2022
Комиссионные расходы
7387.1
12295.7
202
Чистые комиссионные доходы
80761.6
117849.5
2031
Чистый доход от операций с иностранной валютой
28182.5
39128.2
2032
Чистый доход от операций с ценными бумагами в торговом портфеле (приобретенных для продажи)
1638.7


2033
Чистый доход от инвестиционных ценных бумаг
5.3
217.4
2034
Доход в форме дивидендов
133.3
376.6
2035
Прочие операционные доходы
26891.9
11794.1
203
Всего доходы
56851.7
51516.3
2041
Чистые отчисления в резервы
12397.1
32414.0
20
Итого доходы за вычетом чистых отчислений в резервы
246409.5
310161.3
2101
Общие административные расходы
155202.4
201505.7
2102
Амортизационные отчисления
15857.5
17019.6
2103
Прочие операционные расходы
24086.5
26493.5
21
Итого расходы
195146.4
245018.8
22
Налог на доходы
31725.0
20805.8
Прибыль (убыток) отчетного года
19538.1
44336.7

Председатель Правления ? Н. А. Ермакова
Главный бухгалтер ? И. П. Лысоковская

ОТЧЕТ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В КАПИТАЛЕ ЗА 2005 год
ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк»
(в миллионах белорусских рублей)

Наименование статей капитала
Символ
Уставный фонд
Эмиссионные разницы
Резервный фонд
Накопленная прибыль
Фонд переоценки статей баланс а
Всего капитал (сумма граф 3-7)
Наименование показателей
1
2
3
4
5
6
7
8
Остаток на начало года
3011
765118,9

14102,9
76445,4
141449,9
997117,1
Изменения статей капитала в течение отчетного года: прибыль (убыток со знаком «минус») отчетного года
30121
х
х
х
43308,6
х
43308,6
направление прибыли на пополнение фондов
30122

х
8560,6
-8560,6
х

направление фонда дивидендов на выплату акционерам
30123
х
х
х
-10,4
х
-10,4
внесение в уставный фонд вкладов учредителей (участников)
30124
394074,0

х
х
х
394074,0
проведение переоценки статей баланс а
30125
х
х
х
х
-435,5
-435,5
перераспределение между статьями капитала
30126
8926,6

5,9

-8932,5
х
прочие изменения
30127
7032,5

61,4
61,0
7181,5
14336,4
Итого изменений статей капитала в течение отчетного года
3012
410033,1

8627,9
34798,6
-2186,5
451273,1
Остаток на конец года
3013
1175152,0

22730,8
111244,0
139263,4
1448390,2

Дата
Коэффициент
ликвидности
Показатель
достаточности
капитала (%)
Собственный
капитал
(млн. руб.)
Уставный
фонд
(млн. руб.)
01.01.05
0,6
18
848479,9
766358,8
01.02.05
0,6
18,3
863868,3
766358,8
01.03.05
0,5
17,8
868653,0
766358,8
01.04.05
0,6
18,3
908570,7
766358,8
01.05.05
0,8
18,6
911288,2
766358,8
01.06.05
0,79
19,1
905534,8
766358,8
01.07.05
0,7
20,3
964285,8
816858,8
01.08.05
0,7
20,0
988002,3
823938,4
01.09.05
0,6
19,3
993569,8
823938,4
01.10.05
0,6
19,8
1008687,1
823938,4
01.11.05
0,51
19,6
1025261,9
823938,4
01.12.05
0,48
19,8
1040992,1
832865,0
01.01.06
0,91
20,3
1405246,5
1176439,0
01.02.06
0,74
26,1
1403282,6
1176439,0
01.03.06
0,79
25,8
1399906,4
1176439,0
01.04.06
0,84
24,4
1419574,3
1176439,0
01.05.06
0,8
23,5
1434093,8
1188787,9
01.06.06
0,7
23,3
1446509,8
1188787,9
01.07.06
0,65
22,5
1464150,6
1188787,9

Прогноз структуры доходов и расходов
Филиала № 511 АСБ»Беларусбанк»
на 2006 год

млн. руб.
ДОХОДЫ
1 к в.
2 к в.
3 к в.
4 к в.
Итого
ВСЕГО
4121.00
4774.50
5129.10
5552.50
19577.10
1. ПРОЦЕНТНЫЕ ДОХОДЫ
2963.00
3540.00
3810.00
4013.90
14326.90
1.1. По кредитам юр. лицам
2713.00
2940.00
3060.00
3163.90
11876.90
1.2. По кредитам физ. лицам
250.00
600.00
750.00
850.00
2450.00
2. КОМИССИОННЫЕ ДОХОДЫ
875.50
929.00
1005.00
1183.00
3992.50
2.1. По операциям с клиентами
791.00
840.00
900.00
1069.00
3600.00
2.2. По операциям с ЦБ
5.00
5.50
6.00
6.00
22.50
2.3. По оп. на валютном рынке
76.00
80.00
95.00
104.00
355.00
2.4. Прочие
3.50
3.50
4.00
4.00
15.00
3. ПРОЧИЕ БАНКОВСКИЕ ДОХОДЫ
282.50
305.50
314.10
355.60
1257.70
3.1. По купле-продаже инвалюты
220.00
245.00
255.00
295.00
1015.00
3.2. Арендные платежи
18.00
18.50
19.00
19.50
75.00
3.3. По купле-продаже ЦБ
18.00
15.00
13.00
14.00
60.00
3.4 По предоставл. плат. средствам
0.50
0.50
0.60
0.60
2.20
3.5. МФО
25.00
25.00
25.00
25.00
100.00
3.6. Прочие
1.00
1.50
1.50
1.50
5.50
4. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ДОХОДЫ
0.00
0.00
0.00
0.00
0.00

РАСХОДЫ
1 к в.
2 к в.
3 к в.
4 к в.
4 к в.
ВСЕГО
3527.00
4008.00
4284.40
4947.70
16767.10
1. ПРОЦЕНТНЫЕ РАСХОДЫ
676.00
680.00
732.00
782.00
2870.00
1.1. По счетам юр. лиц и ИП
135.00
130.00
132.00
133.00
530.00
1.2. По счетам физ лиц
541.00
550.00
600.00
649.00
2340.00
2. КОМИССИОННЫЕ РАСХОДЫ
0.00
0.20
0.20
0.20
0.60
3. ПРОЧИЕ БАНКОВСКИЕ РАСХОДЫ
1237.50
1487.50
1592.00
1823.00
6140.00
3.1. По операциям с ЦБ
1.50
2.00
2.50
3.00
9.00
3.2. По использов. плат. средствам
8.50
10.00
11.00
11.50
41.00
3.3. По полученным услугам
22.50
25.50
28.50
33.50
110.00
3.4. МФО
1205.00
1450.00
1550.00
1775.00
5980.00
4. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ РАСХОДЫ
1393.50
1480.30
1540.20
1715.00
6129.00
4.1. Расходы на содержание персонала:
604.00
486.00
500.00
513.00
2103.00
в т. ч. фонд заработной платы
597.70
480.00
490.00
492.30
2060.00
4.2. По эксплуатации помещений
164.00
300.00
310.00
326.00
1100.00
4.3. Расходы на прочие основные средства и материалы
154.00
165.00
172.00
182.00
673.00
4.4. Амортизационные отчисления
90.00
105.00
110.00
120.00
425.00
4.5. Налоги на ФОТ
225.00
173.00
172.00
180.00
750.00
4.6. Налог на добавленную стоимость
1.50
1.30
1.20
1.00
5.00
4.7. Прочие налоги и внебюдж. платежи
115.00
200.00
220.00
334.00
869.00
4.8. Прочие операционные расходы
40.00
50.00
55.00
59.00
204.00
5. НАЛОГ НА ДОХОДЫ
220.00
360.00
420.00
627.50
1627.50

ПРИБЫЛЬ
594.00
766.50
844.70
604.80
2810.00

Обзоры

Отзывов пока нет.

Будьте первым, кто оставил отзыв на “Банк”

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *